จะทำอย่างไรกับแผน 401 (k) ของคุณเมื่อคุณเลิกหรือเกษียณเพื่อใช้เงินออมให้เกิดประโยชน์สูงสุด

เมื่อย้ายจากนายจ้างคนหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่งหรือออกจากพนักงานทั้งหมดเพื่อการเกษียณอายุ คุณอาจมีบัญชี 401(k) ที่นายจ้างสนับสนุนซึ่งจำเป็นต้องย้ายเช่นกัน

มีหลายตัวเลือกสำหรับการดำเนินการกับ เงินใน 401 (k)รวมถึงการนำเงินเข้าแผน 401(k) ของนายจ้างรายใหม่ การโอนเงินไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) การแจกจ่าย และการถอนเงินออกทั้งหมด ตัวเลือกเหล่านี้บางส่วนมีผลทางภาษี ในขณะที่ตัวเลือกอื่นๆ ไม่มี การตรวจสอบขั้นตอนต่อไปอย่างรอบคอบจึงเป็นเรื่องสำคัญ

การโรลโอเวอร์ 401(k) คืออะไร?

การโรลโอเวอร์ 401(k) เกี่ยวข้องกับการโอนเงินออกจากบัญชี 401(k) ปัจจุบันของคุณและเข้าสู่แผน 401(k) ใหม่หรือบัญชีเกษียณอายุอื่นๆ การโรลโอเวอร์อาจเกี่ยวข้องกับการโอนเงินไปยัง 401(k) ของนายจ้างใหม่ของคุณ หากพวกเขาเสนอให้ แต่นั่นไม่ใช่ทางเลือกเดียว ตัวเลือกจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีในบัญชี กฎที่เกี่ยวข้องกับแผน 401(k) ปัจจุบันของคุณ ความต้องการทางการเงินในอนาคตของคุณ และอื่นๆ

“ก่อนที่จะเริ่มโรลโอเวอร์ สิ่งสำคัญสำหรับพนักงานคือการสำรวจทางเลือกของตน การพิจารณาอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอายุ สถานะการจ้างงานและเป้าหมายทางการเงิน และความชอบ” Nathan Voris ผู้อำนวยการฝ่ายการลงทุน ข้อมูลเชิงลึก และบริการที่ปรึกษาของ Schwab Retirement Plan Services กล่าว

สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจในขณะที่คุณทบทวนตัวเลือกต่างๆ ว่าตัวเลือกบางอย่างก่อให้เกิดผลกระทบทางภาษีรวมถึงบทลงโทษหากคุณเลือกที่จะถอนหรือถอนเงินออกก่อนอายุเกษียณ

ฝากเงินไว้กับนายจ้างคนเดิม

ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินใน 401(k) ของคุณ คุณอาจสามารถฝากเงินไว้ในโปรแกรมของนายจ้างคนก่อนของคุณได้ โดยทั่วไปจะได้รับอนุญาตจากผู้บริหารแผนหากคุณสะสม $5,000 ขึ้นไป

แม้ว่าวิธีนี้อาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการจัดการกับเงิน แต่ก็มีข้อเสียบางประการที่ควรคำนึงถึง ในการเริ่มต้น คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมในแผน 401(k) นั้นได้อีกต่อไปเมื่อคุณออกจากนายจ้าง

“การปล่อยให้กองทุนสำรองอาจรู้สึกเหมือนเป็นทางเลือกที่ง่ายกว่าในระยะเวลาอันใกล้ แต่การจัดการแผนหลายแผนอาจซับซ้อน และคุณเสี่ยงต่อการสูญเสียการติดตามเงินทุนของคุณ” โวริสกล่าวเสริม “ข้อผิดพลาดทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่คนงานหลายคนทำเมื่อแยกทางกับนายจ้างคือการสูญเสีย 401 (k) ของพวกเขา ซึ่งอาจทำให้สูญเสียรายได้หลังเกษียณอย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไป”

เรื่องราวดำเนินต่อไป

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าเมื่อคุณปล่อยให้เงินอยู่ในแผนของนายจ้างคนก่อน คุณจะต้องเริ่มรับการแจกจ่ายเมื่ออายุ 72 ปี แม้ว่าคุณจะยังทำงานและยังไม่เกษียณก็ตาม

“ถ้าคุณรวมเงินไว้ในแผนของนายจ้างใหม่และทำงานต่อไปจนอายุ 72 ปี คุณจะไม่ต้องเริ่มรับเงินขั้นต่ำที่จำเป็น” Katherine Tierney นักยุทธศาสตร์อาวุโสของ [hotlink]Edward Jones[/hotlink] อธิบาย “แต่คุณสามารถเลื่อนการแจกจ่ายสำหรับแผนของนายจ้างที่คุณกำลังทำงานอยู่เท่านั้น”

นอกจากนี้ เมื่อทิ้งเงินไว้กับแผนของนายจ้างคนก่อน คุณอาจไม่สามารถรับ 401(k) เงินกู้หรือการถอนเงิน จากบัญชี หากคุณต้องการทำเช่นนั้นในอนาคต

นำเงิน 401 (k) ของคุณเข้าสู่แผนของนายจ้างใหม่ 

คุณอาจมีความสามารถในการโอนเงินของคุณไปยังแผน 401(k) ใหม่ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับชุดสิทธิประโยชน์ที่มีให้สำหรับนายจ้างใหม่ของคุณ ในการดำเนินการนี้ คุณจะต้องติดต่อผู้ดูแลระบบสำหรับแผนเดิมของคุณและกรอกเอกสารที่จำเป็นเพื่อจ่ายเงินให้กับแผนของนายจ้างใหม่

เมื่อเลือกตัวเลือกนี้ เงิน 401(k) ที่ถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณตามเกณฑ์ก่อนหักภาษีสามารถขยายการรอการตัดบัญชีต่อไปได้ เนื่องจากคุณเก็บไว้ในโปรแกรมการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสม Rita Assaf รองประธานฝ่ายการเกษียณอายุกล่าว ผลิตภัณฑ์สำหรับ Fidelity Investments

ตัวเลือกนี้มีประโยชน์อื่นๆ เช่นกัน รวมถึงการไม่สูญเสียการติดตามบัญชีโดยฝากไว้กับนายจ้างคนก่อน Assaf กล่าว

“การมี 401(k) เพียงตัวเดียวทำให้จัดการได้ง่ายขึ้น เงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ ในบัญชีรวมบัญชีเดียว” Assaf กล่าว “นอกจากนี้ หลายแผนเสนอตัวเลือกการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำกว่าหรือแผนเฉพาะ”

อย่างไรก็ตาม ก่อนดำเนินการขั้นตอนนี้ โปรดอ่านและทำความเข้าใจกฎของแผนใหม่อย่างละเอียด และพิจารณาตัวเลือกการลงทุนที่มีให้ผ่านแผนใหม่เพื่อให้แน่ใจว่าตรงกับเป้าหมายและความต้องการทางการเงินของคุณ

อาจมีความแตกต่างในค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับแผนของนายจ้างรายหนึ่งเทียบกับแผนอื่น ประสบการณ์ของผู้ใช้ระหว่างแผนอาจแตกต่างกันไป ซึ่งทั้งหมดนี้ควรค่าแก่การพิจารณา

“ประสบการณ์การบริการลูกค้าและประสบการณ์เว็บไซต์อาจแตกต่างกัน คุณจะต้องพิจารณาว่าประสบการณ์การใช้งานเว็บไซต์ของแผนนั้นใช้งานได้ดีเพียงใดและง่ายต่อการสำรวจ เนื่องจากอาจแตกต่างกันมากระหว่างแผนเก่ากับแผนของนายจ้างใหม่” Tierney กล่าว

นำเงินเข้าบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)

หากนายจ้างใหม่ของคุณไม่เสนอแผน 401(k) หรือคุณเพียงแค่ต้องการจัดการเงินของคุณด้วยตัวเอง เงินนั้นสามารถ โอนไปยัง IRA. คล้ายกับการโอนเงินไปยังแผน 401 (k) ของนายจ้างใหม่ คุณจะต้องติดต่อผู้ดูแลระบบของโปรแกรม 401 (k) ก่อนหน้าของคุณและขอให้จ่ายเงินโดยตรงกับผู้ดูแลระบบ IRA ของคุณ

มีกฎที่สำคัญและค่อนข้างซับซ้อนในการนำทางเมื่อนำเงินเข้า IRA เพื่อหลีกเลี่ยงผลกระทบทางภาษี ตัวอย่างเช่น เงินจาก Roth 401(k) หรือ Roth IRA (ซึ่งทั้งสองอย่างนี้ได้รับทุนจากเงินหลังหักภาษี) ไม่สามารถสะสมใน Traditional IRA ซึ่งเป็นบัญชีที่ได้รับทุนสนับสนุนจากเงินสมทบก่อนหักภาษี Tierney อธิบาย เงินจะต้องหมุนเข้าบัญชีที่มีสถานะภาษีประเภทเดียวกัน

อย่างไรก็ตาม กองทุน 401(k) แบบดั้งเดิม สามารถ ถูกรีดเป็น Roth IRA หรือ Traditional IRA แต่ที่นี่ก็มีสาขาภาษีที่ต้องระวังเช่นกัน

“ถ้าคุณรีดเงินจาก 401(k) ก่อนหักภาษีเป็น Roth IRA มันจะเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี เพราะคุณกำลังแปลงเงินเหล่านั้นจากเงินก่อนหักภาษีเป็น Roth” Tierney กล่าว “แต่อาจมีเหตุผลที่คุณต้องการทำเช่นนั้น คุณอาจต้องการคุณสมบัติของบัญชี Roth หรือคุณอาจคาดหวังว่าภาษีของคุณจะสูงขึ้นในวัยเกษียณ ดังนั้นคุณจึงต้องการให้เงินถูกหักภาษีในอัตราภาษีที่ต่ำกว่าปัจจุบันของคุณในตอนนี้”

คุณอาจต้องการแปลงเงินเป็น Roth เพื่อให้คุณสามารถปล่อยให้ทายาทไม่ต้องเสียภาษี

เริ่มทำการแจกแจง

หากคุณกำลังจะเกษียณและอายุ 59 ½ คุณอาจเริ่มรับการแจกแจงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจากแผน 401(k) ของคุณได้ง่ายๆ เมื่อทำเช่นนั้น คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามอัตราปกติของคุณสำหรับการแจกจ่ายใด ๆ ที่คุณได้รับ

สำหรับผู้ที่เกษียณอายุก่อนอายุ 55 ปี จะมีค่าปรับ 10% สำหรับการแจกจ่าย แต่ที่นี่ก็มีข้อยกเว้นเช่นกัน “มีข้อยกเว้นบทลงโทษสำหรับผู้ที่ออกจากแผนนายจ้างในปีปฏิทินที่พวกเขาอายุครบ 55 ปี ซึ่งอนุญาตให้คุณรับการแจกจ่ายโดยไม่มีบทลงโทษ” Tierney อธิบาย

ในขณะที่คุณพิจารณาการแจกจ่าย สิ่งสำคัญคือต้องค้นหาว่ากฎของแผนคืออะไร Tierney กล่าวเสริม บางแผนเรียกเก็บเงิน $25 ต่อการแจกจ่าย หรือจำกัดจำนวนการแจกจ่ายที่คุณสามารถทำได้ต่อเดือน เป็นต้น

เงินออก

เนื่องจากบทลงโทษที่สูงชันและผลที่ตามมาทางภาษี การถอนเงินออกจากกองทุน 401(k) โดยทั่วไปควรเป็นทางเลือกสุดท้าย เว้นแต่คุณจะมีความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับเงินสดและไม่มีทางเลือกอื่น ผู้ที่ถอนเงินก่อนอายุ 59 ปีครึ่ง อาจต้องจ่ายทั้งภาษีเงินได้สามัญและค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10%

นอกจากนี้ ผู้บริหารแผนจะหักเงิน 20% และส่งไปยัง IRS Tierney กล่าว

“ผู้ดูแลแผนจำเป็นต้องหักภาษี ณ ที่จ่าย 20%” Tierney อธิบาย “และเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีประจำปี ภาระภาษีที่แท้จริงของคุณสำหรับการถอนเงินจะถูกคำนวณ หากปรากฎว่าคุณค้างชำระน้อยกว่า 20% ซึ่งจะนำมาพิจารณาในการคืนภาษีของคุณ”

แม้ว่าการถอนเงินจาก 401(k) ของคุณอาจดูเหมือนเป็นการดำเนินการที่เป็นประโยชน์ หากคุณกำลังเผชิญกับความท้าทายทางการเงิน การถอนเงินก่อนกำหนดอาจส่งผลร้ายแรงทางการเงินนอกเหนือจากค่าปรับและใบกำกับภาษีในทันที

“การชดเชยเงินออมที่เสียไปและกำไรจากการลงทุนก็อาจเป็นเรื่องยากเช่นกัน” โวริสกล่าว เราสนับสนุนให้พนักงานที่ต้องการขอคำแนะนำและชั่งน้ำหนักผลกระทบอย่างรอบคอบก่อนที่จะทำการถอนตัวก่อนกำหนด ผู้ให้บริการ 401(k) ของคุณสามารถให้คำแนะนำฟรีเพื่อช่วยให้คุณเลือกได้ดีที่สุด”

การพกพา

มีหลายทางเลือกสำหรับกองทุน 401(k) ของคุณ เมื่อคุณออกจากงานหรือหยุดทำงานโดยสิ้นเชิง ก่อนตัดสินใจใดๆ ให้ชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณอย่างรอบคอบ บางตัวเลือกก่อให้เกิดผลกระทบทางภาษีหรือบทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด ในขณะที่ตัวเลือกอื่น ๆ อาจรวมถึงข้อจำกัดในการถอนแผนหรือการแจกจ่ายขั้นต่ำที่บังคับในทางตรงกันข้ามก่อนที่คุณจะเกษียณ การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินอาจเป็นขั้นตอนที่ดีในการช่วยระบุตัวเลือกโรลโอเวอร์ที่ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายทางการเงินของคุณ

เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com

เพิ่มเติมจากฟอร์จูน: หัวหน้ากองทุนเฮดจ์ฟันด์เก่าของ Rishi Sunak จ่ายเงินให้ตัวเอง 1.9 ล้านดอลลาร์ต่อวันในปีนี้ พบครูวัย 29 ปี ดีกรี XNUMX ขอร่วมลาออกครั้งใหญ่ คุณต้องหาเงินเท่าไหร่เพื่อซื้อบ้านมูลค่า 400,000 ดอลลาร์ Elon Musk 'ต้องการต่อย' Kanye West หลังจากเห็นว่าเครื่องหมายสวัสติกะของแร็ปเปอร์ทวีตว่า 'ยุยงให้เกิดความรุนแรง'