ปัจจุบัน ฉันเป็นหนี้บ้าน 300,000 เหรียญสหรัฐฯ โดยมีการจำนอง 2.5% ระยะเวลา 30 ปี ฉันกำลังใช้บัญชีเกษียณของฉันอย่างเต็มที่ - IRA และ 401 (k) - และต้องการเกษียณอายุภายในเวลาไม่ถึง 10 ปี ฉันจะได้รับมรดกอย่างน้อย $300,000 ดังนั้นฉันจะสามารถจ่ายบ้านได้
ฉันอยู่ในตำแหน่งที่โชคดีมาก ฉันควรจ่ายมันออก — หรือฉันควรนำเงินไปลงทุน?
เจ้าของบ้าน
เรียนเจ้าของบ้าน
คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้มากโดยการชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอัตรา 2.5% เจ้าของบ้านหลายล้านคนจะฆ่าในอัตรานั้น
แน่นอนว่าหลายๆ อย่างเกี่ยวข้องกับโชค สละเวลาสักครู่: ปัจจุบันอัตราการจำนอง 30 ปีสูงกว่า 5.5% ดัชนีราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้น 8.5% ในเดือนกรกฎาคมจากปีก่อนหน้า และมาตรการเงินเฟ้อ "หลัก" ที่จับตามองอย่างใกล้ชิด ซึ่งไม่รวมอาหารและพลังงานที่ผันผวน อยู่ที่ 5.9% ด้วยอัตราดอกเบี้ย 2.5% คุณก็สามารถทำเงินได้ง่ายๆ ด้วยการใช้ชีวิตของคุณ
ในฐานะเพื่อนร่วมงานของฉัน Aarthi Swaminathan วางไว้: “ในขณะที่ราคารถยนต์ ค่าน้ำมัน ค่าไฟฟ้า และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ของพวกเขาสูงขึ้น เจ้าของบ้านรายนั้นก็จะเห็นมูลค่าบ้านของพวกเขาเพิ่มขึ้นด้วยอัตราเงินเฟ้อ ทว่าอัตราการจำนองของพวกเขายังคงเท่าเดิม เนื่องจากไม่มีการปรับอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งหมายความว่าพวกเขายังคงจ่ายอัตราเดียวกันกับที่พวกเขาได้รับก่อนเงินเฟ้อ”
จ่ายเงินมากเกินไป บาง ถ้าทำได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงอายุของเงินกู้เมื่อการจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของการจำนองของคุณ คุณอาจถูกจำกัดจำนวนเงินในการชำระเงินเกินที่คุณสามารถทำได้ (10% ในบางกรณี) และเท่าที่ดูเหมือนว่า อาจมีบทลงโทษสำหรับการจ่ายเงินมากเกินไป ในกรณีของคุณ นั่นอาจเป็นสิ่งที่ดีจริงๆ
"ด้วยอัตราดอกเบี้ย 2.5% และอัตราเงินเฟ้อที่ 8.5% คุณก็สามารถทำเงินได้ง่ายๆ ด้วยการใช้ชีวิตของคุณ "
เงินออมเพื่อการเกษียณที่ได้เปรียบทางภาษีของคุณที่ 6% จะช่วยยกน้ำหนักให้คุณอย่างมาก โดยหักล้างอัตราดอกเบี้ย 2.5% ของคุณ โดยสมมติว่าคุณมี 401 (k) และ IRA ที่แข็งแรง พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณยังคงมีเพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายและชำระค่าจำนองและ/หรือลดขนาดของคุณ
Larry Pon นักวางแผนทางการเงินในเมือง Redwood City รัฐแคลิฟอร์เนีย พูดถึงที่ปรึกษาทางการเงินว่าหลายคนที่มีเงินพิเศษต้องเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของคุณ และไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด เขาเห็นด้วยกับฉัน: “ฉันจะทำทั้งสองอย่าง ฉันจะไม่จ่ายเงินจำนองและไม่ลงทุนมรดกอย่างจริงจัง แต่ทำร่วมกัน”
“เนื่องจากคุณเกษียณอายุได้ 10 ปี สำหรับมรดก ผมขอแนะนำให้ลงทุนด้วยการจัดสรรในระดับปานกลาง ซึ่งอยู่ระหว่าง 50/50 ถึง 60/40 สำหรับหุ้นและพันธบัตร ผลงานนี้อาจสร้างรายได้เพียงพอที่จะเพิ่มการชำระเงินจำนองของคุณ” พรกล่าว “ซึ่งหมายความว่าคุณอาจไม่สังเกตเห็นความแตกต่างในกระแสเงินสดส่วนบุคคลของคุณและชำระเงินกู้ใน 10 ปี”
ดำเนินการต่อเพื่อเพิ่มบัญชีเหล่านั้นให้สูงสุด “ฉันคิดว่าคุณอายุมากกว่า 50 ปี ดังนั้นคุณสามารถใส่เงิน $7,000 ลงใน IRA และ $26,000 ลงใน 401(k) ของคุณ ฉันทำแบบนี้มา 36 ปีแล้ว แต่ยังไม่เจอใครที่เสียสละมากเกินไปเพื่อการเกษียณ” พลกล่าวเสริม “ฉันขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณดำเนินการตามแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างเต็มที่เพื่อให้การเกษียณอายุของคุณปลอดภัยยิ่งขึ้น”
ปอนสรุปข้อดี/ข้อเสียของการลงทุนและชำระค่าจำนอง นี่คือข้อดีของเขา: 1 ไม่มีการชำระเงินจำนองอีกต่อไป 2. การชำระหนี้เป็นการลงทุนที่ปราศจากความเสี่ยง “คุณจะประหยัดเงินได้อย่างน้อย 1,200 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งหมายความว่าแทนที่จะจ่ายจำนอง คุณสามารถเปลี่ยนจำนวนเงินที่ชำระไปเป็นเงินออมของคุณได้” 3. “สิ่งนี้จะทำให้การเกษียณของคุณปลอดภัยยิ่งขึ้น”
และข้อเสีย: 1. อัตราการจำนองของคุณอาจจะไม่ต่ำลงอีกเลย 2. หากคุณลงทุน 300,000 ดอลลาร์แทนการชำระจำนอง คุณจะต้องรับความเสี่ยงในการลงทุน 3. “แม้ในตลาดปัจจุบัน คาดว่าผลตอบแทนการลงทุนของคุณจะมากกว่า 2.5% นี่ไม่ใช่ความเสี่ยงหรือรับประกัน แต่การเสี่ยงจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนมากขึ้น”
ถ้าเป็นฉัน? ฉันจะจ่ายเงินกู้ ฉันไม่ชอบหนี้ เราใช้เวลาช่วงแรกในชีวิตของเราอย่างหมดหวังที่จะได้จำนอง แล้วที่เหลือก็กังวลเรื่องการจ่ายเงินออกไป พวกเขามีความจำเป็นหากบางครั้งไม่แข็งแรงความหลงใหล การจำนองให้บางสิ่งที่เราต้องสนใจนอกเหนือจากคำ “M” อื่นๆ: การตายของเรา
ยังคงชีวิตจะหวานกับการจำนองที่จ่ายออกไป จนกว่าความหมกมุ่นครั้งต่อไปจะตามมา
เรียนรู้วิธีเขย่ากิจวัตรทางการเงินของคุณที่ ไอเดียใหม่ที่ดีที่สุดใน Money Festival ในวันที่ 21 กันยายนและ 22 กันยายนในนิวยอร์ก เข้าร่วม Carrie Schwab ประธานมูลนิธิ Charles Schwab
เช็คเอาท์ เฟซบุ๊กส่วนตัว Moneyist กลุ่มที่ซึ่งเรามองหาคำตอบสำหรับปัญหาเรื่องเงินที่เสี่ยงที่สุดในชีวิต ผู้อ่านเขียนถึงฉันด้วยประเด็นที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกทุกประเภท โพสต์คำถามของคุณบอกสิ่งที่คุณต้องการทราบเพิ่มเติมหรือชั่งน้ำหนักในคอลัมน์ Moneyist ล่าสุด
Moneyist เสียใจที่เขาไม่สามารถตอบคำถามเป็นรายบุคคลได้
การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Co. ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.
อ่านเพิ่มเติม:
'ฉันได้กระทำการนอกใจทางการเงิน': ฉันเป็นหนี้ 50,000 ดอลลาร์เพื่อช่วยลูกชายที่มีปัญหาของฉัน - และยังไม่ได้บอกสามีของฉัน ฉันจะออกจากความยุ่งเหยิงนี้ได้อย่างไร
'เขาจ่ายเงินครึ่งหนึ่งในบ้านทั้งๆ ที่ผู้ใหญ่หกคนอาศัยอยู่ที่นั่น': ลูกชายของฉันอาศัยอยู่กับพ่อและแม่เลี้ยงของเขา พวกเขาใช้ประโยชน์จากเขา ฉันจะเอาเขาออกไปได้อย่างไร
'ฉันติดอยู่กับความคิดที่เหน็บแนม': คู่สมรสและฉันซื้อบ้าน แต่เขาต้องการซื้อของระดับไฮเอนด์เท่านั้น เราจะตกลงได้อย่างไร?
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- จำนอง-หรือ-ลงทุน-เงิน-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
'ฉันอยู่ในตำแหน่งที่โชคดีมาก': ฉันจะได้รับมรดก $300,000 ฉันควรจ่ายค่าจำนองหรือนำเงินไปลงทุนหรือไม่?
ปัจจุบัน ฉันเป็นหนี้บ้าน 300,000 เหรียญสหรัฐฯ โดยมีการจำนอง 2.5% ระยะเวลา 30 ปี ฉันกำลังใช้บัญชีเกษียณของฉันอย่างเต็มที่ - IRA และ 401 (k) - และต้องการเกษียณอายุภายในเวลาไม่ถึง 10 ปี ฉันจะได้รับมรดกอย่างน้อย $300,000 ดังนั้นฉันจะสามารถจ่ายบ้านได้
ฉันอยู่ในตำแหน่งที่โชคดีมาก ฉันควรจ่ายมันออก — หรือฉันควรนำเงินไปลงทุน?
เจ้าของบ้าน
เรียนเจ้าของบ้าน
คุณจะประหยัดดอกเบี้ยได้มากโดยการชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนด โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอัตรา 2.5% เจ้าของบ้านหลายล้านคนจะฆ่าในอัตรานั้น
แน่นอนว่าหลายๆ อย่างเกี่ยวข้องกับโชค สละเวลาสักครู่: ปัจจุบันอัตราการจำนอง 30 ปีสูงกว่า 5.5% ดัชนีราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้น 8.5% ในเดือนกรกฎาคมจากปีก่อนหน้า และมาตรการเงินเฟ้อ "หลัก" ที่จับตามองอย่างใกล้ชิด ซึ่งไม่รวมอาหารและพลังงานที่ผันผวน อยู่ที่ 5.9% ด้วยอัตราดอกเบี้ย 2.5% คุณก็สามารถทำเงินได้ง่ายๆ ด้วยการใช้ชีวิตของคุณ
ในฐานะเพื่อนร่วมงานของฉัน Aarthi Swaminathan วางไว้: “ในขณะที่ราคารถยนต์ ค่าน้ำมัน ค่าไฟฟ้า และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ของพวกเขาสูงขึ้น เจ้าของบ้านรายนั้นก็จะเห็นมูลค่าบ้านของพวกเขาเพิ่มขึ้นด้วยอัตราเงินเฟ้อ ทว่าอัตราการจำนองของพวกเขายังคงเท่าเดิม เนื่องจากไม่มีการปรับอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งหมายความว่าพวกเขายังคงจ่ายอัตราเดียวกันกับที่พวกเขาได้รับก่อนเงินเฟ้อ”
จ่ายเงินมากเกินไป บาง ถ้าทำได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงอายุของเงินกู้เมื่อการจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของการจำนองของคุณ คุณอาจถูกจำกัดจำนวนเงินในการชำระเงินเกินที่คุณสามารถทำได้ (10% ในบางกรณี) และเท่าที่ดูเหมือนว่า อาจมีบทลงโทษสำหรับการจ่ายเงินมากเกินไป ในกรณีของคุณ นั่นอาจเป็นสิ่งที่ดีจริงๆ
"ด้วยอัตราดอกเบี้ย 2.5% และอัตราเงินเฟ้อที่ 8.5% คุณก็สามารถทำเงินได้ง่ายๆ ด้วยการใช้ชีวิตของคุณ "
เงินออมเพื่อการเกษียณที่ได้เปรียบทางภาษีของคุณที่ 6% จะช่วยยกน้ำหนักให้คุณอย่างมาก โดยหักล้างอัตราดอกเบี้ย 2.5% ของคุณ โดยสมมติว่าคุณมี 401 (k) และ IRA ที่แข็งแรง พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงิน และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณยังคงมีเพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายและชำระค่าจำนองและ/หรือลดขนาดของคุณ
Larry Pon นักวางแผนทางการเงินในเมือง Redwood City รัฐแคลิฟอร์เนีย พูดถึงที่ปรึกษาทางการเงินว่าหลายคนที่มีเงินพิเศษต้องเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของคุณ และไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด เขาเห็นด้วยกับฉัน: “ฉันจะทำทั้งสองอย่าง ฉันจะไม่จ่ายเงินจำนองและไม่ลงทุนมรดกอย่างจริงจัง แต่ทำร่วมกัน”
“เนื่องจากคุณเกษียณอายุได้ 10 ปี สำหรับมรดก ผมขอแนะนำให้ลงทุนด้วยการจัดสรรในระดับปานกลาง ซึ่งอยู่ระหว่าง 50/50 ถึง 60/40 สำหรับหุ้นและพันธบัตร ผลงานนี้อาจสร้างรายได้เพียงพอที่จะเพิ่มการชำระเงินจำนองของคุณ” พรกล่าว “ซึ่งหมายความว่าคุณอาจไม่สังเกตเห็นความแตกต่างในกระแสเงินสดส่วนบุคคลของคุณและชำระเงินกู้ใน 10 ปี”
ดำเนินการต่อเพื่อเพิ่มบัญชีเหล่านั้นให้สูงสุด “ฉันคิดว่าคุณอายุมากกว่า 50 ปี ดังนั้นคุณสามารถใส่เงิน $7,000 ลงใน IRA และ $26,000 ลงใน 401(k) ของคุณ ฉันทำแบบนี้มา 36 ปีแล้ว แต่ยังไม่เจอใครที่เสียสละมากเกินไปเพื่อการเกษียณ” พลกล่าวเสริม “ฉันขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณดำเนินการตามแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างเต็มที่เพื่อให้การเกษียณอายุของคุณปลอดภัยยิ่งขึ้น”
ปอนสรุปข้อดี/ข้อเสียของการลงทุนและชำระค่าจำนอง นี่คือข้อดีของเขา: 1 ไม่มีการชำระเงินจำนองอีกต่อไป 2. การชำระหนี้เป็นการลงทุนที่ปราศจากความเสี่ยง “คุณจะประหยัดเงินได้อย่างน้อย 1,200 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งหมายความว่าแทนที่จะจ่ายจำนอง คุณสามารถเปลี่ยนจำนวนเงินที่ชำระไปเป็นเงินออมของคุณได้” 3. “สิ่งนี้จะทำให้การเกษียณของคุณปลอดภัยยิ่งขึ้น”
และข้อเสีย: 1. อัตราการจำนองของคุณอาจจะไม่ต่ำลงอีกเลย 2. หากคุณลงทุน 300,000 ดอลลาร์แทนการชำระจำนอง คุณจะต้องรับความเสี่ยงในการลงทุน 3. “แม้ในตลาดปัจจุบัน คาดว่าผลตอบแทนการลงทุนของคุณจะมากกว่า 2.5% นี่ไม่ใช่ความเสี่ยงหรือรับประกัน แต่การเสี่ยงจะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนมากขึ้น”
ถ้าเป็นฉัน? ฉันจะจ่ายเงินกู้ ฉันไม่ชอบหนี้ เราใช้เวลาช่วงแรกในชีวิตของเราอย่างหมดหวังที่จะได้จำนอง แล้วที่เหลือก็กังวลเรื่องการจ่ายเงินออกไป พวกเขามีความจำเป็นหากบางครั้งไม่แข็งแรงความหลงใหล การจำนองให้บางสิ่งที่เราต้องสนใจนอกเหนือจากคำ “M” อื่นๆ: การตายของเรา
ยังคงชีวิตจะหวานกับการจำนองที่จ่ายออกไป จนกว่าความหมกมุ่นครั้งต่อไปจะตามมา
เรียนรู้วิธีเขย่ากิจวัตรทางการเงินของคุณที่ ไอเดียใหม่ที่ดีที่สุดใน Money Festival ในวันที่ 21 กันยายนและ 22 กันยายนในนิวยอร์ก เข้าร่วม Carrie Schwab ประธานมูลนิธิ Charles Schwab
เช็คเอาท์ เฟซบุ๊กส่วนตัว Moneyist กลุ่มที่ซึ่งเรามองหาคำตอบสำหรับปัญหาเรื่องเงินที่เสี่ยงที่สุดในชีวิต ผู้อ่านเขียนถึงฉันด้วยประเด็นที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกทุกประเภท โพสต์คำถามของคุณบอกสิ่งที่คุณต้องการทราบเพิ่มเติมหรือชั่งน้ำหนักในคอลัมน์ Moneyist ล่าสุด
Moneyist เสียใจที่เขาไม่สามารถตอบคำถามเป็นรายบุคคลได้
การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Co. ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.
อ่านเพิ่มเติม:
'ฉันได้กระทำการนอกใจทางการเงิน': ฉันเป็นหนี้ 50,000 ดอลลาร์เพื่อช่วยลูกชายที่มีปัญหาของฉัน - และยังไม่ได้บอกสามีของฉัน ฉันจะออกจากความยุ่งเหยิงนี้ได้อย่างไร
'เขาจ่ายเงินครึ่งหนึ่งในบ้านทั้งๆ ที่ผู้ใหญ่หกคนอาศัยอยู่ที่นั่น': ลูกชายของฉันอาศัยอยู่กับพ่อและแม่เลี้ยงของเขา พวกเขาใช้ประโยชน์จากเขา ฉันจะเอาเขาออกไปได้อย่างไร
'ฉันติดอยู่กับความคิดที่เหน็บแนม': คู่สมรสและฉันซื้อบ้าน แต่เขาต้องการซื้อของระดับไฮเอนด์เท่านั้น เราจะตกลงได้อย่างไร?
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- จำนอง-หรือ-ลงทุน-เงิน-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo