ไม่มีใครชอบภาษี แต่ทุกคนชอบการขาย ดังนั้นแนวคิดของการระเบิดครั้งใหญ่ของการแปลง Roth ในปี 2023 ซึ่งเป็นข้อเสนอที่มีระยะเวลาจำกัด ไม่น้อย อาจทำให้การล่อลวงต้องจ่ายภาษีในตอนนี้เพื่อหลีกเลี่ยงสิ่งเหล่านี้ในอนาคต
มีเงื่อนไขหลายประการที่ทำให้ปีนี้สุกงอมสำหรับการแปลง Roth ซึ่งก็คือเมื่อคุณย้ายเงินจาก IRA ที่รอการตัดบัญชีและจ่ายภาษีตามจำนวนเงิน จากนั้นย้ายไปยัง Roth ซึ่งปลอดภาษี ข้อดีที่สำคัญ: ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ยังคงลดลง อย่างมากจากปีที่แล้ว — S&P 500
SPX,
+ 1.63%
ลดลงมากกว่า 18% เมื่อต้นปี นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเสียภาษีน้อยลงเมื่อคุณขายเงินลงทุนจาก IRA ของคุณ จากนั้นคุณจะซื้อในราคาลดเมื่อคุณลงทุนใน Roth อีกครั้ง
Matthew Carbray ที่ปรึกษาทางการเงินซึ่งเป็นหุ้นส่วนผู้จัดการของ พันธมิตรทางการเงินของริดจ์ไลน์ ในเอวอน คอนเนตทิคัต
ข้อจำกัดของวงเล็บภาษีใหม่จะมีผลบังคับใช้ในปี 2023 เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ ทำให้สามารถแปลงได้มากขึ้นโดยไม่ต้องให้ทิปตาชั่งเป็นวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ตอนนี้คุณสามารถรับรายได้สูงถึง $95,375 สำหรับคนเดียว และ $190,750 สำหรับคู่รัก และยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 22%
Ed Slott ผู้ก่อตั้ง IRAHelp.com และผู้สนับสนุนการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth มาอย่างยาวนาน
ยังมีอีก. โดยรวมแล้ว สภาพแวดล้อมของอัตราภาษีในขณะนี้ถือว่าต่ำ แต่อัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นอีกครั้งหลังปี 2025 เว้นแต่จะมีการดำเนินการของรัฐสภาเพิ่มเติม นั่นหมายความว่าปีนี้และอีกสองครั้งถัดไปคือ ช่วงเวลาสำคัญในการตั้งค่ากลยุทธ์การแปลงหลายปีSlott กล่าวว่า
“กุญแจสำคัญทั้งหมดในการวางแผนภาษีที่ดีคือการรับเงินจาก IRAs ในอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้” Slott กล่าว “ดังนั้นฉันจะเหยียบคันเร่งให้มิดในปี 2023 มาตีกันในขณะที่ยังอยู่ที่นี่ เพราะปาร์ตี้กำลังจะเกิดขึ้น สิ้นสุดในเร็ว ๆ นี้”
เริ่มต้นอย่างไร
กุญแจสำคัญในการตัดสินใจเกี่ยวกับการแปลง Roth คือถ้าคุณคิดว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงขึ้นในอนาคต และถ้าคุณมีเงินที่จะจ่ายภาษีสำหรับการแปลง
หากคุณยังเด็กและยังทำงานอยู่ นั่นจะไม่ใช่คุณ แต่คุณสามารถคิดล่วงหน้าและพิจารณา Roth IRA และ ตัวเลือก Roth 401 (k) สำหรับการบริจาคในปัจจุบันของคุณ แทนที่จะพยายามจัดการปัญหาเมื่อคุณเกษียณ
จุดที่น่าสนใจคือถ้าคุณอายุเกิน 59 1/2 แต่ยังไม่อยู่ภายใต้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นจากบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี นอกจากนี้ยังช่วยให้เกษียณเพื่อให้รายได้ของคุณต่ำหรือเพียงพอสำหรับผู้มีรายได้สูงมากกว่าที่คุณมีเงินสำหรับใบกำกับภาษี ตั้งแต่ปี 2023 อายุ RMD เลื่อนเป็น 73และจากนั้นใน 10 ปี ก็จะอายุ 75 ปี นั่นทำให้คุณมีเวลาอีกหลายสิบปีในการนำเงินของคุณไปใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด
" 'มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับอัตราภาษี หากคุณเชื่อว่าอัตราของคุณจะสูงขึ้น Roth ก็จะชนะ”"
“มันเป็นการเดิมพันที่ยิ่งใหญ่และยิ่งใหญ่” Slott กล่าว “มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับอัตราภาษี หากคุณเชื่อว่าอัตราของคุณจะสูงขึ้น Roth ก็จะชนะ”
คนส่วนใหญ่คิดว่าอัตราภาษีของพวกเขาจะลดลงเมื่อเกษียณอายุ แต่ Slott และที่ปรึกษาอื่น ๆ มักจะเห็นตรงกันข้ามมากที่สุด Slott ยังตั้งข้อสังเกตว่าผู้คนมีแนวโน้มที่จะหักเงินน้อยลงเมื่อเกษียณอายุ — พวกเขาไม่ได้บริจาคเงินให้ IRAs อีกต่อไปแล้ว และบางคนอาจไม่มีแม้แต่การจำนองอีกต่อไปสำหรับการหักดอกเบี้ย — ดังนั้นพวกเขาจึงต้องเสียภาษีมากขึ้น
คนส่วนใหญ่หยุดการแปลง Roth เมื่อเริ่มต้น RMD เนื่องจากมีราคาแพง คุณต้องนำจำนวนเงินที่ต้องการออกก่อนและชำระภาษีสำหรับสิ่งนั้น แล้วจึงชำระภาษีสำหรับการแปลงด้วย
แต่มีบางสถานการณ์ที่คุณสามารถทำได้ และถ้าคุณสามารถจ่ายได้ จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อทายาทของคุณ เพราะพวกเขาจะได้รับมรดกในบัญชีปลอดภาษีเป็นเวลา 10 ปี (หลังจากนั้น พวกเขาจำเป็นต้องย้ายไปยังบัญชีที่จะเก็บภาษีการเติบโต) ในทางกลับกัน IRA แบบดั้งเดิมที่สืบทอดมาจะต้องเสียภาษีขั้นต่ำที่ต้องเสียภาษีในช่วงเวลา 10 ปีนั้น
เคนเนธ วอลต์เซอร์ซึ่งเป็นนักวางแผนทางการเงินในลอสแอนเจลิส ให้ลูกค้าทำเช่นนี้และได้ผลดีสำหรับพวกเขา “ถ้า RMD ของคุณมีค่าประมาณ $50,000 และคุณพูดว่า 'ฉันจะเอาเงินออกไปอยู่แล้ว ทำไมฉันไม่เอาออก $150,000 แล้วแปลงเป็น Roth ในส่วนที่เหลือ' จากนั้นคุณใช้เงิน 50,000 ดอลลาร์ในการจ่ายภาษี และหากคุณทำติดต่อกันหลายปี เท่ากับว่าคุณได้ลด IRA ลงเล็กน้อย”
การแปลง Roth ไม่ใช่สำหรับทุกคน
หากคุณไม่กังวลเกี่ยวกับการทิ้งบัญชีเกษียณอายุไว้เบื้องหลังและเพียงแค่วางแผนที่จะใช้เงินของคุณ ก็ไม่มีเหตุผลใดที่จะต้องพิจารณาการแปลง Roth
อีกเหตุผลหนึ่งที่ต้องหลีกเลี่ยงคือระดับรายได้ของคุณในวัยเกษียณยังส่งผลต่อความสามารถในการเสียภาษีของประกันสังคมและของคุณด้วย การชำระเบี้ยประกันของเมดิแคร์. ดังนั้น หากคุณทำ Conversion จำนวนมาก คุณอาจต้องเพิ่มต้นทุนโดยรวม
คุณจะต้องปฏิเสธอย่างแน่นอนหากคุณไม่มีเงินสดในมือเพื่อชำระภาษี เพราะคนส่วนใหญ่จะไม่ได้รับประโยชน์จากการแปลงเงินเพิ่มเติมเพียงเพื่อให้ครอบคลุมภาษีที่ต้องชำระ
“ไม่มีใครควรล้มเหลวในการเปลี่ยนใจเลื่อมใส” Slott กล่าว
ด้วยเหตุนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำบัญชีที่ถูกต้องเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและติดตามธุรกรรมที่เกี่ยวข้อง คุณไม่สามารถยกเลิกการแปลง Roth ได้อีกต่อไป ดังนั้นทันทีที่คุณนำเงินออกจาก IRA คุณจะต้องเสียภาษี
Slott ยังกล่าวอีกว่าให้ระวังการพยายามจับเวลาตลาดที่ผันผวนเพื่อทำธุรกรรมของคุณในวันที่ตลาดตกต่ำ สิ่งที่เกิดขึ้น ตลาดสามารถแกว่งหลายร้อยจุดภายในหนึ่งวัน เวลาเป็นเพียงกุญแจสำคัญสำหรับปี 2023 ในระดับทั่วไป — อัตราภาษีและมูลค่าหุ้นต่ำ — ไม่ได้ขึ้นอยู่กับวันหรือนาทีสำหรับการขาย
Slott ได้เห็นสิ่งนี้ในการดำเนินการ และมันก็ออกมาไม่ดี เขามีลูกค้าคนหนึ่งที่ถามเขาว่าเธอควรเปลี่ยนใจเลื่อมใสในวันนั้นหรือไม่เนื่องจากสภาวะของตลาด เขาตอบว่าใช่ แต่นั่นเป็นเพียงตอนนี้เท่านั้น เธอพยายามใส่คำสั่งซื้อ แต่เมื่อถึงเวลาที่เต็ม ตลาดก็ขึ้นไป 800 จุด และการทำธุรกรรมของเธอทำให้เธอเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คิด “การกำหนดเวลาตลาดสำหรับการแปลง Roth นั้นไม่สามารถทำได้อย่างที่คิด” Slott กล่าว
มีคำถามเกี่ยวกับ กลไกของการลงทุน ความเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณ และกลยุทธ์ใดที่สามารถช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ? คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- ใหญ่กว่าตีในภายหลัง 11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
ความคิดเห็น: การแปลง Roth IRA: ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอที่มีเวลาจำกัดนี้เพื่อประหยัดภาษี
ไม่มีใครชอบภาษี แต่ทุกคนชอบการขาย ดังนั้นแนวคิดของการระเบิดครั้งใหญ่ของการแปลง Roth ในปี 2023 ซึ่งเป็นข้อเสนอที่มีระยะเวลาจำกัด ไม่น้อย อาจทำให้การล่อลวงต้องจ่ายภาษีในตอนนี้เพื่อหลีกเลี่ยงสิ่งเหล่านี้ในอนาคต
มีเงื่อนไขหลายประการที่ทำให้ปีนี้สุกงอมสำหรับการแปลง Roth ซึ่งก็คือเมื่อคุณย้ายเงินจาก IRA ที่รอการตัดบัญชีและจ่ายภาษีตามจำนวนเงิน จากนั้นย้ายไปยัง Roth ซึ่งปลอดภาษี ข้อดีที่สำคัญ: ตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ยังคงลดลง อย่างมากจากปีที่แล้ว — S&P 500
+ 1.63%
SPX,
ลดลงมากกว่า 18% เมื่อต้นปี นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเสียภาษีน้อยลงเมื่อคุณขายเงินลงทุนจาก IRA ของคุณ จากนั้นคุณจะซื้อในราคาลดเมื่อคุณลงทุนใน Roth อีกครั้ง
Matthew Carbray ที่ปรึกษาทางการเงินซึ่งเป็นหุ้นส่วนผู้จัดการของ พันธมิตรทางการเงินของริดจ์ไลน์ ในเอวอน คอนเนตทิคัต
ข้อจำกัดของวงเล็บภาษีใหม่จะมีผลบังคับใช้ในปี 2023 เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ ทำให้สามารถแปลงได้มากขึ้นโดยไม่ต้องให้ทิปตาชั่งเป็นวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ตอนนี้คุณสามารถรับรายได้สูงถึง $95,375 สำหรับคนเดียว และ $190,750 สำหรับคู่รัก และยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 22%
Ed Slott ผู้ก่อตั้ง IRAHelp.com และผู้สนับสนุนการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth มาอย่างยาวนาน
ยังมีอีก. โดยรวมแล้ว สภาพแวดล้อมของอัตราภาษีในขณะนี้ถือว่าต่ำ แต่อัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นอีกครั้งหลังปี 2025 เว้นแต่จะมีการดำเนินการของรัฐสภาเพิ่มเติม นั่นหมายความว่าปีนี้และอีกสองครั้งถัดไปคือ ช่วงเวลาสำคัญในการตั้งค่ากลยุทธ์การแปลงหลายปีSlott กล่าวว่า
“กุญแจสำคัญทั้งหมดในการวางแผนภาษีที่ดีคือการรับเงินจาก IRAs ในอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้” Slott กล่าว “ดังนั้นฉันจะเหยียบคันเร่งให้มิดในปี 2023 มาตีกันในขณะที่ยังอยู่ที่นี่ เพราะปาร์ตี้กำลังจะเกิดขึ้น สิ้นสุดในเร็ว ๆ นี้”
เริ่มต้นอย่างไร
กุญแจสำคัญในการตัดสินใจเกี่ยวกับการแปลง Roth คือถ้าคุณคิดว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงขึ้นในอนาคต และถ้าคุณมีเงินที่จะจ่ายภาษีสำหรับการแปลง
หากคุณยังเด็กและยังทำงานอยู่ นั่นจะไม่ใช่คุณ แต่คุณสามารถคิดล่วงหน้าและพิจารณา Roth IRA และ ตัวเลือก Roth 401 (k) สำหรับการบริจาคในปัจจุบันของคุณ แทนที่จะพยายามจัดการปัญหาเมื่อคุณเกษียณ
จุดที่น่าสนใจคือถ้าคุณอายุเกิน 59 1/2 แต่ยังไม่อยู่ภายใต้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นจากบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี นอกจากนี้ยังช่วยให้เกษียณเพื่อให้รายได้ของคุณต่ำหรือเพียงพอสำหรับผู้มีรายได้สูงมากกว่าที่คุณมีเงินสำหรับใบกำกับภาษี ตั้งแต่ปี 2023 อายุ RMD เลื่อนเป็น 73และจากนั้นใน 10 ปี ก็จะอายุ 75 ปี นั่นทำให้คุณมีเวลาอีกหลายสิบปีในการนำเงินของคุณไปใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด
" 'มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับอัตราภาษี หากคุณเชื่อว่าอัตราของคุณจะสูงขึ้น Roth ก็จะชนะ”"
“มันเป็นการเดิมพันที่ยิ่งใหญ่และยิ่งใหญ่” Slott กล่าว “มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับอัตราภาษี หากคุณเชื่อว่าอัตราของคุณจะสูงขึ้น Roth ก็จะชนะ”
คนส่วนใหญ่คิดว่าอัตราภาษีของพวกเขาจะลดลงเมื่อเกษียณอายุ แต่ Slott และที่ปรึกษาอื่น ๆ มักจะเห็นตรงกันข้ามมากที่สุด Slott ยังตั้งข้อสังเกตว่าผู้คนมีแนวโน้มที่จะหักเงินน้อยลงเมื่อเกษียณอายุ — พวกเขาไม่ได้บริจาคเงินให้ IRAs อีกต่อไปแล้ว และบางคนอาจไม่มีแม้แต่การจำนองอีกต่อไปสำหรับการหักดอกเบี้ย — ดังนั้นพวกเขาจึงต้องเสียภาษีมากขึ้น
คนส่วนใหญ่หยุดการแปลง Roth เมื่อเริ่มต้น RMD เนื่องจากมีราคาแพง คุณต้องนำจำนวนเงินที่ต้องการออกก่อนและชำระภาษีสำหรับสิ่งนั้น แล้วจึงชำระภาษีสำหรับการแปลงด้วย
แต่มีบางสถานการณ์ที่คุณสามารถทำได้ และถ้าคุณสามารถจ่ายได้ จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อทายาทของคุณ เพราะพวกเขาจะได้รับมรดกในบัญชีปลอดภาษีเป็นเวลา 10 ปี (หลังจากนั้น พวกเขาจำเป็นต้องย้ายไปยังบัญชีที่จะเก็บภาษีการเติบโต) ในทางกลับกัน IRA แบบดั้งเดิมที่สืบทอดมาจะต้องเสียภาษีขั้นต่ำที่ต้องเสียภาษีในช่วงเวลา 10 ปีนั้น
เคนเนธ วอลต์เซอร์ซึ่งเป็นนักวางแผนทางการเงินในลอสแอนเจลิส ให้ลูกค้าทำเช่นนี้และได้ผลดีสำหรับพวกเขา “ถ้า RMD ของคุณมีค่าประมาณ $50,000 และคุณพูดว่า 'ฉันจะเอาเงินออกไปอยู่แล้ว ทำไมฉันไม่เอาออก $150,000 แล้วแปลงเป็น Roth ในส่วนที่เหลือ' จากนั้นคุณใช้เงิน 50,000 ดอลลาร์ในการจ่ายภาษี และหากคุณทำติดต่อกันหลายปี เท่ากับว่าคุณได้ลด IRA ลงเล็กน้อย”
การแปลง Roth ไม่ใช่สำหรับทุกคน
หากคุณไม่กังวลเกี่ยวกับการทิ้งบัญชีเกษียณอายุไว้เบื้องหลังและเพียงแค่วางแผนที่จะใช้เงินของคุณ ก็ไม่มีเหตุผลใดที่จะต้องพิจารณาการแปลง Roth
อีกเหตุผลหนึ่งที่ต้องหลีกเลี่ยงคือระดับรายได้ของคุณในวัยเกษียณยังส่งผลต่อความสามารถในการเสียภาษีของประกันสังคมและของคุณด้วย การชำระเบี้ยประกันของเมดิแคร์. ดังนั้น หากคุณทำ Conversion จำนวนมาก คุณอาจต้องเพิ่มต้นทุนโดยรวม
คุณจะต้องปฏิเสธอย่างแน่นอนหากคุณไม่มีเงินสดในมือเพื่อชำระภาษี เพราะคนส่วนใหญ่จะไม่ได้รับประโยชน์จากการแปลงเงินเพิ่มเติมเพียงเพื่อให้ครอบคลุมภาษีที่ต้องชำระ
“ไม่มีใครควรล้มเหลวในการเปลี่ยนใจเลื่อมใส” Slott กล่าว
ด้วยเหตุนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำบัญชีที่ถูกต้องเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและติดตามธุรกรรมที่เกี่ยวข้อง คุณไม่สามารถยกเลิกการแปลง Roth ได้อีกต่อไป ดังนั้นทันทีที่คุณนำเงินออกจาก IRA คุณจะต้องเสียภาษี
Slott ยังกล่าวอีกว่าให้ระวังการพยายามจับเวลาตลาดที่ผันผวนเพื่อทำธุรกรรมของคุณในวันที่ตลาดตกต่ำ สิ่งที่เกิดขึ้น ตลาดสามารถแกว่งหลายร้อยจุดภายในหนึ่งวัน เวลาเป็นเพียงกุญแจสำคัญสำหรับปี 2023 ในระดับทั่วไป — อัตราภาษีและมูลค่าหุ้นต่ำ — ไม่ได้ขึ้นอยู่กับวันหรือนาทีสำหรับการขาย
Slott ได้เห็นสิ่งนี้ในการดำเนินการ และมันก็ออกมาไม่ดี เขามีลูกค้าคนหนึ่งที่ถามเขาว่าเธอควรเปลี่ยนใจเลื่อมใสในวันนั้นหรือไม่เนื่องจากสภาวะของตลาด เขาตอบว่าใช่ แต่นั่นเป็นเพียงตอนนี้เท่านั้น เธอพยายามใส่คำสั่งซื้อ แต่เมื่อถึงเวลาที่เต็ม ตลาดก็ขึ้นไป 800 จุด และการทำธุรกรรมของเธอทำให้เธอเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คิด “การกำหนดเวลาตลาดสำหรับการแปลง Roth นั้นไม่สามารถทำได้อย่างที่คิด” Slott กล่าว
มีคำถามเกี่ยวกับ กลไกของการลงทุน ความเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณ และกลยุทธ์ใดที่สามารถช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ? คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- ใหญ่กว่าตีในภายหลัง 11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo