ความคิดเห็น: การถอนความยากลำบากจาก 401(k) จะง่ายขึ้นในไม่ช้า แต่ยังไม่ใช่ทั้งหมด

ไม่มีที่ว่างสำหรับเรื่องนี้ แต่กฎจะเริ่มเปลี่ยนแปลงในอนาคตเมื่อบทบัญญัติของร่างค่าใช้จ่ายรถโดยสารจะมีผลบังคับใช้ในปี 2024 ร่างกฎหมายใหม่นี้อนุญาตให้บริษัทต่างๆ สร้างบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน สำหรับพนักงานที่ถืออายุ 401(k)s ซึ่งสามารถเก็บเงินได้มากถึง 2,500 ดอลลาร์และเบิกได้สูงสุด 1,000 ดอลลาร์สำหรับกรณีฉุกเฉิน นอกจากนี้ยังมีบทบัญญัติที่เปิดกองทุนสำหรับผู้ที่ถูกกระทำด้วยความรุนแรงในครอบครัว

แต่สำหรับตอนนี้ คุณยังคงต้องปฏิบัติตามเกณฑ์ข้อใดข้อหนึ่งที่มีอยู่ — ค่ารักษาพยาบาล, ค่างานศพ, การซื้อบ้านหลังแรก, ค่าเล่าเรียนที่กำลังจะมาถึง, การซ่อมแซมบ้านจากภัยพิบัติหรือการป้องกันการถูกขับไล่ — และต้องทำเอกสารความต้องการของคุณให้ได้ โดยทั่วไป คุณสามารถถอนเงินบริจาคได้มากถึงจำนวนเงินที่บริจาค และคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ แต่คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าปรับเพิ่มเติม 10% สำหรับการถอนเงินก่อนกำหนด คุณไม่จำเป็นต้องใช้ตัวเลือกอื่นทั้งหมด เช่น เงินกู้ ก่อนอีกต่อไป ตราบใดที่คุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณไม่มีวิธีอื่นในการรับเงินที่คุณต้องการ

การถอนความลำบากนั้นไม่เหมือนกับเงินกู้ 401(k) ที่คุณถอนเงินออกไป เช่น $5,000 โดยไม่มีคำถามที่ถาม และจากนั้นคุณก็จะจ่ายคืนเองเมื่อเวลาผ่านไป

สำหรับค่ารักษาพยาบาลและค่าทำศพ คุณจะต้องแสดงใบเสร็จรับเงินที่เพิ่มตามจำนวนที่ร้องขอ สำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการซื้อที่อยู่อาศัยหลักหรือค่าเล่าเรียนในปีหน้า คุณจะต้องจัดทำใบเรียกเก็บเงิน หากคุณถูกขับไล่ คุณต้องแสดงหนังสือแจ้ง ในกรณีของภัยพิบัติทางธรรมชาติ คุณจะต้องจัดทำเอกสารเหตุการณ์และค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมความเสียหายต่อที่อยู่อาศัยหลักของคุณ 

อย่างไรก็ตาม การถอนตัวจากความยากลำบากเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนที่น่าตกใจ ตามข้อมูลใหม่จากผู้ดูแล 401(k) ที่ Vanguard การถอนความลำบากออกไปถึง “เกี่ยวกับ” สูงเป็นประวัติการณ์แซงหน้าการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อและการถอนเงินที่ไม่ลำบากออกจากบัญชีเกษียณ ความจงรักภักดีและความแพร่หลายยังสังเกตเห็นการเพิ่มขึ้นของทั้งสามด้าน ที่ Ascensus การถอนความยากลำบากเพิ่มขึ้น 33% จากช่วงเวลาเดียวกันของปีที่แล้ว ในขณะที่สินเชื่อเพิ่มขึ้นเพียง 15% และการถอนเงินเพิ่มขึ้น 22% 

“มันอาจเป็นสัญญาณของความเสื่อมโทรมโดยทั่วไปของสุขภาพทางการเงิน” Rick Irace ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ กล่าว อัสสัมชัญ 

เส้นทางเอกสาร

เมื่อคุณส่งคำขอถอนความยากลำบาก การหยุดครั้งแรกมักจะไปที่เว็บพอร์ทัลสำหรับผู้ดูแลแผนการเกษียณอายุของคุณ ซึ่งคุณสามารถคลิกปุ่มไม่กี่ปุ่มและบอกสิ่งที่คุณต้องการ ข้อมูลจะถูกส่งไปยังแผนกทรัพยากรบุคคลของนายจ้างของคุณ ซึ่งจะมีการประเมินโดยใครบางคนหรือส่งต่อโดยอัตโนมัติหากแผนของคุณอนุญาตให้มีการรับรองด้วยตนเอง

เมื่อถึงจุดหนึ่ง ผู้สอบบัญชีที่ได้รับความไว้วางใจจะตรวจสอบและตรวจสอบให้แน่ใจว่าถูกต้องตามกฎหมาย หรือท้ายที่สุดแล้ว IRS อาจปฏิเสธการสละสิทธิ์สำหรับการถอนเงิน และจากนั้นคุณจะต้องปวดหัวเรื่องภาษี

นั่นเป็นเหตุผลที่คำขอเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อมีแนวโน้มที่จะถูกทิ้งไปพร้อมกัน Todd Feder รองประธานและที่ปรึกษาอาวุโสด้านแผนเกษียณอายุที่ กิราร์ดเมื่อเร็ว ๆ นี้ต้องหยุดคำขอที่กำลังดำเนินการผ่านแผนที่เขาแนะนำเนื่องจากไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของความยากลำบาก “พนักงานคนหนึ่งไปหาผู้สนับสนุนแผนและบอกว่าอัตราเงินเฟ้อกำลังสูงขึ้น ฉันกำลังมีลูกและฉันต้องการเงินเพื่อจ่ายค่าจำนอง และพวกเขาก็อนุมัติ แต่ก็ไม่ได้รับอนุญาต” เฟเดอร์กล่าว 

แทนที่จะปฏิเสธคำขอ Feder พบวิธีแก้ปัญหาที่สร้างสรรค์ “เมื่อเราทราบเกี่ยวกับทารก เรารวบรวมคำชี้แจงเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล จัดทำเป็นเอกสารว่าเป็นเพราะเหตุผลทางการแพทย์ และเก็บรักษาเอกสารสำหรับแฟ้มความไว้วางใจ” เขากล่าว "มันไม่ง่าย."

แตะตัวเลือกอื่นก่อน 

Irace พบปะกับผู้เข้าร่วมแผนจำนวนมากซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของงานของเขาที่ Ascensus และเขาพยายามพูดคุยกับผู้ที่ขอถอนตัวเกี่ยวกับทางเลือกอื่น ๆ ที่พวกเขาอาจมีก่อนที่จะอ้างสิทธิ์ในความยากลำบาก “ผมพยายามบอกคนอื่นว่าคุณกำลังยืมอนาคตของคุณหากคุณทำเช่นนั้น” เขากล่าว 

แต่เขาพบว่าโดยทั่วไปแล้วพวกเขาไม่เข้าใจกฎ และพวกเขาพบว่ามันน่าผิดหวังที่พวกเขามีเงินที่ต้องการแต่ไม่สามารถเข้าถึงได้ ที่ Ascensus พวกเขาสามารถระบุความไม่พอใจนี้ได้ “เรามีอัตราความพึงพอใจโดยรวมอยู่ที่ 96% ที่คอลเซ็นเตอร์ของเรา และ 3% ของความไม่พอใจนั้นเกิดจากคนที่โทรหาและต้องการจะถอนเงิน แต่ทำไม่ได้เพราะแผนไม่อนุญาต” Irace กล่าว 

ขั้นตอนการถอนค่อนข้างง่ายกว่าด้วยบัญชีเกษียณอื่นๆ

ตัวอย่างเช่น ด้วย Roth IRA คุณสามารถนำเงินบริจาคของคุณออกได้ตลอดเวลาตราบเท่าที่บัญชีของคุณเปิดเป็นเวลาห้าปี ด้วย IRA แบบดั้งเดิม คุณสามารถถอนเงินได้ก่อนปี 59 ½ ด้วยเหตุผลเดียวกันกับการถอนเงินด้วยความยากลำบาก และหลีกเลี่ยงการถูกปรับ 10% หากคุณยืนยันการยกเว้น และคุณยังสามารถถอนเงินออกได้โดยตรงหากคุณจ่ายค่าปรับ 10% และภาษี  

นอกจากนี้ยังมีวิธีที่ง่ายกว่าในการรับเงินจาก 401 (k) s ที่สุด แผนการอนุญาตให้กู้ยืมเงินและโดยทั่วไปแล้วตัวเลือกเหล่านี้เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดในแง่ที่ว่าคุณจ่ายคืนให้ตัวเองพร้อมดอกเบี้ยและไม่มีค่าปรับหรือภาษีจาก IRS 

แต่ “นั่นอาจทำได้ยากหากคุณอยู่ในช่วงเวลาที่ตึงเครียดทางการเงิน” David Stinnett หัวหน้าฝ่ายให้คำปรึกษาด้านการเกษียณอายุเชิงกลยุทธ์ของ แนวหน้า. 

นอกจากนี้ คุณยังจำกัดจำนวนเงินไว้ที่ 50,000 ดอลลาร์หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าที่ได้รับ แล้วแต่ว่าจำนวนใดจะมากกว่า และถ้าคุณออกจากงานในขณะที่เงินกู้ยังทำงานอยู่ คุณต้องจ่ายคืนทันทีหรือเสียภาษีและเบี้ยปรับในส่วนที่เหลือ 

คุณยังสามารถทำการถอนเงินในบริการได้ ซึ่งคุณได้รับอนุญาตให้ถอนเงินออกและชำระภาษีและค่าปรับ แต่โปรดทราบว่าโดยทั่วไปแล้วจะจำกัดเฉพาะผู้ที่อายุมากกว่า 59 ½ แม้ว่าบางแผนจะอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมที่มีอายุน้อยกว่าก็ตาม 

กระทบความพร้อมเกษียณ

ตัวเลือกทั้งหมดสำหรับการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณส่งผลต่อโอกาสเกษียณอายุในระยะยาวของคุณ “คนจำนวนมากคิดว่าพวกเขาสามารถนำเงินออกมาใช้ได้เพราะพวกเขาสามารถใช้ชีวิตได้โดยไม่มีประกันสังคม แต่คุณต้องการบางอย่างเพื่อเสริมสิ่งนั้น” แคลลี่ ฟาร์นสเวิร์ธ ผู้อำนวยการฝ่ายปฏิบัติตามกฎระเบียบของ การแพร่หลายผู้บริหารแผนเกษียณอายุ 

“คำแนะนำของฉันคือพยายามวางแผนสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเสมอ แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถทำได้ ยิ่งไปกว่านั้น การศึกษาคือกุญแจสำคัญ ดังนั้นคุณจึงรู้ทางเลือกในการดึงเงินออกมา และรู้ว่าถ้าคุณทำเช่นนั้น คุณจะต้องเสียภาษี”

สำหรับ Irace องค์ประกอบด้านการศึกษาส่วนใหญ่มาจากการมีส่วนร่วม ผู้ที่เกี่ยวข้องโดยทั่วไปและแสวงหาข้อมูลมักจะทำได้ดีกว่า “คนที่เข้าสู่ระบบปีละครั้ง — คุณมองดูบางสิ่งหรือดำเนินการบางอย่าง — สถิติของเราแสดงให้เห็นว่าพวกเขามียอดเงินคงเหลือสูงกว่าคนที่ไม่เคยเข้าสู่ระบบถึง 25%” Irace กล่าว “มีบางอย่างสำหรับปัจจัยการมีส่วนร่วม”

มีคำถามเกี่ยวกับกลไกของการลงทุน การลงทุนนั้นเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร และกลยุทธ์ใดที่จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].  

เพิ่มเติมจาก MarketWatch