ผู้ปกครองต้องเผชิญกับการสูญเสียแผน 529 เนื่องจากค่าเล่าเรียนครบกำหนด

ถึงเวลานั้นของปีสำหรับการซื้อของในหอพักและจัดของให้ลูกๆ เพื่อไปเรียนที่วิทยาลัย นอกจากนี้ยังหมายถึงการชำระค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียม

สำหรับผู้ปกครองที่ใช้ 529 แผนเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยในปีนี้ บางคนอาจเห็นความสูญเสียครั้งใหญ่ในแผนเหล่านั้นเนื่องจากความผันผวนของตลาด ปีนี้ทั้งตลาดตราสารหนี้และหุ้นต่างทุบตีลบบัฟเฟอร์ในการลงทุนจำนวนมาก พอร์ตการลงทุนรวมถึง 529 แผน

“เราจำเป็นต้องคำนึงถึงการสังหารในตลาดตราสารหนี้ และการขาดทุนในตลาดหุ้นในปีนี้ ซึ่งจะทำลายล้างยอดคงเหลือตามแผนจำนวน 529 รายการ” จิม มาฮานีย์ นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้บริหารระดับสูงของ Mavericus Retirement ทวีต “โดยเฉพาะกองทุนตามอายุ”

นั่นคือการบังคับให้ผู้ปกครองต้องถอนตัวหลังจากขาดทุนหรือพิจารณาทางเลือกอื่นในการจ่ายเงินสำหรับภาคการศึกษานี้ - ขึ้นอยู่กับว่าแผน 529 ของพวกเขามีโครงสร้างอย่างไร

529 แผนคืออะไร?

แผน 529 เป็นโครงการค่าเล่าเรียนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งได้รับการสนับสนุนจากรัฐซึ่งสามารถนำไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา เช่น วิทยาลัยหรือค่าเล่าเรียนสำหรับระดับประถมศึกษาและมัธยมศึกษาตอนปลาย

กองทุนเติบโตปลอดภาษี แม้ว่าจะไม่มีการหักเงินจากรัฐบาลกลางสำหรับเงินสมทบ แต่หลายรัฐเสนอการหักภาษีทั้งหมดหรือบางส่วน ไม่มีการจำกัดรายได้ การจำกัดอายุ หรือเงินสมทบสูงสุดรายปีสำหรับแผน 529

มีข้อ จำกัด ที่สำคัญสามประการในแผน 529 ที่ระบุไว้ใน "ชนะการแข่งขันการออมของวิทยาลัย” ขั้นแรก คุณสามารถเปลี่ยนแผนการลงทุนได้ปีละสองครั้งเท่านั้น ประการที่สอง แม้ว่าคุณจะสามารถโอนย้ายระหว่างแผน 529 ของรัฐต่างๆ ได้ แต่คุณสามารถทำได้เพียงครั้งเดียวในระยะเวลา 12 เดือน ประการที่สาม หลายรัฐจำกัดการบริจาคในแผน 529 หลังจากยอดคงเหลือในบัญชีถึงจำนวนหนึ่ง ตัวอย่างเช่น ในนิวยอร์ก ยอดเงินในบัญชีสูงสุดคือ $520,000.

529 แผนมีสองทางเลือก: แผนออมทรัพย์หรือแผนชำระเงินล่วงหน้า วิทยาลัยและรัฐสามารถเสนอแผนชำระเงินล่วงหน้าได้ ครอบครัวส่วนใหญ่เลือกแผนการออมที่เสนอโดยรัฐเท่านั้น เช่นเดียวกับบัญชีเกษียณอายุ 401 (k) คุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมหรือ ETF ได้ นอกจากนี้ยังมีแผน "วันที่เป้าหมาย" ที่เรียกว่าแผนตามอายุ

เรื่องราวดำเนินต่อไป

“เมื่อเด็กยังเล็ก ควรลงทุนในหุ้นอย่างจริงจัง แต่เมื่อเด็กเข้าใกล้ความต้องการเงินทุนมากขึ้น ความเสี่ยงในบัญชีจะต้องถูกถอนออกและลงทุนในพันธบัตรมากกว่าหุ้น” แคโรลีน แมคคลานาฮาน นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง Life Planning Partners Inc. กล่าว “โดยทั่วไปเราใช้พอร์ตโฟลิโอตามอายุที่ค่อยๆ อนุรักษ์นิยมมากขึ้นเมื่อเด็กเข้าใกล้วิทยาลัยมากขึ้น”

แต่ในตลาดตราสารหนี้ในปีนี้ ซึ่งสะท้อนการขาดทุนของหุ้น กลยุทธ์นั้นไม่ได้ช่วยอะไร ทางเลือกคือเปลี่ยนไปใช้เงินสดแทน ตามที่ McClanahan กล่าว

“แน่นอนว่าคุณเสียโอกาสในการเติบโต” McClanahan กล่าว “แต่คุณก็สูญเสียความเสี่ยงของการสูญเสียเช่นกัน”

อีกทางเลือกหนึ่งคือการโอนเงินของคุณไปยังรัฐที่มีกองทุนที่มั่นคง Mahaney กล่าว

“เราไม่สามารถจ่ายการสูญเสียได้เนื่องจากค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยเหล่านั้นถึงกำหนด ดังนั้นครอบครัวควรพิจารณาเปลี่ยนไปใช้กองทุนมูลค่าคงที่เมื่อลูกของพวกเขาอยู่ในโรงเรียนมัธยม” Mahaney กล่าว “ไม่ใช่ทุกรัฐที่เสนอกองทุนมูลค่าคงที่ แต่เจ้าของ 529 รายสามารถโอนจากแผน 529 แผนหนึ่งไปยังรัฐที่เสนอได้ เช่น โคโลราโด ด้วยกองทุนมูลค่าที่มั่นคง เงินต้นและดอกเบี้ยได้รับการค้ำประกันและไม่สูญเสียมูลค่า"

พิจารณาเงินกู้ Parent Plus หากแผน 529 ของคุณได้รับผลกระทบ

กลยุทธ์เหล่านั้นอาจสายเกินไปสำหรับผู้ปกครองที่ต้องเขียนเช็คตอนนี้สำหรับค่าใช้จ่ายวิทยาลัยของลูก แทนที่จะถอนตัวจากแผน 529 ที่ลดลง Mahaney กล่าวว่าผู้ปกครองบางคนอาจต้องการพิจารณายืมเงินโดยใช้เงินกู้ Parent Plus เพื่อ "ซื้อเวลา" เพื่อให้มูลค่าแผน 529 ของพวกเขาฟื้นตัว

“แนวทางนี้มีความเสี่ยงในแง่ของการต้องจ่ายดอกเบี้ย” Mahaney กล่าว “แต่หากประวัติศาสตร์เป็นแนวทาง เราทราบดีว่ามูลค่าหุ้นมักจะเด้งกลับมาในที่สุด และกองทุนพันธบัตรควรทำเช่นกันในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เนื่องจากพันธบัตรที่ครบกำหนดสามารถนำไปลงทุนใหม่ได้ในอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น”

หากคุณใช้เงินกู้ Parent Plus โปรดจำไว้ว่าคุณสามารถใช้แผน 529 ของคุณเพื่อชำระคืนเงินกู้ของวิทยาลัยเหล่านี้ได้ ทำให้คุณมีเวลามากกว่าสี่ปีในการกู้คืนบัญชีของคุณ Mahaney กล่าว

แม้ว่าตลาดในปัจจุบันจะไม่เหมาะสม แต่ก็ยังมีประโยชน์มากมายสำหรับแผน 529

“แผน 529 แผนเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมและการลงทุนสำหรับวิทยาลัย แต่ความท้าทายคือเราเผชิญกับความเสี่ยงในแผน 529 แผนในลักษณะเดียวกันกับที่ความเสี่ยงดังกล่าวจะส่งผลกระทบต่อแผนรายได้เกษียณของเรา” มาฮานีย์กล่าว “ฉันเชื่ออย่างยิ่งว่ากองทุนมูลค่าคงที่ที่จ่าย 1.5%-2% จากกองเงินของคุณเมื่อสิ้นสุดการแข่งขันการออมของวิทยาลัยมีบทบาทสำคัญ เหตุใดจึงใช้โอกาสและสร้างความกังวลเมื่อไม่จำเป็น”

Ronda เป็นนักข่าวอาวุโสด้านการเงินส่วนบุคคลของ Yahoo Money และทนายความที่มีประสบการณ์ด้านกฎหมาย ประกันภัย การศึกษา และรัฐบาล ติดตามเธอบน Twitter @sronda

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Money ติดตาม Yahoo Finance ได้ที่ Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardและ LinkedIn