เกษียณได้เมื่อไหร่? คู่มือสำหรับผู้เริ่มต้นนี้สามารถช่วยคุณค้นหาคำตอบได้

เมื่อผมเป็นนักวางแผนทางการเงิน ลูกค้าหลายคนของผม เช่น Marie คิดว่านี่เป็นคำถามง่ายๆ และคาดว่าจะได้รับคำตอบอย่างรวดเร็ว แต่กลับได้รับ   คำถามที่พวกเขาไม่ได้คาดหวังจากฉัน: คุณจะใช้จ่ายปีละเท่าไรในการเกษียณอายุ?

สถานะว่างเปล่าเป็นการตอบสนองทั่วไป อีกอย่างคือเงินเดือนประจำปีปัจจุบันของพวกเขา น้อยคนนักที่จะตอบคำถามสำคัญนี้ได้อย่างน่าพอใจ พวกเขาพบว่าการพูดคุยเกี่ยวกับผลตอบแทนการลงทุนและตลาดหุ้นเป็นเรื่องง่ายและน่าสนใจยิ่งขึ้น กระนั้น การใช้จ่ายเป็นปัจจัยลับที่จะพาคุณผ่านวัยเกษียณอย่างมีความสุขมาหลายสิบปี

นอกจากนี้โปรดดูที่: งบประมาณการเกษียณอายุของเราคือ 38,000 เหรียญสหรัฐต่อปี ดังนั้นเราจึงไม่สามารถอยู่ในแคลิฟอร์เนียได้—เราควรย้ายไปที่ไหน?

ส่วนผสมเพื่อการเกษียณที่ถูกลืม

ท่ามกลางอัตราเงินเฟ้อสูงสุดในรอบหลายทศวรรษและความปั่นป่วนของตลาดหุ้นในช่วงที่ผ่านมา คุณจะเตรียมตัวอย่างไรให้ดีที่สุดสำหรับการเกษียณอายุ? ดูการใช้จ่ายของคุณตอนนี้เพื่อช่วยให้คุณวางแผนเพื่ออนาคตที่ดีกว่า

ผู้เกษียณอายุเพียงไม่กี่คน (หรือที่ปรึกษาของพวกเขา) รู้ว่าพวกเขาใช้เงินไปเท่าไหร่ การสนทนาเกี่ยวกับการใช้จ่ายไม่เซ็กซี่เท่าการสนทนาเกี่ยวกับตลาดหุ้น อัตราเงินเฟ้อที่พุ่งสูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ สามารถช่วยและต่อต้านคุณได้ในช่วงวัยเกษียณของคุณ แต่ส่วนใหญ่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ

ในทางกลับกัน ตัวเลือกการใช้จ่ายของคุณอยู่ในการควบคุมของคุณ เว้นแต่เราจะรู้ว่าเราใช้เงินไปเท่าไรในวันนี้ เราไม่สามารถวางแผนได้ว่าจะใช้เงินเท่าไรในการเกษียณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุด XNUMX อย่าง ได้แก่ ค่าที่พักและค่ารักษาพยาบาล

การใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุโดยทั่วไปประมาณ 60% ถึง 90% ของรายได้ปัจจุบันนั้นง่ายเกินไปเมื่อคุณใกล้จะเกษียณ จำนวนจริงขึ้นอยู่กับรูปแบบการใช้จ่ายส่วนบุคคลของคุณ

อย่ารู้สึกหนักใจกับความคิดที่จะสร้างตัวเลขนี้ขึ้นมาใหม่ คุณสามารถตอบคำถามนี้ได้โดยไม่ต้องป้อนทุกสิ่งที่คุณใช้จ่ายลงในโปรแกรมซอฟต์แวร์

กำหนดหมายเลขการใช้จ่ายของคุณ

การทำความเข้าใจว่าเงินของคุณไปไหนในวันนี้เป็นสิ่งสำคัญในการเตรียมพร้อมสำหรับปีเกษียณของคุณ มุ่งเน้นไปที่การกำหนดตัวเลขนั้นก่อนที่คุณจะตรวจสอบตลาดหุ้นต่อไป ในฐานะนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง ฉันมักจะตอบคำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุของลูกค้าเสมอว่า “มาดูกันว่าคุณใช้จ่ายอะไรไปบ้าง”

หากคุณเกษียณอายุได้ 10-XNUMX ปี คุณสามารถใช้การใช้จ่ายในปัจจุบันให้น้อยลงด้วยเงินออมก้อนใหญ่ที่คุณสะสมไว้เป็นจุดเริ่มต้น ด้วยเครื่องคิดเลขในมือพร้อมกับแบบฟอร์มภาษี บิลอสังหาริมทรัพย์ และใบแจ้งการลงทุนล่าสุด คุณจะมีประมาณการที่ดีของสิ่งที่คุณต้องการ

รับดินสอ กระดาษ และการคืนภาษีของคุณ

นี่คือกระบวนการห้าขั้นตอนของฉัน:

1. ดูการคืนภาษีแบบฟอร์ม 1040 ล่าสุดของคุณ มันจะแสดงภาพรายได้ที่สมบูรณ์ นอกเหนือไปจากเงินเดือนของคุณ โดยรวมถึงรายได้จากการลงทุน ค่าเลี้ยงดู และรายได้รายปี ในบรรทัดที่ 9 จะเป็นตัวเลขรายได้ประจำปีเริ่มต้นที่จะใช้

2. ในบรรทัดที่ 16 ให้ค้นหาจำนวนเงินที่คุณชำระเป็นภาษีของรัฐบาลกลาง ค้นหาภาษีของรัฐที่คุณจ่ายในแบบฟอร์มของรัฐหรือ W-2 ของคุณ หากคุณไม่ได้ยื่นแบบฟอร์มภาษีเงินได้ของรัฐ ดังนั้น ในตอนนี้ ให้หักจำนวนเงินเหล่านั้นออกจากรายได้ของคุณ คุณจะยังคงจ่ายภาษีในการเกษียณอายุ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะไม่มากก็ตาม — สิ่งที่เราจะพิจารณาในรายละเอียดในภายหลัง

3. ตอนนี้หาเงินออมประจำปีของคุณ สำหรับการเกษียณอายุ สิ่งเหล่านี้อยู่ใน W-2 หรือกำหนดการ 1 ของ 1040 ของคุณ หากคุณบันทึกในบัญชี Roth หรือนายหน้า ใบแจ้งยอดประจำปีของคุณจะแสดงจำนวนเงินรวมสำหรับปีนั้น หักเงินออมทั้งหมดจากผลลัพธ์ในขั้นตอนที่ 2

4. จากยอดเงินฝากทั้งหมดของคุณในขั้นตอนที่ 3 ให้ลบเงินใดๆ ที่เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยที่หักภาษีได้สำหรับบุตรหลานของคุณ หรือที่จะนำไปใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้นักเรียน หากจะได้รับเงินเมื่อคุณเกษียณ

5. สุดท้าย ลบออกจากผลลัพธ์ของขั้นตอนที่ 4 จำนวนเงินก้อนโตอื่นๆ ที่คุณใช้ไปสำหรับกิจกรรมพิเศษ เช่น การเดินทางครั้งหนึ่งในชีวิตหรืองานเลี้ยงวันครบรอบ

ตอนนี้คุณมีประมาณการที่ดีทีเดียวว่าคุณใช้จ่ายไปเท่าไรต่อปี ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าการไหลออกของคุณ

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านและตั้งใจที่จะอยู่ในนั้นหลังจากชำระค่าจำนองแล้ว ให้หักเงินต้นและดอกเบี้ยออกจากเงินที่ไหลออกทุกเดือน อย่าหักภาษีหรือประกันใดๆ ที่อาจรวมอยู่ในจำนวนเงินที่คุณส่งให้กับบริษัทจำนองในแต่ละเดือน คุณจะต้องชำระเงินดังกล่าว

โปรดทราบว่าหมายเลขนี้คือ จุดเริ่ม ของการทำความเข้าใจการใช้จ่ายของคุณ หมายเลขก่อนหักภาษีนี้จะเป็นแนวทางเบื้องต้นในการดูสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณและประมาณการว่าจะรักษาคุณไว้ได้นานแค่ไหน อย่าให้ความจริงที่ว่าปีที่แล้วเป็นปีที่ไม่ปกติมาหยุดคุณจากกระบวนการนี้ เรากำลังมองหาการประมาณการ นี่เป็นจุดเริ่มต้นเนื่องจากการใช้จ่ายแตกต่างกันไปทุกปี

นอกจากนี้โปรดดูที่: วางแผนเพื่อชีวิตที่ยืนยาว — และเตรียมทำงานให้นานขึ้น

รายได้เทียบกับการใช้จ่าย

ดูจำนวนเงินที่จะได้รับจากประกันสังคมได้ที่ SocialSecurity.gov และคลิกที่ปุ่ม “my Social Security” เพื่อเปิดหรือสร้างบัญชีออนไลน์ของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คุณเห็นจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในแต่ละเดือนเมื่อเกษียณอายุ คุณควรทำความคุ้นเคยกับคำชี้แจงนี้และตรวจสอบว่าข้อมูลรายได้ของคุณในแต่ละปีถูกต้องหรือไม่

โดยทั่วไป วิธีที่ดีที่สุดคือรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปี หรืออย่างน้อยที่สุดก็รอได้ ก่อนที่คุณจะเริ่มเก็บเงินประกันสังคม เพราะยิ่งคุณเริ่มช้า คุณก็ยิ่งได้รับมากขึ้นในแต่ละเดือน เมื่อคุณตัดสินใจอายุที่คุณต้องการเกษียณและจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในแต่ละเดือน ให้หักจำนวนเงินนั้นออกจากการใช้จ่ายของคุณ

หากคุณมีแผนบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้ นั่นคือ เงินบำนาญที่รับประกันจำนวนเงินที่แน่นอนในแต่ละเดือน และ/หรือเงินรายปี ให้หักจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากการใช้จ่ายที่ต้องการ อย่าหักจากการใช้จ่ายของคุณต้องการเงินที่คุณคาดว่าจะได้รับจากแผน IRA หรือ 401 (k)

ตอนนี้คุณมีเงินเป็นดอลลาร์แล้วสำหรับตัวเลขการใช้จ่ายโดยประมาณเพื่อวางแผนเกษียณ มีวิธีอื่นๆ ในการค้นหาว่าคุณใช้จ่ายไปเท่าไร แต่นี่เป็นวิธีหนึ่งที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นและมีประมาณการคร่าวๆ เพื่อพิจารณาว่าคุณมีเพียงพอสำหรับเกษียณหรือไม่ ซึ่งอาจช่วยคุณได้ไม่ว่าคุณกำลังพูดกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหรือป้อนข้อมูลลงในโปรแกรมซอฟต์แวร์

เมื่อคุณใกล้เกษียณอายุมากขึ้น คุณอาจปรับตัวเลขตามข้อมูลที่เจาะจงมากขึ้นว่าคุณจะอาศัยอยู่ที่ไหน ค่าประกันสุขภาพที่แน่นอน หรือการเปลี่ยนแปลงที่คุณต้องการ

อ่าน: ผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุถูกหลอกโดยตลาดกระทิงหรือไม่?

เคล็ดลับสู่ความยั่งยืน

การรู้อัตราการใช้จ่ายที่คาดหวังของคุณในการเกษียณอายุทำให้ง่ายต่อการตอบคำถามที่จู้จี้ของ เมื่อ คุณสามารถคาดหวังที่จะเกษียณอายุโดยไม่เปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตของคุณอย่างมีนัยสำคัญหรือเสี่ยงที่จะรอดชีวิตจากการออมของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินออมไว้สำหรับการเกษียณอายุในวันนี้ $500,000 และคุณต้องการเกษียณในปีหน้าเมื่ออายุ 67 ปี โดยรู้ว่าคุณใช้เงินเกิน $20,000 ต่อปีเกินกว่ารายได้ประกันสังคมของคุณ หมายความว่าคุณสามารถเกษียณได้อย่างสบาย หากคุณใช้จ่ายเกินรายได้ประกันสังคม $50,000 ต่อปี คุณควรเลื่อนการเกษียณอายุและเพิ่มเงินออมหรือเตรียมลดการใช้จ่ายและลดความคาดหวังสำหรับปีทองของคุณ

ความสำเร็จของการเกษียณอายุคือการมีชีวิตที่เชื่อมโยงและมีสติสัมปชัญญะ มุ่งเน้นในทุกด้านของแผนของคุณนอกเหนือจากการใช้จ่าย: การวิจัยศึกษา พบว่าความสัมพันธ์ งานอดิเรก และวิถีชีวิตทำให้การเกษียณอายุมีสุขภาพที่ดีพอๆ กับเงิน

ต้องการเปลี่ยนแปลงหรือไม่? เน้นนิสัยการใช้จ่ายตอนนี้ พวกเขามีผลกระทบมากที่สุดต่อสิ่งที่คุณจะใช้จ่ายในการเกษียณอายุ

อย่าพลาด: ชัยชนะของคนขับรถบรรทุก: เรื่องราวที่น่าเหลือเชื่อเกี่ยวกับการที่กลุ่มผู้เกษียณอายุในวัยเกษียณที่กระท่อนกระแท่นช่วยชีวิตเงินบำนาญของพวกเขาได้อย่างไร

ยิ่งใช้จ่ายน้อยลง ก็ยิ่งประหยัดได้มาก และยิ่งสบายมากขึ้นในการใช้จ่ายในวัยเกษียณน้อยลง คุณยินดีที่จะทำการแลกเปลี่ยนจากไลฟ์สไตล์ปัจจุบันของคุณหรือไม่? ตัวอย่างเช่น ลดขนาดรถหรือสกีให้เหลือเพียงคันเดียวในช่วงสัปดาห์ที่มีส่วนลดมากมาย ปรับค่าครองชีพ และรับเพื่อนร่วมห้อง

ใช้วิธีการทีละขั้นตอนนี้เป็นประจำทุกปี ไม่ว่าคุณกำลังเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุหรือเกษียณแล้วก็ตาม คุณจะมีข้อมูลที่จะกระตุ้นให้คุณเรียนรู้ที่จะใช้ชีวิตให้น้อยลง สร้างการเกษียณอายุที่ยั่งยืนมากขึ้น

การเกษียณอายุก็เหมือนกับชีวิตส่วนใหญ่ที่ไม่มีหลักประกัน ดังนั้นโปรดเข้าใจปัจจัยทั้งหมดที่มีอิทธิพลต่อการเกษียณอายุ ความปลอดภัยระยะยาวของคุณขึ้นอยู่กับมัน

Christine D. Moriarty, CFP มีประสบการณ์มากกว่า 25 ปีในการสอนบุคคล คู่รัก และเจ้าของธุรกิจในด้านการเงิน จุดสนใจของเธอคือการผสมผสานระหว่างอารมณ์ พฤติกรรม และเงิน เธอใช้ชีวิตในฝันในรัฐเวอร์มอนต์และมีความสุขที่ได้นั่งจิบชาไอริชและหนังสือดีๆ สักเล่ม ค้นหาเพิ่มเติมได้ที่ มันนี่พีซ

บทความนี้พิมพ์ซ้ำโดยได้รับอนุญาตจาก NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. สงวนลิขสิทธิ์

เพิ่มเติมจาก Next Avenue: