วิธีออมเงินเพื่อการเกษียณเมื่อคุณอายุ 30 ปี

บทความนี้ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ Bankrate.com.

ในวัย 30 ของคุณ ความรับผิดชอบจะเพิ่มขึ้น คุณมีแนวโน้มที่จะซื้อบ้านหลังแรกและสร้างครอบครัวให้เติบโต การแต่งงาน การจำนอง และการเลี้ยงปากเลี้ยงท้องอาจทำให้รายได้ของคุณหมดไป แม้แต่สุนัขของครอบครัวก็ยังกินส่วนหนึ่งของเงินเดือนของคุณ

มันง่ายที่จะคิดว่า ออมเพื่อการเกษียณ เป็นไปไม่ได้ในยุค 30 ของคุณ แต่ควรยังคงมีความสำคัญสูงสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อค่าจ้างของคุณเพิ่มขึ้น. คุณจะต้องทำงานหนักเพื่อให้การใช้จ่ายสมดุลกับการออม

1. เพิ่มการออม 401 (k)

ตามหลักการแล้ว คุณจะบริจาคเงินสมทบสูงสุดที่อนุญาตในแต่ละปีให้กับกองทุนที่นายจ้างสนับสนุน เช่น 401(k) สำหรับปี 2023 นั่นคือ $22,500. เมื่อคุณเลื่อนระดับอาชีพ ให้เพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณแทนที่จะใช้จ่าย

หากคุณไม่สามารถเก็บจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นทั้งหมดไว้เป็นกองทุนเกษียณได้ ให้ค่อยๆ เพิ่มเงินสมทบเมื่อเวลาผ่านไป ให้คำแนะนำแก่ Dee Lee, CFP และผู้เขียน “The Complete Idiot's Guide to 401(k) Plans”

“สมมติว่าคุณมี 3% ใน 401(k) ของคุณเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการแข่งขันของบริษัท เพิ่มอีกสักหน่อย จากนั้นอาจเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณในอีกไม่กี่เดือนต่อมา ดังนั้นในที่สุดคุณก็จะประหยัดเงินได้ 10%–15% ของรายได้” Lee กล่าว “คุณจะไม่พลาดเงินถ้าคุณเพิ่มการออมอย่างช้าๆ”

แม้แต่การเพิ่มขึ้นทีละ 1% ก็สามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมากในระยะยาว ตัวอย่างเช่น คนอายุ 30 ปีที่ออมเงิน 6% ของเงินเดือน 50,000 ดอลลาร์ต่อปี หรือ 3,000 ดอลลาร์ จะมีเงินออม 1,159,517 ดอลลาร์เมื่อถึงเวลาที่ต้องเริ่มถอนเงินจาก 401(k) เมื่ออายุ 75 ปี (ถือว่า อัตราการเติบโต 8% ต่อปี)

หากบุคคลคนเดียวกันเพิ่มผลงานรายปีเพียง 1% หรือ 500 ดอลลาร์ พวกเขาจะมี 1,352,770 ดอลลาร์ นั่นคือส่วนต่าง $193,253 ใช้ เครื่องคิดเลขของ Bankrate เพื่อดูว่าเงินสมทบเกษียณของคุณส่งผลต่อเช็คเงินเดือนของคุณอย่างไร

ให้ขยายของคุณ กองทุนฉุกเฉิน, ด้วย. ยิงเพื่อ เพียงพอสำหรับหกเดือน ของค่าใช้จ่ายที่จำเป็น

2. เปิด IRA

ถ้าคุณอยู่แล้ว ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ใน 401(k) หรือกองทุนอื่น ๆ ที่นายจ้างสนับสนุน ให้ลูบหลังตัวเอง เปิด IRA แยกต่างหาก.

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ในปี 2023 บุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีสามารถประหยัดเงินได้มากถึง 6,500 ดอลลาร์ใน Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิม

Ed Slott ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุที่ได้รับการยอมรับในระดับประเทศและเป็นผู้เขียน "Your Complete Retirement Planning Road Map" กล่าวว่า ทุกคนควรเปิด Roth. คุณประหยัดได้ด้วยเงินดอลลาร์หลังหักภาษี แต่รายได้จากการลงทุนของคุณจะไม่ต้องเสียภาษี

“ทรัพย์สินที่ทำเงินได้มากที่สุดที่ใคร ๆ ก็สามารถมีได้คือเวลา” Slott กล่าว "ดังนั้นคนหนุ่มสาวควรใช้ประโยชน์จากทศวรรษของการทบต้นปลอดภาษีที่มีให้ผ่าน Roth IRA"

ไม่เหมือนกับแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ คุณไม่จำเป็นต้องถอนเงินออกจาก Roth รายได้สามารถเติบโตได้นานเท่าที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดด้านรายได้สำหรับการบริจาคให้กับก Roth IRA.

หากคุณยังไม่มีคุณสมบัติสำหรับ 401 (k) ให้ดูที่ IRA แบบดั้งเดิม ไม่มีข้อกำหนดด้านรายได้ตราบใดที่คุณไม่ได้ลงทะเบียนในแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน คุณได้รับการหักภาษีสำหรับการบริจาคของคุณและรายได้จะได้รับการเลื่อนภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายภาษีเงินได้เมื่อคุณถอนเงิน

3. รักษาการจัดสรรสินทรัพย์เชิงรุก

แค่ประหยัดอย่างเดียวไม่พอ คุณต้องจับตาดูทรัพย์สินเพื่อการเกษียณอายุที่มีอยู่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่เสียโอกาสในการเติบโต

ในยุค 30 ของคุณ คุณต้องลงทุนอย่างจริงจัง โดยจัดสรรสินทรัพย์ 80%–90% ให้กับหุ้นที่หลากหลาย Ellen Rinaldi อดีตหัวหน้าวาระการเกษียณอายุของ Vanguard กล่าว

สิ่งสำคัญคือการจดจ่อกับเป้าหมายของคุณในช่วงที่ตลาดผันผวน ตลาดหุ้นขึ้นและลง การปฏิเสธนั้นยาก แต่ก็เป็นเรื่องปกติ

“คนหนุ่มสาวมีความสามารถในการฟันฝ่าความพ่ายแพ้และพวกเขาสามารถรอการฟื้นตัวได้” Slott กล่าว “พวกเขาสามารถตั้งค่าและลืมมันได้ด้วยเหตุผล จากนั้นตลาดจะดีต่อพวกเขาในระยะยาว”

4. เช็คสต็อคสินค้าของบริษัท

อย่าตกหลุมพรางของการไม่ใส่ใจกับทรัพย์สินของคุณ รวมถึงหุ้นในบริษัทที่คุณทำงานด้วย หากหุ้นของคุณในบริษัทไปได้ดี หุ้นเหล่านี้อาจเป็นเงินก้อนโตสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

นักวางแผนทางการเงินโดยทั่วไปเห็นพ้องต้องกันว่าหุ้นของบริษัทหรือหุ้นเดียวอื่นๆ ไม่ควรเกิน 10% ของพอร์ตการลงทุนของคุณ ยิ่งไปกว่านั้น คุณอาจทำให้การเกษียณของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงสูง “เงินออมของคุณไม่ควรถูกกำหนดโดยสถานะของบริษัทเพียงแห่งเดียว” Rinaldi กล่าว

Slott เห็นด้วย “มันเป็นสุภาษิตโบราณ คุณไม่ได้ใส่ไข่ทั้งหมดลงในตะกร้าใบเดียว” เขากล่าว “สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือการตกงานและเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณพร้อมๆ กัน เพราะหุ้นของพวกเขาตกต่ำ”

5. อย่าปล่อยให้งานที่ดีกว่ามาทำให้แผนเกษียณของคุณต้องหยุดชะงัก

หากคุณเปลี่ยนงาน กองทุนสำรองเลี้ยงชีพได้รับผลกระทบ. บ่อยครั้งที่คนงานเลือกที่จะถอนเงิน 401(k) จากนายจ้างคนก่อน

หากคุณถอนเงินก่อนอายุ 59 1/2 ปี คุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% จากภาษีเงินได้ ซึ่งอาจเป็นได้ เท่าที่ 37% หากคุณเป็นผู้มีรายได้สูง เพื่อตอบสนองต่อโรคระบาดและภาวะเศรษฐกิจถดถอยในช่วงสั้นๆ ค่าธรรมเนียมสำหรับการจู่โจม 401(k)s ก่อนกำหนดจึงได้รับการยกเว้นในปี 2020

การย้ายที่ชาญฉลาดคือการ เกลือกกลิ้ง 401 (k) เป็น IRAซึ่งคุณสามารถลงทุนตามที่คุณต้องการ

เวลาที่ไม่ดีเป็นอีกหนึ่งกับดักราคาแพง นายจ้างส่วนใหญ่จัดหาให้ แผนการเกษียณอายุ กำหนดให้คุณทำงานเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เต็มที่ ซึ่งเรียกว่า "การให้สิทธิ"

ตัวอย่างเช่น ด้วย 401(k) คุณอาจสามารถเก็บ 20% ของเงินสมทบของนายจ้างได้หลังจากหนึ่งปี แต่คุณจะต้องทำงานอีกปีหนึ่งเพื่อรับเพิ่มอีก 20% ไปเรื่อยๆ จนกว่าคุณจะได้รับสิทธิ์ทั้งหมด เงินบำนาญมีโครงสร้างแตกต่างกันเล็กน้อย โดยมักจะได้รับผลประโยชน์หลังจากทำงานเป็นเวลาห้าปี

หากคุณกำลังจะถึงเกณฑ์การได้รับสิทธิที่จะช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินสมทบกองทุนเกษียณอายุและสวัสดิการเงินบำนาญของนายจ้างได้มากขึ้นหรือทั้งหมด อาจคุ้มค่าที่จะรอก่อนที่คุณจะออกจากงาน

6. เริ่มเตรียมค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยด้วยแผน 529

ผู้ที่มีเด็กเล็กโปรดทราบ: มันไม่เร็วเกินไปที่จะคิดเกี่ยวกับวิทยาลัย แต่ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำอย่างยิ่งให้คุณยังคงให้ความสำคัญกับการออมเพื่อการเกษียณเป็นอันดับแรก

“อนาคตทางการเงินที่มั่นคงเป็นสิ่งสำคัญ” Bruce McClary โฆษกของ National Foundation for Credit Counseling กล่าว “มันขึ้นอยู่กับคุณที่จะให้เงินทุนส่วนใหญ่เพื่อให้คุณผ่านปีทองของคุณ ไม่มีใครจะทำอย่างนั้นอีกแล้ว”

แผน 529 คือ วิธีที่ดีสำหรับผู้ปกครองในการออมเพื่อการศึกษาแมคคลารีกล่าว แผน 529—ที่เรียกว่าเนื่องจากได้รับอนุญาตจากมาตรา 529 ของรหัสภาษีของรัฐบาลกลาง—เป็นแผนการออมทรัพย์ที่ได้เปรียบทางภาษีสำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัยหรือค่าเล่าเรียนที่โรงเรียนประถมหรือมัธยม

“ใช้แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 แห่งที่มีให้” McClary กล่าว “มันเป็นวิธีที่ประหยัดมากในการส่งลูกเรียนมหาวิทยาลัย แทนที่จะเก็บเงินส่งพวกเขาไปที่อื่นอย่างอิสระ” ครอบครัวควรทราบว่ามีโปรแกรมการศึกษาดูงาน เงินให้เปล่า เงินให้กู้ยืมหรือไม่ หรือทุนการศึกษา ที่จะช่วยเป็นทุนในการศึกษาวิทยาลัยของบุตรหลาน

หากคุณตั้งใจจะส่งลูกเรียนฮาร์วาร์ด ให้เริ่มออมตั้งแต่เนิ่นๆ เช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่ต้องจ่ายแพงๆ การประหยัดค่าเดินทางระยะไกลได้ง่ายกว่าการพยายามตามให้ทันเมื่อลูกๆ ของคุณเรียนมัธยมปลาย

7. ปกป้องรายได้ของคุณด้วยการประกันความพิการ

สุดท้าย ปกป้องอนาคตทางการเงินของคุณ หากคุณบาดเจ็บหรือได้รับบาดเจ็บและไม่สามารถทำงานได้ ประกันทุพพลภาพจะทำ ทดแทนได้ถึง 60% หรือ 70% ของรายได้ที่หายไปแต่เพียงชั่วระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น

นายจ้างส่วนใหญ่เสนอผลประโยชน์ระยะสั้น แต่บริษัทขนาดกลางถึงขนาดใหญ่จำนวนมากให้ผลประโยชน์ระยะยาวนานถึงห้าปี และบางครั้งอาจถึงตลอดชีวิตของคุณ ตามรายงานของ America's Health Insurance Plan ซึ่งเป็นกลุ่มอุตสาหกรรม

ตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับการคุ้มครอง ถ้าไม่ และคุณสามารถจ่ายได้ ให้พิจารณาซื้อประกันทุพพลภาพด้วยตัวคุณเอง มันเป็นเรื่องที่คล้ายกันสำหรับประกันชีวิต นายจ้างหลายคนเสนอให้ แต่ถ้าคุณตกงาน คุณจะสูญเสียความคุ้มครอง

หากคุณขาดเงินสด ให้เลือกกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบกำหนดระยะเวลา ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองมากที่สุดด้วยจำนวนเงินที่น้อยที่สุด และช่วยให้คุณได้อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่ต่ำและสม่ำเสมอในระยะยาว

— Bankrate ของ เจมส์ รอยัล และ ไบรอัน เบเกอร์ มีส่วนในการอัปเดตเรื่องราวนี้

เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com

เพิ่มเติมจากฟอร์จูน:
แอร์อินเดียโดนตำหนิ 'ระบบล้มเหลว' หลังผู้โดยสารชายเกเรในชั้นธุรกิจปัสสาวะใส่ผู้หญิงที่เดินทางจากนิวยอร์ก
บาปที่แท้จริงของ Meghan Markle ที่สาธารณชนชาวอังกฤษไม่สามารถให้อภัยได้และชาวอเมริกันไม่สามารถเข้าใจได้
'มันไม่ได้ผล' ร้านอาหารที่ดีที่สุดในโลกกำลังปิดตัวลงเนื่องจากเจ้าของเรียกรูปแบบการรับประทานอาหารที่ทันสมัยว่า 'ไม่ยั่งยืน'
Bob Iger เพิ่งวางเท้าลงและบอกให้พนักงานของ Disney กลับมาที่สำนักงาน