ถึงเวลาเลิกออมเพื่อวัยเกษียณ

คุณได้ทำสิ่งที่ถูกต้องทั้งหมดแล้ว อย่างน้อยก็ในด้านการเงิน อย่างน้อยก็ในการออมเพื่อการเกษียณอายุ คุณเริ่มออมตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อใช้ประโยชน์จากพลังของการทบต้น เพิ่มเงินสมทบ 401(k) และบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ของคุณให้สูงสุดทุกปี ทำการลงทุนอย่างชาญฉลาด แบ่งเงินออกไปเป็นการออมเพิ่มเติม ชำระหนี้ และหาวิธี เพื่อเพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

ตอนนี้คืออะไร? เมื่อไหร่ที่คุณหยุดออมและเริ่มเพลิดเพลินกับผลงานของคุณ?

มาเป็นผู้ใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุ

หลายคนที่ออมอย่างสม่ำเสมอเพื่อการเกษียณมีปัญหาในการเปลี่ยนจากคนประหยัดมาเป็นคนใช้จ่ายเมื่อถึงเวลา การออมอย่างระมัดระวัง—เป็นเวลาหลายสิบปีแล้ว—อาจเป็นนิสัยที่ยากจะเลิกได้ “นักออมที่ดีส่วนใหญ่เป็นนักใช้จ่ายที่แย่มาก” กล่าว โจ แอนเดอร์สัน ซีเอฟพีประธานบริษัท Pure Financial Advisors Inc. ในเมืองซานดิเอโก รัฐแคลิฟอร์เนีย

เป็นความท้าทายที่คนอเมริกันส่วนใหญ่จะไม่มีวันเผชิญ ตามรายงานปี 2020 โดย Fidelity เกือบครึ่ง (46%) มีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถครอบคลุมค่าครองชีพที่จำเป็น เช่น ค่าที่พัก ค่ารักษาพยาบาล ค่าอาหาร และอื่นๆ ในช่วงเกษียณอายุ

แม้ว่าจะเป็นสถานการณ์ที่น่าอิจฉา แต่การประหยัดมากเกินไปในช่วงเกษียณอายุอาจเป็นปัญหาในแบบของมันเอง “ฉันเห็นว่าหลายคนในวัยเกษียณมีความกังวลเรื่องเงินหมดมากกว่าตอนที่พวกเขาทำงานเครียดๆ” แอนเดอร์สันกล่าว “พวกเขาเริ่มใช้ชีวิตแบบ 'เผื่อมีอะไรเกิดขึ้น' เกษียณ” 

ท้ายที่สุดแล้ว ความกลัวแบบนั้นอาจเป็นความแตกต่างระหว่างการเกษียณอายุในฝันกับความฝันที่น่าเบื่อ สำหรับผู้เริ่มต้น การอดออมเงินอาจส่งผลเสียต่อสุขภาพของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากหมายถึงการอดอาหารเพื่อสุขภาพ การไม่ออกกำลังกายทั้งร่างกายและจิตใจ และเลิกดูแลสุขภาพ

กำลังติดอยู่ในโหมดประหยัด ยังอาจทำให้คุณพลาดประสบการณ์อันมีค่า ตั้งแต่การไปเยี่ยมเพื่อนและครอบครัว การเรียนรู้ทักษะใหม่ ๆ ไปจนถึงการเดินทาง กิจกรรมทั้งหมดเหล่านี้เชื่อมโยงกับการสูงวัยอย่างมีสุขภาพดี ซึ่งให้ประโยชน์ทางร่างกาย ความรู้ความเข้าใจ และสังคม

ความกลัวเป็นปัจจัย

เหตุผลหนึ่งที่ผู้คนมีปัญหากับการเปลี่ยนแปลงคือความกลัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งความกลัวว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าเงินออมหรือมีค่ารักษาพยาบาลที่ทำให้พวกเขาสิ้นเนื้อประดาตัว อย่างไรก็ตาม การใช้จ่ายจะลดลงตามธรรมชาติในช่วงเกษียณอายุได้หลายวิธี คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีประกันสังคมและเมดิแคร์อีกต่อไป ตัวอย่างเช่น หรือการบริจาคให้กับแผนการเกษียณอายุ นอกจากนี้ ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับงานหลายอย่างของคุณ เช่น ค่าเดินทาง ค่าเสื้อผ้า และค่าอาหารกลางวันนอกบ้าน หรือสามอย่าง ก็จะมีค่าใช้จ่ายน้อยลงหรือหมดไป

เพื่อสงบสติอารมณ์ของผู้คน Anderson ทำการสาธิตให้พวกเขา "ดำเนินการประมาณการกระแสเงินสดตามอัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยมากที่ 1% ถึง 2% ของสินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้" เขากล่าว “ผ่านการฉายภาพ พวกเขาสามารถกำหนดได้ว่าพวกเขาจะมีเงินเท่าไหร่ โดยพิจารณาจากการใช้จ่าย เงินเฟ้อ ภาษี ฯลฯ สิ่งนี้จะแสดงให้พวกเขาเห็นว่าไม่เป็นไรที่จะใช้เงิน”

ทายาทเป็นอีกหนึ่งความกังวล

อีกเหตุผลหนึ่งที่ผู้เกษียณอายุบางคนต่อต้านการใช้จ่ายก็คือพวกเขามีตัวเลขเงินดอลลาร์อยู่ในใจ ที่พวกเขาต้องการฝากลูกหลานหรือผู้รับผลประโยชน์บางคนไว้. เป็นเรื่องที่น่าชื่นชม - จนถึงจุดหนึ่ง มันไม่สมเหตุสมผลเลยที่จะมีชีวิตอยู่กับเนยถั่วและเยลลี่ในช่วงเกษียณอายุเพียงเพื่อให้ทายาทของคุณง่ายขึ้น

มาร์ค เฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors ในเมืองเออร์ไวน์ รัฐแคลิฟอร์เนีย กล่าวไว้ว่า:

ผู้เกษียณอายุควรให้ความสำคัญกับความต้องการของตนเองเหนือบุตรหลานเสมอ แม้ว่าจะเป็นความปรารถนาของพ่อแม่ที่จะดูแลลูก ๆ ของพวกเขาเสมอ แต่ก็ไม่ควรต้องแลกกับความต้องการของตนเองในขณะที่เกษียณอายุ พ่อแม่หลายคนไม่ต้องการเป็นภาระของลูกๆ ในวัยเกษียณ และการทำให้แน่ใจว่าพวกเขาประสบความสำเร็จทางการเงินจะทำให้พวกเขารักษาความเป็นอิสระได้

เมื่อใดที่จะเริ่มใช้จ่าย

เนื่องจากไม่มียุควิเศษใดที่จะกำหนดเมื่อถึงเวลาเปลี่ยนจากการประหยัดมาใช้จ่าย (บางคนอาจเกษียณตอนอายุ 40 ในขณะที่ส่วนใหญ่ต้องรอจนถึงอายุ 60 หรือแม้แต่ 70+) คุณต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินและไลฟ์สไตล์ของคุณเอง หลักการทั่วไปกล่าวว่าการหยุดออมและเริ่มใช้จ่ายเมื่อคุณปลอดหนี้นั้นปลอดภัย และรายได้หลังเกษียณจากประกันสังคม เงินบำนาญ บัญชีเกษียณ ฯลฯ สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายและอัตราเงินเฟ้อของคุณได้

แน่นอนว่าวิธีนี้จะใช้ได้ก็ต่อเมื่อคุณไม่ใช้จ่ายเกินตัว การสร้างงบประมาณสามารถช่วยให้คุณติดตามได้

RMDs: เส้นในทราย

แม้ว่าคุณจะพบว่ามันยากที่จะใช้ไข่รังของคุณ แต่คุณจะต้องเริ่มเก็บเงินส่วนหนึ่งจากเงินออมเพื่อการเกษียณในแต่ละปีเมื่อคุณอายุ 73 ปี นั่นคือเวลาที่ IRS ต้องการให้คุณรับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นหรือ RMD จาก IRA ของคุณ IRA ง่าย ๆ, ก.ย.-ไอราและบัญชีแผนการเกษียณอายุอื่นๆ ส่วนใหญ่ (Roth IRAs ใช้ไม่ได้)—หรือเสี่ยงที่จะเสียค่าปรับทางภาษี

อายุ RMD เคยเป็น 70 ½ แต่หลังจากผ่านพระราชบัญญัติการจัดตั้งชุมชนทุกแห่งเพื่อการเพิ่มพูนการเกษียณอายุ (SECURE) ในเดือนธันวาคม 2019 ได้เพิ่มเป็น 72 จากนั้น สภาคองเกรสได้เพิ่มอายุเป็น 73 ปี ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติ SECURE 2.0 การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมและ 401(k)s ถูกระงับในปี 2020 เนื่องจากข้อความในเดือนมีนาคม 2020 ของ พระราชบัญญัติการดูแลแม้ว่าการระงับนี้จะดำเนินไปตามปกติแล้ว

ผู้เกษียณอายุต้องรับโทษอย่างจริงจังและเริ่มถอนเงิน หากคุณไม่ใช้ RMD คุณจะเป็นหนี้ IRS เท่ากับค่าปรับ 25% ของสิ่งที่คุณควรจะถอนออก ตัวอย่างเช่น หากคุณควรจะถอนเงินออกไป 5,000 เหรียญสหรัฐฯ และไม่ได้ถอนออก คุณจะเป็นหนี้ค่าปรับ 1,250 เหรียญสหรัฐฯ อัตราโทษเคยเป็น 50% แต่ลดลงเป็นส่วนหนึ่งของ SECURE 2.0

หากคุณไม่ใช่คนใช้จ่ายเยอะ RMD ก็ไม่มีเหตุผลอะไรที่จะทำให้คุณต้องแปลกใจ “แม้ว่าจะต้องมีการแจกจ่าย RMD แต่ก็ไม่จำเป็นต้องใช้จ่าย” ชาร์ลอตต์ เอ. โดเฮอร์ตี, CFPผู้ก่อตั้งและหุ้นส่วนผู้จัดการของ Dougherty & Associates ใน Cincinnati ชี้ให้เห็น “กล่าวอีกนัยหนึ่ง พวกเขาต้องออกจากบัญชีเกษียณและผ่าน 'รั้วภาษี' อย่างที่เราพูด จากนั้นจึงจะถูกนำไปยังบัญชีหลังหักภาษี ซึ่งสามารถนำไปใช้หรือลงทุนได้ตามเป้าหมายที่กำหนด”

As โธมัส เจ. ไซเมอร์, CFP, CRPCจาก Opulen Financial Group ในอาร์ลิงตัน รัฐเวอร์จิเนีย หมายเหตุ: หากบุคคล “โชคดีพอที่จะไม่ต้องการเงินทุน พวกเขาสามารถลงทุนซ้ำได้โดยใช้บัญชีนายหน้าปกติ หรือพวกเขาอาจต้องการเริ่มใช้การบังคับถอนเงินนี้เป็นโอกาสในการมอบของขวัญประจำปีให้กับหลาน เด็ก หรือแม้แต่องค์กรการกุศลที่ชื่นชอบ (ซึ่งสามารถช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี) สำหรับผู้ที่จะต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ ของขวัญประจำปีเหล่านี้สามารถช่วยลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีให้ต่ำกว่าเกณฑ์ภาษีอสังหาริมทรัพย์”

โปรดทราบว่ามีเครื่องมือภาษีที่เป็นประโยชน์สำหรับการใช้ RMD เพื่อมอบให้กับองค์กรการกุศล: การแจกจ่ายเพื่อการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (QCD). การให้เงินของคุณตามวิธีนี้สามารถดูแล RMDs ของคุณได้พร้อม ๆ กันและช่วยให้คุณลดหย่อนภาษีได้

เนื่องจากกฎ RMD นั้นซับซ้อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีบัญชีมากกว่าหนึ่งบัญชี คุณควรตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าการคำนวณและการแจกจ่าย RMD ของคุณเป็นไปตามข้อกำหนดปัจจุบัน

บรรทัดด้านล่าง

คุณอาจมีความสุขอย่างสมบูรณ์แบบในการใช้ชีวิตในช่วงเกษียณให้น้อยลงและเหลือไว้ให้ลูก ๆ ของคุณมากขึ้น ถึงกระนั้น การปล่อยให้ตัวเองเพลิดเพลินไปกับความสุขบางอย่างในชีวิต ไม่ว่าจะเป็นการเดินทาง หาทุนสำหรับงานอดิเรกใหม่ หรือสร้างนิสัยออกไปทานอาหารนอกบ้าน และอย่ารอช้าที่จะเริ่มต้น: การเกษียณอายุก่อนกำหนดคือช่วงที่คุณน่าจะกระตือรือร้นมากที่สุด.