การวางแผนเกษียณอายุอาจเต็มไปด้วยการคำนวณและการคาดการณ์ที่ซับซ้อน ไม่ว่าคุณจะประมาณการอย่างสมเหตุสมผล อัตราการถอน จากพอร์ตการลงทุนของคุณหรือการลดภาระภาษีของคุณ คุณมีการตัดสินใจมากมายที่ต้องทำในขณะที่คุณวางแผนปีทองของคุณ แต่การหาจำนวนเงินที่คุณต้องการในแต่ละปีใน การเกษียณอายุ ไม่จำเป็นต้องท้าทายด้วยกฎง่ายๆจาก ต. ราคาบทบาท. บริษัทที่ให้บริการทางการเงินพบว่าอัตราการทดแทนรายได้ 75% เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีสำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่เมื่อคำนวณตัวเลขที่สำคัญทั้งหมดนี้ นี่คือเหตุผล
A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณวางแผนเกษียณและสร้างกระแสรายได้เพื่อตอบสนองความต้องการของคุณ
กฎ 75%: เป้าหมายทดแทนรายได้ของคุณ
ของคุณ อัตราทดแทนรายได้ คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนเกษียณอายุที่คุณจะต้องใช้ในการดำเนินชีวิตของคุณเมื่อคุณหยุดทำงานเต็มเวลา ผู้เกษียณอายุมักอาศัยรายได้จากการลงทุนร่วมกัน ประกันสังคม และแหล่งอื่นเพื่อทดแทนรายได้ก่อนวัยเกษียณ
ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้เปลี่ยนจากที่ใดก็ได้ % 55 80 ไป% ของรายได้ก่อนเกษียณ แต่ราคาของ T. Rowe Price อยู่ที่ 75% เป็นเป้าหมายที่เหมาะสม
ทำไมต้อง 75%? บริษัทที่ให้บริการทางการเงินพบว่าปัจจัยสามประการร่วมกันช่วยลดความต้องการรายได้ของผู้เกษียณอายุลง 25%:
ภาระภาษีที่ต่ำกว่า: ราคา T. Rowe ประมาณการว่าคุณจะจ่ายน้อยลง 12% ใน ภาษี ในช่วงเกษียณอายุ
ไม่จำเป็นต้องประหยัดอีกต่อไป: ผู้คนประหยัดเงินเฉลี่ย 8% ของรายได้ในบัญชีเกษียณ เช่น 401 (k) วิตามที่ บริษัท ในช่วงเกษียณอายุ คุณจะไม่ประหยัดเงินก้อนนี้อีกต่อไป
ค่าใช้จ่ายน้อยลง: T. Rowe Price สมมติว่าคุณจะใช้เงินน้อยลง 5% ในวัยเกษียณ
การคำนวณรายได้ที่คุณต้องใช้ในการสนับสนุนการใช้ชีวิตในวัยเกษียณในแต่ละปี คุณจะสามารถทราบได้ว่าคุณจะต้องประหยัดเงินทั้งหมดเท่าไร
ตัวอย่างเช่น คนที่ทำเงินได้ 100,000 ดอลลาร์ในปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุของพวกเขาจะมองหาเงินทดแทนประมาณ 75,000 ดอลลาร์ สมมติว่าพวกเขารวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมได้ 30,000 ดอลลาร์ต่อปี ผู้เกษียณอายุจะต้องใช้แหล่งอื่นเพื่อสร้างรายได้ 45,000 ดอลลาร์ต่อปี ใช้ก อัตราการถอนเริ่มต้น 3.8%ผู้เกษียณอายุจะต้องมีเงินออมเพื่อการเกษียณจำนวน 1.184 ล้านดอลลาร์ (ก่อนที่จะปรับตามอัตราเงินเฟ้อ) เพื่อใช้เป็นทุนในการดำเนินชีวิต
ปรับแต่งกฎ 75% ให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ
แน่นอน สถานการณ์ทางการเงินของทุกคนไม่เหมือนกัน บางทีคุณอาจเก็บออมไว้เพื่อการเกษียณอย่างขยันขันแข็งตลอดอาชีพการงานของคุณ และกำลังบริจาค 10% ของเงินเดือนของคุณให้กับ 401(k) หรือบางทีคุณอาจวางแผนที่จะลดงบประมาณของคุณลงลึกกว่าเดิมในวัยเกษียณ และจะใช้เงินน้อยลง 10% จากที่คุณใช้อยู่ในปัจจุบัน
T. Rowe Price คำนึงถึงความแปรปรวนนี้
Roger Young นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้อำนวยการฝ่ายผู้นำทางความคิดของ T. Rowe Price กล่าวว่า "ทุกเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นของการออมเกิน 8% หรือการลดการใช้จ่ายเกิน 5% จะลดอัตราการทดแทนรายได้ของคุณประมาณหนึ่งเปอร์เซ็นต์"
ตัวอย่างเช่น การออม 10% ของรายได้ของคุณใน 401(k) จะลดอัตราการทดแทนรายได้ของคุณลง 2% เป็น 73% ในขณะเดียวกัน การลดค่าใช้จ่ายลง 10% แทนที่จะเป็น 5% จะทำให้อัตราการทดแทนรายได้ของคุณลดลงเหลือ 70%
ประการสุดท้าย ระดับรายได้และสถานภาพการสมรสจะส่งผลต่อสวัสดิการประกันสังคมของคุณ และส่งผลต่ออัตราการทดแทนรายได้ของคุณด้วย สำหรับผู้มีรายได้สูง ประกันสังคมจะแทนที่รายได้ของพวกเขาในเปอร์เซ็นต์ที่น้อยกว่าสำหรับคนที่ทำเงินเดือนโดยเฉลี่ย เป็นผลให้พวกเขาจำเป็นต้องพึ่งพาเงินออมมากขึ้นเพื่อให้ได้อัตราการทดแทนรายได้
ประกันสังคมจะประกอบด้วยเปอร์เซ็นต์รายได้หลังเกษียณที่สูงขึ้นสำหรับคู่สมรสเมื่อเทียบกับคนที่เป็นโสด ตัวอย่างเช่น คู่แต่งงานที่มีรายได้ 100,000 เหรียญสหรัฐ 74 คู่ และอัตราการทดแทนรายได้ 36% จะเห็นว่า 38% ของรายได้ก่อนเกษียณของพวกเขาถูกแทนที่ด้วยประกันสังคม สามีภรรยาคู่นี้ต้องการเงินออมและแหล่งอื่นๆ เพื่อสร้างรายได้ที่เหลืออีก XNUMX% ก่อนเกษียณ ตามการวิเคราะห์ของ T. Rowe Price
แม้ว่าบุคคลคนเดียวที่มีรายได้เท่ากันและอัตราทดแทนที่เท่ากันจะอยู่ในสถานการณ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย ประกันสังคมจะเข้ามาแทนที่เพียง 28% ของรายได้ในวัยเกษียณ ซึ่งหมายความว่าเงินออมและแหล่งอื่นๆ คิดเป็น 45% ของความต้องการเงินที่เหลือ
“การทำความเข้าใจรายได้ที่คุณต้องการจากแหล่งอื่นที่ไม่ใช่ประกันสังคมสามารถช่วยคุณประเมินระดับเงินออมที่ตั้งเป้าไว้ก่อนที่คุณจะเกษียณ” Young เขียน “ในระดับรายได้ที่สูงขึ้น สวัสดิการประกันสังคมคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ที่น้อยกว่ามากของอัตราการทดแทนรายได้ทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องมีเงินออมหรือแหล่งรายได้อื่นๆ มากขึ้นเพื่อเป็นทุนในการเกษียณอายุ”
บรรทัดด้านล่าง
การคำนวณอัตราการทดแทนรายได้ของคุณเป็นขั้นตอนสำคัญในกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ แต่ไม่จำเป็นต้องซับซ้อนเกินไป T. Rowe Price บอกว่าให้เริ่มต้นโดยสมมติว่าคุณจะต้องเปลี่ยน 75% ของรายได้ของคุณ จากนั้นคุณสามารถปรับแต่งตามจำนวนเงินที่คุณออมในบัญชีเกษียณ รวมถึงพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณจะเปลี่ยนไปเมื่อเกษียณอายุมากน้อยเพียงใด การทำคณิตศาสตร์อย่างง่ายสามารถให้ข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญเมื่อคุณวางแผนชีวิตในวัยเกษียณ
เคล็ดลับการวางแผนเกษียณอายุ
A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถแนะนำคุณตลอดกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.
คุณรู้หรือไม่ว่าคุณจะต้องออมเงินเท่าไรจึงจะเกษียณได้อย่างสบาย? เครื่องคำนวณการเกษียณอายุของ SmartAsset สามารถช่วยคุณตอบคำถามนั้นโดยพิจารณาจากการป้อนข้อมูลง่ายๆ เช่น อายุ รายได้ และเวลาที่คุณจะเรียกร้องประกันสังคม
เครดิตรูปภาพ: ©iStock.com/SrdjanPav, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Halfpoint
โพสต์ ฉันต้องมีรายได้เท่าไรในการทดแทนการเกษียณอายุ? ราคา T. Rowe กล่าวว่าเริ่มต้นด้วยเปอร์เซ็นต์นี้ ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.
ที่มา: https://finance.yahoo.com/news/much-income-replace-retirement-t-140013104.html