ความพยายามในการปลดหนี้ของนักเรียนคนหนึ่ง 'ไม่ได้รับความสนใจเท่าที่ควร': ผู้เชี่ยวชาญ

หากศาลฎีกาสั่งยุบฝ่ายบริหารของไบเดน การให้อภัยสินเชื่อนักศึกษา ความคิดริเริ่มจากนั้นมาตรการบรรเทาทุกข์อีกประการหนึ่งที่ประธานาธิบดีสัญญาไว้เมื่อปีที่แล้วจะกลายเป็นเส้นชีวิตที่สำคัญยิ่งขึ้นสำหรับผู้กู้ที่ดิ้นรน

การปรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวที่ฝ่ายการศึกษาประกาศเมื่อปีที่แล้วจะนับรวมบางเดือนในการปลดหนี้เงินกู้นักเรียนซึ่งก่อนหน้านี้ไม่มีสิทธิ์ภายใต้แผนการชำระคืนตามรายได้หรือ IDR ผู้กู้ประมาณ 3.6 ล้านคนจะได้รับเครดิตอย่างน้อยสามปีเพื่อการให้อภัยตามข้อมูลของ Federal Student Aid

การปรับเปลี่ยนที่เพิ่งดำเนินการนั้นแยกจาก Biden ขึ้นไป $20,000 ในการปลดหนี้เงินกู้ของนักเรียนและไม่ขึ้นอยู่กับผลของการ การพิจารณาคดีของศาลฎีกาในสัปดาห์นี้.

“การปรับครั้งเดียวไม่ได้รับความสนใจเท่าที่ควร เนื่องจากเป็นการแก้ไขระบบที่เสียหายมานานหลายทศวรรษเนื่องจากการควบคุมดูแลอย่างอดทนในนามของผู้ให้บริการเงินกู้” Persis S. Yu รองผู้อำนวยการศูนย์คุ้มครองผู้กู้ยืมเพื่อการศึกษา (ศอ.บต.) บอกกับ Yahoo Finance “ผู้กู้หลายล้านคนจะได้รับประโยชน์”

'4.4 ล้านคนที่ควรได้รับหนี้ถูกยกเลิก'

In เมษายนกรมการศึกษาได้ประกาศการปรับการชำระเงินแบบครั้งเดียวสำหรับสินเชื่อโดยตรงทั้งหมดและสินเชื่อเพื่อการศึกษาของครอบครัวของรัฐบาลกลาง (FFELs) ที่รัฐบาลกลางเป็นเจ้าของ การปรับบัญชีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจะช่วยให้ผู้กู้เข้าใกล้การปลดหนี้มากขึ้นภายใต้แผนการชำระคืนตามรายได้ ซึ่งเสนอการยกเลิกหลังจาก 20 หรือ 25 ปี ขึ้นอยู่กับแผนเฉพาะ

ภายใต้ความคิดริเริ่ม แผนกจะเพิ่มเดือนต่อไปนี้ในประวัติการชำระเงินของบัญชี:

• เดือนในสถานะการชำระคืน โดยไม่คำนึงถึงการชำระเงิน ประเภทเงินกู้ หรือแผนการชำระคืน

• การอดกลั้น 12 เดือนขึ้นไปหรือ 36 เดือนขึ้นไปของการอดกลั้นทั้งหมด

• หลายเดือนในภาวะเศรษฐกิจตกต่ำหรือการผ่อนผันทางทหารหลังปี 2013

• เดือนในการเลื่อนใดๆ (ยกเว้นการเลื่อนในโรงเรียน) ก่อนปี 2013 และ

• เดือนใด ๆ ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้าก่อนที่เงินกู้จะถูกรวมเข้าด้วยกัน

เรื่องราวดำเนินต่อไป

หลังจากปรับปรุงแล้ว ผู้กู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ 20 หรือ 25 ปีจะได้รับการปลดหนี้โดยอัตโนมัติ แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้ลงทะเบียนในแผนการชำระคืนตามรายได้ก็ตาม ผู้กู้ FFEL ที่มีสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์จะได้รับประโยชน์จากการปรับค่าใช้จ่ายเช่นกัน หากเป็นเช่นนั้น รวมสินเชื่อของพวกเขา กับ Federal Student Aid ภายในวันที่ 1 พฤษภาคม 2023

พื้นที่ ปรับการชำระเงินครั้งเดียว ช่วยชดเชยความเสียหายบางส่วนที่เกิดจากผู้ให้บริการสินเชื่อที่ไม่ได้ติดตามการเลื่อนเวลาอย่างเหมาะสมหรือ นำ ผู้กู้ต้องอดทนแทนแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ซึ่งจะนับรวมเป็นปีของการชำระเงิน

“จาก 4.4 ล้านคนที่ควรได้รับการยกเลิกหนี้หาก IDR ทำงานได้ น้อยกว่า 200 คนเลยทีเดียว” Thomas Gokey ผู้อำนวยการด้านนโยบายของ Debt Collective กล่าวกับ Yahoo Finance “การปรับ IDR [ครั้งเดียว] ควรแก้ปัญหาบางส่วน แต่พูดตามตรงว่าหมายความว่าอย่างไร IDR เป็นคำสัญญาที่ผิด และผู้คนจะถูกปลดออกหลังจากได้รับความเสียหายจำนวนมหาศาล”

ผู้กู้หลายคนอาจไม่ทราบถึงการปรับเปลี่ยนและจะช่วยพวกเขาได้อย่างไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคดีปลดหนี้นักเรียนต่อหน้าศาลฎีกาได้รับความสนใจ นั่นเป็นเพราะผู้ให้บริการสินเชื่อบางรายและแผนกการศึกษาไม่ได้ทำงานที่ดีในการแจ้งผู้กู้เกี่ยวกับการปรับการชำระเงินแบบครั้งเดียว ตามที่ Katherine McKay ผู้อำนวยการฝ่ายข้อมูลเชิงลึกและหลักฐานของ Aspen Institute Financial Security Program กล่าว

“ED ควรทำทุกวิถีทางเพื่อแก้ไขข้อบกพร่องด้านการบริหารเช่นนี้ ในขณะที่ทุกคนรอการพิจารณาคดีของ SCOTUS” McKay กล่าวกับ Yahoo Finance “การปรับเปลี่ยนเพียงครั้งเดียวควรมีความสำคัญสูงสุด เพราะพวกเขาตระหนักดีว่าผู้ให้บริการมีการชำระเงินต่ำกว่าจำนวนนับล้านของผู้คน [และ] มันสมเหตุสมผลสำหรับพวกเขาในการปรับเปลี่ยน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ชำระเงินเป็นเวลานานที่สุด”

เดิมที แผนกการศึกษาจะเริ่มปล่อยสินเชื่อให้กับผู้กู้บางรายในเดือนพฤศจิกายน 2022 และส่วนที่เหลือจะตามมาในเดือนกรกฎาคม 2023 นับตั้งแต่นั้นมา ไทม์ไลน์ดังกล่าวได้ถูกปรับเปลี่ยนแล้ว ตามข้อมูลของ Federal Student Aid

ผู้กู้ที่มีการชำระเงิน 240 หรือ 300 เดือนสำหรับการให้อภัยการชำระคืนตามรายได้หรือ 120 เดือนในการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะจะเริ่มเห็นการปลดหนี้ในฤดูใบไม้ผลิปี 2023 ผู้กู้รายอื่นทั้งหมดจะเห็นการอัปเดตบัญชีของพวกเขาในช่วงฤดูร้อน

“กรมกำลังทำการปรับเปลี่ยนบัญชีผู้กู้เพียงครั้งเดียว โดยเริ่มจากผู้กู้ที่ใกล้จะครบ 120 เดือนของการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะ (PSLF)” โฆษกแผนกการศึกษากล่าวกับ Yahoo Finance “ในปีนี้ เราคาดว่าจะเริ่มปรับบัญชีสำหรับผู้กู้ที่มียอดชำระถึง 240 หรือ 300 เดือนสำหรับการปลดหนี้ IDR”

ผู้กู้บางรายในโครงการปลดหนี้เพื่อการบริการสาธารณะได้เห็นการปรับการชำระเงินในบัญชีของตนแล้ว ผู้กู้รายหนึ่งที่ขอไม่ให้ใช้ชื่อของเธอเพราะก่อนหน้านี้เธอยื่นขอล้มละลายส่วนบุคคลในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่พบว่าในที่สุดหนี้ของนักเรียนของเธอก็หมดไป

“สามีของฉันและฉันเป็นครูโรงเรียนมัธยม และหนี้เงินกู้ของนักเรียนก็หนักอึ้งมาตั้งแต่ปี 1995” เธอบอกกับ Yahoo Finance “เมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2022 ฉันตรวจสอบยอดเงินกู้ของฉันและพบว่าเป็นศูนย์ — ฉันไม่อยากจะเชื่อเลย — และไม่กี่วันต่อมายอดคงเหลือของสามีฉันก็เป็นศูนย์เช่นกัน”

สามีภรรยาคู่นี้ที่ลงทะเบียนในโครงการการให้อภัยสินเชื่อเพื่อบริการสาธารณะ ยังมีเวลาอีก 10 ปีก่อนที่จะปลดหนี้เงินกู้ เนื่องจากการชำระเงินที่พวกเขาทำระหว่างการล้มละลายไม่ได้นับรวมในประวัติบัญชีของพวกเขา แม้ว่าพวกเขาจะชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษามาตั้งแต่ปี 1995 ก็ตาม

การปรับครั้งเดียวที่ดำเนินการอยู่ได้เปลี่ยนแปลงทั้งหมดนั้น

“ฉันยังคงตรวจสอบเพื่อดูว่ายอดคงเหลือเป็นศูนย์” เธอกล่าว “ตอนนี้เราสามารถเริ่มออมเพื่อการเกษียณอายุได้แล้ว”

Ronda เป็นนักข่าวอาวุโสด้านการเงินส่วนบุคคลของ Yahoo Finance และเป็นทนายความที่มีประสบการณ์ด้านกฎหมาย การประกันภัย การศึกษา และรัฐบาล ติดตามเธอบน Twitter @sronda

อ่านแนวโน้มการเงินส่วนบุคคลล่าสุดและข่าวสารจาก Yahoo Finance

ติดตาม Yahoo Finance ได้ที่ Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardและ LinkedIn