คุณจะอายุยืนกว่า 401 (k) ของคุณหรือไม่? กฎเกณฑ์ใหม่ในการคำนวณรายได้ตลอดชีพมีข้อบกพร่องบางประการ

กฎของรัฐบาลกลางใหม่สำหรับแผน 401 (k) กล่าวว่าข้อความที่พนักงานได้รับจะต้องบอกว่าเงินในบัญชีของพวกเขาจะแปลงเป็นรายได้ต่อเดือนอย่างไรเมื่อพนักงานอายุ 67 ปี (น่าจะเกษียณแล้ว) ผู้จัดการบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) ไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้

เมื่อคุณจะเห็นภาพประกอบรายได้ตลอดชีพ 401 (k)

กฎนี้ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกฎหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของ Secure Act ปี 2019 จะมีผลบังคับใช้ในฤดูใบไม้ร่วงนี้ นายจ้างบางรายวางแผนที่จะจัดทำงบ 401 (k) พร้อมภาพประกอบรายได้ตลอดช่วงฤดูร้อนนี้ ผู้รักษาบันทึกและผู้สนับสนุนแผน 401 (k) สองสามรายเช่น TIAA ได้จัดทำภาพประกอบรายได้เกษียณอายุเหล่านี้ด้วยตัวเองแล้ว

“ฉันคิดว่า [กฎใหม่คือ] ความพยายามที่ดีในการให้ความคิดแก่ผู้คน” ว่า 401 (k) ของพวกเขาอาจหมายถึงรายได้ต่อเดือนอย่างไร Terry Savage นักข่าวและนักเขียนการเงินส่วนบุคคลกล่าวในตอนล่าสุดของ พอดคาสต์ Friends Talk Money ฉันเป็นเจ้าภาพร่วมกับ Pam Krueger และเธอ คุณสามารถฟังตอนได้ทุกที่ที่คุณได้รับพอดคาสต์

อย่างไรก็ตาม มีความเป็นไปได้ค่อนข้างมากที่การคาดการณ์ใหม่ที่ส่งถึงพนักงานจะทำให้พวกเขาผิดหวัง

401 (k) ที่มีมูลค่า 125,000 ดอลลาร์จะแปลเป็นรายได้ต่อเดือนเพียง 500 ดอลลาร์หรือ 600 ดอลลาร์พร้อมภาพประกอบใหม่เหล่านี้ จากผลสำรวจล่าสุดของ Transamerica Center for Retirement Studies พบว่า 37% ของคนงานกังวลเกี่ยวกับการใช้เงินออมและการลงทุนของตนให้อยู่ได้นานกว่านั้น “อุบัติขึ้นจากการระบาดของ COVID-19: แนวโน้มการเกษียณอายุของพนักงาน".

นอกจากนี้โปรดดูที่: กำลังคิดที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด? 'Financial Samurai' บอกคุณถึงวิธีเริ่มต้นชีวิต FIRE ของคุณโดยการเจรจาต่อรองผลตอบแทนที่อ้วน

ข้อบกพร่องในภาพประกอบรายได้ตลอดชีพ

มีข้อบกพร่องใหญ่ๆ สองสามข้อที่ควรสังเกตในวิธีที่กฎใหม่คำนวณภาพประกอบรายได้ตลอดชีพสำหรับแผน 401 (k)

พวกเขาถือว่าพนักงานจะไม่บริจาคเงิน 401(k) ในอนาคตระหว่างตอนนี้จนถึงอายุ 67 ปี และยอดเงินในบัญชีของพวกเขาจะไม่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปด้วยรายได้ที่เพิ่มขึ้น ภาพประกอบไม่ได้พิจารณาถึงผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อที่มีต่อรายได้เกษียณอายุ 401 (k) ที่คุ้มค่าเมื่อถึงเวลาที่พนักงานอายุ 67 ปี

“ดังนั้น ภาพประกอบอาจทำให้เข้าใจผิดเล็กน้อย” ซาเวจตั้งข้อสังเกต “แต่อย่างน้อยก็ทำให้ผู้คนเริ่มคิดถึงรายได้ตลอดชีพ”

ครูเกอร์ ผู้ก่อตั้งบริการ Wealthramp เพื่อตรวจสอบที่ปรึกษาทางการเงิน ยังคิดว่าตัวเลขรายได้ต่อเดือนเป็นเครื่องมือในการวางแผนเกษียณอายุที่มีประโยชน์

“การแสดงให้เห็นว่าเงินออมจำนวน 401(k) ของคุณกลายเป็นกระแสรายได้ต่อเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ รู้สึกเหมือนจะช่วยไขปริศนามากมาย ความพยายามอย่างมาก และมันมาจากที่ที่ถูกต้อง” เธอกล่าว

อ่าน: งบประมาณการเกษียณอายุของเราคือ 38,000 เหรียญต่อปี—เราควรไปไหนดี?

คำเตือนจากผู้เชี่ยวชาญ

แต่ครูเกอร์ตั้งข้อสังเกตว่า เธอได้พูดคุยกับผู้นำทางความคิดที่เคารพนับถือใน 401(k) และโลกการศึกษาด้านการเงิน ซึ่งให้คำเตือน

“เขาบอกฉันว่าผู้ให้บริการ 401(k) สามารถแสดงหมายเลขพนักงานที่อาจอยู่ในสนามเบสบอลได้ แต่พวกเขาจะมีแนวโน้มที่จะอนุรักษ์นิยมมากเกินไป” เธอกล่าว

กล่าวอีกนัยหนึ่งตัวเลขรายได้ต่อเดือนจะต่ำกว่าจำนวนเงินที่เงินฝากออมทรัพย์ 401 (k) น่าจะส่งมอบเป็นรายได้รายเดือน

Krueger เสริม: “มันทำให้ฉันรู้สึกเหมือนเป็นเพียงการปลุกให้ตื่นขึ้นที่ไม่ต้องพึ่งพาหมายเลขนี้มากเกินไปที่คุณจะเห็นในคำแถลงของคุณ”

แปลง 401(k)s เป็นค่างวดรายเดือน

ภาพประกอบรายได้ตลอดชีพเหล่านี้กำลังออกมาพร้อมๆ กัน นายจ้างจำนวนมากขึ้นเริ่มให้พนักงานแปลง 401 (k) ของตนเป็นรายได้ต่อเดือนเมื่อเกษียณอายุ

ตามรายงานของ The Wall Street Journal นายจ้างมากกว่า 80% เสนอทางเลือกรายได้หลังเกษียณ เพิ่มขึ้นจาก 50% ในปี 2018 เนื่องจากกฎหมายปี 2020 ทำให้นายจ้างเสนอเงินงวดเป็นตัวเลือกการเกษียณอายุสำหรับพนักงานที่มี 401(k) ได้ง่ายขึ้น

เป็นการดีที่สุดที่จะไม่แปลง ทั้งหมด จาก 401 (k) ของคุณเป็นรายได้ต่อเดือน นั่นเป็นเพราะว่าเมื่อคุณจ่ายเงินรายปี คุณจะล็อกจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในแต่ละเดือน แต่อัตราเงินเฟ้ออาจหมายความว่าคุณต้องการหรือต้องการเงินมากขึ้นในอนาคตเพียงเพื่อให้ทันกับต้นทุนที่สูงขึ้น

ครูเกอร์แนะนำให้พนักงานที่ใกล้เกษียณอายุเพื่อพบกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับความไว้วางใจสำหรับคำแนะนำที่เป็นกลาง หากพวกเขากำลังพิจารณาที่จะจ่ายเงินให้ 401(k)s บางส่วนของพวกเขา

นอกจากนี้โปรดดูที่: 7 ขั้นตอนการวางแผนการเงินในทศวรรษก่อนเกษียณ

เงินงวดหนึ่งที่ควรค่าแก่การดู: QLAC

Savage แนะนำว่าหาก 401(k) ของคุณเสนอสัญญาเงินรายปีที่ผ่านการรับรองหรือ QLAC คุณควรพิจารณานำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของแผนบางส่วนไปใช้

ด้วย QLAC Savage อธิบายว่า “คุณใช้เงินส่วนหนึ่งแล้วพูดว่า 'ฉันต้องการซื้อตอนนี้ตอนอายุ 65 แต่อย่าเริ่มจ่ายเงินให้ฉันจนกว่าฉันจะอายุ 75'

การทำเช่นนี้ คุณจะได้รับเช็ครายเดือนที่มากขึ้นเมื่อเงินเริ่มเข้ามามากกว่าถ้าคุณเอา 401(k) ของคุณมาเป็นเงินงวดทันทีเมื่อเกษียณอายุ

สภาคองเกรสพิจารณาการเปลี่ยนแปลงเพิ่มเติม

อาจมีการเปลี่ยนแปลงเพิ่มเติม สภาผู้แทนราษฎรเพิ่งผ่านกฎหมายที่เรียกว่า Secure 2.0 พร้อมการสนับสนุนจากสองพรรคใหญ่ ตอนนี้อยู่ต่อหน้าวุฒิสภา หากลงนามในกฎหมาย จะลงทะเบียนพนักงานโดยอัตโนมัติใน 401 (k) วินาทีหากนายจ้างเสนอให้ ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าอัตราการบริจาคจะสูงขึ้นมากเมื่อแผนมีการลงทะเบียนอัตโนมัติ

กฎหมาย Secure 2.0 จะเพิ่มจำนวนที่ผู้ที่มีอายุ 62 ถึง 64 ปีสามารถใส่ลงในแผน 401 (k) ในแต่ละปี ปัจจุบัน ผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีได้รับอนุญาตให้บริจาคสิ่งที่เรียกว่า “การบริจาค” ประจำปีสูงถึง 6,500 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่าวงเงินปกติ Secure 2.0 จะช่วยให้ผู้คนอายุ 62 ถึง 64 สามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 10,000 ดอลลาร์ต่อปีหากพวกเขาสามารถทำเช่นนั้นได้

“ฉันหวังว่าจะมีการสนับสนุนเพียงพอที่จะผ่าน” ซาเวจกล่าว

Richard Eisenberg เป็นอดีตบรรณาธิการเว็บอาวุโสของช่องทาง Money & Security และ Work & Purpose ของ Next Avenue และอดีตผู้จัดการบรรณาธิการของเว็บไซต์ เขาเป็นนักเขียนเรื่อง “How toหลีกเลี่ยงวิกฤตการณ์ทางการเงินในช่วงกลางชีวิต” และเคยเป็นบรรณาธิการการเงินส่วนบุคคลที่ Money, Yahoo, Good Housekeeping และ CBS MoneyWatch

บทความนี้พิมพ์ซ้ำโดยได้รับอนุญาตจาก NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. สงวนลิขสิทธิ์

เพิ่มเติมจาก Next Avenue: