ฉันควรชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยของฉันหรือไม่?

หากคุณมีคำถามแบบนี้ ส่งมาได้เลย ฉันจะจัดการกับกรณีศึกษาที่มีคุณค่าทางการศึกษา

“ฉันกังวลที่จะชำระหนี้จำนองเนื่องจากการหักมาตรฐานในปัจจุบัน ไม่มีข้อได้เปรียบในการเรียกร้องดอกเบี้ยจำนอง

“ผมและภรรยาเกษียณอายุแล้ว ฉันอายุ 72 ปี มีเงินบำนาญพร้อมประกันสังคม และมีเงิน 850,000 ดอลลาร์ใน IRA ของฉัน ฉันมียอดจำนอง 134,000 เหรียญ เพื่อให้ได้สิ่งนั้นหลังหักภาษี ฉันจะต้องแจกจ่าย 185,000 ดอลลาร์ ซึ่งแน่นอนว่าจะลดพอร์ตการลงทุนของฉันลงอย่างมาก

“นี่เป็นการเคลื่อนไหวที่ดีหรือไม่? ผลตอบแทนจากการลงทุนของฉันกับ Fidelity อยู่ที่ 10-15 เปอร์เซ็นต์ต่อปีโดยมีหุ้นและกองทุนตราสารหนี้รวมกัน 60/40"

ไมเคิล มิสซูรี

ผู้อ่านส่งคำถามเช่นนี้ ฉันจะตอบคำถามที่แสดงภาพการตัดสินใจด้านภาษีและการลงทุนที่ยุ่งยาก

คำตอบของฉันต่อชาวมิสซูรี:

ย้ายที่ดี? อาจจะ. ผู้เกษียณอายุควรชำระค่าจำนอง คุณโชคดีที่สามารถทำเช่นนั้นได้

สำหรับหลาย ๆ คน ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณรวมเอาการจำนองเพื่อเข้าบ้านเป็นการตัดสินใจที่ดี แต่เราต้องแยกแยะความเป็นเจ้าของบ้าน บ้านจำนองมีสองสิ่งคือสินทรัพย์และหนี้สิน การมีบ้านคือการลงทุนที่ดี การจำนองเป็นการลงทุนที่ไม่ดี เป้าหมายของผู้เกษียณอายุควรมีบ้านที่ไม่ต้องจำนอง

40% ของ IRA ของคุณในกองทุนตราสารหนี้หมายความว่าคุณเป็นผู้ให้กู้ หากกองทุนติดตามตลาดพันธบัตรสหรัฐ ส่วนที่ดีของการออมของคุณจะถูกปล่อยกู้ในอัตราต่ำไปยังกระทรวงการคลังสหรัฐ ส่วนนี้ของพอร์ตโฟลิโอของคุณมีรายได้ 2% อย่างดีที่สุด การจำนองของคุณอาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่าย 3% หรือมากกว่า

การยืมที่ 3% เพื่อที่จะให้ยืมที่ 2% เป็นความคิดที่ไม่ดี

สองสิ่งที่ทำให้คนอย่างคุณลังเลก่อนที่จะจ่ายเงินใน IRA เพื่อชำระหนี้: ภาษีที่พวกเขาค้างชำระและ IRA ส่งคืนที่พวกเขาพลาด

ใช่ การถอน IRA หมายถึงการเขียนเช็คไปยังผู้เก็บภาษี คุณอาจอยู่ในวงเล็บ 27.4% (รัฐและรัฐบาลกลางรวมกัน) ดังนั้นคุณจะต้องเป็นหนี้ $ 51,000 ในการถอน $ 185,000

แต่ภาษีจากเงินจำนวนนี้เป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ หากคุณผ่าน 59-1 / 2 (จุดตัดเพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษ) และไม่คาดหวังว่าวงเล็บภาษีของคุณจะลดลง การเลื่อนสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ทำให้คุณดีขึ้น หาก IRA เติบโตขึ้น ใบกำกับภาษีก็เช่นกัน

เลขคณิตจะชัดเจนขึ้นหากคุณคิดใหม่ว่า IRA คืออะไร เมื่อคุณเห็นทรัพย์สินมูลค่า 850,000 ดอลลาร์ ฉันเห็นบางสิ่งที่แตกต่างออกไป ฉันเห็นคุณเป็นผู้ดูแลบัญชีที่มีผู้รับผลประโยชน์สองคน คุณกำลังนั่งอยู่ใน 617,000 ดอลลาร์ที่เป็นของคุณ และ 233,000 ดอลลาร์ที่เป็นของคนเก็บภาษีอยู่แล้ว

ดูว่าการเติบโตทำอะไรกับบัญชีนี้ ตัวอย่างเช่น หากคุณสามารถเพิ่มพอร์ตโฟลิโอเป็นสองเท่าที่ Fidelity บัญชีจะมีเงิน 1.7 ล้านเหรียญสหรัฐ ในจำนวนนี้ $1,234,000 จะเป็นของคุณ และ $466,000 จะเป็นของคนเก็บภาษี คุณได้เพิ่มเงินของคุณเป็นสองเท่า และคุณได้เพิ่มเงินของรัฐบาลเป็นสองเท่า

สิ่งที่คุณมีไม่ใช่ทรัพย์สินมูลค่า 850,000 ดอลลาร์ แต่เป็นทรัพย์สินมูลค่า 617,000 ดอลลาร์ ที่เป็นของคุณทั้งหมดและไม่ต้องเสียภาษี

ถ้าอย่างนั้น คุณกำลังเสียสละอะไรเมื่อคุณแจกจ่ายจำนวนมาก? สมมติว่าคุณนำมันออกจากส่วนพันธบัตรของพอร์ตโฟลิโอของคุณ คุณจะสูญเสียผลตอบแทนที่มาถึง 2% ก่อนหักภาษี และด้วยความมหัศจรรย์ของ IRAs เท่ากับ 2% หลังหักภาษี

แล้วคุณจะได้อะไรจากการจำนอง? คุณจะได้รับเงินคืน 3% ก่อนหักภาษี ต้องขอบคุณความมหัศจรรย์ของการหักมาตรฐาน คุณไม่ได้หักดอกเบี้ยและการจำนอง 3% นั้นคิดต้นทุนคุณเท่ากับ 3% หลังหักภาษี ดังนั้นการกำจัดการจำนองจะได้รับ 3%

นั่นเองค่ะ การชำระค่าจำนองจะทำให้คุณต้องเสียภาษี 2% และมีรายได้หลังหักภาษี 3% มันเป็นการเคลื่อนไหวที่ชนะ ยังคงเป็นผู้ชนะ แม้ว่าจะมีความสุภาพกว่านี้ หากกฎภาษีเปลี่ยนแปลงและคุณกลับไปหักดอกเบี้ย

ทีนี้ มาดูเหตุผลอื่นๆ ที่ผู้คนยึดติดกับการจำนอง 3% นั่นคือพวกเขากำลังลงทุนเงินเพื่อหารายได้ 10% หรือ 15% นี่เป็นการเปรียบเทียบที่ผิดพลาด ผลตอบแทนสูงมาจากสินทรัพย์เสี่ยง เช่น หุ้น การจำนองเป็นหนี้สินที่แน่นอน (คุณไม่สามารถหักหนี้ได้) ดังนั้นจึงต้องเปรียบเทียบกับสินทรัพย์ที่แน่นอน (เงินกู้ให้กับกระทรวงการคลังสหรัฐฯ)

การเปรียบเทียบระหว่างแอปเปิลกับแอปเปิลมีจุดเน้นที่คมชัดยิ่งขึ้น เมื่อฉันตั้งสมมติฐานว่าการถอนเงินทั้งหมด 185,000 ดอลลาร์ของคุณมาจากพันธบัตรที่มีความเสี่ยงต่ำ ในขั้นแรกของการปรับโฉมทางการเงินของคุณ กองทุนหุ้นจะไม่ถูกแตะต้อง

ตอนนี้คุณลองดูสิ่งที่เหลืออยู่และดูบัญชี Fidelity ที่มีหุ้นในเปอร์เซ็นต์สูง การจัดสรรนั้นสูงเกินไปหรือไม่? อาจจะอาจจะไม่. แต่นั่นเป็นการสนทนาแยกต่างหาก

การขายพันธบัตรเพื่อชำระค่าจำนองจะทำให้คุณดีขึ้นไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับตลาดหุ้น ในขณะเดียวกัน การที่คุณมีเงินมากเกินไปในตลาดหุ้นหรือไม่ก็เป็นการตัดสินใจที่เป็นอิสระซึ่งไม่ควรมีอิทธิพลต่อความคิดของคุณเกี่ยวกับการจำนอง

ต่างจากการเปรียบเทียบระหว่าง 2% ถึง 3% การกำหนดระดับความเสี่ยงที่ถูกต้องสำหรับเด็กอายุ 72 ปีไม่ใช่คำถามที่มีคำตอบที่ชัดเจน การนำเงินออกจากหุ้นอาจทำให้ผลตอบแทนที่คาดหวังของคุณลดลง แต่ก็อาจจะฉลาดอยู่ดี ค่าครองชีพของคุณเป็นเท่าไหร่และเงินบำนาญและประกันสังคมครอบคลุมดีแค่ไหน? การเกษียณอายุของคุณจะอยู่รอดได้จากการล่มสลายของตลาดหุ้นด้วยพอร์ตโฟลิโอที่คุณมีตอนนี้หรือไม่? พูดคุยกับที่ปรึกษาความมั่งคั่งของคุณเกี่ยวกับเรื่องนี้

ไม่ว่าคุณจะทำอะไร อย่าเปรียบเทียบผลตอบแทนของตลาดหุ้น 10% กับการจำนอง 3%

ข้าพเจ้าได้กล่าวไปแล้วข้างต้นว่าการผ่อนชำระจำนองคือ อาจ ย้ายที่ดี ต่อไปนี้คือสิ่งที่ควรระมัดระวัง

ขั้นแรก วงเล็บภาษีของคุณ คุณอาจต้องแบ่งเงินจำนวน 185,000 ดอลลาร์ออกเป็นสามส่วน โดยกระจายไปในปี 2022-2024 เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ถูกไล่ออกจากอัตราของรัฐบาลกลาง 22% เป็น 24%

ถัดไป แผนระยะสั้นของคุณ มีโอกาสที่คุณจะย้ายไปเท็กซัสหรือฟลอริดาหรือไม่? หากเป็นเช่นนั้น ให้ระงับการแจกจ่ายส่วนเกินจนกว่าคุณจะอยู่ไกลจากภาษีมิสซูรี 5.4%

สุดท้าย เกมสุดท้ายของคุณ มีโอกาสดีที่ IRA ที่ลดลงจะแห้งในขณะที่คุณยังมีสุขภาพที่ดีพอที่จะใช้ชีวิตอย่างอิสระหรือไม่? ณ จุดนั้น คุณจะรังเกียจที่จะย้ายออกไป—ไปเช่าหรือไปบ้านเล็ก—เพื่อเอาเงินบางส่วนออกไหม? และคุณอาจจะใช้การจำนองย้อนกลับเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนหรือไม่? หากผลลัพธ์นี้เป็นไปได้ และหากการจำนองที่มีอยู่ของคุณมีเวลาอีกหลายปี คุณก็ควรยึดมั่นในสิ่งนั้น เงื่อนไขของมันดีกว่าทุกอย่างที่คุณได้รับจากการจำนองย้อนกลับที่ถนน

คุณมีสถานการณ์ทางการเงินแบบนี้หรือไม่? ส่งคำอธิบายไปยังที่อยู่ที่ระบุไว้ในประวัติของฉัน รวมชื่อและสถานะการพำนัก ใส่รายละเอียดให้เพียงพอเพื่อสร้างการวิเคราะห์ที่มีประโยชน์ จดหมายจะได้รับการแก้ไขเพื่อความชัดเจนและกระชับ จะคัดเลือกเพียงบางส่วนเท่านั้น คำตอบมีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นการศึกษาและไม่ใช่คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ