การจัดอันดับการเปลี่ยนแปลงเทคโนโลยี blockchain ได้อย่างไร

แนวคิดของการให้ยืมและการยืมนั้นเก่าแก่พอๆ กับเวลา ด้านการเงิน ในขณะที่บางคนมีมากเกินพอสำหรับตนเอง แต่บางคนก็แทบไม่พอใช้ ตราบใดที่มีความไม่สมดุลในการกระจายทางการเงิน ก็จะมีความจำเป็นต้องยืมและต้องการยืมเสมอ

การให้ยืมเกี่ยวข้องกับการให้ทรัพยากรเกี่ยวกับเครดิตโดยมีเงื่อนไขว่าจะได้รับคืนตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ ในกรณีนี้ทรัพยากรดังกล่าวจะเป็นเงินหรือทรัพย์สินทางการเงินใดๆ

ผู้ให้กู้อาจเป็นบุคคล สถาบันการเงิน บริษัท หรือแม้แต่ประเทศ ไม่ว่าในกรณีใด ผู้ให้กู้มักจะต้องการความมั่นใจว่าทรัพยากรของพวกเขาจะถูกส่งคืนให้กับพวกเขาตามเวลาที่ตกลงกันไว้

เกณฑ์บางอย่างมีคุณสมบัติเป็นผู้กู้ที่จะกู้เงิน อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของผู้กู้ซึ่ง มาตรการ จำนวนเงินจากรายได้ที่ผูกมัดในการชำระหนี้รายเดือน การจ้างงานที่มั่นคง มูลค่าหลักประกันและรายได้จริง

อันดับเครดิตมีบทบาทสำคัญในการปล่อยสินเชื่อ

โดยทั่วไป สถาบันการเงินและบริษัทส่วนใหญ่พึ่งพาคะแนนเครดิตของผู้กู้มากกว่าเกณฑ์ที่กล่าวข้างต้น

คะแนนเครดิตจึงเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาว่าควรให้เงินกู้แก่ผู้กู้หรือไม่ ในโลกของความไม่สมดุลทางการเงินที่ซึ่งเงินกู้มีความจำเป็นอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากความยากลำบากทางเศรษฐกิจเมื่อเร็วๆ นี้ บุคคล สถานประกอบการ และแม้แต่รัฐบาลต่างก็ถูกคาดหวังให้รักษาอันดับเครดิตของตนให้อยู่ในเกณฑ์ดีที่สุด

การให้คะแนนหรือคะแนนเหล่านี้สามารถกำหนดให้กับบุคคล บริษัท หรือรัฐบาลที่ต้องการกู้เงินเพื่อชำระยอดขาดดุล การผิดนัดชำระเงินกู้ตามเวลาที่ตกลงกันโดยทั่วไปแล้วมีผลกระทบในทางลบต่ออันดับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ทำให้ยากสำหรับพวกเขาที่จะได้รับเงินกู้อีกในอนาคต

ในกรณีของรัฐบาล พวกเขามีแนวโน้มที่จะ ใบหน้า ความเสี่ยงด้านเครดิตของอธิปไตยซึ่งเป็นศักยภาพของรัฐบาลที่จะผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ที่ได้รับ ตามข้อมูลจากวิกิพีเดีย สิงคโปร์ นอร์เวย์ สวิตเซอร์แลนด์ และเดนมาร์ก ตามลำดับ อันดับ ที่หนึ่งถึงสี่ในบรรดาประเทศที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุดที่จะให้ยืม

ล่าสุด: ศักยภาพของการขุด crypto ในจอร์เจีย: อะไรเป็นตัวขับเคลื่อนการเติบโตในอุตสาหกรรม

การจัดอันดับเครดิตแบบดั้งเดิมแทบจะไม่สมบูรณ์แบบ

ง่ายอย่างที่คิด แนวคิดของการจัดอันดับเครดิตยังห่างไกลจากความสมบูรณ์แบบเนื่องจากส่วนใหญ่มีลักษณะเป็นแบบรวมศูนย์

การจัดอันดับเครดิตดำเนินการโดยสถานประกอบการที่เรียกกันทั่วไปว่าเครดิตบูโร หน่วยงานจัดอันดับความน่าเชื่อถือของบุคคลสามารถทำได้ เช่น Transunion, Experian และ Equifax บริษัทและรัฐบาลต่างๆ มีแนวโน้มที่จะได้รับการประเมินโดยบริษัทต่างๆ เช่น Moody's และ S&P Global เป็นต้น

ในขณะที่สำนักงานสินเชื่อพยายามทุกวิถีทางเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้อย่างโปร่งใสที่สุด มีหลายกรณีของการประเมินที่ไม่เพียงพออันเนื่องมาจากประเด็นต่าง ๆ เช่น การปกปิดข้อมูลที่เป็นสาระสำคัญ การศึกษาแบบสถิต การบิดเบือนความจริง และอคติของมนุษย์

ในบทความล่าสุด Dimitar Rafailov รองศาสตราจารย์ชาวบัลแกเรียที่ University of Economics Varna เน้น ความสำคัญของการจัดอันดับเครดิตที่เพียงพอและโปร่งใส

อย่างไรก็ตาม Rafailov ตั้งข้อสังเกตว่าเครดิตบูโรรับรู้ถึงความไม่เพียงพอในการจัดอันดับเหล่านี้และความล้มเหลวดังกล่าวได้ “เสริมผลกระทบเชิงลบของวิกฤตการเงินโลก ก่อให้เกิดความเสี่ยงอย่างเป็นระบบเพิ่มเติม” เขาชี้ให้เห็นว่าข้อผิดพลาดที่รบกวนการจัดอันดับเครดิตแบบเดิมที่เกิดจากเครดิตบูโรมักเกิดจาก "รูปแบบธุรกิจ ความขัดแย้งทางผลประโยชน์ และการควบคุมกิจกรรมที่ขาดหายไปหรือไม่มีประสิทธิภาพ"

ความต้องการสิทธิบัตรสำหรับการกระจายอำนาจ

การถือกำเนิดของเทคโนโลยีบล็อคเชนได้ปฏิวัติหลายภาคส่วน โดยเฉพาะภาคการเงิน การกระจายอำนาจทางการเงิน (DeFi) ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ของเทคโนโลยีที่กำลังขยายตัว ได้เปิดเผยถึงความเป็นไปได้ของการดำเนินการบริการทางการเงินด้วยระบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) ซึ่งขจัดความคิดที่ว่าคนกลางหรือผู้มีอำนาจจากส่วนกลาง

การให้คะแนนเครดิตแบบกระจายอำนาจหมายถึงแนวคิดในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืมโดยใช้ข้อมูลแบบ on-chain — บางครั้งก็นอกระบบ — โดยไม่ต้องใช้ตัวกลาง การประเมินเสร็จสิ้นบน blockchain ที่ดำเนินการโดยระบบ P2P ของคอมพิวเตอร์โดยไม่มีอำนาจจากส่วนกลางหรือจุดควบคุม นอกจากนี้ การจัดอันดับเครดิตแบบกระจายอำนาจจะลบข้อมูลเครดิตบูโรแบบเดิมออกจากภาพ

Jill Carlson หุ้นส่วนการลงทุนของ Slow Ventures ได้กล่าวถึงความสำคัญของรูปแบบการกระจายอำนาจของการให้คะแนนเครดิต เธอ เด่น ในบทความปี 2018 ว่า “วิธีแก้ปัญหาสำหรับคะแนนเครดิตแบบกระจายอำนาจจึงสามารถคาดการณ์เป็นระบบข้อมูลประจำตัวที่ใหญ่ขึ้นซึ่งไม่ต้องอาศัยอำนาจจากส่วนกลางเพียงแห่งเดียว” โดยระบุเพิ่มเติมว่าปัญหาที่มาจากแนวคิดการให้คะแนนเครดิตแบบรวมศูนย์นั้นมีมากขึ้น ซึ้งกว่าที่เคยในปีที่แล้ว” อ้างถึงแฮ็ค Equifax ของปี 2017.

ในปี 2017 Equifax ยักษ์ใหญ่ด้านการจัดอันดับเครดิตมีการละเมิดความปลอดภัยที่เกิดจากแฮ็กเกอร์ชาวจีนสี่คนที่ ที่ถูกบุกรุก ข้อมูลของชาวอเมริกัน 143 ล้านคน

Antonio Trenchev อดีตสมาชิกสภาแห่งชาติของบัลแกเรียและผู้ร่วมก่อตั้ง Nexo แพลตฟอร์มการให้ยืม blockchain บอกกับ Cointelegraph ว่าอันดับเครดิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จัดทำโดยหน่วยงานกลางนั้นมีปัญหามากกว่าแบบอิงโซลูชัน

Trenchev อวดว่าแพลตฟอร์มของเขาจัดการตัดคะแนนเครดิตผ่าน “Instant Crypto Credit Lines และ Nexo Card” ได้อย่างไร

“ในรูปแบบการยืมยูโทเปียนี้ เราหวังว่าจะสร้าง คะแนนเครดิตจะหายาก และเมื่อถูกใช้ พวกเขาจะกระจายอำนาจและยุติธรรม”

เติบโตสู่ความเป็นจริง

เมื่อสองปีที่แล้ว โปรโตคอลการให้ยืมบล็อคเชน Teller ระดมทุนได้ 1 ล้านดอลลาร์ในการระดมทุนรอบเมล็ดพันธุ์นำโดยบริษัทร่วมทุน Framework Ventures เพื่อรวมเอา คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมเป็น DeFi. 

แม้ว่าจะเป็นครั้งแรกในโลกที่มีการกระจายอำนาจ แต่คะแนนเครดิตคาดว่าจะช่วยแก้ปัญหาหลักประกันที่มากเกินไปซึ่งทำให้เกิดการปล่อยสินเชื่อใน DeFi ในขณะที่ทำให้แน่ใจว่าผู้กู้ที่มีสิทธิ์ได้รับสิ่งที่พวกเขาสมควรได้รับ

ในเดือนพฤศจิกายนปีที่แล้ว Credit DeFi Alliance (CreDA) อย่างเป็นทางการ เปิดตัว บริการจัดอันดับเครดิตที่จะตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้ใช้ด้วยข้อมูลจากบล็อคเชนหลายอัน

CreDA ได้รับการพัฒนาเพื่อใช้งาน CreDA Oracle โดยการประเมินบันทึกของธุรกรรมที่ผ่านมาที่ดำเนินการโดยผู้ใช้ผ่านบล็อคเชนหลายๆ ตัวด้วยความช่วยเหลือของ AI

เมื่อวิเคราะห์ข้อมูลนี้ จะถูกสร้างเป็นโทเค็นที่ไม่สามารถใช้งานแทนกันได้ (NFT) ที่เรียกว่าเครดิต NFT (cNFT) จากนั้น cNFT นี้จะใช้ในการประเมินสิ่งจูงใจหรืออัตราเฉพาะกับข้อมูลของผู้ใช้เมื่อผู้ใช้ต้องการยืมจากโปรโตคอล DeFi

นอกจากนี้ CreDA ยังถูกสร้างขึ้นเพื่อใช้งานบนบล็อกเชนต่างๆ รวมถึง Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum และอื่นๆ แม้จะถูกสร้างขึ้นบน Ethereum-2.0

ล่าสุด โปรโตคอลการให้ยืม P2P RociFi labs สรุป การระดมทุนเริ่มต้น 2.7 ล้านดอลลาร์ร่วมกับบริษัทจัดการสินทรัพย์ GoldenTree บริษัทการลงทุน Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo และ LD Capital สิ่งนี้มุ่งสู่การขยายอันดับความน่าเชื่อถือในเครือข่ายสำหรับการเงินแบบกระจายอำนาจ

นอกจากนี้ RociFi ยังทำงานโดยใช้ข้อมูลในเครือข่ายและ AI นอกเหนือจากข้อมูล ID จากแพลตฟอร์มแบบกระจายศูนย์เพื่อกำหนดคะแนนของผู้ใช้ การจัดอันดับเครดิต เช่นเดียวกับแนวทางของ CreDA ถูกเปลี่ยนเป็น NFT ที่เรียกว่าคะแนนเครดิตที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ ซึ่งอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1 ถึง 10 คะแนนที่สูงขึ้นหมายถึงความน่าเชื่อถือที่น้อยลง

ล่าสุด: การคำนวณควอนตัมเพื่อเรียกใช้แบบจำลองทางเศรษฐกิจในการยอมรับการเข้ารหัสลับ

ประโยชน์มากมาย

การตัดสินที่เกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้อาจมีผลอย่างลึกซึ้งต่อชีวิตของพวกเขา ความจำเป็นที่จะต้องมีดุลยพินิจที่ยุติธรรมและเป็นกลางในเรื่องนี้ไม่สามารถเน้นหนักเกินไปได้

อย่างไรก็ตาม สำนักจัดอันดับความน่าเชื่อถือแบบดั้งเดิมล้มเหลวในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้อย่างแม่นยำในหลายกรณี ไม่ว่าจะเนื่องมาจากความไร้ประสิทธิภาพหรือเพียงอคติธรรมดา

อันดับเครดิตแบบกระจายอำนาจนำความเป็นธรรมมาสู่ตาราง ผู้ยืมได้รับการประเมินอย่างถูกต้องแม่นยำ เนื่องจากการประเมินเหล่านี้ดำเนินการโดย AI บนบล็อคเชนโดยไม่มีการควบคุมจากหน่วยงานกลาง

นอกจากนี้ ด้วยการจัดอันดับเครดิตแบบกระจายศูนย์ ข้อมูลบนเครือข่ายของผู้บริโภคจะไม่ถูกรวบรวมและจัดเก็บไว้ในบัญชีแยกประเภทส่วนกลาง แต่กระจัดกระจายไปทั่วบล็อคเชนที่ดูแลโดยระบบ P2P ซึ่งทำให้แฮกเกอร์ขโมยข้อมูลของผู้ใช้ได้ยาก เช่นเดียวกับที่พบในการแฮ็ก Equifax ปี 2017

จาก DeFi ไปจนถึงอันดับเครดิตแบบกระจายอำนาจ อุตสาหกรรมบล็อคเชนได้นำความปลอดภัยและประสิทธิภาพมาสู่โลกการเงิน แม้ว่าการจัดอันดับเครดิตแบบกระจายอำนาจจะอยู่ในช่วงเริ่มต้น แม้ว่าจะมีความก้าวหน้าไปแล้วก็ตาม ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการเติบโตนี้เป็นเครื่องมือประเมินที่ดียิ่งขึ้นในอนาคต