รับ RMDs ในช่วงที่ตกต่ำเจ็บ นี่คือวิธีจัดการกับความเจ็บปวด

บรรดาผู้ที่รอจนถึงเดือนธันวาคมเพื่อถอน RMD ประจำปีของพวกเขากำลังรับความเสี่ยงที่คำนวณได้ว่าตลาดจะฟื้นตัวจากการขาดทุนล่าสุดแทนที่จะยอมแพ้มากขึ้น Connor F. Spiro ที่ปรึกษาทางการเงินอาวุโสของ John Hancock Advice กล่าวว่า S&P 500 ลดลงประมาณ 12% ในปีนี้ “อาจสมเหตุสมผลที่จะรออีกสักหน่อย” ก่อนที่จะทำ RMD “เมื่อดูจากตัวเลขในอดีต คุณอาจจะได้ตัวเลขนั้นคืนมาภายในวันที่ 31 ธันวาคม”   

อย่างไรก็ตาม ผู้สูงอายุจำนวนมากใช้ RMDs ในช่วงต้นปีเนื่องจากพวกเขาต้องการเงินเพื่อจ่ายค่าใช้จ่าย พวกเขาต้องการ "ทำเครื่องหมายในช่องนั้น" สำหรับปีตามความจำเป็น หรือพวกเขาต้องการหลีกเลี่ยงการสูญเสียการลงทุนที่อาจเกิดขึ้นได้ตลอดทั้งปี Spiro กล่าวเสริม และแม้ว่ากลยุทธ์ดังกล่าวอาจเป็นประโยชน์ในปีนี้ โดยหุ้นใกล้ระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในต้นเดือนมกราคม แต่ก็ต้องใช้เงินผู้สูงอายุเมื่อเวลาผ่านไป เนื่องจากตลาดในอดีตมีปีที่ดีมากกว่าปีที่เลวร้าย เขากล่าว 

ดังนั้นวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการ RMD ในช่วงขาลง? ที่ปรึกษากล่าวว่ามีกลยุทธ์ที่ผู้อาวุโสสามารถใช้เพื่อลดการสูญเสียหรือจัดการการกระจายเพื่อให้ตลาดมีโอกาสฟื้นตัว ยิ่งไปกว่านั้น มีวิธีเพิ่มผลกำไรสูงสุดอย่างรอบคอบในระหว่างที่มีการชุมนุมหรือในตลาดขาขึ้น และเพื่อลดความจำเป็นในการขายหลักทรัพย์ในตลาดที่ตกต่ำ 

ผู้อาวุโสส่วนใหญ่ที่มี IRA หรือบัญชีที่คล้ายกันสามารถคำนวณ RMD ได้โดยใช้ Internal Revenue Service's ตารางอายุการใช้งานสม่ำเสมอ. ตารางแยกต่างหาก ซึ่งสามารถพบได้บน หน้า RMD ของกรมสรรพากรใช้ในกรณีที่ผู้รับผลประโยชน์ของบัญชีเป็นคู่สมรสของเจ้าของบัญชีที่อายุน้อยกว่าเจ้าของบัญชีอย่างน้อย 10 ปี

ผู้เกษียณอายุที่อายุ 72 ปีในปีนี้ซึ่งมียอดคงเหลือ IRA อยู่ที่ 100,000 ดอลลาร์เมื่อวันที่ 31 ธันวาคมที่ผ่านมาจะต้องนำ RMD จำนวน 3,650 ดอลลาร์ออกในปี 2022 ตามตาราง IRS RMD เติบโตขึ้นเมื่อผู้เกษียณอายุมากขึ้น ดังนั้นผู้ที่มีอายุ 80 ปีที่มียอดคงเหลือในบัญชี $100,000 จะต้องถอนเงิน 4,950 ดอลลาร์ในปีนี้ ความล้มเหลวในการนำ RMD ส่งผลให้ต้องเสียภาษี 50% จากจำนวนเงินที่ไม่ได้แจกจ่ายตามที่กำหนด ผู้ที่มีอายุ 72 ปีในปีนี้สามารถเลื่อนเวลา RMD เริ่มต้นจนถึงวันที่ 1 เมษายน 2023; พวกเขาจะต้องใช้ RMDs ที่ตามมาในแต่ละปีภายในวันที่ 31 ธันวาคม รวมถึงครั้งที่สองในปี 2023 สำหรับการแจกจ่ายในปีนั้น

การจัดการภาวะถดถอย

ผู้สูงอายุที่กังวลเกี่ยวกับการลดลงของตลาดต่อไปควรพิจารณาหาร RMD ของพวกเขาด้วยสี่หรือ 12 แล้วขายจำนวนสินทรัพย์นั้นในแต่ละไตรมาสหรือแต่ละเดือนตามที่ Steve Vernon นักวิชาการด้านการวิจัยที่ปรึกษาที่ Stanford Center on Longevity 

Vernon ประธานบริษัท Rest-of-Life Communications บริษัทการศึกษาเพื่อการเกษียณอายุ กล่าวว่าแนวคิดนี้คล้ายกับการเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์ โดยที่คุณซื้อหุ้นเป็นระยะๆ โดยเพิ่มมากขึ้นเมื่อหุ้นถูกตีและน้อยลงเมื่อหุ้นขึ้น “โดยพื้นฐานแล้ว คุณแค่ยอมรับอย่างถูกต้อง ว่าคุณไม่รู้ว่าตลาดจะทำอะไร ดังนั้นคุณจะลดความเสี่ยงของคุณโดยการหาค่าเฉลี่ยตลอดทั้งปี” เขากล่าว “การพยายามให้เวลากับตลาดมักจะทำได้ไม่ดีนัก”

ผู้เกษียณที่มีเงินสดในมือสามารถพิจารณาโอนหลักทรัพย์จาก IRA ไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เพื่อให้เป็นไปตาม RMDs และหลีกเลี่ยงการขายสินทรัพย์ด้วยส่วนลด Dan Casey ผู้ก่อตั้ง Bridgeriver Advisors กล่าว ผู้สูงอายุจะถูกเก็บภาษีตามมูลค่าของหลักทรัพย์เหล่านั้นในขณะที่โอน แต่หลักทรัพย์จะมีเวลาฟื้นตัว

“คุณสามารถโอนสิทธิ์การรักษาความปลอดภัยโดยไม่ต้องขายมันเลย” เคซี่ย์กล่าว “ตราบใดที่มูลค่าของการรักษาความปลอดภัยนั้นเป็นไปตาม RMD คุณก็ทำได้ดี คุณเพียงแค่ต้องแน่ใจว่าคุณมีเงินสำรองไว้เพื่อจ่ายภาษี”

หลังจากรับ RMD ปีนี้แล้ว ผู้สูงอายุก็ควร พิจารณาแปลงสินทรัพย์จากบัญชี IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) เป็น Roth IRAซึ่งช่วยให้การลงทุนเติบโตปลอดภาษีและไม่มี RMD ผู้เกษียณอายุจะต้องจ่ายภาษีสำหรับสินทรัพย์ที่ถูกย้ายไปยัง Roth IRA แต่ด้วยตลาดที่ลดลงอย่างรวดเร็วในปีนี้ ค่าภาษีนั้นอาจค่อนข้างต่ำ Casey กล่าว 

อย่างไรก็ตาม ผู้สูงอายุควรตระหนักถึงกฎห้าปีที่เรียกว่า เงินที่แปลงเป็น Roth IRA จะต้องอยู่ในบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยที่สุดเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ 10% สำหรับการถอนก่อนกำหนด

การสร้างบัฟเฟอร์เงินสด

เนื่องจากพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายควรรวมเงินสดไว้ด้วย ผู้อาวุโสควรจะสามารถใช้ RMD ได้โดยไม่ต้องขายสินทรัพย์ในตลาดที่ตกต่ำ Vernon กล่าว วิธีหนึ่งในการสร้างเงินสดคือการมีการจ่ายเงินปันผลและการกระจายกำไรจากหุ้น เช่น หุ้นและกองทุนรวมที่จ่ายเป็นเงินสดแทนที่จะนำเงินนั้นไปลงทุนใหม่โดยอัตโนมัติ เขากล่าว

กองทุนบาลานซ์ซึ่งรวมถึงหุ้น พันธบัตร และหลักทรัพย์อื่นๆ เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการทำเช่นนั้น Peter Casciotta เจ้าของ Asset Management & Advisory Services ของ Lee County ในฟลอริดากล่าว 

เขาชี้ไปที่กองทุนรวมสามกองทุนจากกองทุนอเมริกัน—

กองทุนรายได้แห่งอเมริกา
(ตัวย่อ: AMECX),

กองทุน American Balanced Fund
(ABALX) และ

สร้างรายรับจากทุน
r (CAIBX)—เพื่อให้ผู้เกษียณอายุสามารถสร้าง กองทุนที่มีดุลยภาพมักจะมีความผันผวนด้านราคาน้อยกว่ากองทุนรวมที่ประกอบด้วยหุ้นเท่านั้นและให้กระแสเงินสดที่เชื่อถือได้แม้ในตลาดที่ตกต่ำ Casciotta กล่าว

“ฉันมีลูกค้าเก่าอยู่แล้วเพราะพวกเขายังคงได้รับผลตอบแทนที่ดีและพวกเขาไม่มีความผันผวนเลย” เขากล่าว “ฉันเรียกมันว่าวานิลลาธรรมดานิดหน่อย”

หากผู้อาวุโสต้องขายหลักทรัพย์เพื่อให้ครอบคลุม RMD พวกเขาควรพิจารณาขายสินทรัพย์ที่มีประสิทธิภาพดีที่สุดอย่างน้อยหนึ่งรายการในช่วงเวลาที่เหมาะสมตลอดทั้งปี เช่น หลังจากที่หุ้นมีกำไรเกินคาด Casciotta กล่าว แม้ว่าตลาดจะตกต่ำในช่วงที่ผ่านมา แต่นักลงทุนระยะยาวก็ควรจะมีสินทรัพย์บางส่วนที่ทำงานได้ดีเมื่อเวลาผ่านไป และการขายสินทรัพย์เหล่านั้นจะช่วยให้มีเวลาฟื้นตัวของสินทรัพย์อื่นๆ

“คุณมีเวลาตลอดทั้งปีที่จะนำการกระจายของคุณออกมา ดังนั้นอาจมีบางครั้งที่คุณสามารถเลือกการลงทุนที่คุณจะใช้การกระจายของคุณได้เอง เพราะในช่วงเวลานั้น เศรษฐกิจก็ดี” Casciotta กล่าวว่า.

เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]