คำถามโรลโอเวอร์ 5 อันดับแรก 401(k) เพื่อถามที่ปรึกษาของคุณ

คุณอาจคิดว่าการทบยอด 401(k) นั้นพบได้น้อยกว่าที่เป็นจริง เช่นเดียวกับกล่องเก็บฝุ่นในห้องใต้หลังคา หลายคนมี แผนสนับสนุนโดยนายจ้าง จากงานเดิม เช่น ก 401 (k)นอนอยู่รอบ ๆ

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะพูดคุยกับคนที่เคยทำงานให้กับบริษัทต่างๆ หลายแห่งในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา ซึ่งบ่งบอกถึงความรวดเร็ว องค์กร โลกและแนวโน้มที่วุ่นวายจะแสดงความโปรดปรานต่อ บรรทัดล่าง กว่าคนที่ขับมัน

หากคุณได้เข้าร่วมในแผนสนับสนุนโดยบริษัทและการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลง ไม่ว่าจะสมัครใจหรือไม่ก็ตาม คุณน่าจะมีแผนที่อยู่ในขอบข่ายการลงทุน หากคุณทำเช่นนั้น คุณต้องเลือกว่าจะทำอย่างไรกับมันและการโรลโอเวอร์เป็นทางเลือกหนึ่ง

ทำความเข้าใจกับ 401 (k) ของคุณก่อนที่จะยกเลิก

แผน 401(k) เป็นข้อได้เปรียบทางภาษี กำหนด-สนับสนุน บัญชีออมทรัพย์ตามที่กำหนดไว้ในมาตรา 401(k) แห่ง ประมวลรัษฎากรภายใน (ไออาร์ซี). ผลประโยชน์ที่คุณได้รับจาก 401(k) ขึ้นอยู่กับผลตอบแทนที่เกิดจากพอร์ตการลงทุนของคุณ

พื้นที่ สรรพากรบริการ (IRS) จำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401 (k) ของคุณในแต่ละปี ในฐานะพนักงาน เงินสมทบประจำปีของคุณต้องไม่เกิน 20,500 ดอลลาร์ในปี 2022 และ 22,500 ดอลลาร์ในปี 2023 สำหรับปี 2022 คุณสามารถแบ่งเงินเพิ่มอีก 6,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป รวมเป็น 27,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ สำหรับปี 2023 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป สามารถสมทบเงินเพิ่มอีก $7,500 รวมเป็น $30,000 กรมสรรพากรจะปรับจำนวนเงินเหล่านี้ทุกปีสำหรับ เงินเฟ้อ.

แผนเหล่านี้อาจมีองค์ประกอบก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษีก็ได้ โดยปกติแล้ว การลงทุนจำนวนมากจะพร้อมเป็นตัวเลือกสำหรับการเติบโตสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณ ตามแนวทางของคุณ การยอมรับความเสี่ยง.

การรู้ว่าจะทำอย่างไรกับแผนของคุณเมื่อคุณลาออกจากนายจ้างนั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่คุณพบว่าตัวเองเป็นส่วนใหญ่ คุณควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือ ที่ปรึกษาทางการเงิน ก่อนการตัดสินใจใดๆ ต่อไปนี้เป็นคำถาม 401 ข้อที่คุณควรถามเพื่อให้แสงสว่างในห้องใต้หลังคา XNUMX(k) ของคุณ

1. ตัวเลือกของฉันคืออะไร?

นี่เป็นคำถามที่สำคัญที่สุด ขึ้นอยู่กับความต้องการและสถานการณ์ของคุณ คำตอบอาจเป็นหนึ่งในสี่ข้อต่อไปนี้ ซึ่งมีเพียงสองข้อที่เกี่ยวข้องกับการโรลโอเวอร์

อย่าย้ายเงินของคุณ

นี่เป็นทางเลือกที่ดีหากคุณได้รับอนุญาตให้ทำเช่นนั้น คุณอาจไม่สามารถบริจาคต่อไปได้หากคุณเก็บบัญชี 401(k) ไว้กับนายจ้างเก่า แต่คุณสามารถเปลี่ยนแปลงวิธีการจัดสรรเงินของคุณได้

ตัวเลือกนี้อาจช่วยให้คุณทำ การถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษตามเกณฑ์ที่กำหนด. ตรวจสอบกับผู้ดูแลแผนของคุณ เพราะทุกแผนจะแตกต่างกัน

ม้วนเป็น 401 (k) ที่มีอยู่

การเลือกตัวเลือกนี้ทำให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนของคุณต่อไปได้ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณควบคุมวิธีจัดการการลงทุนและตัวเลือกอื่น ๆ ของคุณ จำไว้ว่าคุณเป็น ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแผนใหม่ของคุณ. 

เมื่อคุณยกเลิกบัญชี 401(k) จากนายจ้างคนก่อน จะเป็นการยุติบัญชีเดิมของคุณ

เงินสดออก

นี่อาจเป็นตัวเลือกที่แพงมาก การถอนเงินจะเป็น ขึ้นอยู่กับภาษีและค่าปรับที่เกี่ยวข้องรวมถึงภาษีของรัฐและค่าธรรมเนียมการถอนก่อนกำหนด 10% หากคุณอายุน้อยกว่า59½

สมมติว่าผู้อาศัยในมิชิแกนอายุ 45 ปีอยู่ในวงเล็บ 24% ($95,376 ถึง $182,099 ใน รายได้ที่ต้องเสียภาษี ในปี 2023) ก่อนที่เธอจะถอนเงินออกจากบัญชี $10,000 เธอต้องรับผิดชอบค่าปรับ 10% และอีก 4.25% สำหรับภาษีรัฐมิชิแกน รวมเป็น 38.25% ด้วยเหตุนี้ การถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์ของเธอจะทำให้เธอต้องเสียเงินทั้งหมด 3,825 ดอลลาร์

โปรดทราบว่าการถอนเงินออกจากบัญชีของคุณอาจเพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณโดยการทำให้รายได้ของคุณสูงขึ้น วงเล็บภาษี.

สะสมไว้ในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)

กลิ้งบัญชีของคุณเป็น บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) อาจหมายถึง ก ดั้งเดิมหรือ Roth IRAขึ้นอยู่กับวิธีการบริจาคของคุณ นักลงทุนที่เลือกเส้นทางนี้จะเปิดประตูสู่กลยุทธ์การลงทุนที่ยืดหยุ่น ตรงกันข้ามกับตัวเลือกขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคนใน 401(k)

แต่มี ข้อเสีย. โปรดทราบว่าคุณสามารถบริจาคให้กับ IRA ได้จนถึงวันภาษี (15 เมษายน) ในขณะที่ต้องบริจาค 401 (k) ภายในสิ้นปีปฏิทิน

2. ค่าธรรมเนียมในแผนของฉันคืออะไร?

แผนการลงทุนไม่ฟรี ซึ่งหมายความว่าคุณจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการจัดการแผนของคุณ กฎระเบียบกระทรวงแรงงานสหรัฐ 408(b)(2) บังคับให้นายจ้างเปิดเผยค่าธรรมเนียม ซึ่งรวมถึง:

• การลงทุน อัตราส่วนค่าใช้จ่าย
• ค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการแผน
• ค่าธรรมเนียมการจัดการ
• ค่าธรรมเนียมเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ สำหรับผู้เข้าร่วมแต่ละคน

3. ค่าธรรมเนียมจะเปลี่ยนไปอย่างไรหากฉันทำการโรลโอเวอร์

ผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนทุกคนจำเป็นต้องปฏิบัติตาม หน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) เพื่อเปิดเผยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนแต่ละครั้ง พวกเขายังต้องให้รายละเอียดเพียงพอที่นักลงทุนเข้าใจภาระผูกพันทางการเงินอย่างชัดเจน

4. ฉันควรพิจารณาการแปลง Roth หรือไม่

กรมสรรพากรอนุญาตให้คุณ แปลงสินทรัพย์เกษียณอายุก่อนหักภาษีของคุณเป็นเงินสมทบ Roth หลังหักภาษี. เฉพาะผู้ที่มีรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) ต่ำกว่า $100,000 เท่านั้นที่มีสิทธิ์แปลงได้ถึงปี 2010 โปรดทราบว่าไม่มีขีดจำกัดรายได้ แต่มี กฎและผลกระทบทางภาษีมากมาย ที่คุณต้องระวัง

5. ข้อดีของการโรลโอเวอร์คืออะไร?

สิ่งนี้ควรได้รับการสนทนาเกี่ยวกับสาเหตุที่คุณต้องการทำแบบโรลโอเวอร์ นักลงทุนควรจับคู่ตัวเองกับมืออาชีพที่เข้าใจสิ่งที่พวกเขาต้องการบรรลุ ที่ปรึกษาควรหารือเกี่ยวกับ ข้อดีข้อเสียเกี่ยวกับการโรลโอเวอร์ ตามสถานการณ์ปัจจุบันและเฉพาะเจาะจงของผู้ลงทุน

บรรทัดด้านล่าง

เงินเกษียณของคุณเป็นสิ่งสำคัญ รู้ตัวเลือกของคุณอย่างสมบูรณ์ พบกับนักบัญชีของคุณหากที่ปรึกษาทางการเงินของคุณไม่เชี่ยวชาญเรื่องภาษี และเช่นเคย หลีกเลี่ยงสิ่งที่คุณไม่แน่ใจหรือไม่สบายใจที่จะทำ ข้อดีและข้อเสียของทั้งการโรลโอเวอร์และการแปลง Roth มีมากมาย ดังนั้นการดำเนินการที่ดีที่สุดของคุณคือการทำการบ้าน รู้จักกฎ และขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ