เป็นช่วงเปิดเทอม ซึ่งหมายความว่าถึงเวลาแล้วที่คนงานส่วนใหญ่จะเลือกผลประโยชน์สำหรับปีหน้า การประกันสุขภาพเป็นหนึ่งในผลประโยชน์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดที่พนักงานทบทวนทุกปี แต่มีมากกว่าการรักษาสุขภาพสำหรับคุณและครอบครัวของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าคุณจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่อาจไม่ได้รับการคุ้มครองโดยประกันอย่างไร
หากคุณเข้าร่วมแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) ซึ่งช่วยให้คุณประหยัด ลงทุน และชำระค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลได้ สำหรับปี 2023 กรมสรรพากรจะพิจารณาแผน HDHP ที่หักได้อย่างน้อย 1,500 ดอลลาร์สำหรับบุคคลหรือ 3,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว HSAs สามารถเป็นส่วนเสริมที่ดีให้กับชุดเครื่องมือทางการเงินของพนักงาน แต่น้อยกว่าครึ่งหนึ่งของพนักงานทั้งหมด (48%) ที่ได้รับ HSA จากนายจ้างของตนกำลังใช้ HSA ตามข้อมูลจาก Schwabบริการแผนเกษียณอายุ. ในการใช้ประโยชน์สูงสุดจาก HSA ให้พิจารณาคุณลักษณะและกลยุทธ์ที่สำคัญเหล่านี้
เงินทุนหมุนเวียน
แตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์แบบยืดหยุ่นซึ่งมีนโยบาย "ใช้หรือไม่ทำ" เงิน HSA ที่ไม่ได้ใช้จะยังคงอยู่ในบัญชีของคุณปีแล้วปีเล่าและโอนเมื่อคุณเปลี่ยนนายจ้าง
กลยุทธ์: ใช้ HSA เป็นเครื่องมือในการออมระยะยาวสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคตและแม้กระทั่งค่าใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอื่นๆ
วิธีนี้ใช้ได้ผลดีโดยเฉพาะกับคนงานที่มี copay และใบสั่งยาเพียงเล็กน้อยที่ต้องดูแลในตอนนี้ หากค่ารักษาพยาบาลที่เสียเองในกระเป๋าของคุณมีน้อยและคุณสามารถจ่ายได้ ให้พิจารณาจ่ายเองโดยปล่อยให้เงินใน HSA ของคุณเติบโตแบบปลอดภาษี ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถเตรียมที่จะครอบคลุมบริการหรือการรักษาเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้น ทั้งที่คาดหวังหรือไม่คาดคิด ซึ่งอาจเพิ่มค่ารักษาพยาบาลของคุณลงที่ถนน แม้กระทั่งในวัยเกษียณ
สิทธิประโยชน์ทางภาษีสามเท่า
ผู้สนับสนุน HSA สามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ทางภาษีได้สามวิธี ประการแรก เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ประการที่สอง เงินสมทบและรายได้เติบโตปลอดภาษี และประการที่สาม การถอนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองนั้นปลอดภาษี
กลยุทธ์: หากคุณมีวิธีการ ให้พิจารณาให้ทุน HSA ของคุณจนถึงขีดจำกัดเพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์ทางภาษีให้สูงสุด วงเงินการบริจาคในปี 2023 คือ 3,850 ดอลลาร์สำหรับบุคคลและ 7,750 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว
ผู้ร่วมสมทบยังมีโอกาสลงทุนในกองทุน พนักงานที่อายุน้อยกว่าส่วนใหญ่ (58% ของ Generation Z และ 56% ของคนรุ่นมิลเลนเนียล) กำลังลงทุนอย่างน้อยส่วนหนึ่งของ HSA ในกองทุนรวมหรือการลงทุนประเภทอื่นที่ไม่ใช่เงินสด เทียบกับ 38% ของ Generation X และ 30% ของ boomers, Schwab data แสดง. เพื่อนร่วมงานของฉันที่ Schwab Center for Financial Research แนะนำโดยทั่วไป รักษาค่ารักษาพยาบาลตามปกติเป็นเวลาสองถึงสามปีเป็นเงินสด การลงทุนเงินสด หรือการลงทุนที่มีความผันผวนต่ำในลักษณะเดียวกัน และลงทุนยอดคงเหลือที่เหลือเพื่อการเติบโตที่อาจเกิดขึ้น
ความยืดหยุ่นในการถอนหลังจาก 65
ไม่มีภาษีสำหรับการถอน HSA สำหรับค่ารักษาพยาบาลไม่ว่าอายุของคุณจะเป็นอย่างไร แต่ถ้าคุณถอนตัวสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ทางการแพทย์ก่อนอายุ 65 คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้บวกกับค่าปรับ 20% หลังจากอายุ 65 ปี การถอน HSA สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ทางการแพทย์จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติ เช่นเดียวกับการถอนเงินจาก 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิม และคุณสามารถใช้เงินเพื่ออะไรก็ได้ที่คุณต้องการ
กลยุทธ์: พิจารณา HSA ของคุณเป็นการออมเสริมเพื่อการเกษียณ
นอกเหนือจากภาษีที่คล้ายคลึงกับบัญชีเกษียณอายุแบบเดิมแล้ว HSAs ไม่มีการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) ซึ่งเป็นจำนวนเงินรายปีขั้นต่ำที่คุณต้องถอนออกจาก 401 (k) หรือ IRA แบบเดิมหลังจากอายุ 70 ½หรืออายุ 72 ปี ผู้ที่อายุ 70 ปีหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2019 ผู้ใช้ HSA ไม่สามารถมีส่วนร่วมต่อไปได้เมื่อลงทะเบียนใน Medicare หรือหากพวกเขาไม่ได้รับการคุ้มครองโดย HDHP แต่มีความยืดหยุ่นมากมายในการใช้กองทุน HSA ที่มีอยู่ในหรือใกล้เกษียณ
เป็นสิ่งสำคัญสำหรับทุกคนในการทำความเข้าใจและใช้ประโยชน์จากบัญชีที่ต้องเสียภาษีเพื่อช่วยเพิ่มเงินออมให้ได้สูงสุด เริ่มต้นด้วยการมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง เช่น 401(k) โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพื่อรับเงินดอลลาร์ที่ตรงกันจากบริษัทของคุณ หากคุณสามารถจัดสรรเงินเพิ่มได้ ให้พิจารณาว่าการมีส่วนร่วมกับ HSA อาจเหมาะสมกับเป้าหมายทางการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร และจำไว้ว่า หากคุณมีคำถาม โปรดติดต่อผู้ให้บริการ 401(k) หรือ HSA ของคุณ
แคทเธอรีน กอลลาเดย์ เป็นกรรมการผู้จัดการและหัวหน้า Schwab บริการทางการเงินในที่ทำงาน.
ข้อมูลในที่นี้เป็นกรรมสิทธิ์ของ Schwab แผนเกษียณอายุ Services Inc. (SRPS) และมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลเท่านั้น ไม่มีข้อมูลใดที่ถือเป็นคำแนะนำโดย SRPS ข้อมูลนี้ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้คำแนะนำด้านภาษี กฎหมาย หรือการลงทุน โปรดปรึกษากับนักบัญชีหรือที่ปรึกษาการลงทุนของคุณเพื่อดูว่าสิ่งนี้ใช้กับสถานการณ์เฉพาะของคุณได้อย่างไร SRPS ไม่รับประกันความเหมาะสมหรือมูลค่าที่เป็นไปได้ของการลงทุนหรือแหล่งข้อมูลใด ๆ โดยเฉพาะ ข้อมูลบางอย่างที่ให้ไว้ในที่นี้อาจมีการเปลี่ยนแปลง ข้อมูลที่มีอยู่ในที่นี้ไม่สามารถคัดลอก มอบหมาย โอน เปิดเผย หรือใช้โดยไม่ได้รับอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างชัดแจ้งจาก SRPS และบริษัทในเครือ
บริการทางการเงินในที่ทำงาน เป็นองค์กรธุรกิจที่นำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการผ่าน Schwab Retirement Plan Services, Inc.; บริการแผนหุ้น Schwab; และโซลูชั่นการปฏิบัติตามกฎระเบียบ Schwab Retirement Plan Services, Inc. ให้บริการจัดเก็บบันทึกและบริการที่เกี่ยวข้องกับแผนการเกษียณอายุ Schwab Stock Plan Services เป็นแผนกหนึ่งของ Charles Schwab & Co., Inc. ซึ่งให้บริการแผนการจ่ายผลตอบแทนส่วนทุนและโซลูชั่นนายหน้าสำหรับลูกค้าองค์กร โซลูชันการปฏิบัติตามกฎระเบียบประกอบด้วย Schwab Designated Brokerage Services (DBS) ซึ่งเป็นแผนกหนึ่งของ Charles Schwab & Co., Inc. DBS ให้บริการโซลูชั่นนายหน้าสำหรับลูกค้าองค์กรที่ตรวจสอบกิจกรรมหลักทรัพย์ของพนักงาน Schwab Retirement Plan Services, Inc. และ Charles Schwab & Co., Inc. (สมาชิก SIPC, www.sipc.org) แยกจากกันแต่เป็นหน่วยงานในเครือ และแต่ละแห่งเป็นสาขาย่อยของ The Charles Schwab Corporation 1122-2BWL
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo