ชาวอเมริกัน 68% ไม่สามารถจ่ายค่าครองชีพได้แม้แต่เดือนเดียวหากพวกเขาตกงาน ผลสำรวจพบ ข่าวดี? ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีที่สุดในรอบหลายปีที่จะแก้ไขปัญหานั้น

ภาวะถดถอย — และการเลิกจ้าง — ความกลัวเกิดขึ้นอย่างมากมายในครัวเรือนจำนวนมาก เกือบครึ่งหนึ่งของผู้ใหญ่ในสหรัฐฯ รู้สึกว่าประเทศกำลังเข้าสู่ภาวะถดถอย รายงานจาก Morning Consult พบ นักเศรษฐศาสตร์กล่าวว่าโอกาสของภาวะเศรษฐกิจถดถอยในอีก 12 เดือนข้างหน้าอยู่ที่ประมาณ 61% จากการสำรวจของ Wall Street Journal ล่าสุด ในขณะที่นักเศรษฐศาสตร์ในผลสำรวจของ Bloomberg ต่างหากที่บอกว่ามีมากกว่า 70% และแม้ว่าอัตราการว่างงานจะลดลงเหลือ 3.4% ในเดือนมกราคม แต่ข้อมูลของรัฐบาลแสดงให้เห็นว่ามีคนตกงานมากกว่า 1.2 ล้านคนในเดือนแรกของปี  

แม้ว่าเราจะไม่เข้าสู่ภาวะถดถอยในปี 2023 ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดก็เป็นเรื่องธรรมดาเกินไป วิธีหนึ่งที่จำเป็นในการป้องกันตัวเองจากสิ่งเหล่านี้ทั้งหมด? Mark Hamrick นักวิเคราะห์เศรษฐกิจอาวุโสของ Bankrate กล่าว “ไม่ใช่คำถามว่าเหตุการณ์เหล่านี้จะเกิดขึ้นหรือไม่ เพียงแต่ว่าจะมีต้นทุนเท่าไรและเมื่อไหร่เท่านั้น” Hamrick กล่าว ข่าวดีก็คือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงจำนวนมากกำลังจ่ายมากกว่าที่เคยมีมาใน 15 ปีที่ 4% หรือสูงกว่า (ดูอัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุดที่คุณอาจได้รับที่นี่)

คนอเมริกันเป็นอย่างไรเมื่อพูดถึงเรื่องความมั่นคงทางการเงิน? ยังไม่ดีพอ พบรายงาน Bankrate ล่าสุด ในกรณีที่เศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ 68% ของผู้ตอบแบบสำรวจกล่าวว่าพวกเขาจะไม่สามารถจ่ายค่าครองชีพได้เป็นเวลาหนึ่งเดือนหากพวกเขาตกงานในวันนี้ หนึ่งในสี่กล่าวว่าพวกเขาจะถูกบังคับให้จ่ายเงิน 1,000 ดอลลาร์โดยไม่คาดคิดในบัตรเครดิตและจ่ายออกไปตามระยะเวลา — และนั่นจะไม่ตกงาน 

คุณควรออมเท่าไหร่ในกองทุนฉุกเฉิน?

เพื่อหลีกเลี่ยงการทบต้นปัญหาใดๆ ด้วยอัตราบัตรเครดิตที่สูงอยู่แล้ว ซึ่งปัจจุบันอยู่ที่ 19.91% Kerry Keihn ที่ปรึกษาทางการเงินของ Earth Equity Advisors กล่าวว่าการเริ่มสำรองเงินออมฉุกเฉินที่เพียงพอสามารถเพิ่มการป้องกันค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดได้ โดยพื้นฐานแล้ว Keign กล่าวว่าเขา "จะแนะนำค่าครองชีพที่คุ้มค่าอย่างน้อยสามถึงหกเดือนเสมอเพื่อใช้ในกรณีฉุกเฉิน" และคุณอาจพิจารณามากกว่านี้หาก "คุณมีผู้ติดตาม หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน ถ้าคุณมีค่ารักษาพยาบาลหรือการซ่อมแซมบ้านที่สำคัญ คุณรู้ว่ามันอยู่ใกล้แค่เอื้อม หรือถ้ารายได้ของคุณไม่มั่นคง”

ดูอัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุดที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่

และถ้าคุณคิดว่างานของคุณอยู่ในสายงาน คุณอาจต้องการมากกว่านี้ เกือบหนึ่งในสามของคนงานทั้งหมดกล่าวว่าพวกเขากังวลว่างานของพวกเขาอาจไม่รอดจากการตัดงบประมาณหรือการปลดพนักงานระลอกใหม่ รายงานจาก LinkedIn ในเดือนธันวาคมพบ พนักงานที่ดำรงตำแหน่งในการจัดการผลิตภัณฑ์ การประกันคุณภาพ และตำแหน่งทางการตลาดรู้สึกปลอดภัยน้อยที่สุดกับอนาคตในการทำงาน ตามรายงาน

สำหรับผู้ที่รู้สึกไม่มั่นคงในการทำงาน Keign กล่าวว่าการถือเงินสดในมือเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการบรรเทาความกังวลเหล่านั้น สำหรับผู้ที่ทำงานใน “อุตสาหกรรมที่ประสบปัญหาการปลดพนักงาน โดยทั่วไปแล้ว ฉันแนะนำให้ออมเงินฉุกเฉินเป็นเวลา 12-XNUMX เดือนเป็นเป้าหมาย” เธอกล่าวเสริม

เงินสดเท่าไหร่? ข้อมูลล่าสุดของรัฐบาลแสดงค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนสำหรับครัวเรือนโดยเฉลี่ยของสหรัฐฯ ซึ่งรวมถึงค่าอาหาร การดูแลสุขภาพ การเดินทาง และความบันเทิง อยู่ที่ประมาณ 5,577 ดอลลาร์ในปี 2020 เงินออมฉุกเฉินสามถึงหกเดือนที่ระดับรายได้นั้นอยู่ที่ 16,732 ดอลลาร์ถึง 33,363 ดอลลาร์ . บัญชีออมทรัพย์ 12 ถึง 66,928 เดือนที่ใหญ่ขึ้นจะอยู่ที่ใดก็ได้จนถึง XNUMX ดอลลาร์ในเงินสดที่มีสภาพคล่อง

ดูอัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุดที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่

เริ่มต้นบัญชีเงินออมฉุกเฉินอย่างไร?

ถ้าคุณชอบคนส่วนใหญ่ การรวบรวมเงินสดจำนวนมากแบบนั้นพูดง่ายกว่าทำ จำนวนเงินสดเฉลี่ยที่ชาวอเมริกันอายุต่ำกว่า 35 ปีเก็บออมไว้ ซึ่งไม่รวมเงินเกษียณ อยู่ที่เพียง 3,240 ดอลลาร์ในปีที่แล้ว ตามข้อมูลจากการสำรวจของคณะกรรมการการเงินเพื่อผู้บริโภคของธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) รายงานพบว่าผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 55 ถึง 64 ปีมีเงินในมือเพียง 6,400 ดอลลาร์ 

หากคุณเป็นเหมือนพวกเราส่วนใหญ่และกำลังมองหาสถานที่ที่จะเริ่มต้น Hamrick กล่าวว่าให้เริ่มต้นด้วยการจัดทำงบประมาณครัวเรือนเพื่อประเมินสถานที่ใด ๆ ที่เป็นไปได้สำหรับการลดงบประมาณ หลังจากวิเคราะห์ค่าใช้จ่ายคงที่ เช่น ค่าเช่าหรือค่าจำนอง ค่าสาธารณูปโภค และค่าอาหาร คุณจะได้แนวคิดที่ดีขึ้นว่ามีค่าใช้จ่ายเท่าใดสำหรับการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ และจุดใดที่ควรตัดค่าใช้จ่ายของคุณในที่สุด 

“มีสุภาษิตที่ว่า 'ออมก่อน' และ 'ใช้จ่ายทีหลัง' ซึ่งแนะนำให้จัดลำดับความสำคัญใหม่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินหรือการเงินทั้งหมดของเรา" แฮมริคกล่าว “ในระยะกลาง บางคนอาจได้ประโยชน์จากการมองหาการลดค่าใช้จ่ายคงที่และตามดุลยพินิจ หรือการใช้จ่าย ในขณะที่พยายามเพิ่มรายได้รวมถึงผ่านการจ้างงาน”

ดูอัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุดที่คุณอาจได้รับตอนนี้ที่นี่

จะทำอย่างไรกับเงินสดทั้งหมด? 

ตอนนี้คุณพร้อมที่จะออมแล้ว คุณควรเก็บเงินออมฉุกเฉินไว้ที่ไหน? Hamrick กล่าวว่าจุดหนึ่งที่ควรพิจารณาคือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง (see อัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุดที่คุณอาจได้รับในขณะนี้re). “สำหรับผู้ที่เคยเป็นหรือกำลังวางแผนที่จะนำเงินไปใช้ในกรณีฉุกเฉิน การซื้อสินค้าในราคาที่ดีที่สุดนั้นคุ้มค่าอย่างแท้จริง” เขากล่าว พร้อมเสริมว่า “ผลตอบแทนการออมที่ให้ผลตอบแทนสูงนั้นสูงที่สุดนับตั้งแต่ปี 2008”

เพื่อให้แน่ใจว่าบัญชีออมทรัพย์เฉลี่ยในปัจจุบันมีอัตราเพียง 0.33% ตาม FDIC อย่างไรก็ตาม บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงจะให้ผลตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีหรือ APY ซึ่งสูงกว่านั้นมากกว่า 15 เท่า เพียงเลือกสามสิ่งนี้ด้วยอัตราที่ดีที่สุดในปัจจุบัน (ตรวจสอบรายการทั้งหมด โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม):

• บัญชีออมทรัพย์วาโร่: 5% ต่อปี
  • ทำการฝากเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่จำเป็น 1,000 ดอลลาร์สำหรับเช็คเงินเดือน เงินบำนาญหรือสวัสดิการของรัฐบาลจากนายจ้างหรือหน่วยงานรัฐบาลของคุณ สิ้นเดือนด้วยยอดคงเหลือที่เป็นบวกทั้งในบัญชีธนาคาร Varo และบัญชีออมทรัพย์ และคุณมีสิทธิ์ แต่อย่าลืมอ่านรายละเอียด: ยอดคงเหลือที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดและยอดที่มากกว่า $5,000 จะได้รับเพียง 3% APY 

• Centier Bank, เชื่อมต่อการออม: 5% ต่อปี
  • เชื่อมโยงบัญชีเช็คและบัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อรับอัตราการออมนี้ เพียงให้แน่ใจว่าได้ฝากเงินขั้นต่ำและทำตามขั้นตอนในการพิมพ์อย่างละเอียด 

• บัญชี MySavingsDirect MySavings: 4.35% ต่อปี
  • อัตราที่เสนอที่นี่ยังคงเป็นหนึ่งในอัตราที่สูงที่สุดในตลาด เพียงกรอกใบสมัครออนไลน์ของคุณและเริ่มต้น

“นี่เป็นสถานการณ์ที่การมีเงินมากขึ้นในการทำงาน รวมถึงผลตอบแทนที่สูงขึ้น สามารถสร้างความแตกต่างที่สำคัญได้” Hamrick กล่าวเสริม

เพียงให้แน่ใจว่าได้ทบทวนข้อจำกัดหรือบทลงโทษที่เป็นไปได้ที่คุณอาจเผชิญเมื่อเปิดบัญชี “โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องถอนเงินที่คุณจัดสรรไว้ในกรณีฉุกเฉิน” Keihn กล่าวเสริม  

มีสิ่งนั้นมากเกินไปหรือไม่?

เมื่อคุณสร้างเบาะรองนั่งฉุกเฉินเรียบร้อยแล้ว Keihn กล่าวว่าการลงทุนส่วนเกินเป็นสิ่งต่อไปที่ต้องพิจารณา Keihn กล่าวว่า "การมีเงินสดมากเกินไปอาจทำให้คุณเจ็บปวดได้ 

ยกตัวอย่างกองทุนหุ้น บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงสามารถให้ผลตอบแทนที่สบายได้ อย่างไรก็ตาม อัตราดังกล่าวมักจะไม่ถาวร กองทุนดัชนีมาตรฐานสามารถให้ผลกำไรที่มากขึ้นจากการลงทุนของคุณในระยะยาว แม้ว่าตัวติดตาม S&P 500 เช่น SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) จะบันทึกการขาดทุน 1 ปีที่ 5.33% จนถึงวันที่ 17 ก.พ. แต่ก็มีการส่งมอบมากกว่าสองเท่าในระยะยาว ในช่วงสามปีที่ผ่านมา SPY มีกำไร 8.17% จากข้อมูลของ Morningstar ข้อมูล. กองทุนยังมีกำไร 10.20% และ 12.42% ในช่วง 5 และ 10 ปีตามลำดับ 

หากคุณตัดสินใจที่จะไปเส้นทางนั้น คุณควรทำงานร่วมกับมืออาชีพและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าคุณนำเงินไปลงทุนที่ไหน “นี่เป็นสิ่งสำคัญมาก ดังนั้นคุณจึงมั่นใจได้ว่าคุณกำลังลงคะแนนด้วยเงินดอลลาร์ของคุณ และจัดการลงทุนของคุณให้สอดคล้องกับมูลค่าของคุณ” Keihn กล่าว