เหตุใดเครื่องคำนวณการเกษียณอายุจึงล้มเหลวกับผู้ที่ต้องการใช้มากที่สุด — และจะทำอย่างไรกับมัน

หากคุณอยู่ในประเภทหลังอย่ารู้สึกแย่

ใหม่ ศึกษา แสดงให้เห็นว่าพนักงานที่มีความรู้ทางการเงินมากขึ้นเพิ่มจำนวนเงินที่พวกเขาออมเพื่อการเกษียณมากกว่าผู้ที่มีความรู้ทางการเงินน้อย ในการศึกษา พนักงานของรัฐบาลกลางที่ได้รับเชิญให้ใช้เครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณอายุทางออนไลน์ได้เพิ่มจำนวนเงินที่พวกเขาออมเพื่อการเกษียณได้ 174 ดอลลาร์ต่อปี แต่ผู้ที่มีความรู้ด้านการเงินได้เพิ่มจำนวนเงินที่พวกเขาออมได้ 412 ดอลลาร์ต่อปี

ผู้เขียนผลการศึกษาสรุปว่า: เครื่องคิดเลขออนไลน์ทำงานได้ดีสำหรับผู้ที่มีข้อมูลเพียงพอ มีการศึกษา มีความรู้ทางการเงิน และมีส่วนสนับสนุนอย่างมากในแผนการเกษียณอายุแล้ว

อ่านเพิ่มเติม: ฉันทดสอบเครื่องคำนวณการเกษียณอายุประกันสังคมฟรี 2 เครื่อง และนี่คือสิ่งที่พบ

จำเป็นต้องมีโซลูชันที่แตกต่างกันสำหรับผู้ที่ไม่มีความรู้ทางการเงินมากพอ ซึ่งผู้เขียนศึกษาอ้างถึงว่าเป็นความสามารถ “เพื่อช่วยให้พนักงานที่มีความสามารถทางการเงินต่ำกว่า เครื่องมือออนไลน์อาจต้องการระบบอัตโนมัติที่ดีกว่า โดยที่ฟิลด์ในเครื่องมือออนไลน์จะถูกเติมโดยอัตโนมัติโดยข้อมูลการบริหารของพนักงาน” ผู้เขียนรายงานเขียนชื่อ “เป็นเครื่องมือทดแทนหรือเครื่องมือวางแผนการเกษียณอายุ ความสามารถทางการเงิน?” นักวิจัยกล่าวต่อว่า “การบูรณาการดังกล่าวจะนำไปสู่ขั้นตอนที่น้อยลง การพึ่งพาภาษาทางการเงินน้อยลง และความจำเป็นในการเรียนรู้ตนเองของพนักงานน้อยลง”

ยิ่งไปกว่านั้น ผู้เขียนยังตั้งข้อสังเกตว่า “รูปแบบการแทรกแซงที่มีราคาแพงกว่า เช่น การประชุมแบบตัวต่อตัวหรือสื่อส่วนบุคคล อาจมีความจำเป็นเพื่อช่วยให้ผู้ที่มีความสามารถทางการเงินต่ำ” ประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ

ตอนนี้อ่าน: ฉันอายุ 62 โสดและไม่เคยมีบัญชีเกษียณ ฉันมีเงินลงทุน 100,000 ดอลลาร์ แต่มันสายเกินไปหรือเปล่า

ในการให้สัมภาษณ์ ผู้ร่วมเขียนสองคน — Joshua Tasoff รองศาสตราจารย์ในภาควิชาเศรษฐศาสตร์ของ Claremont Graduate University และ Jiusi Xiao ปริญญาเอก นักศึกษาเศรษฐศาสตร์ที่ Claremont Graduate University — กล่าวถึงการศึกษานี้

อ่าน: รีเซ็ตเครื่องคำนวณการเกษียณของคุณตอนนี้สำหรับตลาดหุ้นที่แย่กว่าในปัจจุบันและให้แน่ใจว่าคุณยังอยู่ในเส้นทาง

การหาจำนวนเงินที่จะออมเพื่อการเกษียณเป็นปัญหาที่ซับซ้อนซึ่งในยุค 401 (k) และแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างให้การสนับสนุนที่คล้ายคลึงกันนั้นส่วนใหญ่ตกอยู่กับแต่ละบุคคล และการหาว่าคุณควรประหยัดเงินได้เท่าไรในปีนั้น ๆ ต้องใช้ข้อมูลหลายชิ้นและระดับของการรับรู้ทางการเงินซึ่งรวมถึงการรู้อัตราผลตอบแทนที่คาดหวัง ความทนทานต่อความเสี่ยงของคุณ เวลาที่คุณมีเวลาจนถึงเกษียณอายุ และเวลาที่คุณ' ใช้จ่ายเพื่อการเกษียณ และแหล่งรายได้อื่นๆ ที่คุณมี รายการดำเนินต่อไป

ในการศึกษานี้ ผู้เขียนได้ทำงานร่วมกับสำนักงานบริหารงานบุคคลแห่งสหรัฐอเมริกา (OPM) ซึ่งจัดการงานบริการพลเรือนของสหรัฐฯ และเช่นเดียวกับนายจ้างและผู้กำหนดนโยบายหลายๆ คน กำลังเผชิญกับคำถาม: คุณจะช่วยคนงานในการตัดสินใจที่ดีสำหรับพวกเขาได้อย่างไร เงินออมหลังเกษียณ?

“นักเศรษฐศาสตร์หลายคนเชื่อกันอย่างกว้างขวางว่าคนเราเก็บเงินไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ” Tasoff กล่าว “มันเป็นปัญหาที่ท้าทายมาก”

อ่านเพิ่มเติม: คนหนุ่มสาวจำนวนมากไม่ควรเก็บออมเพื่อการเกษียณ งานวิจัยจากทฤษฎีที่ได้รับรางวัลโนเบล . กล่าว

เป็นปัญหาส่วนใหญ่เพราะไม่มีโอกาสที่จะเรียนรู้จากความผิดพลาดของคุณ คุณไม่ได้รับการทำมากกว่า คุณไม่มีโอกาสย้อนเวลากลับไปและประหยัดมากขึ้น และผู้คนมักจะทำผิดพลาดในการออมเพื่อการเกษียณ

“เมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณ แม้ว่าคุณจะทำมันตลอดชีวิต คุณจะเกษียณได้เพียงครั้งเดียว” Tasoff กล่าว “คุณมีอายุขัยเพียงอายุขัยเดียวเท่านั้น … ส่วนใหญ่คุณจะได้ลองสิ่งนี้เพียงครั้งเดียว”

ในการศึกษา ผู้เขียนพยายามตรวจสอบผลกระทบของเครื่องคำนวณการเกษียณอายุออนไลน์และอคติเฉพาะสองอย่าง: อคติการเติบโตแบบทวีคูณ ซึ่งเป็นแนวคิดที่ว่าผู้คนละเลยดอกเบี้ยทบต้น และด้วยเหตุนี้จึงประเมินว่าสินทรัพย์เติบโตอย่างรวดเร็วเพียงใด และอคติในปัจจุบันซึ่งผู้คน ให้คุณค่ากับผลลัพธ์ในทันทีมากกว่าหนึ่งอย่างที่ถูกเลื่อนออกไปในอนาคตอันใกล้ และทำในลักษณะที่สะท้อนถึงปัญหาการควบคุมตนเอง ผู้เขียนยังพยายามที่จะตรวจสอบความรู้ทางการเงิน

อ่าน: วิธีเลือกเครื่องคำนวณประกันสังคมที่จะใช้

เพื่อศึกษาผลกระทบเหล่านี้ นักวิจัยได้เชิญพนักงาน OPM ครึ่งหนึ่งในการศึกษาแบบสุ่มให้ใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ใหม่ที่ทำงานได้อย่างสมบูรณ์ และอีกครึ่งหนึ่งใช้เครื่องคิดเลขที่ทำทุกอย่างที่เครื่องมือแรกทำ ยกเว้นคำนวณจำนวนไข่รังของผู้เข้าร่วม เติบโตไป

“เราต้องการดูว่าการคำนวณเฉพาะกำลังขัดขวาง … การตัดสินใจของผู้คนในการออมเงินเพื่อการเกษียณมากขึ้นหรือไม่” Tasoff กล่าว

ขั้นแรก นักวิจัยได้ส่งอีเมลเชิญผู้เข้าร่วมให้ใช้เครื่องคิดเลข จากนั้นพวกเขาพบว่าผู้ที่มีส่วนร่วมในการออมเพื่อการเกษียณอายุมากขึ้นแล้วมีแนวโน้มที่จะคลิกลิงก์ไปยังเครื่องคิดเลข นั่นคือสิ่งที่ตรงกันข้ามกับสิ่งที่นักวิจัยหวังว่าจะเกิดขึ้น: พวกเขาหวังว่าผู้ที่มีความรู้ทางการเงินน้อยกว่าจะคลิกที่ลิงค์ แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่เกิดขึ้น 

“นี่เป็นข้อบ่งชี้แรกของเราว่ามันอาจจะไปในทางอื่น เพราะคนที่คลิกลิงก์คือคนที่มีส่วนร่วมมากขึ้นแล้ว” Tasoff กล่าว

ต่อไป นักวิจัยมองไปที่ผู้ที่คลิกลิงก์ไปยังเครื่องคิดเลข พวกเขาพบว่าผู้ที่ใช้เครื่องคิดเลขที่ทำงานได้อย่างสมบูรณ์ ซึ่งเป็นเครื่องที่แสดงให้เห็นว่าเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของใครบางคนจะเพิ่มขึ้นถึงเท่าใด ประหยัดเงินได้มากถึง $174 ต่อปี มากกว่าผู้ที่ไม่ได้เรียนรู้ว่าเงินออมของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นถึงเท่าใด

จากนั้นนักวิจัยได้ค้นพบว่าผู้ที่มีความรู้ทางการเงินมากขึ้นและผู้ที่มีความสามารถทางการเงินมากขึ้นจะประหยัดเงินได้มากเพียงใดหลังจากใช้เครื่องคิดเลข และกลุ่มดังกล่าวประหยัดเงินได้อีก 412 เหรียญต่อปี

แล้วมีของแถมอะไรบ้าง?

การให้ข้อมูลการเติบโตแบบทวีคูณแก่ผู้ที่จะได้รับความช่วยเหลือมากที่สุดจากข้อมูลดังกล่าวจะไม่เปลี่ยนแปลงจำนวนเงินออมเพื่อการเกษียณ ในความเป็นจริง นักวิจัยได้เรียนรู้ว่า "อาจมีระดับความสามารถเพียงเล็กน้อย" ที่จำเป็นเพียงแค่การใช้เครื่องคิดเลข Tasoff กล่าว

ไม่ได้หมายความว่าเครื่องคำนวณการเกษียณอายุใช้งานไม่ได้ แต่เครื่องมือเหล่านี้ อย่างน้อยก็ในแผนการทำงาน จำเป็นต้องปรับเปลี่ยนให้เป็นประโยชน์กับผู้ที่มีความรู้ทางการเงินน้อย บางทีเครื่องคิดเลขอาจต้องมีขั้นตอนน้อยลงและถามคำถามน้อยลง 

“เราต้องจำไว้ว่ามีอุปสรรคในการใช้เครื่องมือเหล่านั้น” เซียวกล่าว “และจากนั้น อาจมีวิธีที่ดีกว่าหรือวิธีที่เข้าถึงได้มากกว่านี้ในการออกแบบเครื่องมือเหล่านี้ ไม่เพียงแต่จะเป็นประโยชน์ต่อผู้ใช้ที่มีความรู้ทางการเงินมากขึ้นเท่านั้น แต่ทุกคนด้วย”

แล้วมีการแทรกแซงที่มีราคาแพงกว่าแม้ว่าจะค่อนข้างเป็นประโยชน์ ผู้ที่มีความรู้ทางการเงินน้อยอาจได้รับประโยชน์อย่างมากจากการประชุมแบบตัวต่อตัวกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินในที่ทำงาน

จำไว้ว่า Tasoff กล่าวว่าอาจเป็นการข่มขู่สำหรับคนที่มีความรู้ทางการเงินน้อยกว่าที่จะใช้เครื่องคิดเลขที่ขอข้อมูลทุกประเภทเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ ความคาดหวังของตลาดทุน การจัดสรรสินทรัพย์ ระยะเวลา ความเสี่ยง เป้าหมายการลงทุน การเติบโตของเงินเดือน และอะไร กองทุนเพื่อการลงทุน 

“มันต้องมีทักษะเฉพาะทาง และยังต้องเรียนรู้อีกมาก” ทาซอฟฟ์กล่าว

เขากล่าวว่ามีปัจจัยข่มขู่ใหญ่ ดังนั้นคุณจึงผัดวันประกันพรุ่ง คุณจะทำมันในภายหลัง แล้วเวลาก็ผ่านไป และคุณไม่ได้ทำอะไรเลย “การผัดวันประกันพรุ่งในพื้นที่นี้ นำไปสู่การสูญเสียครั้งใหญ่” Tasoff กล่าว

เพื่อความเป็นธรรม ความสูญเสียไม่ได้เลวร้ายเท่าที่ควร เนื่องจากพนักงานจำนวนมากลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในแผน 401 (k) แต่ยังมีแนวโน้มว่าหลายคนไม่ได้ใช้ประโยชน์จากการจับคู่ของนายจ้างอย่างเต็มที่หรือคำนวณว่าพวกเขาควรจะประหยัดเงินได้มากเพียงใดตามเป้าหมายรายได้หลังเกษียณของพวกเขา เขากล่าว

บรรทัดล่างสุดคือ: หากคุณมีความรู้ทางการเงิน ให้คำนวณออกไป คุณได้รับมัน. แต่ถ้าคุณไม่รู้เรื่องการเงิน บางทีสิ่งที่ดีที่สุดที่ควรพิจารณาคือการมีคนจริงช่วยคุณคิดออกว่าคุณควรทำอะไรเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณของคุณ และค่าใช้จ่ายนั้นน้อยกว่าค่าใช้จ่ายในการรับ - จำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการดำเนินชีวิตที่คุณต้องการในการเกษียณอายุ - ผิดทั้งหมด

คุณมีคำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุ, ประกันสังคม, อาศัยอยู่ที่ไหน or วิธีการจ่ายมันเลย? เขียนถึง [ป้องกันอีเมล] และเราอาจใช้คำถามของคุณในเรื่องต่อๆ ไป