คำสั่ง 401(k) ประจำไตรมาสถัดไปของคุณอาจเป็นเรื่องที่น่าตกใจ นี่คือเหตุผล

ระฆังเตือนภายในของคุณอาจดังขึ้นเมื่ออ่านคำสั่งแผน 401 (k) ถัดไปของคุณ - อย่างน้อยก็หน้าแดง

คำสั่ง 401(k) แบบดั้งเดิม — ประกาศทั่วไปที่ส่งถึงทางไปรษณีย์หรือทางออนไลน์ — แสดงให้นักลงทุนเห็นว่าพวกเขาประหยัดเงินได้เท่าไรสำหรับการเกษียณ ท่ามกลางข้อมูลอื่นๆ เช่น การจัดสรรการลงทุน ในไม่ช้า พวกเขายังจะเห็นว่าไข่รังของพวกมันแปลเป็นกระแสรายได้ต่อเดือนอย่างไร

เป็นส่วนหนึ่งของความพยายามอย่างต่อเนื่องของผู้กำหนดนโยบายในการปรับกรอบความคิดของคนอเมริกันเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณ เช่น เงินเดือนประจำจากการทำงานหรือเงินประกันสังคม แทนที่จะเป็นเงินก้อน

อย่างหลังอาจบอกนักลงทุนเพียงเล็กน้อยว่าเงินออมทั้งหมดของพวกเขาจะเพียงพอหรือไม่เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตหลังเกษียณอย่างเพียงพอ ไข่รังมูลค่า 125,000 เหรียญสหรัฐอาจดูเหมือนเป็นเงินจำนวนมากสำหรับผู้ช่วยชีวิต แต่อาจดูเหมือนน้อยกว่า ดังนั้นหากพวกเขารู้ว่ามันแปลเป็น ลวก ตัวอย่างเช่น $500 หรือ $600 ต่อเดือน

Richard Kaplan ศาสตราจารย์ด้านกฎหมายแห่งมหาวิทยาลัยอิลลินอยส์กล่าวว่า "สำหรับคนอเมริกันจำนวนมาก จะต้องตื่นขึ้น"

ผู้ช่วยประหยัดหลายคนจะได้เห็นการเปิดเผยข้อมูลเป็นครั้งแรกในงบรายไตรมาสถัดไปเนื่องจากกระทรวงแรงงานสหรัฐ ความต้องการ. คำชี้แจงที่ออกโดยผู้บริหารแผนจะมาถึงในวันและสัปดาห์หลังจากวันที่ 30 มิถุนายน

นโยบายใหม่เป็นผลมาจากกฎหมายของรัฐบาลกลาง - พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัย - ผ่านในปี 2019.

คนงานควรใช้การประมาณการเพื่อเป็นแนวทางคร่าวๆ แทนพระกิตติคุณหรือเป็นหลักประกัน Kaplan กล่าว

ในแง่เทคนิค มันแสดงให้เห็นว่ารายได้โดยประมาณที่คุณจะได้รับต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ ถ้าคุณซื้อเงินรายปีด้วยเงินออม 401(k) ของคุณเมื่ออายุ 67 ปี

มีการประมาณการสองแบบ: ค่าหนึ่งสำหรับเงินรายปี "ชีวิตโสด" ซึ่งจ่ายรายได้ให้กับผู้ซื้อแต่ละรายตลอดชีวิต อีกประการหนึ่งสำหรับเงินรายปี "ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและผู้รอดชีวิต" ซึ่งจ่ายรายได้สำหรับบุคคลและคู่สมรสที่รอดตายไปตลอดชีวิต

ค่าประมาณจะขึ้นอยู่กับยอดเงินคงเหลือ 401(k) ปัจจุบันของคุณ ตัวอย่างเช่น พวกเขาไม่ได้คาดการณ์ว่าเงินออมของคนวัย 35 ปีจะเพิ่มขึ้นอย่างไร และไข่ที่ทำรังในอนาคตจะแปลงเป็นรายได้ต่อเดือนอย่างไร เป็นผลให้รายได้ของพวกเขาอาจดูเล็กน้อยในแวบแรก

เพิ่มเติมจาก Personal Finance:
สภาคองเกรสผลักดันแผนเกษียณอายุแห่งชาติฉบับใหม่
ขั้นตอนสำคัญที่ผู้หญิงสามารถทำได้เพื่อปิดช่องว่างการออมเพื่อการเกษียณ
การลดหย่อนภาษีเพื่อการเกษียณโดยทิ้งคนประหยัดชนชั้นกลางไว้เบื้องหลัง

ภาพประกอบนี้ไม่ได้กล่าวถึงประกันสังคมหรือการออมใด ๆ นอกแผน 401 (k) ซึ่งหมายความว่าการประมาณการน่าจะมีการแสดงอย่างน้อยเล็กน้อย พวกเขายังถือว่ายอดเงินเต็มของคุณเต็มแล้ว "ตกเป็น” ซึ่งอาจจะไม่เป็นเช่นนั้น

ค่าประมาณนี้น่าจะนำไปปฏิบัติได้มากที่สุดสำหรับผู้ออมที่ต้องเกษียณอายุอีกหลายปี แทนที่จะเป็นอายุใกล้เกษียณ เนื่องจากอดีตมีเวลามากขึ้นในการแก้ไขหลักสูตร Kaplan กล่าว

“ส่วนใหญ่มุ่งเป้าไปที่คนหนุ่มสาว โดยนี่เป็นการแก้ไขกลางน้ำ” แคปแลนกล่าว

Philip Chao หัวหน้าและหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Experiential Wealth ในเมืองเคบิน จอห์น รัฐแมริแลนด์ กล่าวว่า มุมมองที่มีประโยชน์มากที่สุดของนโยบายใหม่คือการช่วยให้ผู้คนเปลี่ยนความคิดของตนเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

คนทั่วไปประหยัดเงินด้วยเช็คแต่ละเช็คโดยไม่ต้องคิดถึงเป้าหมายรายได้ในอนาคต ผู้ออมควรถามตัวเองแทน: ฉันต้องการแทนที่เงินเดือนก่อนหน้าของฉันเมื่อเกษียณอายุเท่าไร? เชาว์กล่าวว่า

คนที่มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีก่อนหักภาษีอาจตัดสินใจเกษียณอายุได้ 70,000 ดอลลาร์หรือ 80,000 ดอลลาร์ต่อปีก็เพียงพอแล้วสำหรับการใช้ชีวิต

เงินออม 401(k) รายได้บำเหน็จบำนาญ และเงินประกันสังคมใดๆ ก็ตาม จะถูกตั้งเป้ามาแทนที่รายได้รายเดือนหรือรายปีนั้น Chao กล่าว โดยทั่วไปรายได้นั้นจะเพียงพอสำหรับสองถัง: ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น (เช่นที่อยู่อาศัยและอาหาร) หรือค่าใช้จ่ายตามอำเภอใจ (เช่นวันหยุด)

“ฉันคิดว่าการช่วยให้ผู้คนเริ่มคิดถึงผลลัพธ์จะมีประโยชน์มาก และไม่เน้นที่กองเงินก้อนโต” เจ้ากล่าวถึงภาพประกอบใหม่ “มันเป็นเรื่องของเงินที่ฉันต้องการเพื่อให้มีรายได้ตลอดชีวิตที่ยั่งยืน นั่นเลขอะไร”

หากไม่ดำเนินการจัดทำงบประมาณคร่าวๆ คนอเมริกันอาจประหยัดเงินได้มากหรือน้อยเกินไปโดยไม่รู้ตัว

“เราควรเก็บออมไว้เพียงพอสำหรับสิ่งที่ต้องการ ไม่ใช่หมูป่า” เจ้ากล่าว “แต่อะไรจะพอ? ถ้าคุณไม่รู้ว่าเพียงพอแล้ว คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณประหยัดเพียงพอแล้ว”

ซึ่งแตกต่างจากข้อกำหนดของกระทรวงแรงงานฉบับใหม่ ผู้บริหารแผนจำนวนมากมีแหล่งข้อมูลออนไลน์ที่ช่วยให้นักลงทุน 401(k) สามารถวัดยอดเงินในบัญชีเดินสะพัดของตนเพื่อจัดหารายได้ในอนาคตได้อย่างไร โดยพิจารณาจากสมมติฐานบางประการเกี่ยวกับรายได้จากการลงทุนและอัตราการบริจาคในปัจจุบัน

หลังจากได้รับ "การตื่นอย่างหยาบคาย" จากภาพประกอบรายได้ใหม่แล้ว ผู้ออมสามารถใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ของแผนเพื่อทำความเข้าใจสถานการณ์ของพวกเขาได้ดีขึ้นและปรับเปลี่ยนการมีส่วนร่วมของพวกเขาตามความจำเป็น Chao กล่าว

ตัวอย่างเช่น นักลงทุนอาจประหยัดเงินได้ 3% ของเงินเดือนในขณะที่นายจ้างเสนอการจับคู่ดอลลาร์ต่อดอลลาร์ 401 (k) สูงถึง 4% ซึ่งหมายความว่าคนงานทิ้งเงินไว้บนโต๊ะอย่างมีประสิทธิภาพ