จะเกิดอะไรขึ้นกับหนี้เงินกู้นักเรียนเมื่อคุณเสียชีวิต?

แทบจะไม่เป็นความลับใด ๆ ที่หนี้เงินกู้ของนักเรียนเป็นภาระสำคัญสำหรับบุคคลและครอบครัวทั่วประเทศ ตามความคิดริเริ่มข้อมูลการศึกษาหนี้เงินกู้นักเรียนในสหรัฐอเมริกามีมูลค่ารวม 1.745 ล้านล้านดอลลาร์ ณ ไตรมาสที่สามของปี 2022 ประมาณ 92.7% ของทั้งหมด หนี้สิน เป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง

บุคคลธรรมดา ยอดหนี้เมื่อรวมทั้งเงินกู้ของรัฐบาลกลางและเอกชนแล้ว คาดว่าจะอยู่ที่ประมาณ 40,780 ดอลลาร์ ตามรายงาน Education Data Initiative ฉบับเดียวกัน

แล้วจะเกิดอะไรขึ้นหากเกิดเรื่องเลวร้ายที่สุดและผู้กู้เสียชีวิตโดยไม่ได้ชำระหนี้ของนักเรียนเต็มจำนวน? เป็นคำถามสำคัญที่ต้องพิจารณา และคำตอบจะแตกต่างกันไปตามประเภทของสินเชื่อที่เป็นปัญหา

จะเกิดอะไรขึ้นกับหนี้นักศึกษาของรัฐบาลกลางเมื่อคุณเสียชีวิต?

กระบวนการจัดการกับหนี้ของนักเรียนของรัฐบาลกลางในกรณีที่ผู้กู้สอบผ่านนั้นเป็นวิธีที่ตรงไปตรงมาที่สุด ตามที่สหรัฐอเมริกากรมสามัญศึกษา, เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางจะถูกปล่อยออก นโยบายนี้ยังรวมถึงสินเชื่อ Parent Plus หากผู้ปกครองที่รับเงินกู้ Parent Plus หรือนักเรียนที่เป็นผู้รับผลประโยชน์ของเงินกู้เสียชีวิต หนี้จะถูกปลดออก

อย่างไรก็ตามการปลดหนี้มีผลทางการเงินอื่น ๆ

Conor Mahlmann ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อการศึกษาและที่ปรึกษาด้านสินเชื่อเพื่อการศึกษากล่าวว่า "การปล่อยกู้โดยทั่วไปจะต้องเสียภาษี" วางแผนสินเชื่อนักศึกษา. “อสังหาริมทรัพย์จะต้องรับผิดชอบภาษีสำหรับเงินกู้ที่ปล่อยออกไป ในฐานะที่เป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน มันจะสอดคล้องกับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันอื่น ๆ ทั้งหมดที่กองมรดกต้องชำระ”

อย่างไรก็ตาม ในขณะนี้ ต้องขอบคุณการนำกฎหมาย Tax Cuts and Job Act มาใช้ ความรับผิดชอบด้านภาษีการปลดปล่อยความตายนี้ ได้รับการยกเว้นจนถึงปี 2025.

จะเกิดอะไรขึ้นกับหนี้ของนักเรียนเอกชนเมื่อคุณเสียชีวิต?

ในขณะที่มีเพียงประมาณ 7.3% ของหนี้เงินกู้นักเรียนเท่านั้นที่เชื่อมโยงกับสินเชื่อส่วนบุคคล ตามข้อมูลการศึกษาของ Education Data Initiative สิ่งสำคัญไม่แพ้กันคือการเข้าใจวิธีจัดการกับภาระทางการเงินนี้หากจำเป็นต้องเกิดขึ้น เมื่อผู้กู้เสียชีวิต เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของนักเรียนเอกชนที่เหลืออาจถูกจัดการได้หลายวิธี

เรื่องราวดำเนินต่อไป

“สินเชื่อส่วนบุคคลแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ บางส่วนจะปลดออกเมื่อผู้กู้เสียชีวิต คนอื่นเรียกเก็บเงินจากกองมรดกที่เสียชีวิต” Betsy Mayotte ประธานและผู้ก่อตั้งกล่าว สถาบันที่ปรึกษาสินเชื่อนักศึกษา.

ผู้ให้กู้บางราย เช่น Sofi ระบุอย่างชัดเจนบนเว็บไซต์ของพวกเขาว่าพวกเขาจะปลดหนี้ หากผู้กู้เสียชีวิต เอาจริงเอาจังเป็นอีกตัวอย่างหนึ่ง ของผู้ให้กู้ที่จะปล่อยเงินกู้นักเรียนในกรณีส่วนใหญ่ในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต

แต่ที่นี่ก็เช่นกัน จะต้องมีภาษีที่ต้องจ่ายสำหรับการระบายออก ซึ่งกองมรดกของผู้ตายเป็นผู้รับผิดชอบในการชำระ มาห์ลมันน์กล่าว

จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินกู้ที่ลงนามร่วมกันหรือเงินกู้ของคู่สมรส?

หากหนี้เงินกู้นักเรียนเอกชนเกี่ยวข้องกับผู้ลงนามร่วมหรือเป็นของคู่สมรส การแก้ปัญหาจะไม่ตรงไปตรงมา อีกครั้งนโยบายมักจะแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้

“ในบางกรณี หากผู้กู้หลักเสียชีวิต ผู้ลงนามร่วมยังคงต้องรับผิด แต่ในกรณีอื่นๆ เราให้อภัยได้” มายอตกล่าว “ตั๋วสัญญาใช้เงินของผู้กู้ควรระบุหลักเกณฑ์สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลโดยเฉพาะ”

ผู้ลงนามร่วมอาจต้องรับผิดชอบในการชำระคืนเมื่อผู้กู้เสียชีวิตและกองมรดกของผู้เสียชีวิตไม่สามารถครอบคลุมยอดเงินคงเหลือได้

“หากมียอดคงเหลือที่ไม่สามารถชำระจากที่ดินของผู้กู้ได้ และผู้ให้กู้ไม่ได้ระบุเงื่อนไขการปลดประจำการกรณีเสียชีวิต ผู้ลงนามร่วมอาจเป็นผู้ขอชำระเงินส่วนที่เหลือ” มาห์ลมันน์กล่าว “นี่เป็นเรื่องจริงสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดำเนินการก่อนวันที่ 20 พฤศจิกายน 2018 เท่านั้น หลังจากนั้น ผู้ลงนามร่วมจะได้รับการคุ้มครองไม่ต้องจัดการกับยอดคงเหลือในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต”

ในสถานการณ์เดียวกัน คู่สมรสอาจจำเป็นต้องชำระเงินเช่นกัน หากเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาถูกสร้างขึ้นระหว่างการแต่งงานและทั้งคู่อาศัยอยู่ในสถานะทรัพย์สินของชุมชน นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่าในบางกรณีการเสียชีวิตของ cosigner อาจทำให้เงินกู้นักเรียนผิดนัดโดยอัตโนมัติ สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้แม้ว่าคุณจะชำระเงินกู้ทั้งหมดตรงเวลามาโดยตลอดก็ตาม

“นั่นหมายความว่ายอดคงเหลือทั้งหมดจะถึงกำหนดชำระทันที” ทนายความด้านการบรรเทาหนี้ Leslie Tayne จาก กลุ่มกฎหมาย Tayne. “แม้ว่าคุณอาจไม่ได้ถูกบังคับให้แจ้งผู้ให้กู้ของคุณเกี่ยวกับการเสียชีวิตของ cosigner—สิ่งนี้จะระบุไว้ในตั๋วสัญญาใช้เงิน—ธนาคารบางแห่งตรวจสอบบันทึกการเสียชีวิตสาธารณะด้วยเหตุผลนี้”

วิธีรายงานการตายกับผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อการศึกษา 

การรายงานการเสียชีวิตของผู้ถือเงินกู้เพื่อการศึกษามักเป็นกระบวนการที่ตรงไปตรงมา ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือของรัฐบาลกลาง หลักฐานการตายมักจะต้องส่งไปยังผู้ให้บริการสินเชื่อโดยสมาชิกในครอบครัวหรือตัวแทนอื่น ๆ

ในกรณีของเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางโดยเฉพาะ มีรูปแบบเอกสารจำนวนหนึ่งที่ยอมรับได้ซึ่งสามารถใช้ในกรณีดังกล่าวได้:

• มรณบัตรฉบับจริง

• สำเนามรณบัตรรับรองสำเนาถูกต้อง

• สำเนาภาพถ่ายที่ถูกต้องหรือสมบูรณ์ของเอกสารอย่างใดอย่างหนึ่ง

“กระบวนการที่แน่นอนจะขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการสินเชื่อ เมื่อผู้กู้เสียชีวิต สมาชิกในครอบครัวควรรวบรวมเอกสารที่เหมาะสม จากนั้นติดต่อผู้ให้บริการเพื่อขอสินเชื่อแต่ละรายการเพื่อกำหนดขั้นตอนต่อไป” Tayne กล่าว

วิธีเตรียมพร้อมและปกป้องครอบครัวของคุณ

แม้ว่าการคิดถึงความตายจะไม่ใช่เรื่องง่ายหรือน่ายินดี แต่ถ้าคุณมีหนี้สินจำนวนมาก สิ่งสำคัญคือต้องวางรากฐานที่เหมาะสมเพื่อปกป้องคนที่คุณรัก มีการดำเนินการต่าง ๆ ที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดภาระทางการเงินของทายาทหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณ หากคุณเสียชีวิตด้วยหนี้เงินกู้นักเรียนเอกชนที่ค้างชำระ

“ประการแรก ผู้กู้ต้องแน่ใจว่าครอบครัวหรือผู้รอดชีวิตของพวกเขารู้วิธีเข้าถึงพอร์ทัลออนไลน์ของผู้ให้บริการในกรณีที่พวกเขาเสียชีวิต” มาห์ลมันน์อธิบาย "โดยทั่วไปแล้วสิ่งนี้เป็นจริงสำหรับบัญชีการเงินใด ๆ "

นอกจากนี้ ผู้กู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาส่วนตัวซึ่งไม่รวมถึงมาตราการปลดประจำการกรณีเสียชีวิต ควรมีประกันชีวิตในจำนวนที่เพียงพอเพื่อให้แน่ใจว่าสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ในกรณีที่เสียชีวิตโดยไม่สร้างความเดือดร้อนทางการเงินแก่ครอบครัว นอกจากนี้ยังอาจคุ้มค่าที่จะสำรวจการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้รายอื่นที่มีนโยบายการปล่อยความตาย Mahlmann กล่าว

ผู้ที่ถือสินเชื่อที่มีผู้ลงนามร่วมอาจต้องการสำรวจตัวเลือกของพวกเขาเช่นกัน “หากคุณมี cosigner ที่ป่วยหนัก อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะติดตามการปลดปล่อย cosigner” Tayne กล่าว “นี่เป็นกระบวนการที่คุณแสดงให้ผู้ให้กู้ของคุณเห็นว่าตอนนี้คุณมีความสามารถทางการเงินในการจัดการสินเชื่อของคุณด้วยตัวคุณเอง และกำจัดผู้ลงนามร่วม และถ้า cosigner ของคุณเสียชีวิต คุณควรมองหาการรีไฟแนนซ์ทันที”

การพกพา

สิ่งสำคัญสำหรับผู้ที่มีหนี้กู้ยืมเพื่อการศึกษา—และแม้แต่สมาชิกในครอบครัวและคนที่คุณรัก—จะต้องตระหนักถึงสิ่งที่จะเกิดขึ้นในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต ควรมีการทบทวนข้อกำหนดการกู้ยืมและข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับการเสียชีวิตล่วงหน้า และหากคุณมีหนี้กู้ยืมเพื่อการศึกษาซึ่งไม่รวมการปลดหนี้ที่เสียชีวิต มีหลายขั้นตอนที่ต้องพิจารณา รวมทั้งการได้รับการประกันชีวิตที่เพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมหนี้คงค้าง หรือการรีไฟแนนซ์เงินกู้กับผู้ให้กู้ที่มีนโยบายการปลดหนี้

เรื่องนี้เดิมเป็นจุดเด่นบน Fortune.com

เพิ่มเติมจากฟอร์จูน: ชนชั้นกลางของอเมริกาอยู่ในจุดสิ้นสุดของยุคสมัย อาณาจักร crypto ของ Sam Bankman-Fried 'ถูกบริหารโดยกลุ่มเด็กในบาฮามาส' ซึ่งต่างก็เดทกัน 5 ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้ถูกรางวัลลอตเตอรีทำ ป่วยด้วย Omicron ตัวแปรใหม่หรือไม่? เตรียมรับอาการนี้ได้เลย