เป็นอย่างไรบ้างเมื่อ Wells Fargo ออกจากตำแหน่งผู้ให้บริการจำนองอันดับต้น ๆ ของอเมริกาและผู้ริเริ่มรายใหญ่อันดับสาม

โพสต์นี้เดิมปรากฏบน The Basis Point: เป็นอย่างไรบ้างเมื่อ Wells Fargo ออกจากตำแหน่งผู้ให้บริการจำนองอันดับต้น ๆ ของอเมริกาและผู้ริเริ่มรายใหญ่อันดับสาม

Wells Fargo เป็นผู้ให้บริการจำนองรายใหญ่ที่สุดของอเมริกาด้วยพอร์ตโฟลิโอ 962 พันล้านดอลลาร์ และผู้ให้กู้จำนองรายใหญ่อันดับสาม โดยได้รับเงินสนับสนุน 94 พันล้านดอลลาร์ (ตาม IMF จนถึงไตรมาส 3/23) แต่พวกเขากำลังจะลดขนาดพอร์ตสินเชื่อที่อยู่อาศัย ตัดธุรกิจต้นกำเนิดหลักหนึ่งออก และลดอีกธุรกิจหนึ่ง ต่อไปนี้เป็นบันทึกสั้นๆ เกี่ยวกับความหมาย

– การจำนองเป็นเรื่องยากมาก: พนักงานและเทคโนโลยีจำนวนมากต้องดำเนินกระบวนการแบบละเอียดจำนวนมาก ความแตกต่างในการดูแลลูกค้าที่ต้องใช้แรงงานมาก ความเสี่ยงในตลาดทุน และแรงกดดันด้านกฎระเบียบ

– ดังนั้นจึงไม่แปลกใจเลยที่ผู้เล่นรายใหญ่จะลดรอยเท้าลง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากการบังคับใช้ที่เข้มงวดเช่น ตี CFPB $3.7b ในเดือนธันวาคม

– เมื่อคุณเห็น Wells พูด (ในลิงก์ด้านล่าง) ว่าพวกเขากำลังออกจากธุรกิจตัวแทน หมายความว่าพวกเขากำลังปิดแผนกที่ซื้อเงินกู้จากธนาคารจำนองที่ไม่ใช่ Wells Fargo วิธีการทำงานคือบริษัทรับจำนองในท้องถิ่นที่มีขนาดเล็กสามารถเป็นผู้ให้กู้จำนองของคุณได้ แต่พวกเขาอาจขายเงินกู้ของคุณให้กับ Wells เมื่อพวกเขาปิด นี่เป็นส่วนใหญ่ของธุรกิจจำนอง: ผู้เล่นรายใหญ่ทำให้ผู้เล่นรายย่อยมีโอกาสที่ดีกว่าในการเล่นในท้องถิ่นผ่านความสัมพันธ์ของผู้สื่อข่าวเหล่านี้

– Wells การปิดประตูผู้สื่อข่าวจะเปิดประตูอื่นสำหรับผู้เล่นผู้สื่อข่าวที่แข่งขันกันเพื่อให้บริการนายธนาคารอิสระ – และผู้บริโภคที่นายธนาคารรายย่อยให้บริการ – ในตลาดท้องถิ่นทั่วอเมริกา

– ผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่น่าจะสังเกตเห็นสิ่งนี้

– แต่มีแผนกผู้สื่อข่าวเฉพาะกลุ่มที่สำคัญของ Wells Fargo ซึ่งเต็มไปด้วยตลาดที่อยู่อาศัยที่มีราคาสูงกว่าซึ่งสินเชื่อมีขนาดใหญ่กว่า พวกเขาเป็นผู้นำอย่างแท้จริงในการจำนองจัมโบ้อัตราต่ำที่สุดสำหรับผู้บริโภคตั้งแต่ช่วงหลังวิกฤตปี 2008 พวกเขาสามารถเรียกเก็บเงินน้อยลงเพราะพวกเขาปล่อยเงินกู้เหล่านี้ไว้ในงบดุลขนาดยักษ์ 1.9 ล้านล้านดอลลาร์แทนที่จะขายเงินกู้ ซึ่ง (ง่ายมาก) ทำให้ต้นทุนของเงินทุนถูกลง

เรื่องราวดำเนินต่อไป

– การสูญเสียแผนกผู้สื่อข่าวนี้จะส่งผลกระทบต่อธนาคารจำนองในท้องถิ่นในตลาดที่มีราคาสูงอย่างหนัก และจะส่งผลสองประการ

– ประการแรก ผู้บริโภค (และนายหน้าที่อ้างถึงผู้บริโภค) ในตลาดที่มีราคาสูงซึ่งเคยชินกับการได้รับราคาที่แข่งขันได้จากผู้ให้กู้จำนองในพื้นที่ของตนอาจสังเกตเห็นว่าการกำหนดราคาเริ่มผิดเพี้ยนไปแล้ว นี่จะเป็นอย่างน้อยส่วนหนึ่งเนื่องจากการย้าย Wells ครั้งนี้ US Bank ดำเนินการในลักษณะเดียวกันในเดือนธันวาคม โดยปิดแผนกที่ให้บริการนายหน้าจำนองในท้องถิ่นในตลาดที่มีราคาสูงด้วยอัตราจัมโบ้ที่ยอดเยี่ยม การเคลื่อนไหวทั้งสองนี้รวมกันเป็นผลกระทบครั้งใหญ่ต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารที่ทำสินเชื่อจัมโบ้จำนวนมาก

– ประการที่สอง นี่หมายความว่าเจ้าหน้าที่สินเชื่อเหล่านี้ในตลาดที่มีราคาสูงซึ่งย้ายไปยังผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคารและนายหน้าในช่วงหลายปีที่เฟื่องฟูก่อนปี 2022 อาจย้ายกลับไปยังธนาคารขนาดใหญ่ เพื่อให้พวกเขาสามารถแข่งขันได้อีกครั้งในการจำนองขนาดใหญ่สำหรับผู้บริโภคและนายหน้าของพวกเขา

– แต่เจ้าหน้าที่สินเชื่อเหล่านี้อาจไม่ย้ายไปที่ Wells Fargo เพราะ Wells กำลังปรับลดพนักงานฝ่ายขายสินเชื่อรายย่อยภายในของตนเองเพื่อ “มุ่งเน้นไปที่ลูกค้าธนาคารและชุมชนที่ด้อยโอกาสเป็นหลัก”

– Wells Fargo เป็นธนาคารหนึ่งในสามของครัวเรือน ดังนั้นเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ Wells Fargo จึงมีโอกาสที่ดีแม้ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงใหม่ก็ตาม แต่สำหรับเจ้าหน้าที่สินเชื่อผู้ประกอบการที่ต้องการสร้างและดำเนินธุรกิจของตัวเอง Wells Fargo อาจไม่อยู่ในอันดับต้น ๆ ของรายการ … เว้นแต่พวกเขาจะเก่งหรือต้องการเข้าไปช่วยเหลือชุมชนที่ด้อยโอกาส

– นี่เป็นโอกาสที่ยิ่งใหญ่จริงๆ และ Wells ได้กล่าวถึงแผนการเติบโตของชุมชนชนกลุ่มน้อยเพิ่มเติมในประกาศของพวกเขา รวมถึงบันทึกการจ้างงานที่สำคัญจากหัวหน้าฝ่ายสินเชื่อบ้านและกลุ่มต่างๆ Kristy Fercho: “เราจะจ้างที่ปรึกษาด้านการจำนองเพิ่มเติมในชุมชนของ สี."

– และสุดท้าย Wells วางแผนที่จะลดสมุดบริการซึ่งปัจจุบันมีมูลค่าเกือบ 1 ล้านล้านดอลลาร์ กล่าวโดยสรุป หนังสือบริการของพวกเขานับจากนี้ไปจะสอดคล้องกับการปรับเปลี่ยนที่พวกเขาทำในด้านต้นทาง: จุดเริ่มต้นและการบริการทั้งหมดจะมุ่งเน้นไปที่ลูกค้าที่ธนาคารเป็นหลัก (แทนที่จะเป็นจุดเริ่มต้นหรือบริการที่มาจากช่องทางบุคคลที่สาม เช่น ตัวแทน)

– สิ่งนี้จะทำให้ Wells Fargo มีส่วนร่วมกับทุกคนที่เริ่มต้นการจำนองกับพวกเขา และพอร์ตโฟลิโอจะยังคงมีขนาดใหญ่มาก ช่วยให้ Wells บรรลุเป้าหมายโดยรู้ว่าเงินกู้ใด ๆ ในพอร์ตโฟลิโอได้รับการรับประกันโดยพวกเขาโดยตรง

– มีผู้เล่นผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยรายอื่นที่เห็นว่า Wells ย้ายเพื่อลดหนังสือบริการของพวกเขาเป็นโอกาสในการเติบโต และส่วนแบ่งการตลาดการบริการใด ๆ ก็ตามที่ Wells จะไม่ไปหลังจากนั้นจะถูกดูดซึมอย่างมีความสุขโดยผู้เล่นรายอื่น

ฉันยกย่อง Wells Fargo สำหรับสองสิ่ง: การตัดสินใจที่ยากลำบากมากหลังจากครองตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอเมริกามาทั้งยุค และการให้คำมั่นสัญญาอย่างเปิดเผยเพื่อพัฒนาความเสมอภาคทางเชื้อชาติในระบบที่อยู่อาศัยของเรา ฉันยังคาดการณ์ว่า Wells Fargo จะยังคงเป็นผู้เล่นที่มีความหมายมากในการจำนองของสหรัฐไปอีกนานหลังจากที่พาดหัวข่าวนี้จบลง

โปรดแสดงความคิดเห็น (อย่างรอบคอบ) ด้านล่างหรือส่งคำถามถึงฉันโดยตรง

___
อ้างอิง:

- Wells Fargo ประกาศทิศทางเชิงกลยุทธ์สำหรับการให้สินเชื่อบ้าน: ธุรกิจขนาดเล็กและซับซ้อนน้อยลง มุ่งเน้นไปที่ลูกค้าธนาคารและชุมชนชนกลุ่มน้อย

คุณชอบเงินไหม? รับมากขึ้นที่จุดพื้นฐาน^®

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยลดลง 1.125% จากจุดสูงสุดในปี 2022 เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อพื้นฐานลดลงเป็นเดือนที่สองติดต่อกัน

คำตอบสำหรับ 3 คำถามสำคัญเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยในช่วงต้นปี 2023

WTF ขึ้นกับ 72% ของผู้ซื้อบ้านที่ไม่ได้ซื้อบ้านเพื่อการจำนอง?