กรมแรงงานของ Biden มีความกังวลอย่างมากเกี่ยวกับ Crypto ใน 401(k)s

กระทรวงแรงงานสหรัฐออกมาในสัปดาห์นี้พร้อมกับคำเตือนที่รุนแรงผิดปกติเกี่ยวกับ cryptocurrencies ที่ผลักดันเข้าสู่บัญชีเกษียณอายุ 401 (k) ในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา สถาบันการเงินบางแห่งได้เริ่มทำการตลาดการลงทุนในสกุลเงินดิจิทัล เป็นตัวเลือกที่เป็นไปได้ในบัญชีที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวด และนั่นก็เป็นปัญหาตาม DOL

“ในช่วงแรกในประวัติศาสตร์ของ cryptocurrencies อย่างไรก็ตาม กระทรวงแรงงานสหรัฐมีความกังวลอย่างมากเกี่ยวกับการตัดสินใจของแผนการที่จะเปิดเผยผู้เข้าร่วมในการลงทุนโดยตรงใน cryptocurrencies หรือผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องเช่น NFTs เหรียญและสินทรัพย์ crypto” แผนก เขียน

พวกเขาถูกต้อง ผลักดันการลงทุนเข้ารหัสลับไปสู่ผู้คน ซึ่งส่วนใหญ่จะลำบากแม้จะรู้ว่าค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากบัญชีของพวกเขาทั้งหมดเป็นอย่างไร ควรจะอยู่เหนือจรรยาบรรณทางวิชาชีพที่สมเหตุสมผลในอุตสาหกรรมการเงิน นี่เป็นการขอให้ผู้คนอาบน้ำลึกและไม่น่าพอใจ และบ่อนทำลายคุณค่าที่พวกเขาสร้างขึ้นมาหลายปีและจะต้องใช้ในการเกษียณอายุ

เสน่ห์

การออมเพื่อการเกษียณกลายเป็นภาระที่ลำบากสำหรับคนส่วนใหญ่ การแนะนำแผน 401(k) เกิดขึ้นผ่านการกระทำของรัฐสภาปี 1978 ที่สร้างช่องโหว่ที่ไม่คาดคิด เท็ด เบ็นน่า ที่ปรึกษาด้านสวัสดิการมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ผู้คนหลีกเลี่ยงภาษีจากค่าชดเชยรอการตัดบัญชีได้ โดยตระหนักว่าบทบัญญัตินี้สามารถเปลี่ยนเป็นโปรแกรมการเกษียณอายุที่เป็นมิตรกับภาษีได้ในปี 1980 โดยพนักงานจะประหยัดเงินก่อนหักภาษีซึ่งตรงกับนายจ้าง ในปีหน้า IRS ได้ออกกฎเพื่อให้เงินทุน 401 (k) ผ่านการหักเงินเดือน

การแข่งขันดำเนินไปโดยที่บริษัทต่างๆ นำแนวคิดนี้ไปใช้อย่างรวดเร็ว แต่มีผลลัพธ์ที่ไม่คาดคิดครั้งที่สอง ธุรกิจตัดสินใจมากขึ้นที่จะสร้าง 401(k)s ซึ่งควรจะเป็นสำหรับ เพิ่มเติม เงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่มากกว่าแผนบำเหน็จบำนาญ เพียง ตัวเลือกการเกษียณอายุ มันช่วยประหยัดเงินของบริษัทด้วยการเปลี่ยนความรับผิดชอบทั้งหมดไว้บนไหล่ของพนักงาน บังเอิญนี่คือจุดเริ่มต้นของช่วงยาวที่รายได้ของครัวเรือนหยุดนิ่งอย่างมีประสิทธิภาพแทบจะไม่เติบโตด้วยอัตราเงินเฟ้อในระยะยาว

การได้รับผลตอบแทนที่ดีเป็นสิ่งสำคัญและยิ่งมากขึ้นหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ธนาคารกลางสหรัฐบดอัตราดอกเบี้ยเพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจ การฟื้นตัวยังคงใช้เวลานานกว่าสิบปี อัตรายังคงต่ำ การซื้อพันธบัตรของเฟดทำให้ระบบการเงินท่วมท้นด้วยเงิน การลงทุนในตราสารหนี้ซึ่งครั้งหนึ่งเคยมีความสำคัญต่อการเกษียณอายุ กำลังเผชิญอยู่อย่างเลวร้าย และหุ้นก็มีราคาแพงอย่างไม่น่าเชื่อเมื่อเวลาผ่านไป เงินสดจำนวนมากทำให้ต้นทุนการลงทุนสูงขึ้น

หลายคนหมดหวังที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดี ตั้งเวที

สัญญา

Cryptocurrencies เดิมเป็นสิ่งแปลกประหลาด ตอนนี้พวกมันอยู่ทุกหนทุกแห่ง แต่เป็นสินทรัพย์ประเภทที่ผันผวนอย่างดุเดือดและไม่น่าเชื่อถือ คุณค่ามาจากความเชื่อและความเป็นจริง อสังหาริมทรัพย์มีคุณค่าเพราะผู้คนต้องการที่อยู่อาศัยและบริษัท สถานที่ตั้งเพื่อทำธุรกิจ ราคาสามารถขับเคลื่อนไปสู่ระดับที่ไร้สาระได้ แต่ก็มีเส้นพื้นฐานของมูลค่าที่แท้จริงอยู่เสมอ สกุลเงินคำสั่งอธิปไตยเช่นดอลลาร์หรือยูโรจะเปลี่ยนมูลค่า แต่โดยทั่วไปจะรักษาระดับฐานเนื่องจากได้รับการสนับสนุนจากประเทศที่มีทรัพยากรร่วมกันจำนวนมาก

อย่างไรก็ตาม Cryptocurrencies วางอยู่บนความไว้วางใจเกือบทั้งหมด และความพยายามอย่างมากในการควบคุมตลาดและการคุกคาม หากคุณมองแวบหนึ่งว่าผู้คนพูดถึงสิ่งนี้บนโซเชียลมีเดียอย่างไร โดยเฉพาะ Twitter ดิ ใหม่ รูปแบบของการเงินหลายคนกล่าวว่า แต่เมื่อใดก็ตามที่คุณได้ยินใครบางคนพูดว่าสิ่งพื้นฐานที่ตอนนี้แตกต่างไปจากที่เคยเป็นมาโดยสิ้นเชิง ให้ระมัดระวังและถือกระเป๋าเงินของคุณไว้ ระหว่างการล่มสลายของดอทคอม (ใช่ ยักษ์ใหญ่บางรายโผล่ออกมา แต่มีบริษัทจำนวนมากที่ล้มละลาย) ผู้คนต่างพูดว่ากฎเกณฑ์ของธุรกิจแตกต่างกัน ผลกำไรนั้นไม่สำคัญเท่ากับการได้รับความสนใจ โดยทั่วไปแล้ว มันเป็นคำพูดที่น่าหัวเราะและน่าหัวเราะ แต่อารมณ์ขันกลับขมขื่นอย่างรวดเร็ว

อย่างไรก็ตาม ผู้คนได้ยินเกี่ยวกับมูลค่าที่เพิ่มขึ้นอย่างมากของสิ่งต่าง ๆ เช่น Bitcoin ว่าสกุลเงินดิจิทัลเป็นเครื่องมือป้องกันความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อและการจัดเก็บมูลค่าได้อย่างไร แต่จากรายงาน 12,000 หรือมากกว่า cryptocurrencies ที่มีอยู่ (จำนวนที่เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในปีที่ผ่านมา) ตามรายงานของ Motley Fool มีจำนวนมากที่ถูกไฟไหม้ ไม่มีการรับประกันว่าคนใดคนหนึ่งทำไม่ได้ (โปรดจำไว้ว่า ก่อนเกิดภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ผู้คนนับล้านมั่นใจว่าราคาอสังหาริมทรัพย์จะไม่ลดลง)

สินทรัพย์ crypto ใด ๆ ที่กำหนดมีมูลค่าหรือไม่? แน่นอน ตราบใดที่ผู้คนยังคงให้คุณค่ากับราคาปัจจุบันหรือสูงกว่านั้น ไม่มีการลงทุนใดมาพร้อมกับการรับประกันที่แน่นอน แม้แต่ทองคำซึ่งเป็นการป้องกันความเสี่ยงแบบคลาสสิกกับอัตราเงินเฟ้อและช่วงเวลาคี่ ก็ยังมีมูลค่าเพิ่มขึ้นและลดลง

ปัญหา

ผู้คนสามารถลงทุนใน cryptocurrencies ได้แล้ว และหากคุณกำลังเสี่ยงเงินที่คุณสามารถจะสูญเสียได้ ก็ไม่มีอะไรผิดเลย บางทีการเดิมพันจะจ่ายออกมาก

ที่ปรึกษาทางการเงินหรือนักวิเคราะห์ควรเข้าใจหลักการนี้ ความเสี่ยงนำมาซึ่งความเป็นไปได้ในการได้รับรางวัล แต่ยังรวมถึงการสูญเสียด้วย และการจัดการความเสี่ยงแนะนำว่าอย่าใส่เงินที่คุณต้องการจริงๆ ไว้สำหรับอนาคตในสิ่งที่สามารถส่งลงท่อระบายน้ำได้อย่างรวดเร็ว

DOL ชี้ให้เห็นถึงความเสี่ยงที่ชัดเจนหลายประการที่ cryptocurrencies สามารถก่อให้เกิดกับบัญชีการเกษียณอายุ:

· “ความกังวลในการประเมินมูลค่า ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินมีความขัดแย้งพื้นฐานและข้อกังวลเกี่ยวกับวิธีการให้คุณค่ากับสกุลเงินดิจิทัล ข้อกังวลเหล่านี้ประกอบขึ้นจากข้อเท็จจริงที่ว่าโดยทั่วไปแล้ว การเข้ารหัสลับไม่ได้อยู่ภายใต้ข้อกำหนดการรายงานและความสมบูรณ์ของข้อมูลแบบเดียวกันกับที่ใช้กับผลิตภัณฑ์การลงทุนแบบดั้งเดิม นักต้มตุ๋นใช้ข้อมูลที่ทำให้เข้าใจผิดเพื่อขยายราคาของ cryptocurrencies แล้วขายการถือครองของตัวเองเพื่อผลกำไรก่อนที่มูลค่าของสกุลเงินจะลดลง”

· “อุปสรรคในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด การลงทุนเหล่านี้สามารถดึงดูดการลงทุนจากผู้เข้าร่วมแผนที่ไม่มีประสบการณ์ได้อย่างง่ายดายด้วยความคาดหวังในผลตอบแทนที่สูงและความเสี่ยงที่เกิดจากการลงทุนเพียงเล็กน้อย เป็นเรื่องยากมากสำหรับนักลงทุนทั่วไปที่จะแยกข้อเท็จจริงออกจากโฆษณา เมื่อผู้ได้รับความไว้วางใจรวมตัวเลือกสกุลเงินดิจิทัลไว้ในเมนูแผน 401 (k) จะเป็นสัญญาณให้ผู้เข้าร่วมทราบว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนที่มีความรู้ได้อนุมัติให้เป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาด สิ่งนี้อาจทำให้ผู้เข้าร่วมเข้าใจผิดเกี่ยวกับความเสี่ยงและก่อให้เกิดความสูญเสียครั้งใหญ่”

· “ราคาสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างรวดเร็วและรุนแรง ราคาของ Cryptocurrencies มีความผันผวนอย่างมาก ตัวอย่างเช่น ในหนึ่งวันเมื่อเดือนธันวาคมปีที่แล้ว ราคาของ bitcoin ลดลงมากกว่า 17 เปอร์เซ็นต์ ชิงช้าขนาดใหญ่เหล่านี้อาจทำให้ผู้เข้าร่วมเสี่ยงต่อการสูญเสียที่สำคัญ”

· “การพัฒนาภูมิทัศน์ด้านกฎระเบียบ กฎหมายและกฎระเบียบมีการพัฒนาอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น คำสั่งผู้บริหารล่าสุดของประธานาธิบดีสั่งให้หน่วยงานของรัฐบาลกลางศึกษาความเสี่ยงและแนวทางนโยบายเกี่ยวกับสินทรัพย์ดิจิทัล ซึ่งรวมถึงสกุลเงินดิจิทัล การเปลี่ยนแปลงในสหรัฐอเมริกาและทั่วโลกอาจส่งผลกระทบต่อกรอบการกำกับดูแลที่มีอยู่”

ไม่ใช่เพียงแค่ผู้บริโภคควรรู้สิ่งนี้ บริษัทที่ให้บริการทางการเงินควรมีแนวคิดที่ชัดเจนกว่านี้ โดยเฉพาะเมื่อต้องรับมือกับแผน 401(k) DOL ได้ออกคำเตือนแยกต่างหากโดยมีน้ำเสียงที่เป็นภัยคุกคามต่อธุรกิจดังกล่าว กฎหมายและระเบียบข้อบังคับที่ควบคุมแผน 401(k) กำหนดให้บริษัทต้องดำเนินการ "เพื่อประโยชน์ทางการเงินของผู้เข้าร่วมแผนเท่านั้น" หากไม่เป็นเช่นนั้นและผู้คนขาดทุน ผู้เชี่ยวชาญที่ถูกกล่าวหาว่าเกี่ยวข้องจะต้องรับผิดชอบเป็นการส่วนตัว

ไม่เป็นไรถ้ามีเงินเพียงพอที่จะชดเชยความสูญเสีย ถ้าไม่ อะไรคือศาลที่ต้องทำเพื่อให้คนหายเป็นปกติ? ปีที่แล้ว บริษัทแลกเปลี่ยนคริปโตเคอเรนซี (cryptocurrency) Coinbase ได้ทำงานร่วมกับผู้ให้บริการ 401(k) ขนาดเล็กเพื่อนำเสนอ crypto ในแผนการเกษียณอายุ สังเกตรอบคัดเลือก "เล็ก" อาจไม่มีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมการลงทุนที่มีความเสี่ยง หากรัฐบาลกลางตัดสินใจว่าการส่งเสริม crypto ในแผน 401(k) นั้นไม่สอดคล้องกับความรับผิดชอบที่ได้รับความไว้วางใจ

“Crypto นั้นน่าทึ่งและน่าสนใจในขณะที่มันเริ่มพัฒนา แต่ก็ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น และไม่เหมาะสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณอย่างแน่นอน” เดวิด จอห์น ที่ปรึกษานโยบายเชิงกลยุทธ์อาวุโสของสถาบันนโยบายสาธารณะ AARP กล่าว ฟอร์บ. “ความจริงก็คือสำหรับการลงทุนเพื่อการเกษียณ คุณต้องการการเติบโต และคุณต้องการความผันผวนในปริมาณจำกัด ยิ่งคุณอายุมากขึ้น คุณต้องการพอร์ตการลงทุนของคุณน้อยลงเท่านั้น เพราะมันทำให้ยากต่อการวางแผนรายได้หลังเกษียณของคุณ”

ความเสี่ยงในการซื้อขายสกุลเงินดิจิทัลนั้นมหาศาล และไม่ใช่สิ่งที่ปกติจะถือว่าเป็นความรอบคอบสำหรับบัญชีเกษียณ แต่จำนวนเงินสามารถตั้งค่าให้ในอุตสาหกรรม crypto น้ำลายไหลได้ เพราะยิ่งเงินลงทุนใน cryptocurrencies มากเท่าไหร่ ก็ยิ่งมีการแสดง "ศรัทธา" ใน "มูลค่า" มากขึ้นเท่านั้น และในทางทฤษฎี ค่าเหล่านั้นก็จะยิ่งสูงขึ้น

เมื่อคุณต้องการเกษียณ คุณต้องการรู้ว่าสิ่งที่คุณลงทุนไปนั้นไม่ได้มีปัญหาอะไร และคุณสามารถแลกสินทรัพย์เป็นเงินสดเมื่อคุณต้องการ อย่างน้อยที่สุดในขณะนี้ สกุลเงินดิจิทัลที่ราคาตกต่ำท่ามกลางความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจและอัตราเงินเฟ้อ ไม่ใช่ทางเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับเงินที่คุณไม่สามารถจะสูญเสียได้ DOL ทำสิ่งที่ชาญฉลาดโดยแจ้งข้อกังวลในขณะนี้และเตือนบริษัทที่ให้บริการทางการเงินถึงความรับผิดชอบของพวกเขา

เพิ่มเติมจาก FORBESเราทุกคนจ่ายสำหรับการลดหย่อนภาษีเพื่อการเกษียณอายุซึ่งส่วนใหญ่เป็นการใช้อย่างมั่งคั่งBy อีริค เชอร์แมน

เพิ่มเติมจาก FORBESคำสั่งผู้บริหาร Crypto ของ Biden ทำให้ 'เร่งด่วน' ในการวิจัยดอลลาร์ดิจิทัลและเชื้อเพลิง Bitcoin ราคา EtherBy โจนาธาน ปอนเซียโน