ประกันสังคมจะหมดไหม? ไม่ แต่มันจะถึงจุดแตกหัก มีความหมายต่อคุณอย่างไร

“ตอนนี้ เงินทั้งหมดที่ทุกคนจ่ายไปเป็นของเบบี้บูมเมอร์ที่ใช้มันเพื่อใช้ชีวิตอย่างมีความสุข ซึ่งก็ไม่เป็นไร” โบว์รอน ผู้ตีพิมพ์นวนิยายเรื่องแรกของเขากล่าว ระแวดระวัง ฤดูใบไม้ผลิที่ผ่านมานี้ “แต่มันใช้เงิน ไม่ใช่เงินที่เราจะรับมา”

Bowron ก็เหมือนคนอเมริกันอีกหลายล้านคน—คนรุ่นมิลเลนเนียล ส่วนใหญ่—ที่คิดว่าประกันสังคมจะตอบสนองความต้องการในการเกษียณได้เพียงเศษเสี้ยวเดียวหากเป็นเช่นนั้น เกือบครึ่งหนึ่งของคนรุ่นมิลเลนเนียล ซึ่งปกติแล้วเป็นผู้มีอายุระหว่าง 26-41 ปี เห็นด้วยกับคำกล่าวที่ว่า “ฉันจะไม่ได้รับสวัสดิการประกันสังคมที่ฉันได้รับสักเล็กน้อย” ตามผลสำรวจ 2022 จาก Nationwide Retirement Institute เทียบกับ 30% ของ Gen X และ 15% ของเบบี้บูมเมอร์

การมองโลกในแง่ร้ายของพวกเขาเป็นสิ่งที่เข้าใจได้: เป็นเวลาหลายทศวรรษที่ผ่านมา มีคนงานมากกว่าสามคนที่จ่ายภาษี FICA ให้กับผู้รับผลประโยชน์แต่ละราย แต่จำนวนนั้นลดลงเหลือ 2.8 และคาดว่าจะลดลงเหลือ 2.3 ภายในปี 2035

ถึงกระนั้น คนงานอายุน้อยที่คาดว่าระบบบำเหน็จบำนาญที่พัฒนาขึ้นในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่จะสิ้นอายุขัยโดยสมบูรณ์เมื่อถึงวัยเกษียณก็มักจะพูดเกินจริงในเรื่องนี้ ในขณะที่ผู้ดูแลทรัพย์สินของ Social Security ระบุว่ากองทุน Old-Age and Survivors Insurance Trust Fund จะหมดเงินใน 12 ปี แต่โครงการนี้จ่ายมากกว่าที่จ่ายไปในปีที่แล้ว แต่ต้องเผชิญกับการล้มละลาย ไม่ใช่การล้มละลาย เว้นแต่สภาคองเกรสจะกระทำก่อนวันที่ดังกล่าว ผลประโยชน์จะลดลง 23% โดยภาษีเงินเดือนจะยังคงกองทุนส่วนที่เหลืออีก 77% ของผลประโยชน์ตามกำหนดการ ตามรายงานล่าสุดของผู้ดูแลผลประโยชน์ของ Social Security

หากไม่มีการเคลื่อนไหวเพิ่มเติมเพื่อระดมทุนหรือลดผลประโยชน์ การลดดังกล่าวจะค่อยๆ เพิ่มขึ้นเป็น 26% ภายในปี 2095 ตามรายงานของ Congressional Research Service (เป็นที่น่าสังเกตว่าประกันสังคมมีกองทุนทรัสต์สองกองทุน กองทุนหนึ่งที่จ่ายผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ และอีกกองทุนหนึ่งที่มีขนาดเล็กกว่ามากที่จ่ายผลประโยชน์ความทุพพลภาพ แม้ว่าจะมักเรียกรวมกันว่ากองทุนนี้ แต่บทความนี้เน้นที่ความน่าเชื่อถือของ Old-Age and Survivors Insurance Trust ที่ใหญ่กว่า )

ระดับการลดดังกล่าวอาจเป็นหายนะสำหรับประมาณหนึ่งในสี่ของผู้รับที่พึ่งพาประกันสังคมอย่างน้อย 90% ของรายได้ตามศูนย์งบประมาณและลำดับความสำคัญของนโยบาย สำหรับทุกคนยกเว้นผู้รับผลประโยชน์ที่ร่ำรวยที่สุด มันจะทำให้เกิดความยากลำบากในระดับหนึ่ง ในขณะที่สภาคองเกรสมีแนวโน้มที่จะก้าวเข้ามาก่อนที่สถานการณ์ดังกล่าวจะผ่านพ้นไป แต่โครงการยังคงเผชิญกับความท้าทายที่ร้ายแรง และผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุควรเตรียมพร้อมสำหรับการลดผลประโยชน์ ภาษีที่สูงขึ้น หรือการเปลี่ยนแปลงอื่นๆ เป็นครั้งแรกในรอบ 40 ปี

Kilolo Kijakazi รักษาการผู้บัญชาการสำนักงานประกันสังคมปฏิเสธ ของบาร์รอน ขอสัมภาษณ์แต่ได้ออกแถลงการณ์ว่า “สิ่งสำคัญคือการเสริมสร้างความมั่นคงทางสังคมสำหรับคนรุ่นอนาคต” เธอกล่าว พร้อมเสริมว่าโครงการจะส่งผลกระทบต่อผู้รับผลประโยชน์ 66 ล้านคนในปีนี้ “คณะกรรมาธิการแนะนำให้ฝ่ายนิติบัญญัติจัดการกับปัญหาการขาดแคลนกองทุนทรัสต์ที่คาดการณ์ไว้อย่างทันท่วงทีเพื่อที่จะค่อย ๆ เปลี่ยนแปลงที่จำเป็น”

จัดการกับความขาดแคลน

แล้วอะไรจะเกิดขึ้นจริง—และเมื่อไหร่? นั่นคือคำถามมูลค่า 2.8 ล้านล้านเหรียญ

ในขณะที่ฝ่ายบริหารสามารถผลักดันฝ่ายนิติบัญญัติไปสู่การดำเนินการได้ แต่ท้ายที่สุดก็ขึ้นอยู่กับฝ่ายนิติบัญญัติที่จะผ่านกฎหมายที่จะสนับสนุนโครงการนี้

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าโอกาสที่สภาคองเกรสไม่สามารถทำได้นั้นอยู่ห่างไกล เนื่องจากผู้มีสิทธิเลือกตั้งที่มีอายุมากกว่าได้รับรายได้หลังเกษียณบางส่วนหรือทั้งหมดจากโครงการนี้ ประกันสังคมไม่ได้เรียกว่ารางที่สามของการเมืองอเมริกันเพื่ออะไร “ไม่น่าเป็นไปได้อย่างยิ่งที่รัฐสภาจะไป 'เอ๊ะ c'est la vie” Aron Szapiro หัวหน้าฝ่ายการศึกษาเกษียณอายุและนโยบายสาธารณะของ Morningstar กล่าว ท้ายที่สุดแล้ว ผู้เกษียณอายุเป็นที่รู้จักในฐานะกลุ่มการลงคะแนนเสียงที่ทรงพลัง และพวกเขาไม่ได้ดูถูกผู้ร่างกฎหมายที่คุกคามความมั่นคงทางการเงินของพวกเขา

อย่างไรก็ตาม ผู้สังเกตการณ์บางคนไม่ได้ตัดความเป็นไปได้นั้นออกไป เมื่อพิจารณาถึงการหยุดชะงักในวอชิงตัน ไมค์ ไพเพอร์ นักบัญชีสาธารณะที่ผ่านการรับรองซึ่งทำงานเกี่ยวกับเครื่องคิดเลข Open Social Security กล่าวว่า "มันไม่รู้สึกผิดที่เราไปถึงปี 2034 อีกต่อไปแล้ว และมันกำลังจะหมดลงจริงๆ"

หากการแก้ไขทำได้ง่าย ก็คงเกิดขึ้นแล้วในตอนนี้ ในทางกลับกัน การแก้ปัญหาการขาดแคลนจะทำให้ต้องมีการประนีประนอมในระดับหนึ่งซึ่งไม่ค่อยพบเห็นใน Capitol Hill ประกันสังคมไม่สามารถแก้ไขได้ผ่านการประนีประนอม ซึ่งเป็นวิธีการที่วุฒิสภาสามารถผ่านกฎหมายบางอย่างด้วยเสียงข้างมากโดยปราศจากการคุกคามจากฝ่ายค้าน และจะเกี่ยวข้องกับโซลูชันที่จะขายได้ไม่ง่ายสำหรับครัวเรือนชาวอเมริกันจำนวนมาก

ฝ่ายนิติบัญญัติสามารถขึ้นภาษีเพื่อเพิ่มการไหลเข้า ตัดผลประโยชน์เพื่อชะลอการไหลออก เพิ่มอายุเกษียณ หรือการรวมกันบางส่วน แคธลีน โรมิก ผู้อำนวยการฝ่ายนโยบายประกันสังคมและความทุพพลภาพของศูนย์งบประมาณและลำดับความสำคัญของนโยบาย (Center on Budget and Policy Priorities) กล่าวว่า พวกเขายังอาจมองหาการนำรายได้ทั่วไปบางส่วนเข้าสู่โครงการด้วย ไม่ว่าจะผ่านเงินกู้หรือการโอนครั้งเดียวซึ่งจะเพิ่มหนี้ของประเทศ . เนื่องจากการลดสวัสดิการและการเพิ่มภาษีมักจะค่อยเป็นค่อยไปเมื่อเวลาผ่านไป ยิ่งสภาคองเกรสรอดำเนินการนานเท่าใด ก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะต้องเพิ่มรายได้ทั่วไปเพื่อเพิ่มเงินอย่างรวดเร็วและอุดช่องว่างที่ขาดแคลน Romig กล่าว

ด้านรายได้ สภาคองเกรสสามารถเพิ่มอัตราภาษี FICA ภาษีเงินเดือนที่กองทุนได้ ประกันสังคมและ Medicare; 12.4% ที่ไปที่ประกันสังคมจะถูกแบ่งเท่า ๆ กันระหว่างนายจ้างและลูกจ้าง ฝ่ายนิติบัญญัติอาจต้องเสียภาษีรายได้เพิ่มขึ้นด้วย โดยวงเงินสูงสุดปัจจุบันอยู่ที่ 147,000 ดอลลาร์ในปี 2022 ประธานาธิบดีโจ ไบเดนให้คำมั่นว่าจะไม่ขึ้นภาษีกับใครก็ตามที่ทำเงินได้ต่ำกว่า 400,000 ดอลลาร์ ดังนั้นร่างกฎหมายหนึ่งฉบับเพื่อขยายโครงการ ซึ่งสนับสนุนโดยตัวแทนจอห์น ลาร์สัน (D. , Conn.) เสนอให้คืนภาษีประกันสังคมที่รายได้เกินจำนวนนั้น นักการเมืองยังสามารถเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง 100% แทนที่จะเป็น 85% ที่สูงกว่าระดับรายได้ที่กำหนดในปัจจุบัน

ในด้านผลประโยชน์ สภาคองเกรสสามารถเพิ่มอายุเกษียณอายุได้เต็มจำนวน ซึ่งเป็นอายุที่คุณได้รับ 100% ของผลประโยชน์ที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ ข้อเสนอหนึ่งจะยกอายุเกษียณเต็มจำนวนจาก 67 เป็น 69 แม้ว่าจะไม่ได้ลงทะเบียนเป็นการลดผลประโยชน์เสมอไปก็ตาม การเพิ่มอายุเกษียณเต็มที่ภายในสองปีจะส่งผลให้มีการลดผลประโยชน์ตลอดชีพ 13% ไม่ว่าผู้รับจะเรียกร้องเมื่อใดก็ตาม Romig กล่าว .

นั่นเป็นหนึ่งในการแก้ไขที่ฝ่ายนิติบัญญัติตัดสินในปี 1983 ซึ่งเป็นครั้งสุดท้ายที่กองทุนทรัสต์ต้องเผชิญกับการหมดลง ในข้อตกลงที่เป็นนายหน้าโดยประธานสภาผู้แทนราษฎรแห่งสภาผู้แทนราษฎรแห่งสภาโอนีลและพรรครีพับลิกัน ส.ว. บ็อบ โดล ประธานาธิบดีโรนัลด์ เรแกน ลงนามในกฎหมายที่ค่อยๆ เพิ่มอายุเกษียณเต็มจำนวนเป็น 67 ปีจาก 65 ปี การเปลี่ยนแปลงนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จนใกล้จะถึง บรรลุผลในขณะนี้ โดยปัจจุบันอายุ 62 ปีเป็นคนแรกที่มีอายุเกษียณครบ 67 ปี (ข้อตกลงปี 1983 ยังเร่งขึ้นอัตราภาษีเงินเดือนตามกำหนดก่อนหน้านี้ และเป็นครั้งแรกที่ทำให้สวัสดิการประกันสังคมบางส่วนต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง รวมทั้งการปรับอื่นๆ)

คิดว่า ประกันสังคม Romig กล่าวว่าเป็นบ้านที่สร้างขึ้นในช่วงกลางทศวรรษ 1930 มีโครงสร้างที่ดี แต่ท่อประปาอยู่ที่ขาสุดท้ายและจำเป็นต้องซ่อมแซมเพื่อให้บ้านใช้งานได้ในระยะยาว

ทำแผนสำรอง

การเปลี่ยนแปลงสิทธิประโยชน์ของโปรแกรมเกือบจะได้รับการยกเว้นผู้รับผลประโยชน์ในปัจจุบัน บรรดาผู้ที่สงสัยว่าสิ่งนี้ต้องการเพียงภาพฟันเฟืองที่ฝ่ายนิติบัญญัติจะเผชิญหากพวกเขาตัดเงินเดือนของผู้สูงอายุ: กลุ่มผู้สนับสนุนและผู้ท้าชิงทางการเมืองจะเติมคลื่นวิทยุด้วยภาพของชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าเข้าแถวรับบริจาคอาหารหรือนั่งรับประทานอาหารแครกเกอร์และปลาทูน่ากระป๋อง . มันไม่ได้เกิดขึ้นในปี 1983 เพราะสภาคองเกรสทำหน้าที่; ผู้เล่นหลักในตอนนั้นเข้าใจเดิมพันและความโกลาหลที่พวกเขาต้องเผชิญหากการตรวจสอบผลประโยชน์ถูกลดมูลค่าลงอย่างกะทันหัน Eugene Steuerle ผู้ร่วมก่อตั้ง Urban-Brookings Tax Policy Center และอดีตรองผู้ช่วยเลขาธิการกระทรวงการคลังกล่าว การวิเคราะห์.

การเปลี่ยนแปลงใด ๆ ของประกันสังคมนั้นไม่น่าจะส่งผลกระทบต่อผู้คนภายใน 10 ปีนับจากเกษียณอายุ ฝ่ายนิติบัญญัติจะต้องให้เวลาคนงานในการปรับแผนการเกษียณอายุตามนั้น สมมติว่าสภาคองเกรสรอถึงทศวรรษหรือมากกว่านั้นจึงจะลงมือได้ การเดาที่มีการศึกษาน่าจะเป็นไปได้ว่าทุกคนที่อายุ 45 ปีขึ้นไปอาจไม่ต้องกลัวการถูกลดหย่อน และมีแนวโน้มมากที่สุดที่จะเกษียณอายุด้วยผลประโยชน์ตามโครงสร้างในปัจจุบัน

ไพเพอร์ วัย 38 ปี กำลังปรับตัวอยู่แล้ว เขากำลังวางแผนอย่างระมัดระวังเพื่อลดผลประโยชน์ 23% ในการประมาณการเกษียณอายุส่วนบุคคลของเขา และเขาออมเงินมากขึ้นเพื่อสร้างความแตกต่าง เขาไม่ได้ปฏิเสธการซื้อเงินรายปี แต่เขาบอกว่ายังเร็วเกินไปที่จะวางแผนอย่างเป็นรูปธรรมเกี่ยวกับการซื้อดังกล่าว “ใครจะรู้ว่าผลิตภัณฑ์ใดที่จะวางจำหน่ายในอีกหลายปีนับจากนี้”

สำหรับผู้ที่ต้องการเป้าหมายการออม ชายอายุ 35 ปีที่มีรายได้ $100,000 ต่อปีในวันนี้ จะต้องประหยัดเงินเพิ่มอีก 33 ดอลลาร์ที่ปรับอัตราเงินเฟ้อต่อสัปดาห์ตลอดอาชีพการงานของเขาหรือเธอเพื่อชดเชยการลดลงตลอดชีวิตในสังคม 20% ประโยชน์ด้านความปลอดภัยตามรายงานของ HealthView Services ซึ่งให้ข้อมูลค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเมื่อเกษียณอายุและเครื่องมือในการวางแผนสำหรับอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน การคำนวณจะถือว่านายจ้างทั่วไปจับคู่ 401 (k) ผลตอบแทนต่อปี 6% ในช่วงปีทำงานและผลตอบแทนประจำปี 5% ในช่วงปีที่เกษียณอายุซึ่งเริ่มเมื่ออายุ 67 ปี

นักวางแผนบางคนใช้การประมาณการโดยไม่มีประกันสังคม เพื่อดูว่าลูกค้าของตนจะยืนอยู่ที่จุดใด “ลูกค้าที่อายุน้อยกว่า พวกเขาจะพูดบ่อยขึ้นว่า 'อย่ารวมมันไว้ในแผน'” สตีเวน บี. โกลด์สตีน รองประธานและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงินส่วนตัวของ oXYGen Financial กล่าว ดีกว่าไม่นับในสิ่งที่พวกเขาไม่คาดหวังว่าจะได้รับ

Jake Northrup นักวางแผนทางการเงินและผู้ก่อตั้ง Experience Your Wealth ในบริสตอล รัฐโรดไอแลนด์ ใช้การประมาณการผลประโยชน์ประกันสังคมปัจจุบันของลูกค้าที่อายุน้อยในแบบจำลองในอนาคต “สมมติว่าสิ่งนี้จะไม่เติบโตในอนาคตเป็นข้อสันนิษฐานที่อนุรักษ์นิยมมาก” เขากล่าว ท้ายที่สุด สวัสดิการประกันสังคมของคุณคำนวณโดยอิงจากปีที่มีรายได้สูงสุด 35 ปี และลูกค้าของเขาจำนวนมากยังอยู่ในวัย 30 ปี เช่นเดียวกับ Northrup เอง

คนหนุ่มสาวมีแรงจูงใจจากความเป็นอิสระทางการเงินมากกว่าการเกษียณอายุแบบดั้งเดิม Northrup กล่าว พวกเขาไม่ได้จินตนาการถึงการไล่ออกจากงานในบริษัทตอนอายุ 65; พวกเขากำลังสร้างอาชีพประเภทที่พวกเขาสามารถผสมผสานการเดินทางและการเป็นผู้ประกอบการ และทำงานตามเงื่อนไขของตนเองได้นานเท่าที่พวกเขาต้องการ ไม่ว่าจะอยู่ในรูปแบบใด Social Security จะเป็นผู้สนับสนุนที่ดีที่สุด “คุณควบคุมสิ่งที่คุณควบคุมได้” Northrup กล่าว

สำหรับ Bowron ชาวอลาบามารุ่นมิลเลนเนียล นั่นหมายถึงการปรับความคาดหวังของเขาใหม่เกี่ยวกับการเกษียณอายุของเขา และหวังว่าเงินที่เขาประหยัดได้ใน 401(k) หุ้นของเขาในธุรกิจของครอบครัว และค่าลิขสิทธิ์ใดๆ จากหนังสือของเขาจะเป็น เพียงพอที่จะรักษาปีหลังการทำงานของเขาเมื่อถึงเวลา

ในขณะที่คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์หลายคนกำลังจะเกษียณอายุในวัย 65 ปีและเดินทางไปทั่วโลก แต่คนรุ่นของเขาอาจเกษียณอายุเมื่ออายุ 75 ปีและไปตกปลาใกล้บ้าน เขากล่าว “ผมไม่คิดว่าการเกษียณอายุที่ผู้คนมีความสุขในตอนนี้จะเกิดขึ้นในอีก 30 ปีข้างหน้า”

เขียนถึง Elizabeth O'Brien ที่ [ป้องกันอีเมล]