เมื่อเฟดขึ้นอัตราดอกเบี้ยคุณควรหยุดแผนการซื้อบ้านหรือรถชั่วคราวหรือไม่?

เป็นคำถามที่ได้รับความเร่งด่วนในการประชุม Federal Reserve ทุกครั้งเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ ธนาคารกลางมีกำหนดจะประกาศการตัดสินใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยครั้งล่าสุดในบ่ายวันพุธ

พิจารณาอัตราที่ผู้คนกำลังจ้องมองลง

สำหรับบ้าน ผู้ซื้อในอนาคตจะต้องเผชิญกับอัตรา 5.54% ต่อ คงที่ 30 ปี จำนอง, เฟรดดี้ แมค
เอฟเอ็มซีซี
-2.26%
กล่าวเมื่อสัปดาห์ที่แล้ว เพิ่มขึ้นจาก 2.76% ในปีที่แล้ว

สำหรับรถยนต์ใหม่ สินเชื่อรถยนต์ 4.86 ปี เพิ่มขึ้นเป็น 4.47% ในปลายเดือนกรกฎาคม เพิ่มขึ้นจาก XNUMX% ในเดือนเมษายน Bankrate.com

แม้แต่สำหรับสินค้าและบริการในชีวิตประจำวันที่ผู้คนใส่ในบัตรเครดิต อัตราก็ยังเพิ่มขึ้น

ในช่วงไตรมาสที่สอง อัตราร้อยละต่อปีอยู่ที่ 15.13 เปอร์เซ็นต์ เพิ่มขึ้นจาก 14.56 เปอร์เซ็นต์ ในไตรมาสแรก ตามข้อมูลของ LendingTree. เดือนนี้ อัตราเฉลี่ยของบัตรเครดิตใหม่ทั้งหมดอยู่ที่ 20.82% เพิ่มขึ้นจาก 20.17% ในเดือนที่ผ่านมา

คาดว่าเฟดในสัปดาห์นี้จะอนุมัติการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอีกครั้ง ซึ่งส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้ซื้อบ้าน รถยนต์ หรือใช้บัตรเครดิต เฟดได้เพิ่มอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางสามครั้งตั้งแต่เดือนมีนาคม

นักพยากรณ์บางคนกล่าวว่าสามารถขึ้นอัตราอีก 75 คะแนนพื้นฐานในสัปดาห์นี้ การปรับลดอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มในต้นปีหน้า ตามผู้สังเกตการณ์เฟดบางคน — แต่นั่นคือ เกมที่คาดเดา.

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของเฟดควรจะทำให้น้ำเย็นจากอัตราเงินเฟ้อที่ร้อนจัด ตามทฤษฎีที่ว่าต้นทุนการกู้ยืมที่สูงขึ้นทำให้ความต้องการของผู้บริโภคชะลอตัวลง ในขณะที่เฟดกำลังดำเนินการตามแผนของตน บางคนกำลังตัดสินใจว่าจะเดินหน้าต่อไปด้วยแผนการใช้จ่ายจำนวนมากหรือไม่

เป็นคำถามที่นักวางแผนทางการเงิน Cecil Staton ได้ยินจากลูกค้ามากขึ้นตั้งแต่ต้นปีนี้ “พวกเขากลัวหรือกังวลหากพวกเขาตัดสินใจถูก” Staton ผู้ก่อตั้ง Arch Financial Planning ในเอเธนส์ รัฐจอร์เจีย กล่าว

หลังจากมีคำถามเกี่ยวกับ ความปั่นป่วนของตลาดหุ้นStaton กล่าวว่าคำถามที่ใหญ่ที่สุดที่ลูกค้ามีคือว่าจะเดินหน้าต่อไปหรือรอการทำธุรกรรมที่อ่อนไหวต่ออัตรา เช่น การซื้อบ้าน

คำถามเกี่ยวกับวิธีการดำเนินการในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราการเพิ่มขึ้นคือ "คำถามที่ใหญ่กว่าในใจของผู้คนอย่างแน่นอนว่าพวกเขาต้องชั่งน้ำหนักเป็นค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น" Caleb Pepperday ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ JFS Wealth Advisors ซึ่งมีสำนักงานใหญ่ใน Hermitage กล่าว เพนน์

มีสัญญาณบ่งชี้ว่าต้นทุนที่สูงขึ้นรวมถึงอัตราดอกเบี้ยกำลังกีดกันผู้ซื้อที่มีศักยภาพบางราย

ขายบ้านเดิมเดือนมิถุนายน พลาดความคาดหวัง และเป็นเดือนที่ห้าติดต่อกัน การเติบโตของราคาบ้านในเมืองใหญ่ ทำสถิติสูงสุดเป็นประวัติการณ์ ในเดือนพฤษภาคม.

ประมาณการยอดขายรถยนต์ใหม่ในไตรมาสที่สอง ขณะที่เพิ่มขึ้น 5.1% จากไตรมาสก่อน ลดลงเกือบ 21% จากปีก่อนหน้า เอ็ดมันด์.com

ในขณะเดียวกัน ผู้คนสามในสิบคนกำลังวางแผนที่จะซื้อรถใหม่ในปีนี้ แต่ 10% ของผู้ซื้อที่อยากจะเป็นกำลังพิจารณาใหม่หรือหยุดชั่วคราวโดยสิ้นเชิง ตามรายงานของ Quicken แบบสำรวจในเดือนนี้ สองใน 10 คนกำลังพิจารณาซื้อบ้านในปีนี้ แต่ประมาณ 70% ถูกปฏิเสธ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นหนึ่งในปัจจัยที่ส่งผลต่อการตัดสินใจของผู้คน

การตัดสินใจใช้จ่ายครั้งใหญ่เป็นทางเลือกที่ดีในทุกบริบท — นับประสาณจุดที่เงินเฟ้ออยู่ที่ a 41 ปีสูง และพูดคุยต่อไปของ ภาวะถดถอยที่อาจเกิดขึ้น นี่คือสิ่งที่ควรพิจารณาหากคุณหยุดค้นหารถหรือบ้านใหม่ชั่วคราว หรือเร่งการค้นหาเพื่อให้ได้อัตราที่สูงกว่า

ขั้นตอนที่ต้องดำเนินการหากคุณหยุดการซื้อหลักชั่วคราวเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

พิจารณาว่าจะเก็บเงินดาวน์ไว้ที่ไหน Zachary Gildehaus นักวิเคราะห์อาวุโสของ Edward Jones ในเมือง St. Louis, Mo พวกเขายังต้องการให้มันของเหลวสูงเขาตั้งข้อสังเกต

คิด บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง หรือกองทุนตลาดเงินเขากล่าวว่า หากเส้นเวลาเลื่อนออกไปเป็นสามปี Gildehaus กล่าวว่าผู้คนสามารถ "เท่าที่จำเป็น" พิจารณาการลงทุนขนาดเล็กในพันธบัตรองค์กรระยะสั้นคุณภาพสูงผ่านกองทุนรวมตราสารหนี้

ชำระหนี้โดยเฉพาะดอกเบี้ยสูง ที่เริ่มต้นด้วยบิลบัตรเครดิต เพราะ APR ของบัตรเครดิตคือ สัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับการดำเนินการของเฟด ยอดคงค้างที่ถืออยู่ทุกเดือนจะมีราคาแพงกว่าเมื่ออัตราเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวกับ MarketWatch ก่อนหน้านี้ แน่นอน เลี่ยงหนี้พูดง่ายกว่าทำ เมื่ออัตราเงินเฟ้อกำลังเอาชนะค่าแรงที่เพิ่มขึ้น

มากกว่าสองใน 10 (22%) ของผู้คนกล่าวว่าพวกเขาคาดว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิตในอีก XNUMX เดือนข้างหน้า ตามข้อมูลล่าสุด แบบสำรวจ LendingTree หนึ่งในสามของคนเหล่านั้นมี FICO ที่ดี
ฟิโก้
-8.96%
คะแนนเครดิตตั้งแต่ 670 ถึง 739

จดจำคะแนนเครดิตของคุณ. เมื่อผู้ให้กู้พิจารณาอนุมัติเงินกู้ อัตราและเงื่อนไข การคำนวณจะรวมการพิจารณาระดับมหภาคเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและภาวะเศรษฐกิจ แต่พวกเขายังชั่งน้ำหนักความน่าเชื่อถือของผู้กู้ด้วย หนี้คงค้างที่สูงและการชำระเงินที่ไม่ได้รับอาจเป็นอันตรายต่อคะแนนและทำให้มุมมองของผู้ให้กู้แย่ลง

วงเงินสินเชื่อใหม่สำหรับการซื้อครั้งใหญ่เพื่อนำไปสู่การจำนอง Gildehaus กล่าว อาจเป็นการดึงดูดสำหรับบางคนที่จะพิจารณาแทนที่สิ่งต่างๆ เช่น การซื้อรถยนต์หรือเงินกู้สำหรับโครงการปรับปรุงบ้านเพื่อจัดหาเงินทุนสำหรับการตกแต่ง ในขณะที่พวกเขาหวังว่าจะได้อัตราการจำนองที่ดีขึ้น

แต่เวลาเป็นสิ่งสำคัญ Gildehaus ตั้งข้อสังเกต ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย ขยายการอนุมัติล่วงหน้าเกี่ยวกับภาพทางการเงินของผู้สมัครที่พวกเขามีต่อหน้า และหากภาพบุคคลนั้นเปลี่ยนไปก่อนการซื้อ พวกเขาสามารถเปลี่ยนเป็นเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยหรืออาจปฏิเสธใบสมัครได้ เขากล่าว

หาทางกลับ. สเตตันโน้มตัวไปข้างหน้าด้วยการซื้อขนาดใหญ่เช่นบ้านในขณะนี้ ตราบใดที่ผู้ซื้อพร้อมทางการเงินที่จะทำเช่นนั้น (โดยที่เขาหมายความว่าขณะนี้คุณใช้เงินไม่เกิน 50% ของรายได้ของคุณสำหรับที่อยู่อาศัย อาหาร และความต้องการขั้นพื้นฐาน; 30% สำหรับการซื้อตามดุลยพินิจ และคุณประหยัด 20% และยิ่งไปกว่านั้น คุณมีเงินสดที่จะครอบคลุม เงินดาวน์ 20% บวกค่าปิด ค่าขนย้าย ค่าตกแต่ง และค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดอื่นๆ เขากล่าว)

แต่ถ้าผู้ซื้อที่อยากจะเป็นกำลังหยุดชั่วคราว พวกเขาควรจะใช้เมตริกเฉพาะ เช่น อัตราดอกเบี้ยหรือจำนวนเงินรายได้ ซึ่งจะใช้เป็นเกณฑ์สำหรับเวลาที่พวกเขาจะกลับเข้าสู่การค้นหาอีกครั้ง “คุณแค่ต้องเลือกเป้าหมายและรับผิดชอบต่อมัน อัตราที่สมบูรณ์แบบ บ้านที่สมบูรณ์แบบ เวลาที่สมบูรณ์แบบไม่มีอยู่จริง” สเตตันกล่าว

จำไว้ว่าเมื่อคุณทำการค้นหาต่อ การค้นหาจะไม่เหมือนเดิม อัตราดอกเบี้ยเป็นตัวแปรหนึ่ง และไม่มีการรับประกันว่าจะลดลงเมื่อใดและเร็วแค่ไหน สเตตันกล่าว

ราคาของสินค้าชิ้นใหญ่ก็ไม่จำเป็นต้องลดลงเช่นกัน การแข็งค่าของราคาที่อยู่อาศัยนั้น “ไม่ยั่งยืน” สตีฟ ริค หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ CUNA Mutual Group ผู้ให้บริการทางการเงินแก่สหภาพเครดิตและลูกค้ากล่าว การเติบโตของราคาจะชะลอตัวลงในอนาคตอันใกล้นี้ แต่ปัญหาความสามารถในการจ่ายจะยังคงอยู่ เขากล่าว “ในขณะที่การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยสร้างแรงกดดันต่อผู้บริโภค สหรัฐฯ ยังคงเผชิญวิกฤตด้านที่อยู่อาศัย” ริคกล่าว

ราคารถสะท้อนไดนามิกเดียวกัน ในเดือนมิถุนายน การจ่ายเงินรายเดือนโดยทั่วไปสำหรับรถยนต์ใหม่แตะระดับสูงสุดเป็นประวัติการณ์ $730 จากข้อมูลของ Cox Automotive/Moody's การวิเคราะห์ เดือนนี้ที่ปัจจัยอัตราดอกเบี้ย ราคา และแรงจูงใจ

สิ่งที่ต้องทราบหากคุณกำลังดำเนินการซื้อครั้งใหญ่เมื่อเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

อย่ารีบร้อนเพราะเห็นแก่อารมณ์ มันอาจจะคุ้มค่าที่จะเร่งแผนการใช้จ่ายเพื่อให้ได้อัตราที่สูงขึ้น และ Pepperday ก็เห็นว่าเกิดขึ้นแล้ว แต่ไม่ว่าภูมิหลังทางเศรษฐกิจจะกลับมาเป็นการแบ่งแยกความต้องการและความต้องการอย่างไร เขากล่าว

“หากคุณมีบ้านหรือรถที่วิ่งได้ในตอนนี้ แต่คุณ 'ต้องการ' อัพเกรด ก็อาจคุ้มค่าที่จะรอ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลงในอนาคตเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อเย็นลง” เขากล่าว อย่างไรก็ตาม หากจำเป็น สิ่งสำคัญคือต้องขจัดอารมณ์และระบุสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้

วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการคำนวณค่าจำนองรายเดือนหรือค่ารถยนต์ที่แน่นอนที่คุณสามารถจ่ายได้ แล้วลากเส้นตรงตรงนั้น พิจารณาเฉพาะบ้านหรือยานพาหนะถึงจำนวนนั้น กล่าวอีกนัยหนึ่ง Pepperday กล่าวว่าระวังอันตรายจากการยึดติดกับสิ่งที่คุณไม่สามารถจ่ายได้และพยายามโน้มน้าวตัวเองว่าคุณทำได้

จดจำโอกาสในการรีไฟแนนซ์ในอนาคต. ผู้ซื้อบ้านอัตราดอกเบี้ยได้รับการจำนองในขณะนี้ไม่จำเป็นต้องเป็นอัตราที่พวกเขาเคยมี Staton และ Pepperday กล่าว ป้อนการรีไฟแนนซ์จำนอง ดังที่สเตตันกล่าวไว้ มีคำกล่าวที่แพร่หลายในโลกของธุรกิจอสังหาริมทรัพย์: “แต่งงานกับบ้าน เดทกับอัตรา”
หากบุคคลหนึ่งสามารถกระโดดได้ เขากล่าวว่าการจำสาระสำคัญของคำพูดนั้นก็คุ้มค่า

เมื่อพิจารณาจากอัตราแล้ว จึงไม่น่าแปลกใจที่การรีไฟแนนซ์จะชะลอตัวลง หลังจากวุ่นวายมาก่อนr ในการระบาดใหญ่เมื่ออัตราอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ ในช่วงกลางเดือนกรกฎาคม กิจกรรมการรีไฟแนนซ์หนึ่งมาตรวัดแตะระดับต่ำสุดในรอบ 22 ปี เนื่องจากการขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์ลดลง 4% สัปดาห์ต่อสัปดาห์ และลดลง 80% เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ตามที่สมาคมธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย