ภายในความทะเยอทะยานของสังคมไร้เงินสด eNaira CBDC

การผลักดันของไนจีเรียในการใช้สกุลเงินดิจิทัลและก้าวไปสู่สังคมไร้เงินสดได้เปลี่ยนไปสู่ระดับสูงในวันที่ 6 ธันวาคม เมื่อธนาคารกลางของประเทศประกาศ จำกัดการถอนเงินสดทั้งผ่านเคาน์เตอร์หรือผ่านตู้เอทีเอ็ม นโยบายใหม่ส่งผลกระทบต่อผู้คนมากกว่า 200 ล้านคน และผลกระทบอาจกว้างไกลและคาดเดาไม่ได้อย่างมาก

ธนาคารกลางของไนจีเรีย กล่าวในบันทึก เพื่อฝากธนาคารเงิน (DMB) ซึ่งการถอนไม่ควรเกิน ₦100,000 ($225) ต่อสัปดาห์สำหรับบุคคล และ ₦500,000 ($1,123) สำหรับธุรกิจ การถอนเงินผ่าน ATM จะถูกจำกัดไว้ที่ ₦20,000 ($45) ต่อวัน โดยเครื่องกดเงินสดจะออกเฉพาะธนบัตร ₦200 ($0.45) และสกุลเงินที่เล็กกว่า

“การถอนเงินเกินขีดจำกัดเหล่านี้จะดึงดูดค่าธรรมเนียมการดำเนินการ 10 เปอร์เซ็นต์และ XNUMX เปอร์เซ็นต์ตามลำดับ” CBN กล่าว

นโยบายใหม่นี้จะมีผลตั้งแต่วันที่ 9 มกราคม 2023 ประมาณสามสัปดาห์ก่อนที่ประเทศจะเลิกใช้ธนบัตรเก่ามูลค่า ₦200, ₦500 และ 1000 ₦XNUMX

ธนาคารบน eNaira

การเลิกใช้เงินสดจริงของไนจีเรียดำเนินไปพร้อมกับการผลักดันให้มีการยอมรับเงินสด สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC)อีไนร่า

เปิดตัวในปี ตุลาคม 2021eNaira เป็นสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลางแห่งที่สองรองจาก Sand Dollar ของบาฮามาส และใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนที่คล้ายคลึงกันกับสกุลเงินดิจิทัล แม้ว่าจะไม่เหมือนสกุลเงินดิจิทัลก็ตาม แต่ท้ายที่สุดแล้ว สกุลเงินดังกล่าวจะอยู่ภายใต้การดูแลและจัดการโดยธนาคารกลางของประเทศ

แม้ว่าจะไม่ทำหน้าที่เป็นที่เก็บมูลค่าในลักษณะเดียวกับสกุลเงินดิจิตอล CBN กล่าวว่า eNaira จะช่วยส่งเสริมการรวมทางการเงินเพิ่มเติม นอกจากนี้ยังสามารถเข้าถึงได้จากแอปธนาคารทั้งหมดและ USSD (Unstructured Supplementary Service Data) ซึ่งเป็น "รหัสด่วน" ที่ใช้ในโทรศัพท์มือถือระบบ GSM เพื่อสื่อสารกับคอมพิวเตอร์ของเครือข่าย

การเปิดตัว eNaira เป็นส่วนหนึ่งของนโยบายที่กว้างขึ้นในส่วนของ CBN ซึ่งระบุไว้ใน เอกสารนโยบายปี 2013 ที่ส่งเสริมการนำธนาคารตัวแทนมาใช้ การชำระเงินผ่านมือถือ การส่งเสริมรูปแบบการเชื่อมโยงที่ส่งเสริมความร่วมมือระหว่างผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม รัฐบาลและสถาบันการเงินรายย่อย และการดำเนินการผลักดันเชิงรุกสำหรับความรู้ทางการเงิน

ธนาคารกล่าวว่าทิศทางนโยบายใหม่สอดคล้องกับนโยบายไร้เงินสดและ "ลูกค้าควรได้รับการสนับสนุนให้ใช้ช่องทางอื่น (บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต, แอพธนาคารบนมือถือ, USSD, การ์ด/POS, eNaira ฯลฯ) เพื่อทำธุรกรรมทางการเงินของพวกเขา"

การเปิดตัว eNaira ตามมาด้วย ปราบปราม โดยเจ้าหน้าที่สถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องกับ crypto—ซึ่งทำให้ พรั่ง ในการซื้อขาย Bitcoin แบบ peer-to-peer ในเดือนต่อๆ ไป

เศรษฐกิจนอกระบบของไนจีเรีย

กับไนจีเรียเป็นส่วนใหญ่ ไม่เป็นทางการ เศรษฐกิจที่ขับเคลื่อนด้วยธุรกรรมเงินสด การยอมรับ eNaira ค่อนข้างจืดชืด

นายธนาคาร Ahmad* (ไม่ใช่ชื่อจริงของเขา) บอก ถอดรหัส ว่าลูกค้าไม่ต้องการใช้ eNaira แม้ว่าพวกเขาจะทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยอ้างว่าไม่มีความแตกต่างที่ชัดเจนระหว่างมูลค่าของ naira และ eNaira

Ikemesit Effiong หัวหน้าฝ่ายวิจัยของ SBM Intelligence บริษัทวิจัยทางเศรษฐกิจและสังคมในลากอสกล่าวว่านโยบายดังกล่าวจะทำร้ายผู้ที่ควรจะได้รับประโยชน์สูงสุดและกระตุ้นให้มีการกักตุนเงินสด

“นโยบายใหม่นี้ แม้จะถูกยกย่องว่าเป็นเส้นทางสู่การยอมรับการทำธุรกรรมแบบไร้เงินสดที่เพิ่มขึ้น แต่ก็มีแนวโน้มว่าจะทำให้ลูกค้าเลิกใช้โครงสร้างธนาคารที่เป็นทางการ” Effiong กล่าว ถอดรหัส. “ธุรกิจตัวแทนการธนาคารที่เฟื่องฟู ซึ่งตู้ POS (จุดขาย) อำนวยความสะดวกในการถอนเงินสด จะได้รับผลกระทบเนื่องจากนโยบายใหม่จะลบล้างธุรกิจส่วนใหญ่”

ผู้ให้บริการตู้ POS ซึ่งทำหน้าที่เป็นทหารราบให้กับธนาคารหลายแห่งในถนนชั้นในของเมืองใหญ่และพื้นที่ที่เข้าถึงยาก ได้กลายเป็นส่วนสำคัญของระบบธนาคารในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ซึ่งช่วยลดช่องว่างทางการเงิน ในขณะที่ทำหน้าที่เป็นจุดสิ้นสุดสำหรับภาคการธนาคารในระบบ พวกเขาส่วนใหญ่เลี้ยงเศรษฐกิจนอกระบบ

นโยบายนี้ “รุนแรงเกินไปและไม่เข้าข้างพวกเราหลายคน” Adeolu ผู้ดำเนินการจุดเงินสด POS กล่าว ถอดรหัส. “การจำกัดจำนวนคนที่สามารถรวบรวมได้จะส่งผลต่อค่าคอมมิชชันที่เราได้รับทุกวัน มันเหมือนกับว่า CBN กำลังเอาอาหารออกจากปากและทำลายธุรกิจของเรา”

ภาระเพิ่มเติม

Rise ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มการลงทุนดิจิทัลกล่าวว่าค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่เกี่ยวข้องกับนโยบายไร้เงินสดของประเทศนั้นเป็นภาระ อธิบายว่าเศรษฐกิจนอกระบบของประเทศนั้นขับเคลื่อนด้วยเงินสดเป็นส่วนใหญ่ และไม่ได้เตรียมไว้สำหรับการทำธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสด

“ผู้ใหญ่ชาวไนจีเรีย XNUMX ล้านคนทำธุรกรรมทางการเงินนอกระบบเป็นประจำ และในภาคส่วนนั้น เงินสดคือสิ่งสำคัญ” Rise กล่าวในอีเมลถึงสมาชิก “สิ่งนี้สมเหตุสมผล เพราะตั้งแต่เข้า danfo (รถมินิบัส) ไปจนถึงซื้อ suya (เคบับเนื้อรสเผ็ด) ในตอนกลางคืน การทำธุรกรรมจำนวนมากไม่มีทางเลือกการชำระเงินแบบดิจิทัลที่มีประสิทธิภาพ”

ถึงกระนั้น Godwin Emefiele ผู้ว่าการ CBN กล่าวว่านโยบายนี้สามารถย้อนกลับได้ จัดทำขึ้นเพื่อประโยชน์สูงสุดของชาวไนจีเรีย และควรได้รับการพิจารณาว่า “แนวทางที่เรานำเสนอ”

“เราจะตรวจสอบเป็นระยะๆ ว่ามันทำงานอย่างไร เพราะฉันไม่สามารถพูดได้ว่าเราจะเข้มงวด” เขากล่าวว่า เมื่อวันที่ 7 ธันวาคม หลังจากพบกับประธานาธิบดีมูฮัมมาดู บูฮารี

แรงบันดาลใจที่ไร้เงินสด

Emefiele กล่าวว่าการเพิ่มนโยบายไร้เงินสดของไนจีเรียนั้นเกินกำหนดมานานแล้ว โดยสังเกตว่าประเทศนี้ไม่มีความคืบหน้าอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่มีนโยบาย เปิดตัวครั้งแรก ใน 2012

“เราไม่สามารถปล่อยให้เกิดสถานการณ์ต่อไปที่เงินสดหมุนเวียนกว่า 85% อยู่นอกธนาคาร” Emefiele กล่าว “ประเทศจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ ที่ใช้การแปลงเป็นดิจิทัลได้เปลี่ยนไปสู่ระบบไร้เงินสด”

เจ้าหน้าที่และผู้ปฏิบัติงานในภาคการเงินของไนจีเรียเชื่อมานานแล้วว่าการใช้ดิจิทัลจะช่วยลดจำนวนผู้ไม่มีธนาคารขนาดใหญ่ของประเทศลง และกระตุ้นเศรษฐกิจ ในปี 2020 ผู้ใหญ่ชาวไนจีเรีย 64% ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA) กล่าวใน a รายงาน 2020. แต่ในขณะที่ประเทศมีเป้าหมายที่จะให้การเข้าถึงบริการทางการเงินที่เป็นทางการแก่ชาวไนจีเรีย 70% ภายในปี 2020 กลับทำได้ครอบคลุมเพียง 50.5% เท่านั้น รายงานยังแสดงให้เห็นว่าชาวไนจีเรียอายุ 18-25 ปีมีแนวโน้มที่จะถูกกีดกันทางการเงินมากกว่าผู้ใหญ่ ซึ่งเป็นข้อพิจารณาที่สำคัญเมื่ออายุเฉลี่ยของประชากรในประเทศคือ .

“แม้ว่าไนจีเรียจะมีสัดส่วนของผู้ใหญ่ที่ทำการธนาคารสูงกว่าประเทศเปรียบเทียบหลายแห่ง แต่ก็มีสัดส่วนที่สูงของผู้ใหญ่ที่ถูกกีดกันทางการเงินที่ 36%” EFInA กล่าวในปี 2022 รายงาน.

การสนับสนุนให้เกิดสังคมไร้เงินสดมีประโยชน์เสริมสำหรับเจ้าหน้าที่เช่นกัน Taiwo Oyedele หุ้นส่วนด้านนโยบายการคลังและผู้นำด้านภาษีของแอฟริกาที่สำนักงานของ PwC ในรัฐลากอส กล่าวว่า การไม่ใช้เงินสดอาจช่วยให้ไนจีเรียเก็บภาษีได้มากขึ้น เนื่องจากธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากจะ “ปรากฏต่อหน่วยงานด้านภาษี” เขาอธิบายว่านโยบายนี้จะช่วยให้หน่วยงานด้านภาษีสามารถ "รับข่าวกรองเพื่อติดตามรายได้และมูลค่าสุทธิของคุณ ทำให้คุณจับปลาได้ง่ายขึ้นหากคุณเป็นคนเลี่ยงภาษี"

Effiong กล่าวว่า eNaira อาจยอมรับได้ช้าเนื่องจากขาดความเชื่อถือในสถาบันของรัฐบาล ซึ่งรวมถึง CBN ซึ่งเขากล่าวว่าจำเป็นต่อการทำธุรกรรมแบบไม่ใช้เงินสด

“นโยบายใหม่นี้อาจถูกมองว่าเป็นรัฐบาลที่ควบคุมโดยไม่จำเป็นต่อวิธีที่ผู้คนใช้เงินของพวกเขา” Effiong กล่าว และเสริมว่า “ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะไม่ไว้วางใจความตั้งใจของหน่วยงานกำกับดูแลและหันเหจากความคิดริเริ่มบางอย่าง รวมถึง อีไนร่า”