ทำไมที่ปรึกษาบอกว่าคุณไม่ควรชำระหนี้ตอนนี้

แน่นอนว่าคำแนะนำนี้อาจเป็นเรื่องยากสำหรับลูกค้าโดยเฉพาะผู้สูงอายุ นั่นเป็นเพราะว่า เป็นเวลาหลายปีแล้วที่ภูมิปัญญาดั้งเดิมคือการหลีกเลี่ยงหนี้สินในการเกษียณไม่ว่าจะด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมด “พวกเขามีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการฝึกฝนแนวคิดที่ว่าหนี้ไม่ใช่เรื่องเลวร้าย” สก็อตต์กล่าว 

อย่างไรก็ตาม ความคิดนั้นค่อยๆ เปลี่ยนไป ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าแม้อัตราดอกเบี้ยจะปรับตัวขึ้น แต่ก็ยังอยู่ในระดับต่ำเมื่อเทียบกับมาตรฐานในอดีต ประกอบกับอายุยืนยาวขึ้นและปัจจัยอื่นๆ การถือครองหนี้ที่เหมาะสมไม่ควรเป็นเรื่องต้องห้าม นี่คือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำ

เข้าใจว่าหนี้ทั้งหมดไม่ได้สร้างมาเท่ากัน Michael Wagner ผู้ร่วมก่อตั้งและประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Omnia Family Wealth ในเมือง Aventura รัฐฟลอริดา กล่าวว่า “เลเวอเรจไม่ใช่เรื่องเลวร้ายในขณะนี้” แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหนี้ประเภทใดที่สามารถเก็บไว้ได้และหนี้ใดควรเป็น กำจัด ตัวอย่างเช่น ผู้คนไม่ควรเป็นหนี้บัตรเครดิต เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสามารถวิ่งได้ง่ายในช่วง 18% ถึง 20% ในทางกลับกัน การพิจารณาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า สินเชื่อที่มีหลักประกัน เช่น การจำนอง วงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย และวงเงินสินเชื่อในบัญชีหลักทรัพย์อาจเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล “มันเป็นความคิดทั้งหมดเกี่ยวกับหนี้ที่ดีและหนี้เสีย” เขากล่าว

วางแผนการโจมตีของคุณ Kelly Welch นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งที่ Girard Advisory Services ใน King of Prussia, Pa. แนะนำให้ลูกค้าสร้างรายการหนี้สินและอัตราที่เกี่ยวข้อง การพิจารณาอีกประการหนึ่งคือไม่ว่าจะเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแบบผันแปร วิธีนี้จะช่วยให้ผู้คนสามารถวางแผนจัดการกับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนได้ เธอกล่าว 

Welch นำเสนอตัวอย่างของลูกค้าในช่วงอายุ 50 กลางๆ ของเธอซึ่งกำลังใช้เงินสดพิเศษเพื่อหักเงินจากการจำนองสองครั้ง ผู้หญิงคนนั้นจ่ายเงินประมาณ 3.7% สำหรับการจำนองหนึ่งและ 2.8% ในการจำนองอื่น ลูกค้าได้ชำระเงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าขั้นต่ำรายเดือน แม้ว่าจะมียอดคงเหลือน้อยกว่าก็ตาม เพียงเพื่อที่เธอจะได้ขจัดการจำนองนั้นออกไป แทนเวลช์แนะนำให้ลูกค้าใช้เงินสดพิเศษเพื่อโจมตีเงินกู้ที่มียอดคงเหลือสูงกว่าก่อน หากลูกค้ามีหนี้บัตรเครดิตหรือเงินกู้นักเรียนในอัตราที่สูงกว่า Welch กล่าวว่าเธอจะแนะนำให้ใช้เงินพิเศษเพื่อชำระหนี้เหล่านั้นก่อน

อย่าเล่นตามกฎของพ่อแม่ หลายคนคิดว่าพวกเขาต้องปลดหนี้ในช่วงที่เกษียณเพราะพวกเขาไม่มีรายได้ที่มั่นคง แต่ถ้าคุณอยู่ในสถานะทางการเงินที่มั่นคง คุณอาจจะสามารถทำเงินได้ดีขึ้นโดยการใช้ดอกเบี้ยต่ำ หนี้อัตราคงที่เช่นการจำนองที่ปรึกษากล่าว ตัวอย่างเช่น อัตราที่ต่ำมากจนพวกเขาสามารถสร้างรายได้มากขึ้นโดยการลงทุนในจำนวนเงินที่จะใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้ในบัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า ที่ปรึกษากล่าว การรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจยังคงเป็นไปได้สำหรับบางคน

การถือครองหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำอาจเป็นสิ่งที่น่าสนใจยิ่งขึ้นในช่วงที่อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น เช่น ที่เราอยู่ในขณะนี้ นั่นเป็นเพราะในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อ หนี้ที่มีผลจะมีราคาถูกลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากค่าเงินดอลลาร์อ่อนค่าลง ตัวอย่างเช่น การชำระเงินจำนองอัตราคงที่จะไม่เปลี่ยนแปลง แต่ราคาบ้านมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น ทำให้การชำระเงินรายเดือนที่มีอัตราต่ำเป็นการเคลื่อนไหวที่เป็นมิตรต่อเงินเฟ้อ

ดีน ฮาร์แมน กรรมการผู้จัดการ Harman Wealth Management ในเดอะวูดแลนด์ส รัฐเท็กซัส เมื่อเร็วๆ นี้ “ในสภาพแวดล้อมที่พองตัว คนที่กำลังจะชนะคือคนที่ยืมเงินมา” บอกที่ปรึกษาของ Barron เมื่อเร็ว ๆ นี้เขาแนะนำให้ลูกค้าที่อยู่ในตลาดสำหรับบ้านวางเงินดาวน์ขั้นต่ำ การเงินให้มากที่สุด และจำนอง 30 ปี พวกเขามีเงินสำหรับเงินดาวน์ที่มากขึ้น แต่เขาบอกให้พวกเขาเก็บไว้ในพอร์ตเพื่อให้เงินเติบโต “กฎทั้งหมดที่พ่อแม่ของคุณทำคือออกไปนอกหน้าต่าง” เขาบอกกับพวกเขา

ไปเพื่อการเติบโต เอลิซาเบธ อีแวนส์ นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและหุ้นส่วนผู้จัดการของอีแวนส์ เมย์ เวลท์ ในเมืองคาร์เมล ประเทศอินเดีย ได้พบปะกับคู่รักวัย 40 ปีซึ่งมีกระแสเงินสดเพิ่มขึ้น 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน และได้ใช้มันเพื่อชำระค่าใช้จ่ายคงที่ 3% อัตราจำนอง ทั้งคู่ยังมีเงินกู้นักเรียนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 3.875% 

เธอแนะนำให้พวกเขาจ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งสอง จากนั้นจึงลงทุนเพิ่ม 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนในบัญชีการลงทุนของพวกเขา โดยทั่วไป หากอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 5% และลูกค้าสามารถจัดการกับหนี้ได้ เธอแนะนำให้ลูกค้าจ่ายขั้นต่ำและลงทุนเงินสดเพิ่มแทนที่จะรีบเร่งเพื่อชำระหนี้ แม้จะมีความผันผวน “ฉันเชื่ออย่างยิ่งว่าเมื่อเวลาผ่านไป คุณจะทำได้ดีกว่า 3% ในการจำนอง 30 ปี” เธอกล่าวเสริม

คิดอย่างสร้างสรรค์ มีสิ่งอื่น ๆ ที่สร้างสรรค์ที่ผู้คนสามารถทำได้ด้วยหนี้จำนอง Scott แห่ง Argyle Capital นำเสนอตัวอย่างของผู้เกษียณอายุเพียงคนเดียวในช่วงปลายยุค 70 ซึ่งต้องการชำระหนี้จำนอง สกอตต์สนับสนุนให้เขากู้ยืมเงินจากพอร์ตการลงทุนของเขาแทน เนื่องจากเขาจ่ายดอกเบี้ยบ้านเกือบ 5% แต่การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ทางเลือกที่ดี จากนั้นลูกค้าก็นำเงินเหล่านั้นไปชำระค่าจำนอง เขายังคงมีหนี้จำนวนเท่าเดิม แต่เขาลดราคาดอกเบี้ยลงเหลือน้อยกว่า 2% เขาสามารถจ่ายเงินกู้พอร์ตการลงทุนได้ถ้าเขารู้สึกสบายใจมากขึ้น แต่ตราบใดที่อัตราดอกเบี้ยน้อยกว่าที่เขาคาดว่าจะได้รับ เขาก็จะเพิ่มผลตอบแทนจากพอร์ตการลงทุนให้สูงสุดโดยไม่จ่ายวงเงินเครดิต Scott กล่าว

ชั่งน้ำหนักทางอารมณ์ แน่นอนว่าสำหรับบางคน จิตวิทยาในการถือจำนองต่อไปหรือหนี้ดอกเบี้ยต่ำอื่น ๆ แม้ว่าคณิตศาสตร์จะทำให้เป็นไปได้ก็ตาม มันก็เครียดเกินไป “ถ้ามันจะทำให้คุณนอนไม่หลับในตอนกลางคืนว่าคุณจำนองนี้ค้างอยู่ คุณก็ต้องชดใช้” Wagner จาก Omnia Family Wealth กล่าว “คุณต้องคำนึงถึงแง่มุมทางอารมณ์ของการตัดสินใจเหล่านี้ให้มาก”