ประกันที่เปิดใช้งานสัญญาอัจฉริยะถือสัญญา แต่สามารถปรับขนาดได้หรือไม่?

โลกประกันภัยใหม่กำลังจะมาถึงโดยที่สัญญาอัจฉริยะเข้ามาแทนที่เอกสารประกันภัย บล็อกเชน “oracles” ตัวแก้ไขการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน และ องค์กรอิสระที่กระจายอำนาจ (DAO) รับช่วงต่อผู้ให้บริการประกันภัยแบบเดิม เกษตรกรที่ยากจนหลายล้านคนในแอฟริกาและเอเชียจะมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง เช่น การประกันพืชผลด้วย ในขณะที่ก่อนหน้านี้ พวกเขายากจนเกินไปและกระจัดกระจายเกินกว่าจะประเมินต้นทุนการรับประกันภัยได้

นั่นคือวิสัยทัศน์ที่แสดงใน Smartcon 2022 เมื่อเร็ว ๆ นี้ซึ่งเป็นการประชุมสองวันที่พยายามให้ "ข้อมูลเชิงลึกพิเศษเกี่ยวกับนวัตกรรม Web3 รุ่นต่อไป"

ฟาร์มยังชีพ ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วครอบครัวจะอาศัยสิ่งที่พวกเขาเติบโตและแทบไม่เหลืออะไรเลย บัญชี มากถึงสองในสามของคนในชนบทสามพันล้านคนของโลกกำลังพัฒนาตามที่สหประชาชาติระบุ พวกเขาแทบไม่เคยมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองและส่วนใหญ่อาจไม่ทราบว่าต้องทำอย่างไรหากมีการเสนอ

“ตัวอย่างเช่น ในแถบ Sub-Saharan Africa ซึ่งฉันเติบโตในเคนยา โดยทั่วไปแล้วการประกันภัยจะไม่สามารถใช้ได้ 3% เข้าถึงได้ แต่ไม่มีใครซื้อโดยพื้นฐาน” Roy Confino จากมูลนิธิ Lemonade อธิบายในงานสองวันในนิวยอร์กซิตี้

มูลนิธิ Lemonade ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่ก่อตั้งโดยบริษัทประกันในสหรัฐอเมริกา Lemonade อยู่เบื้องหลังการก่อตั้งกลุ่ม Lemonade Crypto Climate Coalition เมื่อเร็ว ๆ นี้ ซึ่งเป็นกลุ่มที่เชื่อว่า “บล็อคเชนมีศักยภาพที่จะรวมความเสี่ยงเข้าด้วยกัน” และ “โดยทั่วไปจะแก้ปัญหาหลักที่ขัดขวาง ขนาดของประกันภัยในประเทศกำลังพัฒนาสำหรับบริการด้านผลกำไรและนั่นคือต้นทุน” Confino ที่ Smartcon 2022 กล่าว สมาชิกผู้ก่อตั้งยังรวมถึง Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula และ Tomorrow.io

การประกันภัยเป็นปัญหาในประเทศยากจนด้วยเหตุผลหลายประการ ไม่สามารถแจกจ่ายได้ง่ายเพราะแทบไม่มีตัวแทนหรือนายหน้าประกันภัยในท้องถิ่นและในอดีตการประกันภัย "ขาย" ไม่ใช่ "ซื้อ" นอกจากนี้ยังไม่สามารถตรวจสอบการเคลมประกันได้หากไม่มีค่าใช้จ่ายสูง เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วจะไม่มีผู้ปรับค่าสินไหมทดแทนในที่เกิดเหตุเพื่อทำการประเมินความเสียหาย นี้ทำให้การรับประกันการจัดจำหน่ายไม่ประหยัด

แต่ไม่จำเป็นต้องคงอยู่อย่างนั้นเสมอไป โมเดลการประกันภัยแบบพารามิเตอร์สามารถลดต้นทุนของผู้ผลิตได้โดยการทำให้กระบวนการประกันภัยแบบเดิม ๆ เป็นไปโดยอัตโนมัติ ทำให้มีกำไรในการจัดจำหน่ายประกันที่ก่อนหน้านี้ถือว่าไม่มีประกัน บางครั้งเรียกว่า "การประกันดัชนี" โมเดลเหล่านี้ประกันผู้ถือกรมธรรม์จากเหตุการณ์เฉพาะโดยจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนดตามขนาดของเหตุการณ์มากกว่าความสูญเสียที่เกิดขึ้น

ตัวอย่างเช่น หากฝนไม่ตกในภูมิภาคที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในเคนยาเป็นเวลาสามสัปดาห์ "oracle" บล็อคเชนซึ่งอาจเป็นสถานีตรวจอากาศในท้องถิ่นจะส่งข้อความไปยังสัญญาอัจฉริยะโดยอัตโนมัติซึ่งจะเรียกการจ่ายเงินให้กับผู้ถือกรมธรรม์จากระยะไกล สมาร์ทโฟนของเกษตรกร มันข้ามขั้นตอนการปรับค่าสินไหมทดแทนทั้งหมด ไม่สำคัญว่าทุ่งนาของเกษตรกรแต่ละคนจะได้รับความเสียหายหรือไม่ ผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดในพื้นที่จะได้รับเงิน 

การประกันภัยพืชผลเป็นกรณีการใช้งานที่ดีสำหรับแบบจำลองพาราเมตริก เนื่องจากสามารถวัดแรงหลายอย่างที่อาจทำลายพืชผลได้อย่างเป็นกลาง เช่น ปริมาณน้ำฝน ความเร็วลม อุณหภูมิ และอื่นๆ

Sid Jha ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ Arbol ซึ่งเป็นผู้ให้บริการประกันภัยแบบ Parametric ตั้งข้อสังเกตว่า การจ่ายเงินสำหรับภัยพิบัติทางสภาพอากาศและอื่นๆ ในลักษณะเดียวกันนั้นแทบจะในทันที นอกจากนี้ สัญญาอัจฉริยะที่ดำเนินการด้วยตนเองยังช่วยให้มั่นใจได้ว่าการจ่ายเงินสำหรับภัยพิบัติทางสภาพอากาศและอื่นๆ ในทำนองเดียวกันนั้นแทบจะในทันทีอีกด้วย . “คุณไม่มีลูกค้าที่รอเป็นสัปดาห์ หรือเป็นเดือน ซึ่งในหลายกรณีสามารถล้มละลายได้เพื่อรอเช็คประกัน” เขากล่าว โดยกล่าวในงาน Smartcon 2022 แยกต่างหาก

ล่าสุด: NFTs และ crypto ให้ตัวเลือกการระดมทุนสำหรับการรับรู้มะเร็งเต้านม

การประกันภัยพารามิเตอร์ไม่ใช่เรื่องใหม่ทั้งหมด มันมีมาหลายสิบปีแล้ว แต่การประกันภัยแบบพาราเมตริกที่เปิดใช้งานบล็อคเชนเพิ่งเกิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา กรณีการใช้งานส่วนใหญ่ยังอยู่ในช่วงนำร่อง ตัวอย่างเช่น กลุ่มพันธมิตรไม่คาดว่าจะขยายโครงการไปจนถึงปีหน้า

หลายคนเชื่อว่าระบบประกันแบบเดิมอาจมีการปรับปรุงอย่างมาก “การประกันค่าสินไหมทดแทนแบบดั้งเดิมมีข้อเสียหลายประการ: เป็นการช้า ระบบราชการ จำกัดความเสียหายให้กับบ้าน และมาพร้อมกับความไม่แน่นอนที่สำคัญ” เขียน Susanna Berkouwer รองศาสตราจารย์ของ Wharton School เมื่อเร็วๆ นี้ เธออธิบายผลิตภัณฑ์ประกันภัยพายุเฮอริเคนแบบพาราเมตริกที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนในเครือจักรภพแห่งโดมินิกา การแจ้งเตือนพายุเฮอริเคนที่สร้างโดย NASA ปิดการโอนเงินผ่านธนาคารระหว่างประเทศโดยอัตโนมัติไปยังบัญชีธนาคารของผู้ถือกรมธรรม์ โครงการเช่นนี้ควรค่าแก่การศึกษาเพิ่มเติมในมุมมองของ Berkouwer

อุปสรรคยังคงอยู่: เกษตรกรจะลงทะเบียนหรือไม่?

อย่างไรก็ตาม การจัดหาเกษตรกรเพื่อการยังชีพของโลกด้วยการประกันพืชผลในราคาที่ไม่แพงและอาจได้รับการคุ้มครองอื่น ๆ ผ่านการประกันภัยตามพารามิเตอร์แบบลูกโซ่ต้องเผชิญกับอุปสรรคที่น่ากลัวบางประการ หนึ่งคือการให้ความรู้แก่เกษตรกรในความซับซ้อนของการประกันภัย ปัจจุบันไม่มีทางที่จะทำได้อย่างง่ายดายด้วยเทคโนโลยีหรือระบบอัตโนมัติเพียงอย่างเดียว 

ตัวอย่างเช่น Tinka Koster และเพื่อนร่วมงานของเธอที่มหาวิทยาลัย Wageningen ของเนเธอร์แลนด์ เมื่อเร็วๆ นี้ เสร็จ การทบทวนการมีส่วนร่วมของ Global Index Insurance Facility (GIIF) ของกลุ่มธนาคารโลกในเคนยา เพื่อเพิ่มอัตราการซื้อประกันดัชนีในหมู่เกษตรกรเพื่อการยังชีพในแอฟริกา GIIF และหน่วยงานอื่นๆ จะต้องส่งเสริม “ความตระหนัก ความรู้ และความเข้าใจของเกษตรกรเกี่ยวกับการประกันภัย” Koster กล่าว

“การขยายงานในระยะสุดท้ายเป็นความท้าทายที่สำคัญสำหรับบริการจำนวนมากสำหรับเกษตรกรรายย่อย รวมถึงการประกันดัชนี” Koster บอกกับ Cointelegraph ในการตอบกลับทางอีเมลที่ประสานงานกับเพื่อนร่วมงานในทีม Marcel van Asseldonk, Cor Wattel และ Haki Pamuk “เทคโนโลยีสามารถช่วยเชื่อมช่องว่างนี้ได้ แต่เทคโนโลยีเพียงอย่างเดียวไม่เพียงพอ”

“การขายและความเข้าใจในผลิตภัณฑ์เป็นค่าใช้จ่ายมหาศาลในสถานที่ห่างไกลและเข้าถึงยาก” Leigh Johnson ผู้ช่วยศาสตราจารย์ในภาควิชาภูมิศาสตร์ที่มหาวิทยาลัยโอเรกอน กล่าวกับ Cointelegraph “อัตราการต่ออายุนั้นแย่มาก”

“เกษตรกรจำนวนมากจำเป็นต้องเห็นว่าการประกันเป็นเครื่องมือสำหรับการจัดการความเสี่ยงและไม่ใช่สำหรับการพนันในผลลัพธ์ที่แน่นอน” Jha กล่าวซึ่งตกลงว่าการให้ความรู้แก่เกษตรกรเกี่ยวกับความจำเป็นสำหรับเครื่องมือการจัดการความเสี่ยงเช่นการประกันภัยเป็นสิ่งสำคัญ ตามที่ Jha บอกกับ Cointelegraph:

“เมื่อเกษตรกรสามารถเข้าถึงการประกันเงินอุดหนุนบางประเภทจากรัฐบาลหรือองค์กรพัฒนาเอกชน พวกเขาก็คุ้นเคยและสบายใจกับแนวคิดนี้มากขึ้น และกระบวนการการศึกษาก็ง่ายขึ้นในแง่ของการจัดหาผลิตภัณฑ์ความคุ้มครองเฉพาะที่ตรงตามลักษณะเฉพาะ ความต้องการของเกษตรกร”

ในผลิตภัณฑ์ Bima Pima ของ GIIF สำหรับเกษตรกรในเคนยา โครงการ World Bank Group ใช้ที่ปรึกษาตามหมู่บ้าน (VBA) เพื่อช่วยจัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ประกันภัย โดยพื้นฐานแล้วจะเข้ามาแทนที่ตัวแทนประกันแบบเดิม VBAs ได้รับเงินเป็นรายเดือนสำหรับความพยายามของพวกเขา ตาม ในรายงาน Wageningen ที่ปรึกษาเหล่านี้ “พอใจกับข้อความ SMS และการชำระเบี้ยประกันภัยโดยตรง แต่พวกเขาพบว่าเป็นการยากที่จะโน้มน้าวเกษตรกรและไม่แน่ใจเกี่ยวกับการจ่ายเงินประกันเพราะเป็นผลิตภัณฑ์ใหม่”

การประกันภัยแบบพาราเมตริกจำเป็นต้องใช้เทคโนโลยี DLT หรือไม่

หากการประกันภัยแบบพาราเมตริกจะประสบความสำเร็จในตลาดเกิดใหม่ จำเป็นต้องมีเทคโนโลยีบล็อคเชนด้วยหรือไม่? ตัวอย่างเช่น โครงการประกันภัยพารามิเตอร์ GIIF ของกลุ่มธนาคารโลกในแอฟริกา ไม่ได้ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน การประกันภัยดัชนีจะเสียอะไรหากไม่ได้ใช้บัญชีแยกประเภทดิจิทัลแบบกระจายอำนาจ 

“Blockchain เป็นเพียงเครื่องมือ” Jha บอกกับ Cointelegraph และสามารถใช้เครื่องมือมากมายเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่เหมือนกัน อย่างไรก็ตาม ความไม่เปลี่ยนรูปและความสามารถในการตรวจสอบบัญชีแยกประเภทดิจิทัลสามารถสร้างความน่าเชื่อถือให้กับโปรแกรมได้:

“สิ่งที่ DLT มอบให้คือความไว้วางใจในพื้นที่ที่มักจะขาดความไว้วางใจ และยอมให้ระบบการชำระเงินขนาดเล็กมีประสิทธิภาพมากกว่าที่มีอยู่ในปัจจุบันในบางประเทศในแง่ของการเบิกจ่ายและการรวบรวมเงินทุน” 

ในทางกลับกัน จอห์นสันลง “อย่างตรงไปตรงมาในค่าย 'ไม่มีสัญญาที่ชาญฉลาด' เนื่องจากสัญญาพารามิเตอร์ผิดพลาดบ่อยครั้ง และมีกรณีสำคัญสำหรับการแก้ไขย้อนหลังเหล่านี้” เพื่อประโยชน์ของความยุติธรรมและความเท่าเทียม 

ในบทความปี 2021 ของ Johnson เด่น การประมาณการด้านสิ่งแวดล้อมโดยอุปกรณ์ตลาดแบบพาราเมตริกที่ใช้เพื่อลดความเสี่ยง "มักผิด บางครั้งก็ผิดพลาดอย่างร้ายแรง" ในฤดูกาลแรกของโครงการ R4 ของเอธิโอเปีย "หนึ่งในโปรแกรมที่มีชื่อเสียงระดับโลกที่สุดเพื่อประกันเกษตรกรรายย่อยจากความเสี่ยงด้านสภาพอากาศโดยใช้ดัชนีพาราเมตริก" จอห์นสัน R4 กล่าว อดีต gratia “การบริจาคโดยสมัครใจ” ให้กับเกษตรกรเทฟฟ์ “หลังฝนตกซึ่งไม่ก่อให้เกิดสัญญา” การย้ายดังกล่าวในเวลาต่อมากลายเป็น “กิจวัตรที่ค่อนข้างปกติ”

“ฉันไม่แน่ใจว่าข้อมูลที่เกษตรกรต้องการสัญญาอัจฉริยะ/บล็อกเชนใหม่มากเพียงใดในขณะที่ลงทะเบียน” จอห์นสันบอกกับ Cointelegraph “แต่ใคร ๆ ก็นึกภาพว่าพวกเขาสงสัยอย่างยิ่งต่อเทคโนโลยีการเงินและบริษัทที่ไม่รู้จัก”

หากเทคโนโลยีบล็อคเชนสามารถปลุกจิตสำนึกและความรู้ของเกษตรกรเกี่ยวกับการประกันภัยได้ Koster กล่าวเสริม “ก็จะช่วยยกระดับดัชนี [parametric] ประกันภัยในบริบทของแอฟริกาด้วย”

ถึงกระนั้น ทั้งหมดนี้อาจใช้เวลาพอสมควร Jha ถูกถามว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนก่อนที่การประกันการเกษตรจะสามารถใช้อย่างแพร่หลายในหมู่เกษตรกรยังชีพในประเทศกำลังพัฒนาในสถานที่เช่นเอเชียตะวันออกเฉียงใต้หรือแอฟริกา - สองปี? ห้าปี? สิบปี?

“น่าจะสิบปี” Jha บอกกับ Cointelegraph โดยอ้างถึงความท้าทายด้านการศึกษา ต้นทุนและการขาดข้อมูล กล่าวคือ “ทุกอย่างมาจากการขาดสถานีตรวจอากาศ ประวัติผลผลิตพืชผล และการขาดข้อมูลเกี่ยวกับการทำฟาร์ม”

เกษตรกรจำนวนมากจำเป็นต้องเห็นว่าการประกันภัยเป็นเครื่องมือที่ใช้งานได้จริงสำหรับการจัดการความเสี่ยง และนี่คือจุดที่สัญญาอัจฉริยะที่ดำเนินการด้วยตนเองได้เป็นตัวอย่างที่มีประสิทธิภาพ หากเกษตรกรเห็นว่าเพื่อนบ้านได้รับเงินคืนทันทีในช่วงที่เกิดสภาพอากาศเลวร้าย พวกเขาอาจพิจารณาซื้อนโยบายดัชนีด้วยตนเอง

เงินอุดหนุนจากรัฐบาลสามารถช่วยได้ “มีงานจำนวนมากที่จำเป็นต้องทำในแง่ของการทำประกันให้มีราคาที่สามารถซื้อได้ เพื่อให้ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่ด้อยโอกาสที่ต้องการเครื่องมือเหล่านี้เข้าถึงได้” Jha กล่าว ในขณะที่จอห์นสันกล่าวเสริมว่า “ผมคิดว่าความก้าวหน้าที่ดีที่สุดจะมาจากการยอมรับของรัฐในวงกว้าง โปรแกรมโครงข่ายความปลอดภัยโดยใช้โซลูชันพาราเมตริก นั่นคือวิธีที่คุณจะได้รับความครอบคลุมในวงกว้าง”

ในแง่ของการปรับขนาด GIIF ของธนาคารโลกมีความคืบหน้าไปบ้างแล้ว “หลักชัยของเกษตรกรผู้ประกันตนหนึ่งล้านคนได้บรรลุผลแล้วในแซมเบีย โดยประกันดัชนีรวมกับโครงการปุ๋ยที่ได้รับเงินอุดหนุน” Koster กล่าว ในขณะที่ในเซเนกัล GIIF ในปัจจุบันมีเกษตรกรถึงครึ่งล้านคน ซึ่งมีจำนวนใกล้เคียงกันในเคนยาด้วย โครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

ล่าสุด: ความหวัง Web3 ของ Meta เผชิญกับความท้าทายของการกระจายอำนาจและอุปสรรคของตลาด

“สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าเป็นไปได้ที่จะเข้าถึงเกษตรกรรายย่อยจำนวนมาก” Koster กล่าวกับ Cointelegraph “แต่ไม่ใช่หากไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอย่างมีนัยสำคัญ” 

โดยสรุป ในขณะที่แบบจำลองการประกันภัยแบบพาราเมตริกอาจทำให้ผู้จัดการการจัดจำหน่ายประกันภัยสามารถรวมความเสี่ยงได้ ทำให้มีกำไรในการประกันสิ่งที่ไม่มีประกันก่อนหน้านี้ และสัญญาอัจฉริยะที่เปิดใช้งานบล็อกเชนสามารถรับประกันได้ว่าเกษตรกรที่ติดเงินสดจะได้รับการจ่ายเงินระหว่างเกิดภัยพิบัติเกือบจะในทันที แต่งานจำนวนมากยังต้องดำเนินการ ทำในการโน้มน้าวให้เกษตรกรที่ไม่ซับซ้อนทางการเงินและมักจะไม่ไว้วางใจให้ลงทะเบียนสำหรับโปรแกรมดังกล่าว เทคโนโลยีเพียงอย่างเดียวใช้ไม่ได้ผล และหน่วยงานของรัฐอาจต้องมีส่วนร่วม