ภาพ Halfpoint | ช่วงเวลา | เก็ตตี้อิมเมจ
มันเป็น เปิดฤดูกาลรับสมัคร, เวลาในแต่ละปีที่คนงานชาวอเมริกันและคนเกษียณอายุหลายล้านคน ต้องเลือกแผนสุขภาพไม่ว่าจะเป็นใหม่หรือที่มีอยู่
แต่การเลือกประกันสุขภาพอาจเป็นเรื่องน่าปวดหัว แผนสุขภาพมีส่วนที่เคลื่อนไหวได้หลายอย่าง ซึ่งอาจจะไม่ได้โฟกัสในทันที และแต่ละคนก็มีนัยยะทางการเงินสำหรับผู้ซื้อ
“มันน่าสับสน และผู้คนไม่รู้ว่าพวกเขาจะต้องจ่ายเท่าไหร่” . กล่าว แคโรลีน แมคคลานาแฮนผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง Life Planning Partners ซึ่งตั้งอยู่ในเมืองแจ็กสันวิลล์ รัฐฟลอริดา เธอยังเป็นแพทย์
เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
ก่อนทำแผน Medicare Advantage ให้เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่สำคัญ
ประชาธิปัตย์เตือนประกันสังคม-เมดิแคร์เสี่ยงโดนตู้เลือกตั้ง
นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับความครอบคลุมของตลาดในปี 2023
การทำผิดพลาดอาจมีค่าใช้จ่ายสูง ผู้บริโภคมักถูกขังอยู่ในประกันสุขภาพเป็นเวลาหนึ่งปี โดยมีข้อยกเว้นอย่างจำกัด
นี่คือคำแนะนำเกี่ยวกับองค์ประกอบต้นทุนหลักของการประกันสุขภาพและผลกระทบที่อาจส่งผลต่อใบเรียกเก็บเงินของคุณ
1. เบี้ยประกันภัย
เบี้ยประกันภัยคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้บริษัทประกันในแต่ละเดือนเพื่อเข้าร่วมแผนประกันสุขภาพ
อาจเป็นองค์ประกอบต้นทุนที่โปร่งใสและเข้าใจง่ายที่สุดของแผนประกันสุขภาพ ซึ่งเทียบเท่ากับราคาสติกเกอร์
เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยสำหรับบุคคลคือ 7,911 ดอลลาร์ต่อปีหรือ 659 ดอลลาร์ต่อเดือนในปี 2022 ตาม รายงาน เกี่ยวกับความคุ้มครองของนายจ้างจาก Kaiser Family Foundation ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไร เป็นเงิน 22,463 เหรียญต่อปีหรือ 1,872 เหรียญต่อเดือนสำหรับความคุ้มครองครอบครัว
อย่างไรก็ตาม นายจ้างมักจะจ่ายส่วนแบ่งของเบี้ยประกันเหล่านี้ให้กับคนงาน ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนได้อย่างมาก คนงานโดยเฉลี่ยจ่ายเงินทั้งหมด $1,327 ต่อปี หรือ 111 ดอลลาร์ต่อเดือน สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคล และ $6,106 — 509 ดอลลาร์ต่อเดือน สำหรับความคุ้มครองครอบครัวในปี 2022 หลังจากแยกส่วนในส่วนแบ่งของนายจ้างแล้ว
การจ่ายเงินรายเดือนของคุณอาจสูงหรือต่ำกว่านั้นขึ้นอยู่กับประเภทของแผนที่คุณเลือก ขนาดนายจ้างของคุณ ภูมิศาสตร์ของคุณ และปัจจัยอื่นๆ ตาม KFF
เบี้ยประกันภัยต่ำไม่ได้แปลว่าคุ้มค่าเสมอไป คุณอาจจะต้องจ่ายเงินก้อนโตในภายหลังหากคุณไปพบแพทย์หรือจ่ายเงินสำหรับขั้นตอนขึ้นอยู่กับแผน
“เมื่อคุณซื้อประกันสุขภาพ ผู้คนมักจะซื้อสินค้าเหมือนที่พวกเขาทำกับสินค้าส่วนใหญ่ โดยดูจากราคา” Karen Pollitz ผู้อำนวยการร่วมของโครงการ KFF ด้านการคุ้มครองผู้ป่วยและผู้บริโภคกล่าว
“หากคุณกำลังซื้อรองเท้าเทนนิสหรือข้าว คุณก็รู้ว่าคุณจะได้อะไร” ด้วยราคานี้ เธอกล่าว “แต่คนจริงๆ ไม่ควรเป็นแค่ร้านค้าราคา เพราะประกันสุขภาพไม่ใช่สินค้าโภคภัณฑ์
“แผนอาจแตกต่างกันมาก” เธอกล่าวเสริม
2.ร่วมจ่าย
3. ประกันร่วม
4. หักได้
Deductibles เป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการแบ่งปันต้นทุน
นี่คือจำนวนเงินรายปีที่ผู้บริโภคต้องจ่ายออกจากกระเป๋าก่อนที่บริษัทประกันสุขภาพจะเริ่มชำระค่าบริการ
5. สูงสุดในกระเป๋า
KFF ระบุว่าพนักงานมากกว่า 99% ที่มีความคุ้มครองรายเดียวอยู่ในแผนพร้อมเงินสูงสุดที่จ่ายออกจากกระเป๋า
จำนวนเงินสูงสุดที่จ่ายออกจากกระเป๋าสำหรับแผนสุขภาพที่ซื้อผ่านตลาดพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ไม่เกิน $9,100 สำหรับบุคคลหรือ $18,200 สำหรับครอบครัวในปี 2023
6 เครือข่าย
บริษัทประกันสุขภาพปฏิบัติต่อบริการและค่าใช้จ่ายต่างกันไปตาม "เครือข่าย" ของตน
บางครั้งก็ไม่มีขีดจำกัดสำหรับค่าใช้จ่ายรายปีสำหรับการดูแลนอกเครือข่าย
“การประกันสุขภาพเป็นเรื่องของเครือข่ายจริงๆ” Pollitz กล่าว
แผนบางประเภทไม่อนุญาตให้ครอบคลุมบริการนอกเครือข่าย โดยมีข้อยกเว้นอย่างจำกัด
ตัวอย่างเช่น แผน HMO เป็นหนึ่งในประเภทประกันภัยที่ถูกที่สุด ตาม ถึงเอ็ทน่า ท่ามกลางการประนีประนอม: แผนต้องการให้ผู้บริโภคเลือกแพทย์ในเครือข่ายและต้องมีการอ้างอิงจากแพทย์ดูแลหลักก่อนที่จะพบผู้เชี่ยวชาญ
ในทำนองเดียวกัน แผน EPO ยังต้องการบริการในเครือข่ายสำหรับการประกัน แต่โดยทั่วไปมีทางเลือกมากกว่า HMO
แผน POS ต้องการผู้อ้างอิงสำหรับการเยี่ยมชมผู้เชี่ยวชาญ แต่อนุญาตให้ครอบคลุมนอกเครือข่ายได้ แผน PPO โดยทั่วไปมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า แต่มีความยืดหยุ่นมากกว่า ทำให้สามารถเยี่ยมชมนอกเครือข่ายและผู้เชี่ยวชาญโดยไม่ต้องมีการอ้างอิง
“แผนที่ถูกกว่ามีเครือข่ายที่ผอมกว่า” McClanahan กล่าว “ถ้าคุณไม่ชอบหมอ คุณอาจไม่มีทางเลือกที่ดีและต้องออกจากเครือข่าย”
มีจุดตัดขวางระหว่างแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงและแผนประเภทอื่นๆ โดยทั่วไปแล้วจะมีค่าหักลดหย่อนมากกว่า 1,000 ดอลลาร์และ 2,000 ดอลลาร์ตามลำดับสำหรับความคุ้มครองเดี่ยวและครอบครัวและจับคู่กับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ วิธีที่ได้เปรียบทางภาษีสำหรับผู้บริโภคในการประหยัดค่ารักษาพยาบาลในอนาคต.
วิธีมัดรวมเข้าด้วยกัน
งบประมาณเป็นหนึ่งในข้อพิจารณาที่สำคัญที่สุดกล่าวว่า วินนี่ซันผู้ร่วมก่อตั้งและกรรมการผู้จัดการของ Sun Group Wealth Partners ในเมืองเออร์ไวน์ รัฐแคลิฟอร์เนีย และเป็นสมาชิกสภาที่ปรึกษาของ CNBC
ตัวอย่างเช่น คุณจะลำบากในการจ่ายบิลค่ารักษาพยาบาล 1,000 ดอลลาร์หากคุณต้องการการดูแลสุขภาพหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น แผนสุขภาพที่มีเบี้ยประกันรายเดือนที่มากขึ้นและการหักลดหย่อนที่น้อยกว่าอาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ Sun กล่าว
ในทำนองเดียวกัน คนอเมริกันสูงอายุหรือผู้ที่ต้องการการดูแลสุขภาพในแต่ละปี — หรือผู้ที่คาดว่าจะมีขั้นตอนที่มีราคาแพงในปีหน้า — อาจควรเลือกแผนที่มีเบี้ยประกันรายเดือนที่ใหญ่กว่าแต่ความต้องการแบ่งปันต้นทุนที่ต่ำกว่า
คนที่มีสุขภาพดีซึ่งโดยทั่วไปไม่ได้ใช้จ่ายเงินเพื่อสุขภาพสูงสุดทุกปีอาจพบว่าโดยรวมถูกกว่าที่จะมีแผนหักลดหย่อนสูงด้วยบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ McClanahan กล่าว
ผู้บริโภคที่ลงทะเบียนในแผนหักลดหย่อนสูงควรใช้เงินออมรายเดือนของพวกเขาสำหรับเบี้ยประกันเพื่อให้ทุน HSA ที่ปรึกษากล่าว
แผนราคาถูกมีเครือข่ายที่ผอมกว่า ถ้าคุณไม่ชอบหมอ คุณอาจไม่มีทางเลือกที่ดีและต้องออกจากเครือข่าย
แคโรลีน แมคคลานาแฮน
นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง Life Planning Partners
"ทำความเข้าใจกับดอลลาร์แรกและดอลลาร์สุดท้ายที่อาจเกิดขึ้นเมื่อเลือกประกันของคุณ" McClanahan กล่าวหมายถึงเบี้ยประกันล่วงหน้าและการแบ่งปันต้นทุนส่วนหลัง
แผนประกันสุขภาพทุกแผนมี "บทสรุปของผลประโยชน์และความครอบคลุม" ซึ่งนำเสนอข้อมูลการแบ่งปันต้นทุนที่สำคัญและรายละเอียดแผนอย่างเท่าเทียมกันในการประกันสุขภาพทั้งหมด Pollitz กล่าว
“ฉันอยากให้ผู้คนใช้เวลาเล็กน้อยกับ SBC” เธอกล่าว “อย่ารอจนถึงหนึ่งชั่วโมงก่อนถึงเส้นตายเพื่อดู เดิมพันสูง”
นอกจากนี้ หากคุณกำลังใช้แพทย์หรือเครือข่ายของผู้ให้บริการที่คุณต้องการ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการเหล่านั้นได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนประกันใหม่ของคุณ หากคุณต้องการเปลี่ยน McClanahan กล่าว คุณสามารถปรึกษาไดเร็กทอรีออนไลน์ในเครือข่ายของ บริษัท ประกันหรือโทรหาแพทย์หรือผู้ให้บริการของคุณเพื่อสอบถามว่าพวกเขายอมรับการประกันใหม่ของคุณหรือไม่
เหตุผลเดียวกันนี้ใช้กับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ Sun กล่าวว่า: ค่าใช้จ่ายของใบสั่งยาปัจจุบันของคุณจะเปลี่ยนไปหรือไม่ภายใต้แผนสุขภาพใหม่
ที่มา: https://www.cnbc.com/2022/11/06/health-insurance-terms-to-learn-as-open-enrollment-begins.html