ในเดือนมีนาคม Rohit Chopra ได้รับเชิญให้เป็นปาฐกถาเสมือนจริงที่มหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนีย ซึ่งเป็นโรงเรียนใน Ivy League ที่ขึ้นชื่อเรื่องการเลิกจ้างบัณฑิตที่เน้นด้านการเงินซึ่งเข้ามาแทนที่บริษัทใน Wall Street Chopra จบการศึกษาจากโรงเรียน Penn's Wharton School ตัวเขาเองก็เป็นส่วนหนึ่งของสโมสรแห่งนี้ แต่เขายอมรับอย่างรวดเร็วว่าเขาไม่จำเป็นต้องเป็นเพื่อนอีกต่อไป โดยวางแผนเพื่อควบคุม Wall Street และผู้ฝ่าฝืนกฎขององค์กร
“เพื่อนร่วมชั้น นักเรียน และศิษย์เก่าคนอื่นๆ ของฉันตอนนี้เป็นนักการเงิน อาชญากรที่ถูกตัดสินว่ามีความผิด และทุกๆ อย่างในระหว่างนั้น” โชปรากล่าวด้วยน้ำเสียงอ่อนโยนของเขา และเสริมว่าเมื่อเขาอยู่ที่เพนน์ เขา “มองว่าหน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินไม่มีความรู้และแม้แต่ทุจริตเล็กน้อย”
มันไม่ใช่แค่การพูดคุยเฉยๆ เมื่อเร็ว ๆ นี้ Chopra เข้ารับตำแหน่งที่ Consumer Financial Protection Bureau ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางที่รับผิดชอบในการดูแลผลิตภัณฑ์ทางการเงินสำหรับผู้บริโภค และเขาใช้การเยี่ยมชมเสมือนที่โรงเรียนเก่าของเขาเพื่อประกาศว่านายอำเภอคนใหม่อยู่ในเมือง เขากล่าวว่าหน่วยงานกำกับดูแล "สูญเสียความน่าเชื่อถือเมื่อพูดถึงการหยุดผู้กระทำความผิดซ้ำ" ก่อนที่จะทำเครื่องหมายรายการการเยียวยาที่อาจเกิดขึ้นซึ่งทำให้ทีมกฎหมายขึ้นและลง Wall Street เริ่มเขียนบันทึกย่อ เขาเสริมว่าผู้ที่กระทำผิดซ้ำในองค์กรอาจต้องรับผิดชอบมากขึ้นหากหน่วยงานกำกับดูแลบังคับให้พวกเขาขายสายผลิตภัณฑ์บางประเภท เพิกถอนสิทธิพิเศษที่รัฐบาลได้รับ เช่น การเข้าถึงประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง หรือผู้บริหารที่ลงโทษส่วนตัวด้วยบทลงโทษทางการเงินและแม้กระทั่งการห้ามการประกอบอาชีพตลอดชีวิต
เจ็ดเดือนต่อมา เป็นที่แน่ชัดว่าโชปราผู้ทะเยอทะยาน วัย 40 ปี เป็นผู้นำเอเจนซี่ที่สร้างขึ้นเพื่อให้มีอำนาจซึ่งได้รับอิทธิพลในระดับใหม่ ทั้งแฟนๆ และนักวิจารณ์ของผู้กำกับคนใหม่กล่าว เกิดจากวิกฤตการณ์ทางการเงิน CFPB เปิดตัวในปี 2011 เพื่อบังคับใช้กฎหมายการเงินของผู้บริโภคและรับรองความเป็นธรรมและความโปร่งใสในผลิตภัณฑ์ทางการเงิน หน่วยงานได้รับการออกแบบให้มีความว่องไวและเป็นอิสระ โดยมีกรรมการเพียงคนเดียวแทนที่จะเป็นค่าคอมมิชชั่นในการควบคุมและเงินทุน มาจาก Federal Reserve แทนการจัดสรรของรัฐสภา โครงสร้างดังกล่าวเผชิญกับความท้าทายทางกฎหมายหลายประการจากกลุ่มอุตสาหกรรม และขณะนี้อยู่ภายใต้การคุกคามอีกครั้ง โดยมีคำตัดสินของศาลอุทธรณ์ของรัฐบาลกลางในเดือนตุลาคมว่ากลไกการระดมทุนของ CFPB ละเมิดการแยกอำนาจของรัฐธรรมนูญ
นอกเหนือจากการแจ้งผู้กระทำความผิดด้านกฎระเบียบซ้ำแล้วซ้ำอีก Chopra ซึ่งเป็นอดีตกรรมาธิการการค้าแห่งสหพันธรัฐและผู้ตรวจการแผ่นดินของเงินกู้นักเรียนของ CFPB ได้ค้นพบกล้ามเนื้อใหม่สำหรับหน่วยงานที่จะยืดหยุ่น CFPB ของ Chopra ได้เพิ่มความเข้มแข็งในการบังคับใช้กฎหมาย เมื่อปีที่แล้วได้ปิดการดำเนินการให้กู้ยืมของ LendUp Loans ผู้ให้กู้รายย่อย เนื่องจากถูกกล่าวหาว่าละเมิดกฎข้อบังคับซ้ำ และในเดือนตุลาคม ฟ้องบริษัทลงทะเบียนเหตุการณ์ที่ใช้ "กลอุบายออนไลน์" เพื่อลงทะเบียนผู้บริโภคในการสมัครรับข้อมูล ส่วนลดคลับ ฤดูใบไม้ผลินี้ CFPB กล่าวว่าจะใช้อำนาจ "อยู่เฉยๆ" เพื่อตรวจสอบบริษัทฟินเทคที่ไม่ใช่ธนาคาร ซึ่งเป็นกลุ่มที่เติบโตอย่างรวดเร็วต่อสู้เพื่อส่วนแบ่งในกระเป๋าเงินของผู้บริโภค การย้ายดังกล่าวมาอยู่เหนือการพิจารณา Apple . ในวงกว้างของ Chopra
AAPL
ตัวอักษรของ Google
GOOG
GOOGL
และการลงทุนของยักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีอื่น ๆ ในด้านบริการทางการเงิน ซึ่งเขาได้แสดงความกังวลเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์การชำระเงินของ Big Tech และการเก็บเกี่ยวข้อมูลผู้บริโภค
ผู้สังเกตการณ์กล่าวว่า Chopra ได้เปลี่ยนโฉมพฤติกรรมของพฤติกรรมทางการเงินแล้ว เช่น เมื่อคลื่นของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของประเทศดึงค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีคืนเมื่อต้นปีนี้ จากการวิพากษ์วิจารณ์ของผู้อำนวยการเกี่ยวกับสิ่งที่เขาเรียกว่า "ค่าธรรมเนียมขยะ" และเมื่อเครดิตรายใหญ่ หน่วยงานการรายงานเปลี่ยนการจัดการหนี้ทางการแพทย์ของพวกเขาหลังจากที่ CFBP ชี้ให้เห็นความไม่ถูกต้องในการรายงานเครดิต อิทธิพลดังกล่าวส่วนหนึ่งเกิดจากความตั้งใจของ Chopra ที่จะไล่ตามผู้เล่นในตลาดรายใหญ่และให้ผู้บริหารมีความรับผิดชอบเป็นการส่วนตัว ผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าว
การเคลื่อนไหวของ Chopra และแผนการในอนาคตของเขานำพาเขาไปสู่ MarketWatch 50 รายชื่อผู้มีอิทธิพลมากที่สุดในตลาด. อันที่จริง การกระทำของเขาดังก้องเกิน CFPB งานผู้อำนวยการหน่วยงานมาพร้อมกับที่นั่งในคณะกรรมการของ Federal Deposit Insurance Corp. ซึ่ง Chopra สร้างกระแสทันทีด้วยการผลักดันด้วยการสนับสนุนจากสมาชิกคณะกรรมการคนอื่น ๆ เพื่อทบทวนนโยบายการควบรวมกิจการกับธนาคาร ประธาน FDIC ในขณะนั้น Jelena McWilliams คัดค้านเอกสารดังกล่าวใน a วารสารวอลล์สตรีทเจอร์นัล op-ed ว่าเธอยินดีที่จะทำงานร่วมกับคณะกรรมการในเวอร์ชันที่จะ “สะท้อนถึงแนวทางทางประวัติศาสตร์ของเอเจนซี่ได้ดีกว่า” แต่กรรมการนั้นกลับพยายาม “เข้าควบคุมกระบวนการภายในของ FDIC พนักงาน และวาระของคณะกรรมการอย่างไม่เป็นมิตร” McWilliams ลาออกหลังจากการทะเลาะวิวาทและการทบทวนนโยบายการควบรวมกิจการของธนาคารซึ่งได้รับการสนับสนุนจาก Chopra เดินหน้าต่อไป
โชปราพยายามลดการรับรู้ถึงอำนาจของหน่วยงานของเขา ซึ่งเป็นสายล่อฟ้าทางการเมืองมาช้านานแล้ว “เราพยายามอย่างดีที่สุดที่จะอ่อนน้อมถ่อมตนเกี่ยวกับผลกระทบที่เรามี” เขากล่าวกับ MarketWatch ที่ CFPB เขากล่าวว่า "เราพยายามและไม่พูดว่าสิ่งต่าง ๆ จะเปลี่ยนแปลงไปโดยสิ้นเชิง"
บอกกับกลุ่มธุรกิจที่ใหญ่ที่สุดของประเทศ อิทธิพลของ Chopra ทำให้พวกเขาขนลุก ผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าว หอการค้าสหรัฐในช่วงซัมเมอร์นี้ได้เปิดตัวแคมเปญโฆษณาที่กำหนดเป้าหมายไปที่ Chopra เป็นการส่วนตัว โดยกล่าวว่าเขามีมุมมองที่ผิดเพี้ยนและผิดเพี้ยนเกี่ยวกับบทบาทและอำนาจของเขา และกำลังขับเคลื่อนวาระเชิงอุดมการณ์ของเขาเองโดยแลกกับผู้บริโภคชาวอเมริกัน
Chopra คือ "การเปลี่ยนแปลงนโยบายโดยคำสั่ง" แทนที่จะใช้กฎเกณฑ์แบบเดิมๆ ที่ต้องมีการแจ้งต่อสาธารณะและช่วงเวลาแสดงความคิดเห็น Bill Hulse รองประธานหอการค้าแห่งสหรัฐอเมริกาเพื่อการแข่งขันในตลาดทุนกล่าวกับ MarketWatch โดยชี้ไปที่การอัปเดตคู่มือการสอบล่าสุดของหน่วยงาน ที่อนุญาตให้ค้นหาการเลือกปฏิบัติที่อาจเกิดขึ้นจากบริการทางการเงินของผู้บริโภคทั้งหมด หอการค้าพร้อมกับกลุ่มธุรกิจและการธนาคารอื่น ๆ อีกหลายกลุ่มฟ้อง CFPB เมื่อปลายเดือนกันยายนโดยอ้างว่าการเปลี่ยนแปลงนั้นเกินอำนาจทางกฎหมายของหน่วยงาน CFPB ไม่ได้ตอบสนองต่อการร้องเรียนในศาล
ดูตลาดเต็ม 50 รายการ คลิกที่นี่
เกิดจากวิกฤตการณ์ทางการเงิน
ในฐานะนักศึกษาระดับปริญญาตรีที่มหาวิทยาลัยฮาร์วาร์ดเมื่อ 20 ปีที่แล้ว Chopra ไม่ได้ปิดบังความทะเยอทะยานอันยิ่งใหญ่ของเขา “ฉันต้องการเป็นคนที่ยืนหยัดเพื่อเจ้าตัวเล็ก” ชาวนิวเจอร์ซีย์บอกกับ Harvard Crimson ระหว่างการรณรงค์หาเสียงในฐานะประธานนักเรียนในปี 2002 ที่ประสบความสำเร็จ เขาเรียกเพื่อนร่วมงานที่เขาเห็นว่าไร้ความสามารถออกไป โดยกล่าวว่าในระหว่างการอภิปรายว่าสมาชิกของรัฐบาลนักศึกษามักจะ “ใช้เวลาในการเข้าร่วมมากกว่าพูดคุยเกี่ยวกับประเด็นที่ผู้คนสนใจ” ตามรายงานของ Crimson
เช่นเดียวกับ CFPB เอง Chopra ถูกกำหนดโดยวิกฤตการณ์ทางการเงิน ซึ่งคลี่คลายในขณะที่เขาได้รับ Wharton MBA และทำงานในบริษัทที่ปรึกษา McKinsey เขาเชื่อเสมอว่า "การธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของความฝันแบบอเมริกัน" เขาบอกกับ MarketWatch “มันเหมือนกับวิธีการปีนบันไดเศรษฐกิจของคุณ แต่ความจริงที่ว่ามีการละเมิดอย่างเป็นระบบในอุตสาหกรรมการธนาคารจนถึงจุดที่ทำให้เศรษฐกิจพังทลาย - แล้วพวกเขาก็ได้รับเงินช่วยเหลือ? ฉันคิดว่ามันมีผลกับฉันจริงๆ” เขากล่าว มันก็ชัดเจนสำหรับเขาเช่นกันว่า “หน่วยงานกำกับดูแลก็ถูกประนีประนอมเช่นกัน และพวกเขาจัดลำดับความสำคัญทั้งหมดของพวกเขาออกจากการตี” เขากล่าว “นั่นเป็นช่วงเวลาสำคัญที่ฉันคิดว่าอาชีพการงานของฉันจะก้าวหน้า”
Chopra มาถึง CFPB ในปี 2010 ก่อนเปิดตัวอย่างเป็นทางการ และเริ่มเชี่ยวชาญด้านหนี้นักเรียน ซึ่งเป็น "กฎเกณฑ์ทางการเงินที่บ้าคลั่ง" Mike Pierce หนึ่งในพนักงานคนแรกของ Chopra ที่ CFPB และปัจจุบันเป็นผู้อำนวยการบริหารของ Chopra ศูนย์คุ้มครองผู้กู้นักเรียน ในฐานะผู้ตรวจการแผ่นดินของเงินกู้นักเรียนคนแรกของหน่วยงาน Chopra เริ่มออกรายงานประจำปีโดยให้รายละเอียดเกี่ยวกับปัญหาที่ผู้กู้มีกับผู้ให้กู้และผู้ให้กู้ ซึ่งมักจะบันทึกความคล้ายคลึงกันระหว่างปัญหาเหล่านั้นกับปัญหาการให้บริการสินเชื่อจำนองที่มีส่วนทำให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน และในการกล่าวสุนทรพจน์ในปี 2012 เขาเน้นถึงข้อเท็จจริงที่ว่าหนี้เงินกู้นักเรียนคงค้างได้แตะระดับ 1 ล้านล้านดอลลาร์แล้ว โดยเตือนว่าหนี้นักศึกษาที่มากเกินไปอาจทำให้การฟื้นตัวของตลาดที่อยู่อาศัยช้าลง
“นี่เป็นช่วงเวลาที่ผู้คนในวอชิงตันเริ่มเอาจริงเอาจังกับหนี้นักศึกษา” เพียร์ซกล่าว เขากล่าวว่างานกำหนดวาระของ Chopra ในสมัยนั้นช่วยสร้างการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในตลาดเงินกู้นักเรียนในทศวรรษหน้า ซึ่งรวมถึงการประกาศของฝ่ายบริหารของ Biden ในฤดูร้อนนี้เกี่ยวกับการยกเลิกหนี้นักเรียน
'เรียกจอบว่าจอบ'
สำหรับผู้ให้การสนับสนุนผู้บริโภค ตาของ Chopra ที่เป็นผู้นำของ CFPB เป็นการหวนคืนสู่ปีแรก ๆ ของการคุ้มครองผู้บริโภคอย่างมีประสิทธิภาพของหน่วยงาน - แต่เรื่องสเตียรอยด์ ภายใต้ผู้อำนวยการคนแรกของ บริษัท Richard Cordray CFPB ได้บรรลุข้อตกลงที่สำคัญกับบริษัทชั้นนำในตลาด เช่น คำสั่งในปี 2014 ที่ Bank of America คืนเงินให้กับลูกค้าเกือบ 730 ล้านดอลลาร์ ซึ่งเกี่ยวข้องกับการตลาดผลิตภัณฑ์เสริมบัตรเครดิตที่ถูกกล่าวหาว่าหลอกลวง หลังจากการจากไปของ Cordray ในช่วงปลายปี 2017 อย่างไรก็ตาม หน่วยงาน ถูกไฟไหม้ จากผู้สนับสนุนผู้บริโภค ฝ่ายนิติบัญญัติ และนักวิจัยที่กล่าวว่าการกระทำในยุคทรัมป์ ซึ่งรวมถึงการยกเลิกกฎเกณฑ์การให้กู้ยืมเงินแบบรายวันและการบังคับใช้สำนักงานที่อ่อนแอ ล้วนเป็นประโยชน์ต่ออุตสาหกรรมโดยต้องแลกกับการคุ้มครองผู้บริโภค
เมื่อโชปรากลับมาเป็นผู้นำ CFPB เมื่อฤดูใบไม้ร่วงปีที่แล้ว เขามีเวลาหลายปีในการคิดเกี่ยวกับวิธีการใช้อำนาจหน้าที่สำคัญของเอเจนซี่อย่างมีประสิทธิภาพ และในข้อตกลงที่ไม่ค่อยเกิดขึ้น ทั้งกลุ่มอุตสาหกรรมและผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าวว่าเขาใช้เครื่องมือทุกอย่างที่มีอยู่ Chopra "ตระหนักดีถึงอำนาจของเขาอย่างเต็มที่และได้ผลักดันอย่างเต็มที่" Hulse ของ US Chamber กล่าว หรืออย่างที่ Ed Mierzwinski ผู้อำนวยการอาวุโสของโครงการผู้บริโภคของรัฐบาลกลางที่ US Public Interest Research Group กล่าว "เขามีหน่วยงานที่ขยายได้ถึง 11 แห่ง"
ด้วยความรับผิดชอบของ Chopra “ความสนใจของอุตสาหกรรมในการปฏิบัติตามกฎหมายจากที่ปรึกษาทั้งในบ้านและจากภายนอกนั้นมากขึ้นกว่าเมื่อ 18 เดือนที่แล้ว” Dennis Kelleher ประธานและซีอีโอของ Better Markets ซึ่งเป็นองค์กรไม่แสวงหากำไรที่ส่งเสริมผลประโยชน์สาธารณะกล่าว ในตลาดการเงิน “ไม่เพียงแต่ความเสี่ยงที่จะถูกจับได้เพิ่มขึ้นอย่างมากเท่านั้น แต่ความเสี่ยงที่จะถูกลงโทษอย่างมีความหมายก็เพิ่มขึ้นอย่างมากเช่นกัน” ผู้บริหารในบางกรณีจะต้องรับผิดชอบ: ตัวอย่างเช่นในเดือนเมษายน CFPB ยื่นฟ้อง TransUnion ยักษ์ใหญ่ด้านการรายงานเครดิต
ทรู
และผู้บริหารระดับสูงคนหนึ่งของบริษัทที่ถูกกล่าวหาว่าละเมิดคำสั่งในปี 2017 ซึ่งหมายถึงการจัดการกับการตลาดที่หลอกลวง บริษัท กล่าวในแถลงการณ์เมื่อเดือนเมษายนว่าการเรียกร้องนั้น "ไร้ค่า" และยังคงเป็นไปตามคำสั่งยินยอม
ความเต็มใจที่จะไล่ตามบริษัทชั้นนำในตลาดและผู้บริหารระดับสูงของพวกเขาช่วยอธิบายได้ว่าทำไมคำพูดของ Chopra จึงพิสูจน์แล้วว่ามีประสิทธิภาพในการกำหนดแนวทางปฏิบัติในอุตสาหกรรม แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้มาพร้อมกับการเปลี่ยนแปลงกฎหรือการบังคับใช้ที่กระฉับกระเฉงก็ตาม ผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าว ในช่วงต้นเดือนธันวาคม ข้อสังเกตเกี่ยวกับการวิจัยใหม่ของ CFPB ที่แสดงให้เห็นว่าธนาคารมีรายได้จากค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี 15.5 พันล้านดอลลาร์ในปี 2019 โชปรากล่าวว่า “แทนที่จะแข่งขันในการกำหนดราคาที่โปร่งใสและตรงไปตรงมา สถาบันการเงินขนาดใหญ่ยังคงยึดติดกับค่าธรรมเนียมขยะที่สามารถเอารัดเอาเปรียบได้ ระบายบัญชีธนาคารของครอบครัวอย่างรวดเร็ว” ภายในเวลาไม่กี่สัปดาห์ ธนาคารรายใหญ่หลายแห่ง รวมถึง Wells Fargo
WFC,
และธนาคารแห่งอเมริกา
บัค
ควบคุมหรือยกเลิกเงินเบิกเกินบัญชีและค่าธรรมเนียมกองทุนไม่เพียงพอ
โฟกัส "ค่าธรรมเนียมขยะ" คือ "การใช้ธรรมาสน์อันธพาลอย่างมาก" Mierzwinski siad ในขณะที่การเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบหรือกฎหมายอาจใช้เวลาหลายปี Chopra ใช้แตรของเขาเพื่อ "ประหยัดเงินของผู้คนในวันนี้แทนที่จะประหยัดเงินในสองสามปี" เขากล่าว “ฉันอยากให้ข้าราชการทำงานแบบนี้มากขึ้น”
แนวทางการพูดอย่างตรงไปตรงมา Chopra กล่าวในการให้สัมภาษณ์ ไม่เพียงแต่ชี้แจงแนวทางปฏิบัติทางธุรกิจที่อาจเป็นอันตราย แต่ยังแสดงให้ชัดเจนกับผู้บริโภคด้วย หน่วยงานกำกับดูแลมักเป็น “ทนายความที่ตีกลับระหว่างรัฐบาลและอุตสาหกรรม และพวกเขาใช้รหัสประเภทหนึ่งที่จะไม่เรียกจอบว่าจอบ” เขากล่าว “เมื่อคุณแต่งตัวด้วยศัพท์แสงทางเทคนิค โดยทั่วไปแล้ว คุณแสดงข้อความต่อสาธารณชนว่าบางทีพวกเขาอาจไม่ฉลาดพอที่จะจัดการกับเรื่องนี้ แต่ความจริงก็คือ พวกเขามักจะรู้ว่าบางสิ่งอาจเป็นการหลอกลวง”
Chopra เข้าชมธีมที่เขาโปรดปรานหลายรายการ รวมถึงค่าธรรมเนียมขยะและ "รูปแบบความมืด" แบบดิจิทัล หรือคุณลักษณะการออกแบบที่สามารถหลอกลวงผู้บริโภคได้ ในการประกาศคดีฟ้องร้องในเดือนตุลาคมของ CFPB ต่อบริษัทรับจดทะเบียนงาน ACTIVE Network บริษัท ซึ่งเป็นหน่วยงานหนึ่งของ Global Payments
จีพีเอ็น
หลอกคนที่พยายามลงทะเบียนสำหรับการแข่งขันบนท้องถนนและกิจกรรมอื่น ๆ ให้ลงทะเบียนในคลับส่วนลดการสมัครสมาชิกรายปีหน่วยงานกล่าวหา โฆษกเครือข่าย ACTIVE กล่าวว่าคดีนี้ “ไร้สาระและไร้คุณธรรม” และยังอยู่นอกอำนาจของหน่วยงานเนื่องจากสโมสรลดราคาที่กำหนดเป้าหมายในคดีนี้ “ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการให้บริการทางการเงินแก่ผู้บริโภค”
ภายในกล่องดำ
หนึ่งในการกระทำที่เป็นผลสืบเนื่องมากที่สุดของ Chopra ก่อให้เกิดความท้าทายทางกฎหมายของหอการค้าเมื่อเร็ว ๆ นี้ แต่มีการแตกสาขาที่อาจส่วนใหญ่ยังคงอยู่ในมุมมองสาธารณะ กลุ่มอุตสาหกรรมและผู้สนับสนุนผู้บริโภคกล่าว ในเดือนมีนาคม CFPB กล่าวว่ากำลังเปลี่ยนขั้นตอนการตรวจสอบธนาคารและบริษัทอื่นๆ เพื่อกลั่นกรองแนวปฏิบัติเกี่ยวกับการเลือกปฏิบัติในบริการทางการเงินของผู้บริโภคทั้งหมด ไม่ใช่แค่การให้กู้ยืมเหมือนที่เคยเป็นมา การเปลี่ยนแปลงดังกล่าว “จะส่งผลกระทบต่อตลาดทั้งหมด” เจ้าหน้าที่อาวุโสของสมาคมการค้าบริการทางการเงินกล่าว และเปิดทุกแง่มุมของธุรกิจของบริษัทเพื่อตรวจสอบการเลือกปฏิบัติ ไม่ว่าจะโดยเจตนาหรือไม่ก็ตาม ในการบริการลูกค้า ตัวอย่างเช่น “คุณเลือกปฏิบัติต่อกลุ่มคนทางอ้อมโดยคุณคุยโทรศัพท์กับพวกเขานานแค่ไหน” เจ้าหน้าที่ถาม
แนวทางที่ได้รับการปรับปรุงอาจพิสูจน์ให้เห็นถึงพลังโดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมกล่าว เนื่องจากปัญญาประดิษฐ์ถูกรวมเข้ากับการตัดสินใจทางการเงินมากขึ้น
อันที่จริง Chopra กำลังพิจารณาการบรรจบกันของ Big Tech และบริการทางการเงินในหลาย ๆ ด้านโดยสั่ง Google, Apple, Meta Platforms
เมต้า
Facebook และแพลตฟอร์มเทคโนโลยีรายใหญ่อื่นๆ เพื่อเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับบริการชำระเงินของพวกเขา ศึกษาข้อเสนอการชำระเงินของยักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีของจีน และตรวจสอบการเก็บเกี่ยวข้อมูลผู้บริโภคของบริษัท Buy Now Pay Later
“ฉันกังวลเกี่ยวกับโลกที่มีบริษัทไม่กี่แห่งที่รวบรวมข้อมูลมากมายจนพวกเขาจะสามารถใช้ตัวบ่งชี้พฤติกรรมเพื่อกำหนดราคาและนำธุรกิจมาสู่ตัวเองและทำให้คู่แข่งเสียเปรียบ” Chopra กล่าว “ฉันกังวลมากว่าพวกเขาจะกลายเป็นสภานิติบัญญัติและศาลด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง ซึ่งพวกเขาจะตัดสินใจว่าอะไรได้รับอนุญาตให้ซื้อและขาย และการชำระเงินใดบ้างที่สามารถนำไปใช้ได้” เขากล่าว ไม่ใช่แค่ CFPB แต่หน่วยงานหลายแห่งจำเป็นต้องเผชิญหน้ากับปัญหา โดยชั่งน้ำหนักการปกป้องข้อมูล “เพื่อให้แน่ใจว่านี่ไม่ใช่แค่เครื่องมือเฝ้าระวังอื่นโดย Big Tech”
Chopra เสริมว่ากฎหมายที่มีอยู่จำเป็นต้องมีการอธิบายการตัดสินใจด้านเครดิต และ “เราไม่ต้องการที่จะอยู่ในโลกที่ใครๆ ก็พูดได้ว่า 'ฉันไม่รู้จริงๆ ว่าอัลกอริทึมนี้ทำงานอย่างไร ดังนั้นฉันจึงไม่สามารถอธิบายได้ว่าอะไร เกิดขึ้น.' ”
Chopra ยังคิดเกี่ยวกับผีของ cryptocurrency ที่ถูกนำมาใช้อย่างกว้างขวางสำหรับการชำระเงินแบบเรียลไทม์ “โครงการ Libra ที่ล้มเหลวของ Facebook เป็นการเตือนครั้งใหญ่” เขากล่าว โดยอ้างถึงความพยายามของยักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีในการสร้างเครือข่ายการชำระเงินแบบเข้ารหัสลับ ซึ่งพบกับการต่อต้านในวอชิงตัน “ราศีตุลย์ ถ้ามันกลายเป็นความจริง มันจะเป็นมารที่โดยพื้นฐานแล้วยากที่จะใส่กลับเข้าไปในขวด” Chopra กล่าว เขากล่าวว่ามีคำถามมากมายเกี่ยวกับข้อมูลที่จะถูกรวบรวมและแบ่งปัน วิธีการควบคุมการฟอกเงิน และปัญหาอื่นๆ เขากล่าวร่วมกับหน่วยงานอื่น ๆ ว่า “เราต้องเตรียมพร้อมกับแนวทางและกฎเกณฑ์ที่ชัดเจนก่อนที่คริปโตเคอเรนซีจะพร้อมสำหรับการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในวงกว้าง”
บนขอบฟ้า
ขณะที่เขามองไปในอนาคต โชปราก็เห็นปัญหาเก่าๆ เวอร์ชั่นใหม่ ด้วยต้นทุนรถยนต์ที่สูง “เราเห็นจำนวนหนี้รถยนต์เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วจริงๆ” เขากล่าว “ฉันนึกถึงการเพิ่มขึ้นของหนี้นักเรียนที่พุ่งสูงขึ้นอย่างรวดเร็วเมื่อกว่าทศวรรษที่แล้ว และผลกระทบที่ตามมา และนี่คือสิ่งที่เรากำลังจับตามองอย่างใกล้ชิด”
นอกจากนี้ยังมีปัญหาด้านเทคโนโลยีที่กำลังปรากฏอยู่ซึ่งยังไม่ได้รับการชื่นชม “การธนาคารจะเปลี่ยนไปใช้ metaverse มากน้อยเพียงใด และอัลกอริธึมจะทำงานอัตโนมัติมากขึ้นไปอีก” เขาถาม. “แทนที่จะดูแค่ข้างสนาม เราต้องมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันเพื่อให้แน่ใจว่ามีการปฏิบัติตามกฎหมาย”
ผู้สังเกตการณ์บางคนมองว่า Chopra มองไปสู่อนาคตในอีกทางหนึ่ง โดยวางบันทึกความคิดของ CFPB ในปัจจุบันว่าควรบังคับใช้กฎหมายคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคอย่างไร ภายใต้การนำของเขา หน่วยงานได้เริ่มออก "หนังสือเวียน" หรือเอกสารแนะนำสำหรับหน่วยงานของรัฐบาลกลางและหน่วยงานของรัฐที่รับผิดชอบในการบังคับใช้กฎหมายคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค แนวทางดังกล่าวซึ่งครอบคลุมการตัดสินใจสินเชื่อโดยใช้อัลกอริธึมที่ซับซ้อน ความปลอดภัยของข้อมูลผู้บริโภคที่ละเอียดอ่อน และปัญหาอื่นๆ เป็นสัญญาณว่า CFPB กำลัง "สร้างบันทึกนี้เกี่ยวกับการปฏิบัติตามกฎหมายและสนับสนุนให้ผู้อื่นออกไปและ ตามนั้น” Brian Fink ตัวแทนทหารผ่านศึกและทนายความของ McGlinchey Stafford กล่าว
“เป็นงานของเราที่จะสามารถช่วยเหลือทุกคนที่เกี่ยวข้องในการบังคับใช้กฎหมายเหล่านี้” Chopra กล่าวถึงแนวทางใหม่ “และเราไม่ต้องการเครดิตเสมอไป อันที่จริงเรามีความสุขที่ได้เห็นเมื่อรัฐและคนอื่น ๆ กำลังดำเนินการเหล่านี้”
ในขณะที่สำรวจผู้เล่นในตลาดตั้งแต่สตาร์ทอัพฟินเทคไปจนถึงธนาคารที่ใหญ่ที่สุด Chopra ไม่ได้ละเว้นการตรวจสอบอาชีพของเขาเอง – และมีธุรกิจที่ยังไม่เสร็จในแนวหน้าเขากล่าว ในช่วงแรกที่เขาดำรงตำแหน่งผู้อำนวยการ Chopra ได้เตือนพนักงานของ CFPB ให้รายงานการเปิดเผยข้อมูล CFPB ที่เป็นความลับที่น่าสงสัยโดยอดีตพนักงานของหน่วยงาน “เราได้ดำเนินการหลายขั้นตอนที่ CFPB เพื่อปราบปรามการประพฤติมิชอบของประตูหมุน” เขากล่าว และเสริมว่า “ที่จริงฉันคิดว่ากฎหมายควรจะเข้มงวดกว่านี้ในเรื่องนี้” เมื่อพูดถึงหัวหน้าหน่วยงานโดยเฉพาะ เขากล่าวว่า “มันสำคัญมากที่คนที่อยู่ด้านบนจะไม่มองว่างานของพวกเขาเป็นการออดิชั่นอย่างอื่น”
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/rohit-chopra-is-cracking-down-on-big-banks-and-big-techand-business-groups-claim-hes-out-of-control- 11667564742?siteid=yhoof2&yptr=yahoo