ทำไมคุณอาจต้องประหยัดเงินสองเท่าสำหรับการเกษียณอายุเท่าพ่อแม่

ต้องเก็บออมเท่าไหร่ถึงจะเกษียณได้? เป็นคำถามง่าย ๆ ที่เป็นรากฐานของแผนการของคนส่วนใหญ่สำหรับปีทองของพวกเขา อย่างไรก็ตาม การตอบคำถามนั้นอาจซับซ้อนกว่านั้นมาก

การใช้การวิจัยที่ตรวจสอบความเป็นไปได้ของกลยุทธ์การวางแผนเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมซึ่งรู้จักกันในชื่อกฎ 4% นักยุทธศาสตร์ด้านพอร์ตโฟลิโอของ Morningstar พบว่าผู้ออมในปัจจุบันอาจต้องเก็บสะสมเงินไว้สองเท่าในแต่ละปี เมื่อเทียบกับอัตราการออมในอดีตของผู้เกษียณอายุแล้ว .

ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณประเมินความต้องการรายได้ของคุณในวัยเกษียณและวางแผนเพื่อตอบสนองความต้องการเหล่านั้น หาที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้วันนี้

กำลังอัปเดตกฎ 4%

เป็นเวลาหลายทศวรรษแล้วที่กฎ 4% เป็นเสาหลักของการวางแผนเกษียณอายุ กฎพื้นฐานที่พัฒนาขึ้นโดยนักวางแผนทางการเงิน William Bengen ในปี 1994 กำหนดว่าผู้เกษียณอายุสามารถยืดอายุการออมได้นานกว่า 30 ปี โดยการถอนออก 4% ของไข่ที่ทำรังในปีแรกของการเกษียณอายุ และปรับการถอนเงินที่ตามมาสำหรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี กลยุทธ์ง่ายๆ นี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อให้รายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้สำหรับผู้เกษียณอายุด้วยพอร์ตการลงทุนที่สมดุล (หุ้น 50% พันธบัตร 50%)

ตัวอย่างคลาสสิกที่มักใช้เพื่อแสดงให้เห็น 4% ปกครองผู้เกษียณโดยมีเงินออม 1 ล้านดอลลาร์ในการเกษียณอายุ เมื่อใช้กฎ 4% ผู้เกษียณตามสมมุติฐานนี้จะถอนเงิน 40,000 ดอลลาร์ในปีแรกที่เกษียณอายุ จากนั้นจึงเพิ่มการถอนออกในภายหลังด้วยอัตราเงินเฟ้อ การทำเช่นนี้จะรับประกันว่าเงินจะไม่หมดเป็นเวลาอย่างน้อย 30 ปี

แต่นักวิจัยของ Morningstar กล่าวว่าอัตราผลตอบแทนพันธบัตรต่ำและตลาดตราสารทุนที่มีมูลค่าสูงเกินไปเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้อัตราการถอนออก 4% “อาจไม่สามารถทำได้อีกต่อไป” แต่พวกเขาพบว่า 3.3% เป็นอัตราการถอนเริ่มต้นที่เหมาะสมกว่าสำหรับผู้เกษียณอายุที่มีพอร์ตการลงทุนที่สมดุลซึ่งกำลังมองหารายได้เกษียณประจำปีคงที่

เมื่อเริ่มถอนออกเพียง 3.3% ของพอร์ตโฟลิโอของพวกเขา ผู้เกษียณอายุมีโอกาส 90% ในการรักษายอดเงินในบัญชีเป็นบวกหลังจาก 30 ปี Morningstar พบ ยิ่งสถานะทุนของพอร์ตยิ่งหนัก อัตราการถอนเงินเริ่มต้นควรจะต่ำลง

เรื่องราวดำเนินต่อไป

ทำไมคุณต้องประหยัดมากขึ้น

Amy C. Arnott นักวิเคราะห์ทางการเงินและนักยุทธศาสตร์ด้านพอร์ตการลงทุนของ Morningstar ได้สำรวจความหมายที่เป็นไปได้สองประการของอัตราการถอนใหม่ 3.3% ในส่วนล่าสุดของเธอ "อัตราการถอนที่ต่ำกว่าหมายถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างไร"

ขั้นแรก ผู้เกษียณอายุที่ต้องการสร้างรายได้ $40,000 ต่อปีจะต้องประหยัดเงินมากขึ้นเมื่อถึงเวลาที่พวกเขาเริ่มถอนเงิน หากอัตราการถอนเริ่มต้นคือ 3.3% ในขณะที่ผู้ที่ปฏิบัติตามกฎ 4% สามารถถอนเงิน 40,000 ดอลลาร์ในช่วงปีแรกของการเกษียณอายุ Arnott คำนวณว่าผู้ที่ปฏิบัติตามอัตราการถอนใหม่ 3.3% จะต้องมีเงินออม 1.21 ล้านดอลลาร์หรือ 21% มากกว่าผู้ที่ปฏิบัติตามกฎ 4%

ประการที่สอง คนที่ยังอยู่ห่างไกลจากการเกษียณอายุหลายปีหรือหลายสิบปีอาจเผชิญกับปัญหาที่รุนแรงซึ่งอาจจำกัดผลตอบแทนเมื่อเทียบกับผู้เกษียณอายุในปัจจุบัน Arnott เขียน

“เนื่องจากความเสี่ยงสองประการของผลตอบแทนพันธบัตรเริ่มต้นต่ำและการประเมินมูลค่าหุ้นที่สูงในอดีต ผู้เกษียณอายุจึงไม่น่าจะได้รับผลตอบแทนที่ตรงกับนักลงทุนในอดีตที่ใกล้จะถึงวัยเกษียณจะได้รับประโยชน์จากลมพัดผ่านของตลาดในช่วงสามถึงสี่ปีที่ผ่านมา หลายทศวรรษ” เธอเขียน “แต่นักลงทุนอายุน้อยอาจต้องประหยัดเงินมากขึ้นเพื่อสร้างเงินออมให้เพียงพอต่อการถอนเงินเมื่อเกษียณอายุในที่สุด”

นักลงทุนอายุน้อยจะต้องประหยัดเงินอีกเท่าไหร่ในแต่ละปี? ประมาณสองเท่า

Arnott พบว่าเด็กอายุ 30 ปีที่เริ่มออมเพื่อการเกษียณในปี 1985 สามารถประหยัดเงินได้ $5,000 ต่อปี และสร้างไข่รัง $1.212 ล้านเมื่ออายุ 65 ปี (การคำนวณของเธอถือว่าแบ่ง 60/40 ระหว่างหุ้นและพันธบัตร เช่นเดียวกับรายปี ผลตอบแทนที่ “สอดคล้องกับค่าเฉลี่ยของตลาด”)

อย่างไรก็ตาม นักลงทุนอายุ 30 ปีในปัจจุบันที่มีพอร์ตการลงทุนที่สมดุล 60/40 ที่มีรายได้ 6.2% ต่อปี จะต้องประหยัดเงินเป็นสองเท่าของนักลงทุนจากด้านบน แม่นยำกว่านั้น เด็กวัย 30 ปีในวันนี้ต้องจ่ายเงิน 10,296 ดอลลาร์ต่อปีเป็นเวลา 35 ปี เพื่อเข้าถึงที่ราบสูง 1.212 ล้านดอลลาร์ซึ่งจำเป็นเพื่อรองรับอัตราการถอนเงิน 3.3%

นี่อาจเป็นเรื่องที่น่ากลัวสำหรับหลาย ๆ คน แต่ Arnott กล่าวว่านักลงทุนไม่ควรสิ้นหวัง หากไม่สามารถประหยัดเงินได้มากขึ้น พวกเขาสามารถรวมกลยุทธ์ที่ไม่ใช่พอร์ตโฟลิโอไว้ได้ เช่น ชะลอการประกันสังคม

“กลยุทธ์หลักบางประการรวมถึงการละทิ้งการปรับอัตราเงินเฟ้อหลังจากหลายปีที่ไข่รังของคุณสูญเสียมูลค่า ใช้กลยุทธ์ 'รั้วกั้น' ที่เกี่ยวข้องกับการลดการถอนตัวในตลาดที่ตกต่ำ แต่ให้ตัวเองเพิ่มในสิ่งดีๆ หรือใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ถอน” Arnott เขียน

บรรทัดด้านล่าง

การวิจัยล่าสุดจาก Morningstar ตั้งคำถามถึงความเป็นไปได้ของกฎ 4% สำหรับการถอนเงินเกษียณ บริษัทให้บริการทางการเงินพบว่า 3.3% เป็นอัตราการถอนเงินเริ่มต้นที่ปลอดภัยกว่าสำหรับผู้เกษียณอายุที่ต้องการสร้างรายได้คงที่และเชื่อถือได้เป็นเวลา 30 ปี อย่างไรก็ตาม อัตราการถอนเงินที่ต่ำกว่านี้หมายความว่าผู้เกษียณอายุต้องประหยัดเงินมากขึ้น Amy C. Arnott จาก Morningstar เขียน อันที่จริง คนวัย 30 ปีในปัจจุบันอาจต้องประหยัดเงินได้มากเป็นสองเท่าต่อปีเมื่อเทียบกับผู้เกษียณอายุในปัจจุบันที่ประหยัดเงินได้ทุกปีระหว่างการทำงาน

เคล็ดลับการวางแผนการวางแผนเกษียณอายุ

• ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณวางแผนสร้างรายได้ในวัยเกษียณได้ การหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณภาพไม่ใช่เรื่องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จะจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินสูงสุดสามคนในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์คู่ที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าอันไหนที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มต้นเลย

• การคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะประหยัดเงินได้เมื่อเกษียณอายุนั้นไม่ยากอย่างที่คิด เครื่องคำนวณการเกษียณอายุของ SmartAsset สามารถช่วยคุณประมาณการเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณโดยพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ รวมถึงอายุการเลือกตั้งประกันสังคมและอัตราการออมรายเดือนของคุณ

• เมื่อพูดถึงประกันสังคม ยิ่งคุณรอช้าในการรวบรวมผลประโยชน์ ผลประโยชน์เหล่านั้นก็จะยิ่งมีค่ามากขึ้นในที่สุด หลังจากอายุครบเกษียณเต็มที่ ผลประโยชน์ในท้ายที่สุดของคุณจะเพิ่มขึ้นทุกเดือนจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปี หากคุณเกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น การเลื่อนประกันสังคมไปจนถึงอายุ 70 ​​จะทำให้สวัสดิการของคุณเพิ่มขึ้น 24%

เครดิตภาพ: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

โพสต์ที่ว่าทำไมคุณอาจต้องประหยัดเงินสองเท่าสำหรับการเกษียณอายุเนื่องจากพ่อแม่ของคุณปรากฏตัวครั้งแรกในบล็อก SmartAsset