คุณได้รับหนี้เงินกู้นักเรียนบางส่วนแล้ว แต่ส่วนที่เหลือล่ะ?

“มกราคมกำลังจะมาถึงก่อนที่คุณจะรู้เรื่องนี้” Damian Dunn นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและรองประธานฝ่ายแพลตฟอร์มสุขภาพทางการเงินขององค์กร Your Money Line กล่าว

การชำระเงินกลับมาดำเนินการอีกครั้งในเดือนมกราคม พ.ศ. 2023 แต่ดันน์กล่าวว่าในช่วงวันหยุดยาวที่กำลังจะมาถึง ระหว่างนี้ถึงมกราคมเป็นการใช้จ่ายที่สำคัญและการยืมเวลาสำหรับคนจำนวนมาก เป็นผลให้ผู้กู้จำนวนมากอาจเกินเวลาในเดือนมกราคมหากพวกเขาไม่ได้วางแผนในขณะนี้

พวกเขาจะไม่เพียงแค่ทำต่อจากที่ค้างไว้ในเดือนมีนาคม 2020 เมื่อการชำระเงินและดอกเบี้ยถูกระงับ จำนวนเงินและตัวเลือกการชำระเงินอาจแตกต่างกัน

ผู้กู้สามารถคาดหวังว่ายอดเงินกู้คงเหลือจะถูกตัดจำหน่ายใหม่หลังการยกเลิก นั่นหมายความว่าจำนวนเงินที่ยกเลิก ไม่ว่าจะเป็น 10,000 ดอลลาร์หรือ 20,000 ดอลลาร์ จะถูกหักออกจากยอดรวมที่เป็นหนี้ เวลาในการชำระคืนของพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลง แต่พวกเขาจะได้รับการเรียกเก็บเงินรายเดือนใหม่ตามการคำนวณยอดเงินคงเหลือใหม่ ผู้กู้จำนวนมากจะเห็นการเรียกเก็บเงินที่มีขนาดเล็กลงเป็นผล

นี่คือสิ่งที่ต้องทำต่อไป

ถ้าคุณทำงานราชการ

จัดลำดับความสำคัญในการกรอก การให้อภัยบริการสาธารณะหรือ PSLF สละสิทธิ์หากงานของคุณทำให้คุณมีสิทธิ์ กระทรวงศึกษาธิการสามารถนับการจ่ายเงินเพิ่มเป็น 120 ที่จำเป็นสำหรับการให้อภัยภายใต้การสละสิทธิ์ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเห็นการให้อภัยอย่างเต็มที่เร็วกว่านี้มาก

วันสุดท้ายของการยื่นขอผ่อนผันคือวันที่ 31 ต.ค.

คุณยังสามารถสมัคร PSLF ได้หลังจากการสละสิทธิ์สิ้นสุดลง แต่เงื่อนไขจะไม่เอื้ออำนวยมากนัก

หากคุณพอใจกับการชำระเงินปกติของคุณ

หากคุณเคยชำระเงินเป็นประจำในช่วงที่โรคระบาดหยุดชั่วคราวโดยไม่มีภาระทางการเงิน ให้ดำเนินการต่อไป การรักษายอดการชำระเงินระหว่างการระบาดใหญ่หมายความว่าคุณประหยัดเงินได้เนื่องจากเงินดอลลาร์ของคุณตรงไปยังยอดดุลเงินต้น

อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่ได้ชำระเงินในช่วงการแพร่ระบาด ให้เริ่มกันจำนวนเงินที่ชำระตอนนี้เพื่อให้แน่ใจว่าจำนวนเงินจะพอดีกับงบประมาณของคุณ คุณสามารถชำระเงินก้อนสามเดือนเมื่อการชำระเงินกลับมาดำเนินการอีกครั้ง

หากบิลเงินกู้นักเรียนของคุณน้อยกว่าหลังจากยกเลิกแล้ว ให้ชำระเงินตามจำนวนเดิมหากทำได้ ด้วยวิธีนี้ คุณจะประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยและชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้น

การจัดพื้นที่ทางการเงินช่วยให้คุณมีเวลาปรับงบประมาณได้หากจำเป็น แต่คุณมีทางเลือกอื่นถ้าคุณไม่สามารถทำได้

อ่าน: เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณได้รับการอภัยหรือไม่? นี่คือที่ที่จะนำเงินพิเศษนั้นไปไว้ที่ไหนตอนนี้

หากคุณต้องการการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลง

หากคุณรู้ว่าคุณจะมีปัญหาในการชำระเงินรายเดือน โปรดติดต่อผู้ให้บริการของคุณเพื่อหารือเกี่ยวกับทางเลือกในการชำระคืนตามรายได้หรือ IDR แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สี่แผนในปัจจุบันกำหนดการชำระเงินของคุณที่ 10% ของรายได้ที่คุณตัดสินใจ การชำระเงินสามารถตั้งไว้ที่ 0 เหรียญสหรัฐฯ หากรายได้ของคุณต่ำ

แผนเหล่านี้จะล้างยอดเงินคงเหลือของคุณหลังจาก 20 หรือ 25 ปี

ผู้กู้ยังสามารถตั้งตารอ a การชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ใหม่ ตัวเลือกประกาศพร้อมกับการยกเลิก แผนใหม่จะลดจำนวนรายได้ที่นับเป็นดุลยพินิจและลดเปอร์เซ็นต์การชำระเงินลงครึ่งหนึ่งเป็น 5% นอกจากนี้ยังจะลดเวลาในการให้อภัยลงเหลือห้าปีสำหรับผู้ที่มียอดเงินกู้รวมเดิมอยู่ที่ 12,000 เหรียญหรือน้อยกว่า

ในขณะที่ดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระยังคงสะสมและนำไปใช้ภายใต้แผนที่มีอยู่ รัฐบาลจะครอบคลุมดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้ชำระด้วย IDR ใหม่ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ที่ต้องการลดการชำระเงินรายเดือน — อาจเกิดขึ้นครึ่งหนึ่งหรือมากกว่า — และไม่รังเกียจที่จะขยายระยะเวลาการชำระคืนจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากแผนใหม่

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ที่มีรายได้สูงอาจไม่เห็นการชำระเงินที่ลดลงด้วยการชำระคืนจากรายได้

ที่เกี่ยวข้อง เดินหน้าในการให้อภัยเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง - อะไรต่อไป?

ถ้าอยากหมดหนี้เร็วขึ้น

หากคุณต้องการชำระหนี้ให้เร็วขึ้นและไม่ต้องการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชน กลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือ:

• ยึดติดกับแผนการชำระคืนมาตรฐาน

• ชำระเงินเพิ่มเติมและขอให้ผู้ให้บริการของคุณนำไปใช้กับเงินต้นเงินกู้

• ทำรายปักษ์แทนการชำระเงินรายเดือน

พิจารณาการรีไฟแนนซ์หากคุณมีสินเชื่อนักศึกษาเอกชนหรือหนี้รัฐบาลกลางที่มีอัตราสูงกว่า

กับ รีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษาผู้กู้จะแทนที่เงินกู้ที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่ ตามหลักการแล้วเงินกู้ใหม่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและเงื่อนไขการชำระคืนที่ดีกว่า

อัตราการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนได้เพิ่มขึ้น แต่ผู้กู้ที่มีโปรไฟล์เครดิตที่แข็งแกร่งที่สุดอาจยังคงพบอัตราที่ต่ำกว่า

ผู้ยืมไม่ควรรีไฟแนนซ์จนกว่าจะถึงปี 2023 เป็นอย่างน้อย — เมื่อการยกเลิกถูกนำไปใช้กับบัญชีของพวกเขาและการผ่อนปรนปลอดดอกเบี้ยสิ้นสุดลง หากคุณรีไฟแนนซ์ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางจะกลายเป็นส่วนตัว และไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางอีกต่อไป เช่น การให้อภัยและ IDR

การตัดสินใจรีไฟแนนซ์ควรมาจากผลประโยชน์ทางการเงินในระยะยาว คลาร์ก เคนดัลล์ นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและประธานของ Kendall Capital Management กล่าว ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับจากอัตรา 7% เป็นอัตรา 5% คุณสามารถประหยัดได้ 2% หรือเพิ่มการบริจาค 401(k) ของคุณ

นอกจากนี้โปรดดูที่: คุณมีหนี้เงินกู้นักเรียน $10,000 ถูกยกเลิก คุณควรชำระบิลบัตรเครดิตของคุณ — หรือใช้ประโยชน์จากตลาดหุ้นขาลง?

Dunn เตือนผู้กู้ให้พิจารณาถึงความเสี่ยงที่จะสูญเสียผลประโยชน์ของรัฐบาลกลาง “ฉันจะตรวจสอบคณิตศาสตร์อีกครั้งและให้แน่ใจว่าคุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้น” เขากล่าว “บางทีการจ่ายเงินที่น้อยกว่าเล็กน้อยอาจไม่คุ้มกับผลประโยชน์โดยรวมของการได้รับการคุ้มครองจากรัฐบาลกลาง”

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

Cecilia Clark เขียนให้กับ Investmentmatome อีเมล: [ป้องกันอีเมล].