ฉันอายุ 73 ปีและจะมีเพียง 401 (k) หลังจากเกษียณ ฉันจะทำให้อายุยืนได้อย่างไร

ฉันไม่ต้องการเงินนี้เพื่อความอยู่รอดในไม่ช้า

ฉันเปลี่ยนมัน เปลี่ยนมัน และเพื่ออะไร? ฉันต้องการคำแนะนำเสียงที่ดี 

โปรดดูที่: เราอายุ 60 ปีและเสียเงินไป 250,000 ดอลลาร์ในแผน 401(k) ของเรา - เราจะเกษียณได้ไหม  

เรียนผู้อ่าน 

ทุกวันนี้ นักลงทุนทุกแห่งต่างถามตัวเองด้วยคำถามคล้ายๆ กันนี้ ฉันจะทำอย่างไรกับ 401(k) ของฉัน เพื่อไม่ให้เสียเงินมากมาย ความผันผวนของตลาดทำให้ผู้เกษียณอายุหลายคนปวดหัวในช่วงปีที่แล้ว และความเครียดดูเหมือนจะยังไม่หมดไป 

ไม่มีกฎที่ยากและรวดเร็วในการจัดการ 401(k) ของคุณ ขั้นแรก สิ่งสำคัญคือต้องกำหนดจำนวนเงินในบัญชีนี้ที่คุณจะพึ่งพาในการเกษียณอายุทุกปี และหากคุณมีรายได้จากแหล่งอื่น ไม่ว่าคุณจะแจกจ่ายจากมันเป็นหลักหรือไม่เป็นปัจจัยสำคัญ เนื่องจากยิ่งคุณต้องการจากบัญชีมากขึ้นทุกปี บัญชีก็จะหมดเร็วขึ้น การรู้สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าบัญชีของคุณต้องลงทุนอย่างไร แต่ฉันจะพูดถึงเรื่องนั้นในอีกสักครู่ 

การวิเคราะห์และประเมินแหล่งรายได้อื่น ๆ ในวัยเกษียณ เช่น ประกันสังคมหรือรายได้ค่าเช่า หรืองานพาร์ทไทม์หรือเงินออมใน IRA จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าคุณจำเป็นต้องแตะ 401(k) ทันทีเมื่อเกษียณอายุหรือไม่ หรือ ถ้าคุณสามารถอดทนได้ “เมื่อ” ในการคำนวณนี้มีความสำคัญ ตัวอย่างเช่น ความผันผวนของตลาดในขณะนี้ส่งผลให้ยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณส่วนใหญ่อยู่บนรถไฟเหาะตีลังกา และหากคุณประสบกับการสูญเสียใดๆ ก็ตาม คุณต้องการหลีกเลี่ยงการถอนเงินออกจากบัญชีของคุณ เพื่อไม่ให้เกิดความเสี่ยงจากลำดับผลตอบแทน . นั่นเป็นความเสี่ยงที่คุณจะสูญเสียผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตในขณะที่รับการกระจายที่ยอดคงเหลือที่ต่ำกว่า 

การระงับการถอนเงินจาก 401(k) ของคุณ จะทำให้บัญชีของคุณดีดตัวขึ้นเมื่อตลาดกลับมาดีขึ้นอีกครั้งอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ ยิ่งต้องเติบโตนานเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น คุณพูดถึงว่าไม่ต้องการเงินจำนวนนี้เพื่ออยู่รอดในเร็วๆ นี้ ดังนั้น หากคุณสามารถหลีกเลี่ยงการแจกจ่ายเงินสำหรับระยะใกล้หลังเกษียณได้ เช่น การพึ่งพาประกันสังคมหรือแหล่งรายได้อื่น คุณจะได้ประโยชน์จริงๆ หากคุณมีกระแสเงินสดส่วนเกินในขณะนี้ เช่น จากเช็คประกันสังคม คุณอาจต้องการพิจารณาใส่เงินเพิ่มในบัญชีเกษียณ หรืออย่างน้อยที่สุดคือบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉิน 

ตอนนี้เพื่อการจัดสรรสินทรัพย์ อีกครั้ง มีกลยุทธ์มากมายสำหรับการลงทุน 401(k) บางคนจะแย้งว่าคุณต้องระมัดระวังมากขึ้นหากคุณอายุ 70 ​​ปี มากกว่าที่คุณเพิ่งเริ่มต้นอาชีพ ในขณะที่คนอื่นจะบอกว่าคุณต้องลงทุนอย่างจริงจังเพื่อให้บัญชีของคุณยังคงสร้างรายได้ต่อไปในขณะที่คุณ อยู่ในวัยเกษียณ นักวางแผนทางการเงินอาจแนะนำให้ วิธีฝากข้อมูลซึ่งก็คือเมื่อคุณแบ่งการออมของคุณออกเป็นหลายกลุ่ม — จะมีถังแบบอนุรักษ์นิยมเป็นพิเศษ ซึ่งใช้สำหรับการใช้จ่ายระยะสั้น จากนั้นถังระดับปานกลาง ซึ่งจะเป็นส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตร และจากนั้นถังแบบก้าวร้าว ซึ่งจะมีแนวโน้มระยะยาวและมุ่งเน้นการสร้างรายได้ 

ตรวจสอบคอลัมน์ของ MarketWatch 'แฮ็คเกษียณ' สำหรับคำแนะนำที่นำไปปฏิบัติได้สำหรับเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง 

วิธีที่คุณควรลงทุนเงินของคุณนั้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องการหรือต้องการในวัยเกษียณเท่านั้น แต่ยังขึ้นอยู่กับระดับความสะดวกสบายของคุณด้วย 

มีความแตกต่างระหว่าง "ความสามารถในการรับความเสี่ยง" และ "การยอมรับความเสี่ยง" อดีตคือความเสี่ยงที่คุณต้องรับในพอร์ตการลงทุนของคุณเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย อย่างหลังคือจำนวนเงินที่คุณสามารถท้องได้ เช่น หากคุณลงทุนอย่างหนัก แต่คุณนอนไม่หลับตอนกลางคืน คุณกำลังลงชื่อเข้าใช้บัญชีเกษียณของคุณอยู่ตลอดเวลา หรือคุณกำลังเฝ้าดูสัญลักษณ์ดัชนีขยับขึ้นและลงตลอดทั้งวัน (ไม่มีสิ่งเหล่านี้ที่ดีที่จะทำบ่อยๆ) 

ฉันไม่สามารถบอกคุณได้ว่าคุณควรจัดการ 401(k) ของคุณอย่างไร เนื่องจากปัจจัยและตัวเลขสำคัญอื่นๆ ทั้งหมดที่ต้องพิจารณา เช่น ค่าครองชีพในปัจจุบันและที่คาดไว้ก่อนและระหว่างการเกษียณอายุ ความต้องการทางการเงิน หนี้สิน สินทรัพย์อื่นๆ เช่น บ้านหรือ IRA ฯลฯ แต่ฉันหวังว่าการพิจารณาเหล่านี้จะเป็นจุดเริ่มต้นสำหรับคุณ 

และสำหรับภาษี: คุณสามารถกระจายตัวเลือกภาษีของคุณ เช่น การลงทุนใน 401(k) แบบดั้งเดิมและแบบ Roth หากเป็นตัวเลือกในงานของคุณ บัญชีแบบดั้งเดิมมีการลงทุนก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษี ณ เวลาที่แจกจ่าย ในขณะที่เงินสมทบของ Roth จะถูกเก็บภาษี และจากนั้นการแจกจ่ายจะไม่ต้องเสียภาษี 

นอกจากนี้โปรดดูที่: ฉันต้องเกษียณเท่าไหร่? 3 ล้านเหรียญเพียงพอหรือไม่?

หากคุณไม่มีตัวเลือก Roth 401 (k) ให้คุณมี Roth IRA เสมอโดยสมมติว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้ (153,000 เหรียญสำหรับผู้เสียภาษีคนเดียวและ 228,000 เหรียญสำหรับผู้ที่แต่งงานกัน) การกระจายภาษีเป็นวิธีที่ดีในการลดหนี้สินของคุณในเวลาภาษี และเพิ่มจำนวนเงินที่ถอนได้สูงสุด ตัวอย่างเช่น หากคุณใกล้จะถึงจุดแตกหักของวงเล็บภาษี XNUMX วงเล็บ แต่คุณจำเป็นต้องนำเงินออกจากเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ คุณสามารถถอนตัวออกจาก Roth ของคุณได้ ในทางตรงกันข้าม หากคุณมีแต่บัญชีแบบดั้งเดิม การถอนเงินนั้นอาจทำให้คุณอยู่ในกลุ่มภาษีถัดไป ดังนั้นคุณจะต้องจ่ายภาษีมากขึ้น ผู้สอบบัญชีรับอนุญาตสามารถช่วยให้คุณเข้าใจการคำนวณเหล่านี้ได้ 

ฉันยังแนะนำให้คุณติดต่อนักวางแผนการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสม คนที่จะทำงานเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณ หรืออย่างน้อยที่สุดให้ติดต่อแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณหรือผู้เชี่ยวชาญในบริษัทที่มี 401(k) ของคุณ เพื่อให้คุณสามารถตรวจสอบทางเลือกของคุณได้ 

ในระหว่างนี้ — และฉันพูดเรื่องนี้บ่อยๆ และกับทุกคน — ให้ทบทวนพฤติกรรมการใช้จ่ายและการออมของคุณ และดูว่าคุณสามารถปรับเปลี่ยนได้หรือไม่ คุณไม่สามารถควบคุมสิ่งที่ตลาดทำหรืออัตราภาษีที่จะเป็นในอนาคตได้ แต่คุณเป็นผู้ควบคุมอย่างเต็มที่ว่าจะจัดการเงินของคุณอย่างไรนอกพอร์ตโฟลิโอ ดำเนินการเชิงรุกด้วยวิธีอื่นๆ เช่น เพิ่มเงินออมให้ได้สูงสุดขณะที่คุณยังทำงานอยู่ เขียนแผนทางการเงินสำหรับการเกษียณอายุที่มีเป้าหมายทั้งหมดของคุณ ตลอดจนบันทึกค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คาดไว้และคาดไม่ถึง มีเงินออมฉุกเฉิน บัญชีที่อยู่นอก 401(k) ของคุณที่คุณสามารถพึ่งพาได้ในกรณีที่เกิดสถานการณ์ที่เลวร้ายและทบทวนความคุ้มครองด้านการรักษาพยาบาลของคุณ เนื่องจากเป็นค่าใช้จ่ายจำนวนมากสำหรับชาวอเมริกันทุกคน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเราอายุมากขึ้น 

ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง

มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]