นี่เป็นปีที่ทำเนียบขาวยอมรับแนวคิดเรื่องการให้อภัยเงินกู้ยืมของนักเรียนจำนวนมาก แต่ปี 2023 น่าจะเป็นปีที่ผู้กู้จะค้นพบว่านโยบายดังกล่าวจะส่งผลกระทบต่อกระเป๋าเงินของพวกเขาจริงหรือไม่
ศาลฎีกามีกำหนดจะพิจารณาแผนการบรรเทาหนี้ของรัฐบาล Biden ในอีกหลายเดือนข้างหน้า ซึ่งเป็นหนึ่งในการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นกับระบบเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาซึ่งอาจมีขึ้นในปี 2023
“ปี 2023 จะเป็นปีที่ยิ่งใหญ่ในโลกการกู้ยืมเพื่อการศึกษา” Persis Yu รองผู้อำนวยการบริหารของ Student Borrower Protection Center ซึ่งเป็นกลุ่มผู้สนับสนุนกล่าว
สิ่งที่ผู้กู้ควรจับตาในปีหน้า
การบรรเทาหนี้ของนักเรียนจำนวนมาก
แทบจะทันทีที่ประธานาธิบดีโจ ไบเดน ประกาศในเดือนสิงหาคม ว่าฝ่ายบริหารของเขาวางแผนที่จะยกเลิกสูงถึง 10,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ 125,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า และสูงถึง 20,000 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่ใช้ทุน Pell ในวิทยาลัย ฝ่ายตรงข้าม มองหากลยุทธ์ เพื่อท้าทายกฎหมาย
นักวิจารณ์หลายคนยื่นฟ้อง แต่ศาลปฏิเสธความท้าทายทางกฎหมายส่วนใหญ่เนื่องจากโจทก์ไม่มีสถานะ หรือสิทธิ์ตามกฎหมายในการฟ้องร้องเกี่ยวกับนโยบายเนื่องจากคุณได้รับบาดเจ็บจากนโยบายดังกล่าว ถึงกระนั้น คดีสองคดีทำให้ระบบศาลไปไกลพอที่จะขัดขวางแผนบรรเทาหนี้ได้ ในระหว่างนี้ มากกว่า 26 ล้านคน กรอกใบสมัครของกระทรวงศึกษาธิการเพื่อขอยกเลิกการกู้ยืม
ในศาลรัฐบาลกลางในนอร์ทเทกซัส ผู้พิพากษามาร์ค ที. พิตต์แมนเรียกร้องให้ฝ่ายบริหารของไบเดนผ่อนปรนหนี้ วางแผนขัดต่อรัฐธรรมนูญ. กรณีก่อน Pittman ถูกยื่นฟ้องโดยผู้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษา XNUMX ราย ซึ่งกล่าวว่าพวกเขาได้รับบาดเจ็บจากนโยบายปลดหนี้จำนวนมากเนื่องจากกระทรวงศึกษาธิการไม่ขอความเห็นเกี่ยวกับแผนดังกล่าว ทำให้พวกเขาขาดโอกาสในการพิจารณา และส่งผลให้มีโครงการ ที่เป็นประโยชน์ต่อบางคนโดยพลการและไม่ใช่คนอื่น
โจทก์คนหนึ่งไม่มีสิทธิ์ได้รับแผนการบริหารของ Biden และอีกคนหนึ่งไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินเพิ่ม 10,000 ดอลลาร์ในการยกเลิกเพราะเขาไม่ได้รับทุน Pell ชุดดังกล่าวได้รับการสนับสนุนโดย Job Creators Network ซึ่งเป็นองค์กรที่ก่อตั้งโดย Bernie Marcus ผู้ร่วมก่อตั้ง Home Depot และเป็นผู้สนับสนุนอดีตประธานาธิบดี Donald Trump
ในการยุติแผนการบรรเทาหนี้ พิตต์แมน ซึ่งได้รับการแต่งตั้งจากทรัมป์ให้นั่งบัลลังก์ ได้ดำเนินขั้นตอนที่ผิดปกติอย่างรวดเร็วเพื่อตัดสินความดีความชอบของคดี แทนที่จะใช้เวลาตัดสินว่าโจทก์มีจุดยืนมาก่อนหรือไม่
ไม่กี่สัปดาห์ก่อนที่ Pittman จะตัดสินใจ รัฐบาลกลาง ผู้พิพากษาในเซนต์หลุยส์ ยกฟ้องคดีเกี่ยวกับนโยบายที่นำโดยรัฐที่นำโดยพรรครีพับลิกัน XNUMX รัฐ โดยกล่าวว่าพวกเขาไม่มีอำนาจฟ้องร้องเพราะไม่ได้รับอันตรายโดยตรงจากนโยบายนี้ อัยการสูงสุดที่เป็นตัวแทนของรัฐ ยังเป็นที่ถกเถียง นั่นเนื่องจากการปลดหนี้อาจส่งผลกระทบต่อผลกำไรของหน่วยงานของรัฐที่ได้รับเงินจากโครงการกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่พวกเขาต้องฟ้องร้อง
ศาลอุทธรณ์ ถูกบล็อกชั่วคราว นโยบายปลดหนี้ของรัฐบาล Biden ในขณะที่คณะผู้พิพากษาพิจารณาคดี
ตอนนี้ทั้งคดีของรัฐมิสซูรีและคดีนอร์ ธ เท็กซัสได้รับการพิจารณาจากศาลฎีกา พวกเขาได้กล่าวว่า พวกเขาจะปกครองทั้งคำถามที่ว่าโจทก์มีสถานะและข้อดีของคดี
การทำนายว่าผู้พิพากษาจะปกครองอย่างไรนั้นทำได้ยาก ผู้สนับสนุนนโยบายบรรเทาหนี้และเจ้าหน้าที่บริหารของ Biden กล่าวว่าพวกเขามั่นใจในอำนาจทางกฎหมายของพวกเขา อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาศาลฎีกา ได้ดู การดำเนินการของหน่วยงานบริหารบางประเภท — รวมถึงความพยายามของหน่วยงานคุ้มครองสิ่งแวดล้อมในการควบคุมการปล่อยก๊าซเรือนกระจก และการบริหารของ Biden ที่ขยายการเลื่อนการพักชำระหนี้ที่เกี่ยวข้องกับการแพร่ระบาดออกไป — เป็นไปอย่างน่ากังขา
ศาลมีกำหนดที่จะรับฟังข้อโต้แย้งในคดี ในเดือนกุมภาพันธ์. Betsy Mayotte ประธานสถาบันที่ปรึกษาสินเชื่อเพื่อการศึกษากล่าวว่า "ข้อโต้แย้งเหล่านี้อาจทำให้เราเข้าใจได้ดีขึ้นว่าสิ่งนี้จะลงเอยที่ใดหรือไม่" Betsy Mayotte ประธานสถาบันที่ปรึกษาสินเชื่อเพื่อการศึกษากล่าว การตัดสินใจเกี่ยวกับคดีต่างๆ มีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นในเดือนมิถุนายน
การชำระเงินถูกกำหนดให้ดำเนินการต่อ
ฝ่ายบริหารของไบเดน ได้กล่าวว่า ผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจะกลับมาชำระอีกครั้งภายใน 60 วันหลังจากคดีความเกี่ยวกับการปลดหนี้สิ้นสุดลง หรือ 60 วันหลังจากวันที่ 30 มิถุนายน 2023 แล้วแต่ว่าจะถึงอย่างใดก่อน
“เรากำลังดูว่าฝ่ายบริหารจะทำอะไรเพื่อให้ทั้งสองปฏิบัติตามสัญญานี้” หยูกล่าวถึงการบรรเทาหนี้จำนวนมาก “และด้วยการหยุดการชำระเงินชั่วคราวเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้จะไม่ถูกโยนเข้าสู่การผิดนัดชำระหนี้” ครั้งหนึ่ง ดำเนินการชำระเงินต่อ รัฐบาลระงับดอกเบี้ย การชำระเงิน และการเรียกเก็บเงินจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่ตั้งแต่เดือนมีนาคม 2020
ส่วนหนึ่งของปัญหาในคดีความคือกฎหมาย HEROES ซึ่งเป็นกฎหมายปี 2003 ที่อนุญาตให้เลขาธิการการศึกษาสามารถบรรเทาหนี้ให้กับผู้กู้ยืมในช่วงเหตุฉุกเฉินแห่งชาติได้ให้อำนาจกระทรวงศึกษาธิการในการยกเลิกหนี้ของนักเรียนทั้งหมดหรือไม่ ทนายความของรัฐบาลแย้งว่าเป้าหมายหนึ่งของกฎหมายคือเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้จะไม่ถูกทิ้งให้แย่ทางการเงินจากภัยพิบัติ
ในอดีต เมื่อผู้กู้กลับมาชำระเงินอีกครั้งหลังจากเกิดภัยพิบัติทางธรรมชาติหรือเหตุฉุกเฉินระดับชาติ การค้างชำระและการผิดนัดชำระหนี้ได้เพิ่มสูงขึ้น เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกันในวงกว้าง กรมได้กล่าวว่าจำเป็นต้องเสนอการบรรเทาก่อนที่จะเปิดการชำระเงินอีกครั้ง ผู้กู้จำนวนมากที่เสี่ยงต่อการผิดนัดชำระและผิดนัดอาจเห็นก้อนใหญ่ — หากไม่ใช่ทั้งหมด — จาก หนี้ของพวกเขาก็หมดไป ผ่านแผนงานที่ประธานประกาศ
นอกเหนือจากการผ่อนปรนหนี้จำนวนมากแล้ว ผู้สนับสนุนยังเรียกร้องให้มีการเปลี่ยนแปลงโปรแกรมกู้ยืมเพื่อการศึกษาก่อนที่การชำระเงินจะดำเนินต่อไป ซึ่งรวมถึงการยกเครื่องระบบที่ใช้ในการเรียกเก็บหนี้จากผู้กู้ยืมที่ผิดนัด
ในระหว่างนี้ ผู้กู้ยังสามารถดำเนินการเพื่อเตรียมพร้อมเมื่อการชำระเงินกลับมาทำงานอีกครั้ง อ้างอิงจาก Mayotte สิ่งที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งคือการอยู่เหนืออีเมลและอีเมล กรมการศึกษาและเจ้าหน้าที่บริการอาจพยายามสื่อสารกับผู้กู้ผ่านช่องทางเหล่านี้เกี่ยวกับเวลาที่ครบกำหนดชำระเงินครั้งแรก สถานะการปลดหนี้เงินกู้ และเมื่อใดที่พวกเขาอาจจำเป็นต้องรับรองรายได้อีกครั้งเพื่อให้อยู่ในแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้
นอกจากนี้ Mayotte กล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่า Department of Education และผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อการศึกษามีข้อมูลติดต่อที่อัปเดตของคุณ เพื่อให้พวกเขาสามารถทราบตำแหน่งที่จะติดต่อคุณได้
รายละเอียดแผนการชำระคืนตามรายได้ใหม่
เมื่อ Biden ประกาศแผนการบรรเทาหนี้ครั้งแรกในเดือนสิงหาคม เขายังดูตัวอย่างการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่ฝ่ายบริหารของเขาวางแผนจะทำเพื่อวิธีที่ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน
ภายใต้แผนการชำระคืนใหม่ที่เน้นรายได้มากขึ้น ไบเดนกล่าวกับผู้สื่อข่าวผู้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมระดับปริญญาตรีเท่านั้นจะมีโอกาสที่จะติดตามเงินกู้ของพวกเขาโดยการชำระเงินเพียง 5% ของรายได้ นอกจากนี้ ฝ่ายบริหารกล่าวว่าผู้กู้ที่มีหนี้นักศึกษาเพียง 12,000 เหรียญหรือน้อยกว่าจากการศึกษาระดับปริญญาตรีเท่านั้นสามารถได้รับการยกหนี้ส่วนที่เหลือหลังจากชำระ 10 ปี
จนถึงขณะนี้หน่วยงานได้จัดทำโครงร่างกว้าง ๆ ของแผน แต่ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียกำลังเฝ้าดูเพื่อดูว่ารายละเอียดบางอย่างจะออกมาเป็นอย่างไร
หยูกล่าวว่า เธอจะดูว่าผู้กู้ที่มีสินเชื่อ Parent PLUS หรือหนี้รัฐบาลกลางที่ผู้ปกครองสามารถใช้เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนของบุตรหลานได้รวมอยู่ด้วยหรือไม่ ตอนนี้ ผู้กู้ที่มีสินเชื่อ Parent PLUS สามารถเข้าถึงแผนเดียวที่อนุญาตให้ผู้กู้ชำระหนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ — การชำระคืนตามรายได้ — และเป็นตัวเลือกที่ใจกว้างน้อยที่สุด
จากข้อมูลของ Yu ไม่มีเหตุผลทางกฎหมายสำหรับการยกเว้นผู้กู้หลักจากแผนการชำระคืนส่วนใหญ่ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ เธอสงสัยว่าพวกเขาถูกทิ้งด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรก แนวคิดของการอนุญาตให้ผู้กู้ชำระหนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้นั้นตั้งอยู่บนแนวคิดว่าการกู้ยืมเพื่อชำระค่าเล่าเรียนระดับสูงในทางทฤษฎีควรให้ผู้กู้มีรายได้เพียงพอต่อการชำระหนี้และพวกเขาควรจะมีบางอย่าง ของประกัน - ในรูปแบบของการชำระเงินรายเดือนที่เชื่อมโยงกับรายได้ของพวกเขา - เมื่อไม่เป็นเช่นนั้น เมื่อพ่อแม่กู้ยืมเงินเพื่อช่วยลูก ๆ จ่ายค่าเล่าเรียน ไม่มีความคาดหวังเหมือนกันว่าหนี้จะช่วยเพิ่มศักยภาพในการหารายได้ของพวกเขา
นอกจากนี้ ยิ่งมีผู้มีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรมน้อยเท่าใด ค่าใช้จ่ายก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น “การตัดสินใจเหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นการตัดสินใจทางการเงิน” หยูกล่าว “เราจะตัดใครออกได้บ้างเพื่อประหยัดต้นทุน”
หยูกล่าวว่า เธอจะดูว่าบทบัญญัติใดของแผนจะใช้กับผู้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา เป็นส่วนหนึ่งของแผนการชำระคืนใหม่ Biden Administration ได้กล่าวว่า รัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนที่ค้างชำระให้กับผู้กู้ในขณะที่อยู่ในแผนเหล่านี้ เนื่องจากการชำระเงินจะเชื่อมโยงกับรายได้และไม่ใช่ขนาดของเงินกู้ ผู้กู้จำนวนมากที่ใช้การชำระคืนโดยรายได้จึงทำการชำระเงินในอดีตที่ไม่ครอบคลุมถึงดอกเบี้ยที่ก่อให้เกิด สมดุลกับบอลลูนแม้ในขณะที่พวกเขากำลังชำระเงิน
นอกจากนี้ รัฐบาล Biden กล่าวว่า จำนวนรายได้ที่ได้รับการปกป้องจากการชำระหนี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 225% ของเส้นความยากจน ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ที่มีรายได้ $15 ต่อชั่วโมงสามารถจ่าย $0 ต่อเดือนและติดตามเงินกู้ภายใต้แผนนี้
ยังไม่ชัดเจนว่าผู้กู้ยืมเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาจะสามารถได้รับประโยชน์จากดอกเบี้ยค้างชำระและบทบัญญัติการคุ้มครองรายได้ที่เพิ่มขึ้นของแผนการชำระคืนใหม่หรือไม่ แต่คาดว่ากระทรวงศึกษาธิการจะให้ความชัดเจนในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า
ผู้กู้บางรายอาจเห็นว่าเงินกู้ของพวกเขาได้รับการอภัยหรืออย่างน้อยก็เข้าใกล้มากขึ้น
ภายใต้แผนการชำระคืนตามรายได้ที่มีอยู่ในปัจจุบัน ผู้กู้ที่ชำระเงินเป็นเวลา 20 หรือ 25 ปีสามารถยกเลิกยอดคงเหลือได้ แต่การวิจัยตลอดจนข้อร้องเรียนจากผู้กู้ ผู้สนับสนุน และเจ้าหน้าที่บังคับใช้กฎหมายระบุว่าผู้กู้เป็น การดิ้นรน เพื่อเข้าถึงความโล่งใจนี้
จากข้อมูลของกระทรวงศึกษาธิการ ส่วนหนึ่งเป็นเพราะผู้ให้บริการกู้ยืมเพื่อการศึกษา นำผู้กู้ดิ้นรน ไปสู่ความอดกลั้น — สถานะที่หยุดการชำระเงินชั่วคราว แต่ที่ซึ่งดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้น — แทนที่จะมีส่วนร่วมในกระบวนการที่มักใช้เวลานานในการลงทะเบียนพวกเขาในการชำระคืนตามรายได้ ซึ่งการชำระเงินใด ๆ รวมถึงการชำระเงิน $ 0 จะนับเป็นการให้อภัย
ต้นปีนี้ กรมประกาศ ว่าจะตรวจสอบการนับการชำระเงินของผู้กู้และปรับเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนที่ควรจะทำให้ผู้กู้เข้าใกล้จำนวนที่จำเป็นสำหรับการปลดหนี้จะนับเป็นการผ่อนปรน ผู้กู้ควรคาดหวังว่าจะได้เห็นการปรับเปลี่ยนเหล่านี้สะท้อนให้เห็นในฤดูร้อนนี้ รวมถึงบางรายที่อาจได้รับการอภัยโทษด้วย
การดำเนินการตามกฎใหม่
ในปีที่ผ่านมากรมฯได้ออก กฎใหม่หลายข้อ ที่สามารถเปลี่ยนประสบการณ์การชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้และมีกำหนดจะมีผลบังคับใช้ในปีหน้า สิ่งเหล่านี้รวมถึงการเปลี่ยนแปลงโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อเพื่อบริการสาธารณะซึ่งจะช่วยให้การชำระเงินประเภทต่างๆ มีคุณสมบัติตรงตาม 120 ที่จำเป็นสำหรับการปลดหนี้ (ในอดีต ผู้กู้ดิ้นรน เข้าถึง PSLF บ่อยครั้งเนื่องจากด้านเทคนิค) ลดจำนวนสถานการณ์ที่ผู้กู้สามารถเห็นดอกเบี้ยเป็นทุน — กล่าวอีกนัยหนึ่งเมื่อเพิ่มดอกเบี้ยค้างชำระลงในเงินต้น และยกเลิกการกู้ยืมของผู้กู้ยืมที่เข้าเรียนในโรงเรียนโดยอัตโนมัติเมื่อโรงเรียนปิดหรือเหลือเวลาอีก 180 วันก่อนปิดเรียน
การเปลี่ยนแปลงสำหรับผู้กู้ผิดนัด
ผู้กู้ยืมที่ผิดนัดในเงินกู้นักเรียนอาจเผชิญกับผลกระทบที่รุนแรง รวมถึงการสูญเสียค่าจ้าง สวัสดิการประกันสังคม และการขอคืนภาษี เจ้าหน้าที่กระทรวงศึกษาธิการได้ระบุ (ที่) พวกเขาวางแผนที่จะตรวจสอบระบบนี้อย่างใกล้ชิด
ส่วนหนึ่งในโครงการที่เรียกว่า Fresh Start หน่วยงานได้ลบผู้กู้ที่ผิดนัดเกือบทั้งหมดออกจากการผิดนัดและให้เวลาหนึ่งปีหลังจากการหยุดชำระเงินชั่วคราวเพื่อดำเนินการเพื่อป้องกันไม่ให้สินเชื่อผิดนัด
นอกจากนี้ ต้นสังกัดยังกล่าวอีกว่า มีแผนจะออกกฎใหม่ การติดตามหนี้โดยรอบ แม้ว่าในช่วงที่เกิดโรคระบาด รัฐบาลจะหยุดเก็บหนี้ตามทฤษฎีที่ผิดนัด แต่ผู้กู้ก็เห็นว่าเงินเดือนของพวกเขาถูกยึดไปจากหนี้ ประมาณหนึ่งปีครึ่ง เข้าสู่การแพร่ระบาดเนื่องจากกระทรวงศึกษาธิการพยายามที่จะให้นายจ้างหยุดการขึ้นค่าแรง
“ระบบนี้อยู่นอกเหนือการควบคุมของกระทรวงศึกษาธิการ” หยูกล่าว “พวกเขาไม่สามารถควบคุมนายจ้างซึ่งสุดท้ายแล้วก็คือคนที่รับเงินจากผู้กู้”
เนื่องจากหน่วยงานพยายามที่จะปิดโปรแกรมการอายัดค่าจ้าง จึงไม่ควรเปิดใช้อีก — และไม่จำเป็นต้องถูกกฎหมายด้วย — หยูกล่าว นอกจากนี้ เธอกล่าวว่า Department of Education สามารถใช้ดุลยพินิจของตนในการตัดสินใจว่าจะใช้การชดเชยผลประโยชน์ประกันสังคมเพื่อชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนที่ผิดนัดหรือไม่ ซึ่งเป็นสิ่งที่เธอหวังว่าเจ้าหน้าที่จะพิจารณาดำเนินการ
“เราไม่ควรรับเงินช่วยเหลือผู้พิการ เงินเกษียณจากผู้กู้” เธอกล่าว “นี่เป็นเพียงการปฏิบัติที่น่ารังเกียจซึ่งจำเป็นต้องยุติลงและประธานาธิบดีไบเดน ได้สัญญาไว้ เพื่อยุติมัน”
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/the-white-house-embraced-debt-forgiveness-in-2022-heres-what-student-loan-borrowers-can-expect-in-2023-11672242526? siteid=yhoof2&yptr=yahoo