ทบทวนการออมเพื่อการเกษียณในแง่ของอายุขัยที่ยืนยาวขึ้น

“Tom Brady เป็นตัวอย่างที่สมบูรณ์แบบของบางสิ่งที่ไม่คิดว่าจะเป็นไปได้” Visser กล่าว

แน่นอน เบรดี้ ซึ่งเพิ่งประกาศเลิกเล่นฟุตบอลเมื่ออายุครบ 45 ปี กำลังอยู่ในลีกของเขาเอง แต่ประเด็นของ Visser นั้นชัดเจน พวกเราที่เหลือเป็นเพียงปุถุชนอาจต้องคิดใหม่เกี่ยวกับสมมติฐานของสิ่งที่เป็นไปได้ที่จะบรรลุในปีสุดท้ายของเรา เช่นเดียวกับกลยุทธ์การลงทุนของเรา การเกษียณอายุที่ยาวนานหลายทศวรรษนั้นจำเป็นต้องมีพอร์ตโฟลิโอที่สร้างขึ้นเพื่อการทำงานระยะยาว ในทำนองเดียวกัน การควบคุมค่าใช้จ่ายของคุณในขณะที่ยังคงมีความสุขกับการเกษียณอายุอาจกลายเป็นการกระทำที่ละเอียดอ่อน

ติดกับหุ้น

พิจารณากฎทั่วไปสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ: ลบอายุของคุณออกจาก 100 และนั่นคือเปอร์เซ็นต์ที่คุณควรมีในตราสารทุน ภายใต้กฎดังกล่าว คนอายุ 70 ​​ปีควรมีหุ้น 30% ของสินทรัพย์ในพอร์ตโฟลิโอ

กฎดังกล่าวดูเหมือนจะล้าสมัยอย่างสิ้นหวังเมื่อผู้ใหญ่ที่มีสุขภาพแข็งแรงมีโอกาสอายุยืนถึง 100 ปี คนอายุ 70 ​​ปีนั้นจำเป็นต้องวางแผนอีก 30 ปี ซึ่งหมายถึงการลงทุนในตราสารทุนเพื่อสร้างการเติบโตที่สามารถต่อสู้กับผลกระทบของเงินเฟ้อ

ตราสารทุนเป็นตัวขับเคลื่อนพอร์ตโฟลิโอของคุณที่ต้องการในระยะยาว Pete Bush ที่ปรึกษาของ Cetera Financial Group และผู้ร่วมก่อตั้ง Horizon Financial Group ใน Baton Rouge, La กล่าว

“ผู้คนมักจะคิดว่า 'โอ้ ฉันใกล้เกษียณแล้ว ฉันควรจะเล่นอย่างปลอดภัย พวกเขากำลังคิดที่จะเกษียณ ไม่ใช่ผ่านการเกษียณ” เขากล่าว

อ่านคู่มือความมั่งคั่งทั้งหมด

ความจริงก็คือ คนอายุ 70 ​​ปีบางคนมีสุขภาพแข็งแรงเท่ากับคนอายุ 50 ปี ด้วยเหตุนี้ Visser จึงแนะนำให้นักลงทุนคำนึงถึงอายุทางชีวภาพของพวกเขา ซึ่งเป็นตัวชี้วัดสุขภาพของคุณซึ่งอาจแตกต่างจากจำนวนเทียนบนเค้กวันเกิดของคุณเป็นอย่างมาก นักวิทยาศาสตร์กำลังหาวิธีทดสอบอายุทางชีวภาพอย่างแม่นยำ เทคนิคบางอย่างซึ่งรวมถึงการวิเคราะห์ตัวอย่างน้ำลายและเลือดอาจฟังดูเหมือนนิยายวิทยาศาสตร์ แต่ Visser กล่าวว่ามีข้อสังเกตพื้นฐานสำหรับนักลงทุน: "สุขภาพที่ดีของคุณควรจะส่งผลต่อวิธีที่คุณคิดเกี่ยวกับพอร์ตโฟลิโอของคุณอย่างไร"

การจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมเป็นส่วนหนึ่งของปริศนา บุชกล่าวว่านักลงทุนควรพิจารณาสร้างสมดุลระหว่างการเติบโตและมูลค่า โดยสังเกตว่าหุ้นเติบโตทำงานได้ดีในทศวรรษที่ผ่านมา แต่มีอาการแย่ในปีที่แล้ว หุ้นต่างประเทศอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าหุ้นสหรัฐฯ ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ซึ่งแตกต่างอย่างมากกับผลการดำเนินงานของภาคส่วนนี้ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ส่วนหนึ่งเป็นเพราะหุ้นยุโรปและเอเชียมีแนวโน้มที่จะถูกกว่าเมื่อเทียบกับหุ้นสหรัฐฯ ผู้จัดการสินทรัพย์ Vanguard คาดการณ์ผลตอบแทนต่อปี 10 ปีที่สูงขึ้นสำหรับตลาดที่ไม่ใช่ประเทศที่พัฒนาแล้วของสหรัฐฯ ที่ 7.2% ถึง 9.2% มากกว่าสำหรับตลาดสหรัฐฯ ที่ 4.7% ถึง 6.7%

โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น พันธบัตรสามารถมีบทบาทสำคัญต่อรายได้และความมั่นคง Jeremy Altfeder ที่ปรึกษาทางการเงินของ Captrust กล่าว “สมมติว่าลูกค้าใช้จ่าย $100,000 ในหนึ่งปี ดังนั้นเราจึงต้องการความต้องการหนึ่งปีที่กันไว้ เราอาจกันเงินคลังไว้ 100,000 ดอลลาร์”

Altfeder กล่าวว่านักลงทุนจะรู้สึกสบายใจมากขึ้นเมื่อรู้ว่ามีเงินทุนสำรองเพียงพอ บางครั้งอาจมีมูลค่าถึงเจ็ดปีขึ้นอยู่กับลูกค้า “เป็นเรื่องที่คาดเดาได้อย่างมากหากคุณกำลังหา Treasuries และตราสารอื่นๆ” เขากล่าว “คุณรู้ว่าพันธบัตรจะให้ผลตอบแทนอย่างไรหากคุณถือจนครบกำหนด”

ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนยังแนะนำกลยุทธ์ที่ซับซ้อนเกี่ยวกับการลงทุนทางเลือก ความไว้วางใจ และการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่อาจเหมาะสมโดยขึ้นอยู่กับความมั่งคั่งของแต่ละบุคคล สถานการณ์ทางภาษีของเขาหรือเธอ ความปรารถนาที่จะมอบมรดกให้กับทายาทหรือองค์กรการกุศล และความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เป้าหมายคือการทำให้เงินนั้นคงอยู่ บางครั้งก็ไปสู่รุ่นต่อไป

มิติใหม่แห่งความสมดุลระหว่างการทำงานและชีวิต

ศักยภาพในการมีชีวิตที่ยืนยาวขึ้นและมีสุขภาพที่ดีขึ้นสร้างแรงจูงใจเพิ่มเติมในการทำงานได้นานขึ้นและรอยื่นเรื่องประกันสังคมเพื่อรับผลประโยชน์รายเดือนที่มากขึ้น การเคลื่อนไหวดังกล่าวสามารถเพิ่มเงินออมของคุณและทำให้พอร์ตโฟลิโอของคุณมีเวลาเติบโตมากขึ้นก่อนที่คุณจะเริ่มถอนเงิน

นักลงทุนที่ต้องการออมมากขึ้นมีสองวิธีในการเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ ประการแรก ขีดจำกัดการบริจาคที่ได้รับการปรับปรุงของ Internal Revenue Service อนุญาตให้นักลงทุนบริจาคสูงถึง 22,500 ดอลลาร์สำหรับ 401(k), 403(b) และแผนการเกษียณอายุอื่นๆ ในปี 2023 เพิ่มขึ้นจาก 20,500 ดอลลาร์ ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถประหยัดเงินได้เพิ่มอีก 7,500 ดอลลาร์เหนือขีดจำกัดดังกล่าว นักลงทุนที่วางแผนเกษียณอายุระยะยาวจะได้รับประโยชน์จากกฎหมายใหม่ซึ่งกำลังอยู่ในช่วงเพิ่มอายุสำหรับการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนดหรือ RMDs เป็น 75 จาก 72

แน่นอน คุณไม่จำเป็นต้องอยู่ในงานปัจจุบันหรือแม้แต่ทำงานเต็มเวลา Chip Munn ที่ปรึกษาและซีอีโอของ Signature Wealth Strategies ในเมืองฟลอเรนซ์ รัฐเซาท์แคโรไลนา ได้ช่วยลูกค้าค้นหาวิธีการปรับโครงสร้างงานใหม่ เพื่อไม่ให้รีบเกษียณ “คนงานสูงอายุมีค่าและมีประโยชน์มากมาย” เขากล่าว แต่บริษัทของคุณอาจไม่มีโปรแกรมที่เป็นทางการเพื่อรองรับตารางเวลาที่คุณต้องการ เขากล่าว “ดังนั้นคุณอาจต้องไปที่นายจ้างของคุณแล้วพูดว่า 'เฮ้ ฉันไม่อยากเกษียณ แต่ฉันอยากทำงาน ไม่เต็มเวลา.' ”

นอกจากนี้ยังมีประโยชน์ในการออกกำลังกาย “คนที่มีความสุขและสุขภาพดีที่สุดทำงานได้นานขึ้น แต่ทำงานน้อยลง” เขากล่าว

การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจมีความเสี่ยงมากกว่าที่คุณคิด แม้แต่ผู้ที่คำนวณว่ามีเงินออมมากมาย Cyndi Hutchins ของ Bank of America ได้เห็นสิ่งนี้โดยตรง คุณย่าของเธอเกษียณเมื่ออายุ 55 ปี และเกษียณอายุ 41 ปี

“นั่นคือตอนที่ฉันเริ่มคิดเกี่ยวกับการเกษียณอายุที่แตกต่างออกไป” Hutchins ผู้อำนวยการฝ่ายผู้สูงอายุทางการเงินในกลุ่มวิจัยและข้อมูลเชิงลึกเพื่อการเกษียณอายุของธนาคารกล่าว “เราวางแผนเกษียณระยะยาว 10-15 ปี มีหลายสิ่งที่เราไม่ได้พิจารณา เธอมีเงินบำนาญ แต่มันเป็นเงินบำนาญเพียงเล็กน้อย และการจะทำงานได้เกิน 41 ปีนั้นค่อนข้างยาก” ในที่สุดครอบครัวของเธอต้องช่วยเหลือค่าครองชีพของคุณยาย

จากปี 1960 ถึง 2015 อายุขัยในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นเกือบ 10 ปี จาก 69.7 ปีเป็น 79.4 ปี มีการคาดการณ์ว่าจะเพิ่มขึ้นอีก 6.1 ปีจากปี 2016 ถึง 2060 แตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ที่ 85.6 ปี ตามรายงานของสำนักสำรวจสำมะโนประชากรปี 2020 และชาวอเมริกันมีความเป็นอยู่ที่ดีขึ้นมากขึ้นเรื่อยๆ เกือบหนึ่งในห้าของประชากรสหรัฐมีอายุมากกว่า 65 ปี

ไม่น่าแปลกใจ เมื่อพิจารณาจากอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นและตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ที่อ่อนแอในปีที่แล้ว ผู้คนจำนวนมากจึงกลัวว่าเงินจะหมดในวัยชรา ซึ่งรวมถึงคนที่ประหยัดได้มาก มากกว่าหนึ่งในสามของเศรษฐีเชื่อว่า “จะต้องใช้ปาฏิหาริย์” ในการเกษียณอายุอย่างปลอดภัย จากการสำรวจนักลงทุนที่มีรายได้สุทธิสูงในปี 2022 ซึ่งจัดทำโดย Natixis Investment Managers

ความวิตกกังวลดังกล่าวกำลังกระตุ้นให้เกิดความนิยมในเบี้ยรายปีซึ่งเป็นสัญญาประกันที่สามารถรับประกันรายได้ตลอดชีวิต Frank Paré ผู้ก่อตั้ง PF Wealth Management กล่าวว่าเขาได้พิจารณาใช้เบี้ยประกันรายเดียวหรือ SPIA ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุสำหรับลูกค้าบางราย เมื่อใช้ SPIA นักลงทุนจะจ่ายเงินก้อนให้กับบริษัทประกันภัย ซึ่งจ่ายเป็นงวดๆ ให้กับเจ้าของเงินงวดที่คงอยู่ไปตลอดชีวิต การจ่ายเงินงวดขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงอายุและเพศของเจ้าของ

แต่มีข้อแม้อยู่สองสามข้อ Paré กล่าว ประการแรก ค่าธรรมเนียมอาจมีจำนวนมาก ประการที่สอง คุณยังคงต้องเก็บเงินออมเพื่อการเกษียณอายุไว้ในหุ้น พันธบัตร และสินทรัพย์อื่นๆ “คุณคงไม่อยากปล่อยให้ตัวเองไม่มีสภาพคล่องเพียงพอนอก SPIA ในกรณีที่คุณต้องการ” Paré กล่าว

เงินเฟ้อเป็นอีกหนึ่งความกังวลเกี่ยวกับค่างวด “หากคุณไม่มีตัวกระตุ้นเงินเฟ้อและอัตราเงินเฟ้อเร่งตัวขึ้นเหมือนปีที่แล้ว กำลังซื้อของคุณก็จะตกอยู่ในอันตราย” Paré กล่าว

หากคุณพิจารณาเงินรายปี โปรดจำไว้ว่ามันเป็นเครื่องมือที่มีศักยภาพอย่างหนึ่งในกล่องเครื่องมือ “ฉันไม่เชื่อเรื่องกระสุนเงิน” Paré กล่าว

การจัดการค่าใช้จ่าย

นอกจากการเพิ่มรายได้ให้สูงสุดแล้ว ผู้เกษียณอายุในทุกระดับความมั่งคั่งจำเป็นต้องคอยติดตามงบประมาณของตนและหลีกเลี่ยงการใช้ค่าใช้จ่ายใหม่ที่สำคัญที่ต้องใช้ค่าบำรุงรักษาสูงเมื่อพวกเขาเข้าสู่วัยเกษียณ เช่น บ้านพักตากอากาศหรือเรือลำใหม่

การดูแลสุขภาพน่าจะเป็นรายการตั๋วที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้เกษียณอายุอาจประมาท โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้สูงอายุที่มีสุขภาพแข็งแรงซึ่งโชคดีพอที่จะมีชีวิตอยู่ได้ยาวนานมาก รายงาน Fidelity Investments ในปี 2022 พบว่าคู่สามีภรรยาอายุ 65 ปีสามารถคาดหวังที่จะใช้จ่ายเฉลี่ย 315,000 ดอลลาร์เป็นค่ารักษาพยาบาลตลอดการเกษียณอายุ ประมาณการนั้นเพิ่มขึ้น 5% จากปี 2021 และเพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าจาก 160,000 ดอลลาร์เดิมในปี 2002 ตามข้อมูลของ Fidelity ซึ่งเป็นหนึ่งในผู้ให้บริการ 401(k) รายใหญ่ที่สุดของประเทศ

การรักษาวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดีสามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในช่วงทศวรรษหรือสองปีแรกของการเกษียณอายุ แต่บางสิ่งก็อยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา เพื่อช่วยในการเตรียมพร้อมสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคต ลองพิจารณาการลงทุนในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ ซึ่งมีข้อได้เปรียบด้านภาษีอย่างมาก “หากคุณสามารถบริจาคให้กับ HSA และไม่ใช้เงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบัน นั่นเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินสำหรับการดูแลระยะยาว” Hutchins จาก Bank of America กล่าว

การตัดสินใจว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในวัยเกษียณ แน่นอนว่ามีผลกระทบอย่างมากต่อค่าใช้จ่าย ดังนั้นควรคิดเรื่องนี้ตั้งแต่เนิ่นๆ ชาวอเมริกันบางคนเลือกที่จะย้ายไปอยู่ในรัฐที่มีอากาศอบอุ่นกว่าและค่าครองชีพต่ำกว่า หากเป็นคุณ ให้คำนึงว่าชุมชนใหม่ของคุณจะสามารถตอบสนองความต้องการทางการแพทย์ในอนาคตของคุณหรือไม่ ไม่ใช่แค่งานอดิเรกของคุณ

คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ย้ายหรือไม่ย้ายออกไปไกลในวัยเกษียณ ประมาณสามในสี่ของผู้ใหญ่อายุ 50 ปีขึ้นไปต้องการอยู่ในบ้านปัจจุบันของพวกเขาในระยะยาว จากการสำรวจของ AARP ในปี 2021 “ถ้าคุณแข็งแรงและกระฉับกระเฉง การอยู่ในบ้านปัจจุบันของคุณก็เป็นเรื่องง่าย” Hutchins กล่าว “เมื่อคุณอายุมากขึ้น ลองคิดดูว่าบ้านของคุณเหมาะกับทุกวัยหรือไม่” ตัวอย่างเช่น หากคุณไม่มีห้องน้ำชั้น XNUMX ให้เพิ่มค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงนั้นในแผนทางการเงินของคุณ เธอกล่าว

เคล็ดลับสู่ความสุข

บางทีสิ่งที่สำคัญที่สุด ที่ปรึกษาและผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลสุขภาพกล่าวว่าปัจจัยสำคัญสำหรับความเป็นอยู่ที่ดีในวัยเกษียณคือการรักษาชีวิตทางสังคมที่กระตือรือร้น หางานอดิเรกหากคุณยังไม่มี อาสาสมัครในองค์กรการกุศล ทานอาหารเย็นกับเพื่อนๆ

คำแนะนำนั้นอาจฟังดูซ้ำซาก แต่มีประโยชน์อย่างมากต่อสุขภาพของคุณ การศึกษาการพัฒนาผู้ใหญ่ของฮาร์วาร์ด ซึ่งติดตามกลุ่มผู้ใหญ่และลูกหลานของพวกเขามาเป็นเวลา 85 ปีและเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ พบว่าความสัมพันธ์ส่วนตัวที่ใกล้ชิดเป็นปัจจัยสำคัญในการมีอายุยืนยาว เช่นเดียวกับสุขภาพกายและสุขภาพจิต

“ตัวเร่งอาการของความเสื่อมทางความคิดที่เร็วที่สุดคือความโดดเดี่ยวและความเหงา” Hutchins จาก Bank of America กล่าว “คุณต้องแน่ใจว่าคุณสามารถเข้าสังคมต่อไปได้ และตอบสนองความต้องการทั้งทางร่างกายและอารมณ์ของคุณ”

เมื่อวางแผนเกษียณ ให้นึกถึงคนที่คุณจะรับประทานอาหารกลางวันด้วย Joseph Coughlin ผู้อำนวยการ MIT AgeLab. “นั่นไม่ใช่แค่พอร์ตการลงทุนของคุณดีแค่ไหน แต่ยังรวมถึงพอร์ตโซเชียลของคุณด้วย คุณมีเพื่อน ๆ ไหม? ถ้าคุณกำลังจะเกษียณ คุณจะหาพวกเขาเจอไหม? ต้องใช้เวลาในการสร้างเพื่อนที่ดี” เขากล่าว

ท้ายที่สุด ถ้าคุณจะมีชีวิตอยู่ถึง 100 ปี คุณต้องมีสายสัมพันธ์ส่วนตัวที่แน่นแฟ้น—และมีเงินเพียงพอเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องเป็นกังวล

เขียนถึง Andrew Welsch ที่ [ป้องกันอีเมล]