เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น คุณควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่?

ในที่สุดเวลาก็มาถึง

การระบาดใหญ่ส่งผลให้อัตราการจำนองต่ำเป็นประวัติการณ์และการรีไฟแนนซ์ที่เฟื่องฟูที่สุดนับตั้งแต่ปี 2003 แต่เราทุกคนรู้ดีว่ามันจะไม่คงอยู่ตลอดไป

ธนาคารกลางสหรัฐ ต่อสู้กับเงินเฟ้อ ทำให้การกู้ยืมมีราคาแพงขึ้นอีกครั้ง ปล่อยให้วันจำนองต่ำกว่า 3% อยู่ในฝุ่น

คงที่สามสิบปี อัตราการจำนอง พุ่งขึ้นเหนือ 5% ในช่วงต้นเดือนเมษายน และนักวิเคราะห์ไม่คาดว่าราคาจะลดลงในอนาคตอันใกล้

แม้จะมีการกระแทกครั้งล่าสุด การรีไฟแนนซ์ยังสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้ในบางสถานการณ์ ปฏิบัติตามสามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อพิจารณาว่านี่เป็นสิ่งที่ใช่สำหรับคุณหรือไม่

1. ตั้งเป้าหมายให้ชัดเจน

ในการตัดสินใจว่าคุณควรรีไฟแนนซ์หรือไม่ ก่อนอื่นคุณต้องชี้แจงเหตุผลที่คุณต้องการรีไฟแนนซ์เสียก่อน สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือ:

• อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เราไม่ได้อยู่ที่ก้นบึ้งแล้ว แต่อัตรายังคงต่ำกว่าในช่วงปี 2000 ส่วนใหญ่ แม้แต่การลดอัตราดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยก็สามารถเปลี่ยนต้นทุนตลอดอายุของเงินกู้ได้อย่างมาก ตัวอย่างเช่น ในการจำนอง 200,000 ดอลลาร์ การเปลี่ยนจาก 5.25% เป็น 5% จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ 11,075 ดอลลาร์ตลอด 30 ปี

• แก้ไขเงื่อนไขเงินกู้ของคุณ ตารางการชำระคืนที่รวดเร็วขึ้นหมายถึงดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป และเงินกู้ยืมระยะสั้นมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเช่นกัน ดังนั้นหากคุณมีช่องทางในการจ่ายค่างวดรายเดือนที่สูงขึ้น การรีไฟแนนซ์ในระยะเวลาอันสั้นจะช่วยคุณประหยัดได้ในระยะยาว สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นจริงเช่นกัน หากคุณรีไฟแนนซ์เพื่อสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ 30 ปี คุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณลงโดยมีค่าใช้จ่ายเพิ่มค่าธรรมเนียมตลอดชีพ

• เปลี่ยนประเภทการจำนองของคุณ คุณอาจต้องการเปลี่ยนจาก an ปรับเป็นอัตราคงที่ จำนองเพื่อล็อคอัตราของคุณ การจำนองแบบปรับอัตราได้ — หรือ ARM — มักจะมีอัตราที่น่าดึงดูดใจในการเริ่มต้น แต่อัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถเพิ่มขึ้นได้หลังจากช่วงแนะนำสิ้นสุดลง ด้วยการจำนองอัตราคงที่ไม่มีเรื่องน่าประหลาดใจ

• แตะที่ส่วนของบ้าน การรีไฟแนนซ์แบบเอาเงินสดออกทำให้คุณสามารถใช้ส่วนทุนที่คุณสร้างในบ้านของคุณเพื่อใช้เป็นเงินทุนสำหรับโครงการ ชำระหนี้บัตรเครดิต หรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายอื่นๆ คุณทำการจำนองใหม่ที่มีขนาดใหญ่ขึ้น จากนั้นจึงสามารถเข้าถึงมูลค่าบ้านของคุณได้มากถึง 80% ด้วยการจ่ายเงินก้อน

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ในกรณีส่วนใหญ่ เป้าหมายคือการลดค่าใช้จ่ายรายเดือน ลดต้นทุนตลอดชีพของเงินกู้ หรือทั้งสองอย่าง ในการพิจารณาว่าการรีไฟแนนซ์สามารถช่วยคุณได้หรือไม่ คุณต้องคำนวณต้นทุนของการรีไฟแนนซ์

2. ระบุค่าใช้จ่ายทั้งหมด

การรีไฟแนนซ์ไม่ฟรี บางครั้งค่าใช้จ่ายมีค่ามากกว่าเงินออม หรือเงินออมของคุณจะไม่เกินต้นทุนของคุณเป็นเวลานานมาก ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรวมค่าธรรมเนียมทั้งหมด รวมถึง:

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี

ค่าใช้จ่ายในการปิดสำหรับการรีไฟแนนซ์นั้นคล้ายกับการจำนองใหม่ ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะอยู่ระหว่าง 2% ถึง 6% ของมูลค่าเงินกู้

ในปี 2021 ผู้กู้ในสหรัฐฯ จ่ายเงินเฉลี่ย $2,375 เพื่อปิดการรีไฟแนนซ์ บริษัทปิด.

ที่กล่าวว่าค่าธรรมเนียมบางส่วนที่รวมอยู่ในค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณคือ ต่อรองได้เช่น การขอสินเชื่อ การขอสินเชื่อ และค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่าย

พวกเขายังแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ซึ่งเป็นสาเหตุที่การช็อปปิ้งเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการประหยัดการรีไฟแนนซ์

บทลงโทษ

การจำนองที่มีอยู่ของคุณอาจมีค่าปรับหากคุณชำระเงินก่อนกำหนด เช่นในช่วงสองสามปีแรก

บทลงโทษสำหรับการชำระเงินล่วงหน้าเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องปกติในทุกวันนี้ แม้ว่าคุณอาจพบว่ามีการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยและเงินกู้ที่ไม่ธรรมดาอื่นๆ ค่าใช้จ่ายสามารถทำให้คุณตัดสินใจได้อย่างรวดเร็วในการรีไฟแนนซ์

นอกจากนี้ รัฐบาลท้องถิ่นบางโครงการให้ทุนสนับสนุน เช่น ผู้ให้บริการด้านบนหรือ ผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก, มีเงื่อนไขพิเศษที่ทำให้การรีไฟแนนซ์ทำได้ยาก

คุณอาจต้องข้ามผ่านห่วงทางกฎหมายที่ป้องกันไม่ให้ครีบบ้านใช้เงินช่วยเหลือในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่พวกเขาตั้งใจจะขายต่ออย่างรวดเร็ว

อ่านเอกสารเงินกู้ของคุณอย่างละเอียดเพื่อดูว่าคุณมีบทลงโทษการชำระล่วงหน้าหรือข้อจำกัดการขอสินเชื่ออื่นๆ หรือไม่

อัตราดอกเบี้ย

เพียงเพราะอัตรา refi เฉลี่ยต่ำกว่าอัตราการจำนองเดิมของคุณไม่ได้หมายความว่าอัตราของคุณจะลดลง

คล้ายกับได้รับ การจำนองครั้งแรกของคุณอัตราการรีไฟแนนซ์ที่คุณมีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ ยิ่งเครดิตของคุณแข็งแกร่งมากเท่าใด อัตราของคุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

หากต้องการดูจุดที่คุณยืนอยู่ในขณะนี้ คุณสามารถ ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณได้ฟรี.

3. ตัดสินใจว่าเหมาะสมทางการเงินหรือไม่

เมื่อคุณคำนวณค่าใช้จ่ายแล้ว ให้คำนวณว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนในการชดใช้

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณนำเงินกู้จำนอง 200,000 ปีมูลค่า $30 ออกไป โดยมีอัตราคงที่ 6.5% การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ 1,264 ดอลลาร์ และหลังจาก 15 ปี คุณจะชำระยอดเงินกู้ของคุณเหลือ 147,000 ดอลลาร์

คุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์เพื่อจำนอง 15 ปีด้วยอัตราคงที่ 4.5% ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง 140 เหรียญต่อเดือน

คุณต่อรองค่าธรรมเนียมการปิด 4% ทำให้ต้นทุนรวมของคุณอยู่ที่ 5,880 ดอลลาร์ หลังจากผ่อนชำระรายเดือนน้อยลง 3.5 ปี คุณจะชดใช้ค่าใช้จ่ายในการปิดและเริ่มบันทึก

สถานการณ์นี้เหมาะสมทางการเงินก็ต่อเมื่อคุณวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 3.5 ปี ซึ่งเรียกว่าจุดคุ้มทุนของคุณ

ในการคำนวณจุดคุ้มทุนของคุณ ให้แบ่งต้นทุนการรีไฟแนนซ์ทั้งหมดด้วยเงินออมรายปีของคุณ ตัวเลขนี้มีความสำคัญในการพิจารณาว่าคุณควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณหรือไม่

บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้นและไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใด ๆ