เวลาที่การเลือกที่ปรึกษาที่ไว้วางใจมีความสำคัญต่อคุณและเวลาที่ไม่จำเป็น

คุณทำงานหนักมาตลอดอาชีพการงานของคุณ ด้วยจมูกของคุณสู่หินลับ คุณได้ปล่อยให้ทรัพย์สินเกษียณอายุของคุณเติบโตขึ้นโดยอัตโนมัติ ทันใดนั้นคุณพบว่าตัวเองนั่งอยู่บนกองเงิน คุณจะทำอย่างไรต่อไป?

ที่ปรึกษาความไว้วางใจคืออะไร?

ขณะที่กรมแรงงานมีก หนังสือเล่มเล็กฉบับสมบูรณ์สรุปความรับผิดชอบที่ได้รับความไว้วางใจองค์ประกอบที่สำคัญสามารถแบ่งออกเป็นชิ้นขนาดพอดีคำ องค์ประกอบเหล่านี้ใช้กับแผนการเกษียณอายุและการลงทุนส่วนบุคคล

David Rosenstrock ผู้ก่อตั้งและผู้อำนวยการ Wharton Wealth Planning, LLC ในนครนิวยอร์ก กล่าวว่า "ที่ปรึกษาที่ไว้วางใจมีหน้าที่หลักสองประการในขณะที่จัดการเงิน ซึ่งรวมถึงหน้าที่ในการดูแลและหน้าที่ของความภักดี" “หน้าที่ในการดูแลหมายถึงผู้ที่ไว้วางใจจะต้องทำการตัดสินใจทางธุรกิจอย่างรอบรู้โดยการตรวจสอบข้อมูลที่มีอยู่ทั้งหมดเกี่ยวกับชีวิตทางการเงินของคุณก่อนที่จะให้คำแนะนำหรือวางแผน”

หากคุณต้องการเน้นที่วลีหนึ่งซึ่งนิยามความไว้วางใจได้ดีที่สุด วลีนั้นก็คือ "ผลประโยชน์สูงสุด" กัน “กฎผลประโยชน์ที่ดีที่สุด” ของ ก.ล.ต. ซึ่งผู้เสนอความไว้วางใจบางคนตั้งคำถาม คำในบริบทดั้งเดิมนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมาในความหมาย

“ที่ปรึกษาทางการเงินที่ทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจมีหน้าที่ส่งเสริมผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้า” Katie Sheehen กรรมการผู้จัดการ นักกลยุทธ์ความมั่งคั่งและความไว้วางใจของ SVB กล่าวVB
ส่วนตัวในบอสตัน “ดังนั้น คำแนะนำและการลงทุนที่เลือกจึงถูกปรับให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้าเสมอ เมื่อเลือกที่ปรึกษาทางการเงิน มีหลายสิ่งที่ต้องพิจารณา ขนาด สถานที่ และความชำนาญพิเศษ แต่ไม่ว่าที่ปรึกษาเหล่านี้จะเป็นผู้ที่ได้รับความไว้วางใจหรือไม่ก็ควรอยู่ในอันดับต้น ๆ ของรายการนั้นด้วย”

คุณต้องการที่ปรึกษาที่ไว้วางใจหรือไม่?

มีผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายประเภทให้เลือก ไม่ใช่ทุกแห่งที่ให้บริการความไว้วางใจและบางแห่งเสนอทั้งสองอย่าง สิ่งสำคัญคือคุณต้องถามผู้ให้บริการที่มีศักยภาพว่าพวกเขาจะมีส่วนร่วมกับคุณในฐานะผู้ไว้วางใจหรือไม่ เหตุใดสิ่งนี้จึงสำคัญ

“ประโยชน์หลักของการทำงานกับผู้มีความไว้วางใจคือพวกเขามักจะมองหาผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้าและเปิดเผยข้อขัดแย้งใด ๆ ที่อาจส่งผลเสียต่อลูกค้า (ซึ่งเกี่ยวข้องกับหน้าที่ของความภักดี)” Rosenstrock กล่าว “สิ่งนี้อาจมีผลกระทบอย่างมากต่อการตัดสินใจของคุณและที่ปรึกษาทางการเงินของคุณในการทำงานร่วมกัน และสิ่งที่ที่ปรึกษาของคุณอาจให้คุณทำเพื่อรักษาหรือเพิ่มพูนความมั่งคั่งของคุณ”

ด้วยรากเหง้าย้อนหลังไปถึง Magna Carta ซึ่งป้องกันการปฏิบัติของผู้ดูแลทรัพย์สินที่ใช้ทรัพยากรของเด็กกำพร้าที่พวกเขาดูแลอยู่จนหมด คุณทราบดีว่าเมื่อต้องติดต่อกับผู้รับความไว้วางใจ ทรัพย์สินของคุณไม่สามารถเก็บเกี่ยวได้โดยชอบด้วยกฎหมายสำหรับบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ตัวคุณเอง

“ที่ปรึกษาที่ได้รับความไว้วางใจมีข้อผูกมัดทางกฎหมายที่จะไม่ใช้สินทรัพย์ของลูกค้าเพื่อประโยชน์ของตนเอง” Rosenstrock กล่าว “ความสัมพันธ์และมาตรฐานการดูแลนี้ช่วยป้องกันสถานการณ์ที่มีผลประโยชน์ทับซ้อน ตัวอย่างเช่น นักวางแผนทางการเงินอาจสนับสนุนให้คุณใช้การลงทุนบางอย่างเพราะเขาหรือเธออาจมีส่วนได้ส่วนเสียในการลงทุนเหล่านั้น ที่ปรึกษาอาจชอบผลิตภัณฑ์บางอย่างเพราะพวกเขาได้รับประโยชน์จากผลิตภัณฑ์เหล่านี้ ที่ปรึกษาที่ได้รับความไว้วางใจมีหน้าที่อธิบายว่าทำไมพวกเขาถึงตัดสินใจและคุณจะได้อะไรหรือเสียอะไรจากการตัดสินใจนั้น”

เมื่อใดที่คุณไม่ต้องการที่ปรึกษาที่ไว้ใจได้

ยังมีบางครั้งที่ข้อได้เปรียบที่ได้รับจากการทำงานกับผู้ที่ได้รับความไว้วางใจนั้นไม่เหมาะกับคุณ

Ryan D. Brown หุ้นส่วนและทนายความของ CR Myers & Associates ในเซาท์ฟิลด์ รัฐมิชิแกน กล่าวว่า "เหตุผลที่พบบ่อยที่สุดในการทำงานร่วมกับผู้ที่ไว้วางใจคือเพื่อให้คุณได้รับคำแนะนำที่ไม่ขัดแย้งและเป็นกลางในระดับมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้" “ผู้ที่ได้รับความไว้วางใจมีหน้าที่ตามกฎหมายในการให้คำแนะนำเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณ ไม่ใช่คำแนะนำของพวกเขา การทำงานกับผู้ที่ได้รับความไว้วางใจเพื่อจัดการพอร์ตโฟลิโอทางการเงินทั้งหมดของคุณอาจสมเหตุสมผลหากคุณเชื่อว่าจะต้องมีการจัดการและดูแลอย่างแข็งขันเป็นประจำ ดังนั้นจึงสมเหตุสมผลที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมต่อเนื่องตามปกติให้กับผู้ที่ได้รับความไว้วางใจ อย่างไรก็ตาม มันไม่สมเหตุสมผลเลยที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมปกติสำหรับงานทางโลกที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเอง”

หากคุณมีเวลา ความสนใจ และคุณมั่นใจในสุขภาพระยะยาวของคุณ คุณสามารถจัดการการลงทุนของคุณเองได้อย่างแน่นอน แม้ว่าคุณจะรู้เรื่องการจัดการพอร์ตโฟลิโอเพียงเล็กน้อยก็ตาม

“การลงทุนสามารถสอนได้” Ryan Derousseau นักวางแผนการเงินแห่ง Thinking Cap Financial ในฮันติงตัน นิวยอร์กกล่าว “ในขณะที่ที่ปรึกษาการลงทุนหลายคนชอบสร้างปัญหาให้ยุ่งยาก นักลงทุนส่วนใหญ่จำเป็นต้องวางเงินไว้ในกองทุนดัชนีสองสามแห่ง แล้วลงทุนในกองทุนเหล่านั้นอย่างต่อเนื่อง แต่มีบางสถานการณ์ที่ความไว้วางใจ / ที่ปรึกษาการลงทุนจะเป็นประโยชน์”

เมื่อมีคนต้องการใช้ความไว้วางใจ?

หากคุณเป็นคนทำมันด้วยตัวเอง เป็นเรื่องปกติที่จะไม่ทำงานร่วมกับผู้ที่ได้รับความไว้วางใจสำหรับสินทรัพย์ของคุณเอง สังเกตคุณสมบัติที่นี่ สมมติว่าคุณรับผิดชอบทรัพย์สินของบุคคลอื่น ไม่ว่าจะเป็นผู้ดูแลพอร์ตโฟลิโอส่วนตัวหรือเป็นผู้สนับสนุนแผนเกษียณอายุของบริษัท ในกรณีนั้น คุณไม่สามารถเพิกเฉยต่อความรับผิดชอบที่ได้รับความไว้วางใจของคุณ หากคุณไม่ใช่ผู้ไว้วางใจมืออาชีพ ก็น่าจะสมเหตุสมผลที่จะจ้างคนเหล่านี้

Danny Ray ผู้ก่อตั้ง PinnacleQuote Life Insurance Specialists ในแจ็กสันวิลล์ กล่าวว่า “สิ่งสำคัญที่สุดสำหรับผู้รับความไว้วางใจจะต้องเข้ามาจัดการการลงทุนเมื่อมีสินทรัพย์จำนวนมากที่เกี่ยวข้องและ/หรือการตัดสินใจทางการเงินที่ซับซ้อนซึ่งต้องการความเชี่ยวชาญและคำแนะนำที่เป็นกลาง” Danny Ray ผู้ก่อตั้ง PinnacleQuote Life Insurance Specialists ใน Jacksonville กล่าว ฟลอริดา “ซึ่งรวมถึงการวางแผนเกษียณ การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ และการจัดการพอร์ตการลงทุนขนาดใหญ่”

แม้ว่าคุณจะรับผิดชอบทรัพย์สินของคุณเองเท่านั้น คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่อาจเป็นประโยชน์ในการจ้างผู้ดูแลความไว้วางใจมืออาชีพ

Andrew Lokenauth ผู้ก่อตั้ง Fluent in Finance ในแทมปากล่าวว่า "ความไว้วางใจเป็นสิ่งสำคัญที่สุดเมื่อคุณไม่มีความรู้ทางการเงิน ประสบการณ์ หรือความสามารถในการตัดสินใจลงทุนอย่างชาญฉลาด" “นี่อาจเป็นเพราะอายุ การขาดประสบการณ์ หรือปัจจัยอื่นๆ ที่ทำให้คุณเสี่ยงต่ออันตรายทางการเงิน การว่าจ้างผู้ที่ไว้วางใจ คุณจะมั่นใจได้ว่าการลงทุนของคุณได้รับการจัดการอย่างชาญฉลาดโดยมีเป้าหมายในการสร้างรายได้มากขึ้น”

ค่าธรรมเนียมความไว้วางใจโดยทั่วไปคืออะไร?

คุณคงสงสัยเกี่ยวกับเรื่องนี้ คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับบริการพรีเมียมหรือไม่?

โชคดีที่การทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจได้กลายเป็นรูปแบบธุรกิจมาตรฐานสำหรับที่ปรึกษาการลงทุน ใช่ จำเป็นสำหรับผู้แนะนำการลงทุนที่ขึ้นทะเบียนกับสำนักงาน ก.ล.ต. แต่ไม่ใช่ว่าผู้เชี่ยวชาญทางการเงินทุกคนจะต้องลงทะเบียนกับ ก.ล.ต. บ่อยครั้งที่ไม่ใช่การลงทะเบียนที่เปิดเผยความไว้วางใจ เป็นลักษณะของการได้รับค่าตอบแทน

“แนวคิดพื้นฐานเกี่ยวกับคำว่า fiduciary ที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้น ซึ่งเป็นอีกประเภทหนึ่งของที่ปรึกษาที่ได้รับความไว้วางใจ คือที่ปรึกษาประเภทนี้จะได้รับค่าตอบแทนโดยตรงจากลูกค้าสำหรับบริการที่มีให้เท่านั้น” Rosenstrock กล่าว “กล่าวอีกนัยหนึ่ง ที่ปรึกษาที่มีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวจะไม่ได้รับค่าตอบแทนที่เกี่ยวข้องกับการขายจากนายจ้างหรือบุคคลที่สาม (เช่น บริษัทกองทุน) ในกรณีนี้ ค่าธรรมเนียมอาจอยู่ในรูปแบบอัตราคงที่ ค่าธรรมเนียมรายชั่วโมง (หรือค่าธรรมเนียมตามโครงการ) ค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิก หรือเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ภายใต้การจัดการ ที่ปรึกษาที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้นสามารถทำงานร่วมกับลูกค้าในการวางแผนทางการเงินแบบครั้งเดียวหรือแบบต่อเนื่อง ขึ้นอยู่กับความเหมาะสมกับสถานการณ์มากที่สุด”

หากคุณกำลังมองหาที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้จริง ๆ คุณควรถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมก่อน ลองจินตนาการว่าผู้ให้บริการได้รับค่าคอมมิชชั่นหรือรายได้อื่นๆ จากยอดขายผลิตภัณฑ์ ในกรณีนี้ คุณอาจพบว่าผลิตภัณฑ์นั้นไม่ก่อให้เกิดผลลัพธ์ในการลงทุนเมื่อเทียบกับทางเลือกอื่นที่ไม่ขัดแย้งกัน ดังนั้น ทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาว

“มีหน้าร้านแบรนด์เนมระดับภูมิภาคและระดับชาติที่ได้รับการยอมรับอย่างดีหลายแห่งที่ไม่ปฏิบัติตามมาตรฐานความไว้วางใจ และสิ่งนี้อาจขัดแย้งโดยตรงกับสิ่งที่เป็นประโยชน์สูงสุดต่อลูกค้าที่คาดหวัง” Rosenstrock กล่าว “ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ต้องขายการลงทุนที่เหมาะสมกับลูกค้า แต่ผู้รับความไว้วางใจต้องดำเนินการด้วยมาตรฐานการดูแลที่สูงขึ้น เป็นผลให้ที่ปรึกษาความไว้วางใจอาจมีราคาไม่แพงเนื่องจากบัญชีลูกค้าจะไม่เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น ที่ปรึกษาที่ไว้วางใจมีความสำคัญหากคุณวางแผนที่จะให้ที่ปรึกษาควบคุมบัญชีของคุณตามดุลยพินิจ หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณต้องการอะไร และถ้าคุณต้องการคำแนะนำที่ถูกต้องและเป็นกลาง เมื่อมองหากลยุทธ์การวางแผนความมั่งคั่ง สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าไม่ใช่ทุกบริษัทที่ให้คำแนะนำทางการเงินจะเป็นที่ปรึกษาที่ไว้ใจได้”

คุณกังวลว่าคุณไม่รู้เพียงพอเกี่ยวกับการลงทุนเพื่อทำสิ่งที่ถูกต้องหรือไม่? หรือคุณกังวลว่าคุณไม่รู้ว่าคุณไม่รู้อะไร? ไม่ว่าในกรณีใด คุณจะต้องการความช่วยเหลือ

คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าความช่วยเหลือนี้ทำงานเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณเท่านั้น

หากเป็นกรณีนี้ คุณจะต้องทำงานร่วมกับผู้ที่ได้รับความไว้วางใจ