ประมาณการใหม่สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพหลังเกษียณอาจต่ำเกินไป

คนอเมริกันส่วนใหญ่ประเมินค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในวัยเกษียณต่ำเกินไป และนั่นเป็นปัญหาเพราะค่ารักษาพยาบาลในอนาคตอาจสูงกว่าที่คุณคาดไว้มาก

ชายอายุ 65 ปีที่ลงทะเบียนใน Medicare ด้วยแผน Medigap จะต้องเก็บเงิน 166,000 ดอลลาร์สำหรับค่ารักษาพยาบาลเพื่อให้มีโอกาสที่ดี (90%) ในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่คาดการณ์ไว้ในวัยเกษียณ การวิจัยใหม่ จากสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน (EBRI) ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรและไม่ฝักใฝ่ฝ่ายใด เนื่องจากอายุขัยที่ยืนยาวขึ้น ผู้หญิงอายุ 65 ปีจะต้องใช้เงิน 197,000 ดอลลาร์

และนั่นอาจเป็นค่าประมาณที่ต่ำ ผู้เชี่ยวชาญกล่าว โดยเน้นย้ำถึงความจำเป็นที่พนักงานต้องมุ่งเน้นไปที่วิธีการลดต้นทุนโดยรวมเหล่านั้นหรือใช้เครื่องมือทุกอย่างเพื่อประหยัดให้เพียงพอ

“เมดิแคร์ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพทั้งหมด” Paul Fronstin ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยผลประโยชน์ด้านสุขภาพของ EBRI กล่าวกับ Yahoo Finance “ด้วยเหตุนี้ ผู้รับประโยชน์จาก Medicare จำนวนมากจึงซื้อ Medigap หรือลงทะเบียนในแผน Medicare Advantage เพื่อช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ต้องจ่ายออกไป พวกเขายังลงทะเบียนในแผนยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ส่วน D การผสมผสานระหว่างเบี้ยประกันสำหรับความคุ้มครองเสริมและค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเอง สามารถสร้างภาระทางการเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์จากเมดิแคร์ได้อย่างมาก”

สำหรับผู้สูงอายุที่สมัครเรียน แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลเป้าหมายการออมมักจะต่ำกว่าตามรายงาน ชายอายุ 65 ปีที่ลงทะเบียนใน Medicare Advantage ซึ่งมีค่าใช้จ่ายด้านยาเฉลี่ยและการใช้บริการด้านสุขภาพโดยเฉลี่ยจะต้องประหยัดเงิน 96,000 ดอลลาร์เพื่อให้มีโอกาส 9 ใน 10 ที่จะได้รับค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกษียณอายุ ในขณะเดียวกัน ผู้หญิงอายุ 65 ปีจะต้องใช้เงิน 113,000 ดอลลาร์

รายงาน EBRI ยังพิจารณาถึงข้อกำหนดของ พระราชบัญญัติลดเงินเฟ้อ ซึ่งครอบคลุมการจ่ายยาตามใบสั่งแพทย์ของ Medicare Part D ที่ไม่ต้องพกติดตัวประจำปีโดยเริ่มในปี 2025 ดังนั้นจึงไม่มีผู้ลงทะเบียนที่จะจ่ายเงินเกิน 2,000 ดอลลาร์ต่อปี

ข้อ จำกัด ดังกล่าวจะส่งผลกระทบต่อชาวอเมริกัน 50 ล้านคนที่มี Medicare Part D และอาจป้องกันผู้ลงทะเบียนจากค่าใช้จ่ายที่เพิ่มสูงขึ้น บทบัญญัตินี้จะเป็นประโยชน์โดยตรงต่อผู้ป่วยเมดิแคร์ 1.4 ล้านคนที่ใช้จ่ายยามากกว่า 2,000 ดอลลาร์ในแต่ละปี รวมถึงผู้ที่ต้องการยารักษามะเร็งที่มีราคาสูง การวิเคราะห์ จาก Kaiser Family Foundation (KFF) ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร

เรื่องราวดำเนินต่อไป

'อนุรักษ์นิยมอย่างดุเดือด'

ที่สำคัญ การวิเคราะห์ EBRI นี้ไม่ได้ชั่งน้ำหนักต้นทุนที่เป็นไปได้ของค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ Medicare ไม่ครอบคลุม เช่น การดูแลทันตกรรมและการมองเห็น สิ่งเหล่านี้มักถูกมองข้ามเมื่อวางแผนเกษียณ

“การวางแผนค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเป็นงานที่ยากที่สุดงานหนึ่ง” แมรี่ จอห์นสัน นักวิเคราะห์นโยบายของ ลีกพลเมืองอาวุโส, บอกกับ Yahoo Finance “ผู้เกษียณอายุไม่เพียงต้องออมเงินให้เพียงพอเพื่อทดแทนรายได้ก่อนเกษียณประมาณ 70% เท่านั้น เพื่อดำรงชีวิตต่อไป แต่เราต้องวางแผนอย่างรอบคอบสำหรับเงินก้อนที่มากขึ้นเมื่อเราอายุมากขึ้น และต้องการการดูแลที่มากขึ้นนอกเหนือไปจากการดูแลสุขภาพ เช่นจ่ายให้ผู้ช่วยทำกิจวัตรประจำวัน ทำอาหาร ทำความสะอาด หรือดูแลบ้าน”

“เราไม่ได้ถูกบังคับให้คิดแบบนี้” จอห์นสันกล่าว

นอกจากนี้ยังไม่คำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าหลายคนเกษียณอายุก่อนที่จะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ที่อายุ 65 ปี และโดยทั่วไปมักจะจ่ายเงินสำหรับแผนประกันสุขภาพของพวกเขาออกจากกระเป๋าของตนเองเป็นเวลาหลายปีที่เกษียณอายุ ในปี 2022 ของ EBRI แบบสำรวจความเชื่อมั่นหลังเกษียณ จากผู้ใหญ่ 2,677 คน ซึ่งรวมผู้เกษียณอายุ 1,132 คน โดยมากกว่าหนึ่งในสี่ (29%) คาดว่าจะเกษียณที่อายุ 70 ​​ปีหรือมากกว่านั้นหรือไม่เลย แต่อายุ 62 ปีคืออายุเกษียณเฉลี่ยที่รายงานไว้

"ประมาณการ EBRI เหล่านี้เป็นแบบอนุรักษ์นิยมอย่างมาก" เมลินดา คอลฮิล ผู้ร่วมก่อตั้งเว็บไซต์แนะนำเมดิแคร์ 65 อินคอร์ปอเรเต็ดบอกกับ Yahoo Finance “โชคไม่ดีที่เป็นเพียงยอดภูเขาน้ำแข็ง เรากำลังคลั่งไคล้ในประเทศนี้เพราะมีความคาดหวังของผู้คนว่าการดูแลสุขภาพในวัยเกษียณนั้นฟรีและควรฟรี แต่มันไม่ใช่ และจะไม่เป็นเช่นนั้น ฉันหวังว่าจะมีต้นไม้เงินสำหรับดูแลสุขภาพ แต่ไม่มี”

'ไม่เคลื่อนไหวเพื่อแสงแดดหรือต้นปาล์ม'

การค้นพบนี้ไม่ว่าจะอนุรักษ์นิยมหรือไม่ก็ตามควรเป็นคำเตือนสำหรับชาวอเมริกันที่ยังเหลือเวลาอีกหลายปีในการเกษียณอายุ บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) เพื่อให้มีสิทธิ์ คุณต้องลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูง

สำหรับปี 2023 วงเงินที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อประจำปีของเงินสมทบ HSA สำหรับความคุ้มครองเฉพาะตนเองภายใต้แผนสุขภาพแบบหักลดหย่อนได้สูงจะอยู่ที่ 3,850 ดอลลาร์ เพิ่มขึ้นจาก 3,650 ดอลลาร์ในปี 2022 วงเงินสมทบ HSA สำหรับความคุ้มครองครอบครัวจะอยู่ที่ 7,750 ดอลลาร์ เพิ่มขึ้นจาก 7,300 ดอลลาร์

การบริจาค HSA ของคุณกับนายจ้างสามารถทำได้ผ่านการหักบัญชีเงินเดือนอัตโนมัติ ซึ่งเงินจะถูกนำจากเช็คเงินเดือนของคุณซึ่งปลอดภาษีเข้าสู่ HSA คุณยังสามารถเพิ่มเงินโดยตรงไปยัง HSA ของคุณได้ตลอดเวลา แม้ว่าการบริจาคเหล่านี้จะไม่ปลอดภาษี แต่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้จากการคืนภาษีของคุณ นายจ้างบางรายจับคู่เงินสมทบกับ HSA ซึ่งคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่นายจ้างจัดหาให้ คุณยังสามารถเปิดบัญชีในฐานะนักแปลอิสระหรือเจ้าของธุรกิจ

“จากมุมมองด้านภาษี HSA คือสิ่งที่ดีที่สุด” Fronstin บอกกับ Yahoo Finance ก่อนหน้านี้ “มันได้รับประโยชน์จากความได้เปรียบทางภาษีสามเท่า เป็นบัญชีเดียวที่อนุญาตให้ใครก็ตามใส่เงินโดยไม่ต้องเสียภาษี ปล่อยให้มันสะสมโดยไม่ต้องเสียภาษี และปล่อยให้มันออกมาโดยปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม”

อีกวิธีหนึ่งในการลดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในอนาคตของคุณคือการทำงานให้นานขึ้น หากพนักงานที่ได้รับสวัสดิการด้านสุขภาพและเช็คเงินเดือนจากนายจ้างเลือกที่จะทำงานเกินอายุ 65 ปีและเลื่อนการลงทะเบียนใน Medicare Part B และ D พวกเขาจะต้องเสียเงินน้อยกว่าที่นักวิจัย EBRI ประมาณการไว้

อย่างไรก็ตาม จำนวนของผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปที่ยังคงทำงานนั้นเพิ่มขึ้นและคาดว่าจะเพิ่มขึ้นอีกจากอัตราการมีส่วนร่วม 18.9% ในปี 2021 เป็น 21.5% ในปี 2031 ตามข้อมูลของ สำนักสถิติแรงงาน.

ประการสุดท้าย ต่อไปนี้คือเครื่องมือตัดค่าใช้จ่ายจำนวนมากสำหรับผู้เกษียณอายุที่มองหาการย้ายถิ่นฐานสำหรับบทต่อไป ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ "แตกต่างกันไปอย่างไม่น่าเชื่อขึ้นอยู่กับสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่" Caughill กล่าว

ในปี 2022 ตามข้อมูลค่าครองชีพของ Missouri Economic Research and Information Center ชุดตัวอย่างเช่น ค่ารักษาพยาบาลในรัฐแมรี่แลนด์ต่ำกว่าในรัฐฟลอริดาหรือรัฐแอริโซนา

“เงิน 100,000 ดอลลาร์ในรัฐอาร์คันซอมีค่าเท่ากับ 200,000 ดอลลาร์ในรัฐอิลลินอยส์หรือวิสคอนซิน” Caughill กล่าว “ผู้เกษียณอายุไม่ควรเคลื่อนไหวเพื่อแสงแดดหรือต้นปาล์ม แต่เพื่อค่ารักษาพยาบาล”

Kerry เป็นนักข่าวอาวุโสและคอลัมนิสต์ที่ Yahoo Finance ติดตามเธอบน Twitter @kerryhannon.

คลิกที่นี่เพื่อดูข่าวเศรษฐกิจล่าสุดและตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจเพื่อช่วยคุณในการตัดสินใจลงทุน

อ่านข่าวการเงินและธุรกิจล่าสุดจาก Yahoo Finance

ดาวน์โหลดแอป Yahoo Finance สำหรับ Apple or Android

ติดตาม Yahoo Finance ได้ที่ Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedInและ YouTube.