ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง กับ บัตรเครดิต — อันไหนดีกว่าสำหรับคุณ?

ในขณะที่คุณออกไปร้านค้าหรือตามล่าหาถุงเท้ายาวที่สมบูรณ์แบบทางออนไลน์ วิธีใดเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการชำระเงินสำหรับการซื้อเหล่านั้น คุณควรใช้ ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) หรือบัตรเครดิต?

ทำไมมันถึงมีความสำคัญ

ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ซึ่งโดยปกติแล้วการซื้อจะแบ่งออกเป็นสี่การชำระเงินในช่วงหลายสัปดาห์ ซึ่งได้รับความนิยมอย่างมาก คุณอาจเคยเห็นข้อเสนอให้ใช้ BNPL ปรากฏขึ้นระหว่างชำระเงินเมื่อซื้อของออนไลน์ การลงทะเบียนทำได้ง่ายและรวดเร็ว แต่ผู้ดูแลผู้บริโภคบางคนบอกว่าการขอสินเชื่อ BNPL นั้นง่ายเกินไป BNPL ไม่ได้รับการควบคุมอย่างใกล้ชิดเท่ากับบัตรเครดิต Consumer Financial Protection Bureau และ Consumer Reports ได้ระบุปัญหาบางอย่างกับ BNPL และ เรียกร้องให้มีการคุ้มครองผู้บริโภคมากขึ้น. 

ในขณะที่ผู้ซื้อส่วนใหญ่พอใจกับประสบการณ์ BNPL ของพวกเขา แต่ประมาณหนึ่งในสามกล่าวว่าพวกเขาประสบปัญหา แบบสำรวจรายงานผู้บริโภค. ผู้ซื้อรายงานปัญหาเกี่ยวกับการคืนสินค้าหรือการคืนเงิน ค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าปรับเบิกเงินเกินบัญชีบางส่วน (ซึ่งอาจเกิดขึ้นได้เมื่อมีการแนบการชำระเงิน BNPL กับบัตรเดบิต และผู้ใช้ BNPL มีแนวโน้มที่จะเสียค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี มากกว่าผู้ที่ไม่ได้ใช้ BNPL การวิเคราะห์ของ Morning Consult พบ ) ผู้ใช้ BNPL รายอื่น ๆ ได้รับเงินกู้ BNPL มากเกินไปและไม่สามารถชำระเงินตามรายงานของผู้บริโภคได้

“ในฐานะผู้สนับสนุนผู้บริโภค เรารู้สึกว่าสิ่งที่เป็นอยู่ตอนนี้ BNPL มีแนวโน้มที่จะทำร้ายคุณมากกว่าช่วยคุณ” Chuck Bell ผู้อำนวยการโครงการสนับสนุนของ Consumer Reports และผู้เขียนรายงานล่าสุดกล่าว เอกสารไวท์เปเปอร์เกี่ยวกับ BNPL. “คุณอาจได้รับการชำระคืนเงินกู้ใด ๆ ที่คุณอาจพลาด” แม้ว่า BNPL จะทำงานให้กับผู้ที่ติดตามการชำระเงินและหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินและค่าธรรมเนียมล่าช้า แต่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่พยายามสร้างเครดิตของตน Bell กล่าว

ผลข้างเคียงอื่นของ BNPL: เสียใจ ประมาณ 20% ถึง 50% ของผู้ซื้อ BNPL เสียใจกับการซื้อของพวกเขา ตามข้อมูลของ CFPB.

คำตัดสินของศาล

ไปกับบัตรเครดิตและเรียกเก็บเงิน

เหตุผลของฉัน

อย่าพลาด หนี้บัตรเครดิตแพงมากในตอนนี้ อัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปีของบัตรเครดิตแตะ 19.59% ในช่วงต้นเดือนธันวาคม อ้างอิงจาก Creditcards.comซึ่งสูงที่สุดนับตั้งแต่ CreditCards.com เริ่มติดตาม APR ในปี 2007 หากคุณมียอดคงเหลือ ก็สามารถสะสมได้อย่างรวดเร็ว การขุดหนี้บัตรเครดิตอาจใช้เวลาหลายปี

Ted Rossman นักวิเคราะห์อุตสาหกรรมอาวุโสของ Bankrate.com กล่าวว่า “มีคำกล่าวในอุตสาหกรรมว่าบัตรเครดิตเปรียบเสมือนเครื่องมือไฟฟ้า “พวกมันมีประโยชน์จริง ๆ หรือไม่ก็อาจเป็นอันตรายได้” ก่อนที่คุณจะเริ่มใช้บัตรเครดิต คุณต้องรู้จักตัวเองก่อน เขาเตือน

แต่มีบางจุดที่สนับสนุนการใช้บัตรเครดิตมากกว่า BNPL ที่ใหญ่ที่สุดคือการใช้บัตรเครดิตช่วยให้คุณสร้างเครดิตได้ ในขณะที่ BNPL ไม่ BNPL สามารถดึงดูดได้เนื่องจากเริ่มต้นได้ง่ายมาก (โดยปกติแล้วไม่จำเป็นต้องมี "การตรวจสอบเครดิตอย่างหนัก") แต่ในทางกลับกันก็คือมันไม่ได้ช่วยให้คุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ Rossman กล่าว “มันเป็นเรื่องเล็กน้อยของไก่กับไข่ คุณอาจถูกดึงดูดเพราะคุณไม่มีเครดิตที่ดี แต่ก็ไม่จำเป็นต้องทำให้คุณเข้าใกล้เครดิตที่ดีมากขึ้น” เขากล่าว

เนื่องจาก BNPL ยังค่อนข้างใหม่ในสหรัฐอเมริกา จึงยังไม่มีกฎที่เข้มงวดและรวดเร็วเกี่ยวกับวิธีที่ผู้ให้บริการ BNPL รายงานประวัติการชำระเงินของผู้ใช้ต่อหน่วยงานรายงานเครดิต บริษัท BNPL หลายแห่งไม่รายงานข้อมูลนี้เลย ซึ่งอาจมี "ผลกระทบต่อเนื่องกับผู้บริโภคและระบบรายงานเครดิต" CFPB ตั้งข้อสังเกต. “อาจเป็นเรื่องไม่ดีสำหรับผู้กู้ BNPL ที่ชำระเงินตรงเวลาและอาจต้องการสร้างเครดิต เนื่องจากพวกเขาอาจไม่ได้รับประโยชน์จากผลกระทบที่การชำระเงินตรงเวลาอาจมีต่อรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต”

การขาดการรายงานอาจหมายถึงผู้ให้กู้ (ทั้ง BNPL และไม่ใช่ BNPL) ไม่มีภาพรวมที่สมบูรณ์ของจำนวนหนี้ที่ผู้ซื้อมี ซึ่งหมายความว่าผู้ให้บริการ BNPL อาจเสนอเงินกู้แก่ผู้ใช้ที่มีสินเชื่อ BNPL หลายรายการต่อไป ทำให้พวกเขาตกอยู่ในอันตรายจากการไม่สามารถชำระเงินคืนได้ ตามข้อมูลของ รายงานผู้บริโภค เอกสารไวท์เปเปอร์. ซึ่งอาจนำไปสู่ ​​“การซ้อนกันของเงินกู้” ซึ่งผู้ใช้จะออกเงินกู้ BNPL หลายรายการพร้อมกัน และในบางกรณี ส่งผลให้มีการส่งเงินกู้ที่ค้างชำระไปยังนักสะสมหนี้และอาจจบลงด้วยรายงานเครดิต ซึ่งพวกเขาสามารถอยู่ได้เจ็ดปี ตามรายงานของผู้บริโภค

“ในบรรดาผู้ที่พลาดการชำระเงิน BNPL อย่างน้อยหนึ่งครั้ง 21% กล่าวว่าหนี้ของพวกเขาถูกส่งไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงิน และ 15% กล่าวว่าหนี้ดังกล่าวปรากฏในรายงานเครดิตของพวกเขา” ตามรายงานของผู้บริโภค เกือบครึ่ง (43%) ของผู้ที่ใช้ BNPL มีคะแนนเครดิตซับไพรม์ เทียบกับ 24% ของผู้ไม่ใช้ BNPL ตามรายงาน

การสร้างเครดิตเป็นขั้นตอนสำคัญในการปรับปรุงความเป็นอยู่ทางการเงินในระยะยาวของคุณ คะแนนเครดิตของคุณมีผลกระเพื่อมไปตลอดชีวิตของคุณ สามารถระบุได้ว่าคุณมีคุณสมบัติที่จะเช่าอพาร์ทเมนต์ใหม่หรือไม่ สมาชิกสภาคองเกรสเพิ่งเรียนรู้. คะแนนเครดิตของคุณเป็นตัวตัดสินว่าคุณจะได้รับสินเชื่อจำนองมากน้อยเพียงใด และการกู้ยืมเงินนั้นจะถูกหรือแพงเพียงใด เครดิตยังเป็นปัจจัยในจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับสินเชื่อรถยนต์ บ้าน และประกันภัยรถยนต์ สามารถมีบทบาทต่อโอกาสในการทำงานของคุณ (นายจ้างบางรายทำการตรวจสอบเครดิต) และอาจส่งผลต่อ ชีวิตคู่ของคุณ. 

Matt Schulz หัวหน้านักวิเคราะห์สินเชื่อของ Lending Tree กล่าวว่า "มีบางสิ่งในชีวิตที่มีราคาแพงกว่าสินเชื่อที่แย่" เขาตั้งข้อสังเกตว่าอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายเป็นพัน ๆ ดอลลาร์ในช่วงหลายปีสำหรับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม “เครดิตที่ดีเป็นหนึ่งในสิ่งเหล่านั้นที่ไม่สำคัญเสมอไป แต่เมื่อมันเกิดขึ้น มันก็จะเป็นเช่นนั้นจริงๆ”

บัตรเครดิตไม่ได้ จำเป็นต้องใช้ เพื่อสร้างคะแนนเครดิตของคุณ แต่การใช้พวกเขาและชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาจะช่วยได้อย่างแน่นอน (เคล็ดลับ: หากคุณกังวลเกี่ยวกับการเปิดบัตรเครดิตใบแรกของคุณ ให้เริ่มด้วยการใช้บัตรเครดิตเพียงใบเดียวเพื่อชำระค่าสมัครรับข้อมูลรายเดือนแบบถูกๆ ผ่านระบบ autopay ซึ่งเป็นวิธีที่ง่ายในการสร้างบันทึกการใช้เครดิตอย่างมีความรับผิดชอบ ชูลซ์กล่าว)

โดยทั่วไปแล้วบัตรเครดิตจะให้สิทธิพิเศษในการบริการลูกค้ามากกว่า BNPL โดยทั่วไปการคืนสินค้าจะง่ายกว่าและข้อเสนอบางอย่าง คุ้มครองการซื้อ ที่จะแทนที่รายการที่ถูกขโมยหรือเสียหายในช่วงระยะเวลาหนึ่ง บางคนมาพร้อมกับประกันการเดินทางที่จะคืนเงินให้คุณหากการเดินทางถูกยกเลิก จากนั้นมีโลกแห่งคะแนนบัตรเครดิต รางวัล และเงินคืน (บริษัท BNPL บางแห่งได้เริ่มเสนอโปรแกรมรางวัลด้วย) บัตรเครดิตบางใบยังมีข้อเสนอพิเศษ เช่น โบนัสการลงทะเบียน หรือดอกเบี้ย 0% สำหรับช่วงแนะนำ หรือ APR ที่ต่ำ หากคุณเปลี่ยนยอดคงเหลือ 

คำตัดสินของฉันดีที่สุดสำหรับคุณหรือไม่?

ในทางกลับกัน หนี้บัตรเครดิตอาจเป็นภาระทางการเงินที่มีค่าใช้จ่ายสูง “ผู้คนจำนวนมากได้รับความบอบช้ำจากบัตรเครดิต” เบลล์กล่าว และนั่นทำให้ BNPL ดึงดูดใจผู้ซื้อมากขึ้น 

“BNPL ใช้ความร้อนเป็นจำนวนมากด้วยเหตุผลหลายประการและสมควรได้รับ แต่ความจริงก็คือ ถ้าคุณใช้ BNPL อย่างชาญฉลาด มันจะเป็นข้อเสนอที่ดีจริงๆ” Schulz กล่าว “มันให้เงินกู้ระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ยแก่คุณ สามารถช่วยผู้ที่ต้องการเวลาเพิ่มเล็กน้อยเพื่อซื้อของบางอย่าง” (บริการ BNPL บางอย่างคิดดอกเบี้ย ตรวจสอบการพิมพ์อย่างละเอียด)

ด้วย BNPL มีแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์หนี้ เพราะคุณชำระเงินค่าสินค้าเป็นงวดๆ Rossman กล่าวว่าการตั้งค่าดังกล่าวอาจดึงดูดผู้คนที่ถูกเผาด้วยการจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา

แต่ดำเนินการด้วยความระมัดระวัง ความเข้าใจผิดอย่างหนึ่งเกี่ยวกับบริการ BNPL คือบริการเหล่านี้เหมือนกันทั้งหมด Schulz กล่าว แต่ละข้อมีข้อกำหนดที่แตกต่างกัน ดังนั้นโปรดแน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่ก่อนที่จะสมัคร

อุตสาหกรรม BNPL ซึ่งเผยแพร่ การตอบสนอง ในรายงานของ CFPB กล่าวว่ามันเสนอตัวเลือกที่ไม่ยุ่งยากและไม่ต้องวุ่นวาย “ผู้บริโภคกำลังเลือกซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง เพราะเป็นทางเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่า ใช้งานง่ายกว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่อรุ่นเก่า” โฆษกของ Financial Technology Association ซึ่งเป็นกลุ่มการค้า BNPL กล่าวกับ MarketWatch “BNPLs เป็นตัวเลือกดอกเบี้ยต่ำถึงศูนย์พร้อมเงื่อนไขการชำระคืนที่เรียบง่ายในช่วงหกถึงแปดสัปดาห์ BNPL มีแผนที่จะตัดผู้ใช้ที่มาสายออกจากบริการทันที ซึ่งแตกต่างจากผลิตภัณฑ์เดิม ผู้บริโภคจึงไม่ติดอยู่ในวงจรของหนี้หมุนเวียน”  

ที่เกี่ยวข้อง MarketWatch แนวคิดใหม่ที่ดีที่สุดใน Money Podcast: ซื้อตอนนี้ จ่ายตลอดไป?

บอกเราในความคิดเห็นว่าตัวเลือกใดควรชนะในการเผชิญหน้าทางการเงินครั้งนี้ หากคุณมีแนวคิดเกี่ยวกับคอลัมน์ Financial Face-off ในอนาคต โปรดส่งอีเมลถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].