ใช่ การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยนั้นยากกว่าหากคุณเป็นผู้สูงวัย แต่นี่คือวิธีการจัดเด็คตามที่คุณต้องการ

การขอจำนองอาจกลายเป็นเรื่องยากและแพงขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น สำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่ โดยเฉพาะคนหนุ่มสาว การเป็นเจ้าของบ้านยังคงห่างไกลจากราคาซื้อเฉลี่ยสำหรับบ้านที่เพิ่มขึ้นเกือบสองเท่าในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา และดอกเบี้ยจำนองในอัตราสูงสุดตั้งแต่กลางปี ​​2000 ค่าจ้างที่ชะงักงันและหนี้สินที่เพิ่มขึ้นทำให้รูปแบบการใช้จ่ายและการออมรูปแบบอื่นๆ แออัด ทำให้หลายคนเก็บเงินเพื่อดาวน์ได้ยาก แต่การรอซื้อบ้านจนกว่าคุณจะอายุมากขึ้นก็อาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นเช่นกัน นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณสร้างแผนทางการเงินสำหรับความต้องการและเป้าหมายในการซื้อบ้านของคุณ 

อายุสามารถทำให้การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยยากขึ้นได้อย่างไร

ดังที่นักเศรษฐศาสตร์ของธนาคารกลางสหรัฐ นที อมรศิริพานิช กล่าวไว้ในช่วงสั้นๆ เมื่อเร็วๆ นี้ ผู้ขอจำนองที่มีอายุมากกว่ามีแนวโน้มที่จะถูกปฏิเสธสินเชื่อมากกว่าผู้กู้ที่มีอายุใกล้เคียงกันแต่มีอายุน้อยกว่า ในขณะเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตามอายุ โดยสูงสุดสำหรับผู้กู้รายใหม่ที่มีอายุมากกว่า 60 และ 70 ปี ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยไม่เด่นชัดนัก เนื่องจากผู้ให้กู้คิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยในขณะที่พวกเขาปฏิเสธผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าบ่อยกว่ามาก แต่แนวโน้มทั้งสองยังคงเป็นจริงมาก

แม้ว่าผู้ให้กู้จำนองจะมองว่าผู้กู้ที่มีอายุมากกว่ามีความเสี่ยงมากกว่าเนื่องจากปัญหาด้านรายได้และการเสียชีวิต แต่ผู้ซื้อบ้านควรทราบว่าภายใต้พระราชบัญญัติโอกาสทางเครดิตที่เท่าเทียมกันทำให้ผู้ให้กู้ปฏิเสธการให้สินเชื่อตามอายุเป็นเรื่องผิดกฎหมาย

สำหรับข้อมูลอ้างอิง Consumer Financial Protection Bureau กล่าวว่า “โดยทั่วไปผู้ให้กู้ [a] ไม่สามารถปฏิเสธคำขอสินเชื่อของคุณหรือเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเนื่องจากอายุของคุณ กฎนี้ใช้กับผู้ให้กู้ประเภทต่างๆ เมื่อพวกเขากำลังตัดสินใจว่าจะให้สินเชื่อหรือไม่ เช่น สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต การจำนอง เงินกู้นักเรียน หรือสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก”

แต่มีข้อยกเว้นสองประการสำหรับกฎนี้ ข้อยกเว้นข้อแรกอนุญาตให้ผู้ให้กู้พิจารณาอายุตราบเท่าที่พวกเขาทำเช่นนั้นเพื่อประโยชน์ของผู้สมัครที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไป นี่เป็นแนวทางปฏิบัติทั่วไปในกฎหมายว่าด้วยการเลือกปฏิบัติ ซึ่งโดยทั่วไปจะอนุญาตให้พิจารณาอายุได้โดยตรง ตราบใดที่ยังให้ประโยชน์แก่ผู้สูงอายุ แต่ข้อยกเว้นประการที่สองอาจทำร้ายผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าได้ แม้ว่าผู้ให้กู้จะไม่ได้รับอนุญาตให้พิจารณาอายุของผู้สมัครอย่างชัดเจนในกระบวนการจำนอง แต่ก็สามารถเชื่อมโยงอายุกับปัจจัยอื่นๆ ที่อนุญาตได้

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้อาจพิจารณาว่าผู้สมัครใกล้จะเกษียณหรือมีความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้นี้มากน้อยเพียงใด พวกเขายังสามารถพิจารณาปัจจัยที่โดยทั่วไปมีความสัมพันธ์กับอายุ เช่น ใครบางคนจะจ่ายคืนเงินกู้ด้วยผลตอบแทนจากพอร์ตการลงทุนมากกว่ารายได้ที่ได้รับหรือไม่ และสิ่งนี้สามารถสร้างปัญหาให้กับผู้กู้ที่มีอายุมาก

เงินมักไม่ใช่ปัญหาสำหรับคนอเมริกันที่มีอายุมากกว่า เมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ยังคงถือครองความมั่งคั่งราว 60 ใน 70 ของประเทศ จากข้อมูลของ Federal Reserve ผู้ใหญ่ในวัย 70 และ 39 ของพวกเขามีทรัพย์สินสะสมประมาณ 8.8 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งเปรียบเทียบได้ดีกับ XNUMX ล้านล้านดอลลาร์ที่ถือครองโดย Generation X ซึ่งเกือบเก้าเท่าของคนรุ่นมิลเลนเนียลที่เป็นเจ้าของ ซึ่งเป็นรุ่นที่มีมูลค่ารวมเพียง XNUMX ล้านล้านดอลลาร์เท่านั้น หากมีอะไรเกิดขึ้น การเงินดิบแนะนำว่าผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าควรมีเวลาในการขอสินเชื่อได้ง่ายกว่าผู้ที่มีอายุน้อยกว่า

อย่างไรก็ตาม ความมั่งคั่งของคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์กลับกระจุกตัวอยู่ที่สินทรัพย์มากกว่ารายได้ ผู้เกษียณอายุจำนวนมากอาศัยการลงทุนเช่นแผน 401 (k) IRAs และความมั่งคั่งในบ้านของพวกเขา สำหรับผู้ให้กู้สิ่งนี้ทำให้เกิดความเสี่ยงด้านเครดิต การลดลงของพอร์ตโฟลิโอไม่ใช่พื้นฐานในการปฏิเสธเงินกู้ของใครบางคน แต่ทำให้การวิเคราะห์สินเชื่อซับซ้อนกว่ารายได้ W-2 ที่มีโครงสร้าง กระบวนการทำให้เกิดคำถาม เช่น การผสมผสานสินทรัพย์ (ผู้สมัครมีสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงหรือต่ำในพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาหรือไม่) วิธีการถอนเงิน (พวกเขาใช้การกระจายขั้นต่ำที่มีโครงสร้างหรือถอนเงินสดตามต้องการ) ผลตอบแทนเมื่อเวลาผ่านไป (ผู้กู้จะขึ้นอยู่กับเท่าใด ผลตอบแทนต่อเนื่องในการชำระคืนเงินกู้) และความมั่งคั่งของครัวเรือนโดยรวม

โดยทั่วไปผู้ให้กู้ถือว่าพอร์ตการลงทุนเป็นแหล่งรายได้ที่คาดการณ์ได้น้อยกว่าซึ่งจะใช้ชำระคืนเงินกู้ สิ่งนี้สามารถทำให้ธนาคารมีแนวโน้มที่จะปฏิเสธเงินกู้จากผู้เกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะถือว่าสินเชื่อที่พวกเขาอนุมัตินั้นมีความเสี่ยง

ที่สำคัญยิ่งกว่านั้น ผู้ให้กู้พิจารณาถึงความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตเมื่อพวกเขาทำการกู้ยืมเงิน

การตายของผู้กู้อาจมีราคาแพงมากสำหรับผู้ให้กู้จำนอง ที่ดีที่สุดคือสร้างสิ่งที่เรียกว่า "ความเสี่ยงในการชำระล่วงหน้า" ซึ่งเป็นโอกาสที่ใครบางคนจะชำระเงินกู้เร็วก่อนที่ผู้ให้กู้จะมีโอกาสเก็บดอกเบี้ยได้มาก ที่เลวร้ายที่สุด มันสามารถผูกทรัพย์สินในประเด็นภาคทัณฑ์และการยึดสังหาริมทรัพย์เป็นเวลาหลายปี เช่นเดียวกับที่ทำกับผู้สมัครที่ป่วยระยะสุดท้าย ผู้ให้กู้จะพิจารณาถึงอายุขัยที่เป็นไปได้ของผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้

ทั้งหมดนี้สร้างบรรยากาศแห่งความเสี่ยงให้กับผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า ผลที่สุดคือถ้าคุณอายุเกิน 62 ปี คุณมีโอกาสเกือบ 30% ที่จะถูกปฏิเสธการจำนองมาตรฐาน

ถึงกระนั้น สิ่งนี้ไม่ได้อธิบายข้อค้นพบของอมรศิริพาณิชย์เมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ได้รับอนุมัติใหม่

นอกจากอัตราการปฏิเสธแล้ว ผู้ใหญ่ที่อายุมากกว่า 60 ปียังจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าผู้กู้อายุน้อยอีกด้วย แต่อมรศิริพาณิชย์พบว่า เทรนด์นี้ใช้ได้กับทุกส่วน อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในทุกช่วงอายุ โดยผู้กู้ที่อายุ 50 ปีจะจ่ายมากกว่าผู้กู้ที่อายุ 40 ปี ซึ่งจะจ่ายมากกว่าผู้กู้รายใหม่ในวัย 30 ปี อันที่จริงแล้ว เมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ข้อมูลของอมรศิริพานิชระบุว่า “อายุนั้นมากกว่าและมีนัยสำคัญทางสถิติมากกว่าเชื้อชาติอย่างสม่ำเสมอ”

บรรทัดด้านล่าง

ยิ่งคุณอายุมากขึ้น โอกาสที่คุณจะมีเงินซื้อบ้านดีๆ มีโอกาสมากขึ้นที่ธนาคารจะปฏิเสธคำขอจำนองของคุณหรือเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

เคล็ดลับในการซื้อบ้าน

• ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวน ผู้คนจำนวนมากพยายามค้นหาว่าพวกเขาสามารถ (และควร) จ่ายอะไรได้บ้าง เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ SmartAsset สามารถช่วยให้คุณประเมินราคาบ้านที่คุณสามารถซื้อได้

• ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณสร้างแผนทางการเงินสำหรับความต้องการและเป้าหมายในการซื้อบ้านของคุณ การหาที่ปรึกษาทางการเงินไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จะจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบแล้วสูงสุด XNUMX คนซึ่งให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกันได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคนใดเหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มต้นเลย

เครดิตภาพ: ©iStock.com/South_agency, ©iStock.com/ความสง่างาม

โพสต์ วงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยเกลียดคนแก่หรือไม่? ปรากฏตัวครั้งแรกบนบล็อก SmartAsset