หากคุณใช้ประโยชน์จากตลาดดาวน์ในปี 2022 เพื่อแปลง IRA บางส่วนของคุณเป็น Roth คุณกำลังจะได้รับการตรวจสอบความเป็นจริงว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษี กลยุทธ์การประหยัดภาษีอาจฟังดูดีในทางทฤษฎี แต่คุณอาจรู้สึกแตกต่างออกไปเมื่อเห็นใบเรียกเก็บเงินจริง
“บางครั้งมันก็ขายยาก เพราะพวกเขาจ่ายภาษีที่พวกเขาจะไม่ทำอย่างอื่น แม้ว่าคุณจะแสดงให้พวกเขาเห็นตลอดชีวิตว่ากำลังประหยัดเงิน แต่พวกเขาก็ยังลังเล” กล่าว เคนเนธ วอลต์เซอร์นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองในลอสแองเจลิส เนื่องจากคุณไม่สามารถนำการแปลง Roth กลับมาเหมือนที่เคยทำได้ด้วย "การปรับลักษณะใหม่,” คุณต้องมั่นใจในการตัดสินใจทางการเงินของคุณ
การแปลง Roth ส่วนใหญ่เป็นความกังวลของผู้ที่มียอดคงเหลือ IRA หรือ 401 (k) ขนาดใหญ่ที่มีกองทุนอื่นเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในวัยเกษียณ กลยุทธ์การแปลง Roth เกี่ยวข้องกับการย้ายบัญชีที่รอการตัดบัญชีภาษีให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ก่อนที่คุณจะเริ่ม จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำซึ่งตอนนี้อายุ 73 ปี. เป็นเรื่องปกติที่จะเริ่มต้นตั้งแต่อายุ 60 ปี เมื่อคุณอาจกำลังจะเปลี่ยนไปสู่วัยเกษียณหรือมีความสามารถทางการเงิน บางทีคุณอาจจ่ายค่าเล่าเรียนเสร็จ ผ่อนบ้านหมด หรือคุณทำเงินได้มากกว่าที่คุณใช้ไป
คนส่วนใหญ่ใช้วิธีการแบบหลายปีเพื่อกระจายภาระทางการเงิน โดยคำนึงถึงจุดที่ตนอยู่ในเกณฑ์รายได้ของวงเล็บภาษีของตน “เรารู้แล้วว่าพวกเขาสามารถทำอะไรได้มากที่สุดและไม่เข้ากลุ่มถัดไป” วอลต์เซอร์กล่าว
จากนั้นเป็นเรื่องของการเว้นระยะ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณมีเงินออม 1 ล้านเหรียญสำหรับการเกษียณอายุใน 401(k) คุณอาจเริ่มย้าย 50,000 เหรียญต่อปีไปที่ Roth เมื่ออายุ 60 ปี เมื่ออายุ 73 ปี คุณอาจมีเงินเหลือในบัญชีประมาณ 350,000 เหรียญเท่านั้น ขึ้นอยู่กับตลาด ผลงาน. RMD ของคุณจะเล็กลงมากและคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับภาษีในอนาคตจากเงินที่เพิ่มขึ้นใน Roth และทายาทของคุณจะได้รับมรดกโดยไม่ต้องเสียภาษีเป็นเวลา 10 ปีหากคุณไม่ใช้เงินทั้งหมดในระหว่างที่คุณ อายุการใช้งาน
ใบกำกับภาษีสำหรับ $50,000 นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินที่เหลือของคุณ กล่าวคือ สถานะการยื่นภาษีของคุณ รายได้อื่นๆ และการหักเงิน ผู้ที่เริ่มใช้ประกันสังคมแล้วจะต้องพิจารณาเพิ่มเติมว่ารายได้พิเศษทำอะไรในการเก็บภาษีจากผลประโยชน์ของพวกเขา - มากถึง 85% ของผลประโยชน์อาจถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ผู้ที่อยู่ในเมดิแคร์จำเป็นต้องดูการคำนวณเบี้ยประกันภัยส่วน B และ D ประจำปีเพื่อหลีกเลี่ยงสิ่งที่เรียกว่า ค่าธรรมเนียม IRMAA. แต่ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บ 22% สมมติว่าคุณสามารถเดาได้ว่ารายได้เพิ่มเติม $50,000 จะเพิ่มภาษีรัฐบาลกลางประมาณ $11,000 และคุณอาจเป็นหนี้ภาษีรายได้ของรัฐและท้องถิ่น ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน
ความคิดด้านภาษีของคุณเป็นอย่างไร?
คณิตศาสตร์ของการแปลง Roth เป็นเรื่องหนึ่ง ความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับภาษีเป็นอีกเรื่องหนึ่ง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุ เอ็ด Slott กล่าวว่าเขาถูกถามตลอดเวลาว่าการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth นั้นเหมาะสมกับบุคคลใดบุคคลหนึ่งหรือไม่ เมื่อพิจารณาจากสถานการณ์ของพวกเขา ในงานนำเสนอ ผู้หญิงคนหนึ่งถามเขาเกี่ยวกับผลกระทบของการแปลงค่าเบี้ยประกันเมดิแคร์ของเธอ และบอกว่าถ้าเธอต้องจ่ายมากกว่านี้ เธอคงโกรธมาก Slott ตอบว่า “ถ้านั่นทำให้คุณโกรธ ก็เปลี่ยนใจเถอะ”
ทำไม?
“เพราะคุณโกรธแค่ปีเดียว แต่ถ้าคุณไม่เปลี่ยนใจเลื่อมใส คุณจะโกรธไปตลอดชีวิต” Slott บอกเธอ
แต่การผูกปมของ Medicare นั้นทำให้บางคนรู้สึกเหน็บแนม Waltzer มีลูกค้าที่เริ่มกลยุทธ์การแปลง Roth ในปี 2016 เมื่อเธออายุ 71 ปี และบัญชีของเธอมีมูลค่า 240,000 ดอลลาร์ เธอทำเงินได้ประมาณ 8,000 เหรียญสหรัฐฯ เป็นเวลาสามปีติดต่อกัน แล้วก็หยุดลง ส่วนใหญ่เป็นเพราะค่าประกันสุขภาพของรัฐบาลเมดิแคร์ “มันจำเป็น” วอลต์เซอร์กล่าว
ลูกค้าอีกรายของ Waltzer ถูกเลื่อนออกไปมากขึ้นจากจำนวนเงินสดที่เธอต้องการเพื่อใช้ชำระภาษี คุณสามารถจ่ายภาษีสำหรับการแปลง Roth ด้วยเงินจาก IRA แต่นั่นก็เหมือนกับการ "เสียภาษี" Waltzer กล่าว ดังนั้นเขาจึงแนะนำลูกค้าให้ครอบคลุมจำนวนเงินที่ต้องชำระจากกระเป๋าของพวกเขาและแปลงจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาสามารถทำได้เป็น รอธ
ครูที่เกษียณแล้วคนนี้แต่งงานแล้วและวางแผนที่จะแปลงเงินจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไป เนื่องจาก IRA ของเธออยู่ที่ 700,000 ดอลลาร์ ดังนั้นเธอจึงควักเงิน 25,000 ดอลลาร์ในปีแรก เพียงพอแล้วสำหรับเธอและสามี แล้วพวกเขาก็หยุด “พวกเขาอ่อนไหวต่อภาษีมากและไม่ชอบแนวคิดในการจ่ายภาษีเพิ่ม” วอลต์เซอร์กล่าว
หลายคนอาจหมดเวลาเพียงเพราะพวกเขาเริ่มแผนการแปลง Roth และคาดว่าจะดำเนินต่อไปหลังจากอายุของการใช้ RMDs แต่ก็ไม่สามารถดำเนินการต่อไปได้
“การแปลง Roth มีราคาแพงกว่า ณ จุดนั้น” Slott กล่าว ส่วนใหญ่เป็นเพราะ RMD ต้องมาก่อน ดังนั้นหากคุณมีเงิน 500,000 ดอลลาร์ในบัญชีที่รอการตัดบัญชีและคุณอายุ 76 ปี คุณอาจต้องควักเงินประมาณ 20,000 ดอลลาร์และจ่ายภาษีเงินได้เพื่อให้เป็นไปตาม RMD แล้วถ้าคุณพยายามแปลงให้มากกว่านี้ คุณอาจต้องเสียภาษีมากเกินไปจนอิ่มท้องได้
“นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคนอายุ 60 ปีจึงอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมกว่าสำหรับการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth” Slott กล่าว “แนวทางปานกลางและระยะยาวที่ดีที่สุดคือชุดของ Conversion เล็กๆ น้อยๆ เมื่อเวลาผ่านไป”
มีคำถามเกี่ยวกับกลไกของการลงทุน การลงทุนนั้นเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร และกลยุทธ์ใดที่จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
คุณจะเสียใจที่เปลี่ยน Roth เมื่อคุณได้รับใบกำกับภาษีจำนวนมากหรือไม่?
หากคุณใช้ประโยชน์จากตลาดดาวน์ในปี 2022 เพื่อแปลง IRA บางส่วนของคุณเป็น Roth คุณกำลังจะได้รับการตรวจสอบความเป็นจริงว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษี กลยุทธ์การประหยัดภาษีอาจฟังดูดีในทางทฤษฎี แต่คุณอาจรู้สึกแตกต่างออกไปเมื่อเห็นใบเรียกเก็บเงินจริง
“บางครั้งมันก็ขายยาก เพราะพวกเขาจ่ายภาษีที่พวกเขาจะไม่ทำอย่างอื่น แม้ว่าคุณจะแสดงให้พวกเขาเห็นตลอดชีวิตว่ากำลังประหยัดเงิน แต่พวกเขาก็ยังลังเล” กล่าว เคนเนธ วอลต์เซอร์นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองในลอสแองเจลิส เนื่องจากคุณไม่สามารถนำการแปลง Roth กลับมาเหมือนที่เคยทำได้ด้วย "การปรับลักษณะใหม่,” คุณต้องมั่นใจในการตัดสินใจทางการเงินของคุณ
การแปลง Roth ส่วนใหญ่เป็นความกังวลของผู้ที่มียอดคงเหลือ IRA หรือ 401 (k) ขนาดใหญ่ที่มีกองทุนอื่นเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในวัยเกษียณ กลยุทธ์การแปลง Roth เกี่ยวข้องกับการย้ายบัญชีที่รอการตัดบัญชีภาษีให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ก่อนที่คุณจะเริ่ม จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำซึ่งตอนนี้อายุ 73 ปี. เป็นเรื่องปกติที่จะเริ่มต้นตั้งแต่อายุ 60 ปี เมื่อคุณอาจกำลังจะเปลี่ยนไปสู่วัยเกษียณหรือมีความสามารถทางการเงิน บางทีคุณอาจจ่ายค่าเล่าเรียนเสร็จ ผ่อนบ้านหมด หรือคุณทำเงินได้มากกว่าที่คุณใช้ไป
คนส่วนใหญ่ใช้วิธีการแบบหลายปีเพื่อกระจายภาระทางการเงิน โดยคำนึงถึงจุดที่ตนอยู่ในเกณฑ์รายได้ของวงเล็บภาษีของตน “เรารู้แล้วว่าพวกเขาสามารถทำอะไรได้มากที่สุดและไม่เข้ากลุ่มถัดไป” วอลต์เซอร์กล่าว
จากนั้นเป็นเรื่องของการเว้นระยะ ตัวอย่างเช่น ถ้าคุณมีเงินออม 1 ล้านเหรียญสำหรับการเกษียณอายุใน 401(k) คุณอาจเริ่มย้าย 50,000 เหรียญต่อปีไปที่ Roth เมื่ออายุ 60 ปี เมื่ออายุ 73 ปี คุณอาจมีเงินเหลือในบัญชีประมาณ 350,000 เหรียญเท่านั้น ขึ้นอยู่กับตลาด ผลงาน. RMD ของคุณจะเล็กลงมากและคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับภาษีในอนาคตจากเงินที่เพิ่มขึ้นใน Roth และทายาทของคุณจะได้รับมรดกโดยไม่ต้องเสียภาษีเป็นเวลา 10 ปีหากคุณไม่ใช้เงินทั้งหมดในระหว่างที่คุณ อายุการใช้งาน
ใบกำกับภาษีสำหรับ $50,000 นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินที่เหลือของคุณ กล่าวคือ สถานะการยื่นภาษีของคุณ รายได้อื่นๆ และการหักเงิน ผู้ที่เริ่มใช้ประกันสังคมแล้วจะต้องพิจารณาเพิ่มเติมว่ารายได้พิเศษทำอะไรในการเก็บภาษีจากผลประโยชน์ของพวกเขา - มากถึง 85% ของผลประโยชน์อาจถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ผู้ที่อยู่ในเมดิแคร์จำเป็นต้องดูการคำนวณเบี้ยประกันภัยส่วน B และ D ประจำปีเพื่อหลีกเลี่ยงสิ่งที่เรียกว่า ค่าธรรมเนียม IRMAA. แต่ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บ 22% สมมติว่าคุณสามารถเดาได้ว่ารายได้เพิ่มเติม $50,000 จะเพิ่มภาษีรัฐบาลกลางประมาณ $11,000 และคุณอาจเป็นหนี้ภาษีรายได้ของรัฐและท้องถิ่น ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน
ความคิดด้านภาษีของคุณเป็นอย่างไร?
คณิตศาสตร์ของการแปลง Roth เป็นเรื่องหนึ่ง ความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับภาษีเป็นอีกเรื่องหนึ่ง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุ เอ็ด Slott กล่าวว่าเขาถูกถามตลอดเวลาว่าการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth นั้นเหมาะสมกับบุคคลใดบุคคลหนึ่งหรือไม่ เมื่อพิจารณาจากสถานการณ์ของพวกเขา ในงานนำเสนอ ผู้หญิงคนหนึ่งถามเขาเกี่ยวกับผลกระทบของการแปลงค่าเบี้ยประกันเมดิแคร์ของเธอ และบอกว่าถ้าเธอต้องจ่ายมากกว่านี้ เธอคงโกรธมาก Slott ตอบว่า “ถ้านั่นทำให้คุณโกรธ ก็เปลี่ยนใจเถอะ”
ทำไม?
“เพราะคุณโกรธแค่ปีเดียว แต่ถ้าคุณไม่เปลี่ยนใจเลื่อมใส คุณจะโกรธไปตลอดชีวิต” Slott บอกเธอ
แต่การผูกปมของ Medicare นั้นทำให้บางคนรู้สึกเหน็บแนม Waltzer มีลูกค้าที่เริ่มกลยุทธ์การแปลง Roth ในปี 2016 เมื่อเธออายุ 71 ปี และบัญชีของเธอมีมูลค่า 240,000 ดอลลาร์ เธอทำเงินได้ประมาณ 8,000 เหรียญสหรัฐฯ เป็นเวลาสามปีติดต่อกัน แล้วก็หยุดลง ส่วนใหญ่เป็นเพราะค่าประกันสุขภาพของรัฐบาลเมดิแคร์ “มันจำเป็น” วอลต์เซอร์กล่าว
ลูกค้าอีกรายของ Waltzer ถูกเลื่อนออกไปมากขึ้นจากจำนวนเงินสดที่เธอต้องการเพื่อใช้ชำระภาษี คุณสามารถจ่ายภาษีสำหรับการแปลง Roth ด้วยเงินจาก IRA แต่นั่นก็เหมือนกับการ "เสียภาษี" Waltzer กล่าว ดังนั้นเขาจึงแนะนำลูกค้าให้ครอบคลุมจำนวนเงินที่ต้องชำระจากกระเป๋าของพวกเขาและแปลงจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาสามารถทำได้เป็น รอธ
ครูที่เกษียณแล้วคนนี้แต่งงานแล้วและวางแผนที่จะแปลงเงินจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไป เนื่องจาก IRA ของเธออยู่ที่ 700,000 ดอลลาร์ ดังนั้นเธอจึงควักเงิน 25,000 ดอลลาร์ในปีแรก เพียงพอแล้วสำหรับเธอและสามี แล้วพวกเขาก็หยุด “พวกเขาอ่อนไหวต่อภาษีมากและไม่ชอบแนวคิดในการจ่ายภาษีเพิ่ม” วอลต์เซอร์กล่าว
หลายคนอาจหมดเวลาเพียงเพราะพวกเขาเริ่มแผนการแปลง Roth และคาดว่าจะดำเนินต่อไปหลังจากอายุของการใช้ RMDs แต่ก็ไม่สามารถดำเนินการต่อไปได้
“การแปลง Roth มีราคาแพงกว่า ณ จุดนั้น” Slott กล่าว ส่วนใหญ่เป็นเพราะ RMD ต้องมาก่อน ดังนั้นหากคุณมีเงิน 500,000 ดอลลาร์ในบัญชีที่รอการตัดบัญชีและคุณอายุ 76 ปี คุณอาจต้องควักเงินประมาณ 20,000 ดอลลาร์และจ่ายภาษีเงินได้เพื่อให้เป็นไปตาม RMD แล้วถ้าคุณพยายามแปลงให้มากกว่านี้ คุณอาจต้องเสียภาษีมากเกินไปจนอิ่มท้องได้
“นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคนอายุ 60 ปีจึงอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมกว่าสำหรับการเปลี่ยนใจเลื่อมใสของ Roth” Slott กล่าว “แนวทางปานกลางและระยะยาวที่ดีที่สุดคือชุดของ Conversion เล็กๆ น้อยๆ เมื่อเวลาผ่านไป”
มีคำถามเกี่ยวกับกลไกของการลงทุน การลงทุนนั้นเหมาะสมกับแผนการเงินโดยรวมของคุณอย่างไร และกลยุทธ์ใดที่จะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากเงินของคุณ คุณสามารถเขียนถึงฉันได้ที่ [ป้องกันอีเมล].
เพิ่มเติมจาก MarketWatch
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo