จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินบำนาญของฉันเมื่อฉันตาย

หากคุณทำงานโดยมีเงินบำนาญ หมายความว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์อย่างต่อเนื่องเมื่อคุณเกษียณ ส่วนสำคัญของการวางแผนอสังหาริมทรัพย์คือการหาว่าเกิดอะไรขึ้นกับเงินจำนวนนั้นเมื่อคุณเสียชีวิต คำตอบขึ้นอยู่กับประเภทของเงินบำนาญที่คุณมี ในบางกรณี คุณอาจสามารถเลือกตั้งร่วมกันหรือครอบครัวได้เมื่อคุณลงทะเบียนในแผนเงินบำนาญของคุณ ซึ่งจะชำระเงินให้กับสมาชิกในครอบครัวที่ยังมีชีวิตอยู่จากแผนเงินบำนาญของคุณหลังจากที่คุณเสียชีวิต ในกรณีอื่นๆ เงินบำนาญของคุณอาจมีโครงสร้างเป็นบัญชีสำหรับคุณโดยเฉพาะ แทนที่จะเป็นเพียงสัญญาว่าจะจ่ายเงิน และในกรณีนั้น สมาชิกครอบครัวที่ยังมีชีวิตรอดของคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินนี้ด้วย นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณสร้างแผนอสังหาริมทรัพย์สำหรับความต้องการและเป้าหมายของครอบครัวคุณ

เงินบำนาญคืออะไร?

A บำนาญ เป็นที่รู้จักกันในชื่อ "แผนเกษียณอายุที่กำหนดผลประโยชน์" เดอะ กรมสรรพากรกำหนดแผนผลประโยชน์ เป็น “ผลประโยชน์คงที่ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับพนักงานเมื่อเกษียณอายุ” กล่าวอีกนัยหนึ่ง นายจ้างของคุณรับประกันว่าคุณจะได้รับเงินเท่าไรเมื่อเกษียณอายุและตามกำหนดเวลา รายละเอียดของแผนเหล่านี้สามารถครอบคลุมได้หลากหลาย แผนบำเหน็จบำนาญทั่วไปส่วนใหญ่สัญญาว่าคุณจะได้รับเงินรายเดือนคงที่ตลอดชีวิตของคุณเมื่อคุณเกษียณอายุ แม้ว่าบางครั้งคุณอาจพบแผนการที่สัญญาว่าจะจ่ายเงินก้อนหรือจำนวนเงินรายปี

สิ่งนี้ตรงข้ามกับสิ่งที่เรียกว่า “แผนการเกษียณอายุการบริจาคที่กำหนดไว้” แผนเหล่านี้เป็นแผนการที่นายจ้างจัดทำแผนไว้สำหรับเงินจำนวนเท่าใดที่จะนำไปสู่การเกษียณอายุของคุณในระหว่างที่คุณทำงานที่นั่น เหล่านี้ยังสามารถช่วงกว้าง โครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้โดยทั่วไปคือ 401 (k) ซึ่งนายจ้างของคุณรับประกันการสมทบที่ตรงกันตามรายได้ของคุณ แม้ว่าตามที่กล่าวไว้ข้างต้น นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนประเภทอื่นๆ มากมาย

นายจ้างค่อนข้างน้อยยังคงเสนอแผนการเงินบำนาญ ส่วนใหญ่เนื่องจากตามที่ IRS ระบุไว้ในคำจำกัดความแผนเงินบำนาญที่กำหนดไว้โดยทั่วไปมีราคาแพงกว่าสำหรับนายจ้างทั้งในแง่ของการชำระเงินและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน นอกจากนี้ เมื่อนายจ้างผูกพันกับแผนผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้แล้ว จะไม่สามารถลดผลประโยชน์ย้อนหลังได้ ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะคงที่อย่างไม่มีกำหนด นายจ้างสามารถยกเลิกโปรแกรมเงินบำนาญและหยุดการเพิ่มผลประโยชน์สำหรับพนักงานใหม่และปัจจุบันได้ แต่พนักงานทั้งในอดีตและปัจจุบันยังคงมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ที่พวกเขาได้รับแล้ว

เรื่องราวดำเนินต่อไป

จะเกิดอะไรขึ้นกับผลประโยชน์เงินบำนาญเมื่อคุณเสียชีวิต?

ผลประโยชน์เงินบำนาญมีอยู่ในช่องว่างระหว่างกฎหมาย นี่คือเงินที่คุณได้รับในช่วงชีวิตการทำงาน นั่นเป็นเหตุผลที่นายจ้างของคุณไม่สามารถลดหรือยกเลิกสวัสดิการย้อนหลังได้ พวกเขาสัญญากับคุณว่าเงินนี้เป็นค่าตอบแทนสำหรับงานของคุณ ทำให้เป็นของคุณ

แต่นายจ้างส่วนใหญ่ก็ไม่สัญญาว่าจะให้เงินบำนาญของคุณเป็นจำนวนเงินเท่าใด แผนบำเหน็จบำนาญทั่วไปจะสัญญาว่าจะจ่ายเงินแบบมีเงื่อนไขแทน ตัวอย่างเช่น เงินบำนาญของคุณอาจรับประกันการจ่ายเงินตลอดชีวิตของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่ง จนกว่ากองทุนจะหมดหรือตามเงื่อนไขอื่นๆ ซึ่งหมายความว่าทายาทของคุณไม่จำเป็นต้องมีเงินกองกลางที่กำหนดไว้ซึ่งพวกเขาสามารถเรียกร้องได้ในลักษณะเดียวกับที่พวกเขาทำได้ด้วย 401 (k) ส่วนที่เหลือ

ผลลัพธ์คือหลังจากที่คุณเสียชีวิต ผลประโยชน์เงินบำนาญของคุณจะถูกแจกจ่ายตามลักษณะของเงินบำนาญของคุณ

ในระหว่างการวางแผนมรดก คุณควรทบทวนเงินบำนาญของคุณเพื่อดูว่ามีเบี้ยเลี้ยงอะไรบ้างสำหรับคู่สมรสและทายาทที่ยังมีชีวิตรอด เงินบำนาญบางส่วนสิ้นสุดลงเมื่อคุณเสียชีวิต คนอื่น ๆ อนุญาตให้รับผลประโยชน์หรืออาจอนุญาตให้มีการจ่ายเงินอย่างต่อเนื่องให้กับคู่สมรสและผู้อยู่ในอุปการะ

การจ่ายบำเหน็จบำนาญสามัญหลังจากเสียชีวิต

การแจกแจงเงินบำนาญหลังเสียชีวิตที่พบได้บ่อยที่สุดได้แก่:

เงินบำนาญสิ้นสุดลงเมื่อคุณเสียชีวิต

นี่เป็นเรื่องธรรมดามาก เงินบำนาญจำนวนมากเป็นเพียงหลักประกันการจ่ายเงินตลอดอายุเกษียณของคุณ ในกรณีนี้ เงินบำนาญจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณเสียชีวิต ทายาทของคุณไม่ได้รับอะไรเลยภายใต้แผนเหล่านี้

ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต

เงินบำนาญจำนวนมาก และโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินบำนาญของรัฐบาล ถูกสร้างขึ้นด้วยสิ่งที่เรียกว่า “ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต” สิ่งเหล่านี้เป็นประโยชน์ที่คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่หรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะจะได้รับหลังจากการเสียชีวิตของผู้เกษียณ

ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตมีหลากหลายขึ้นอยู่กับลักษณะของแผน ตัวอย่างเช่นรัฐบาลกลาง เสนอ ทางเลือกในการจ่ายเงินงวดสำหรับชีวิตที่เหลือของคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ หรือจ่ายเงินก้อนสำหรับการเสียชีวิตของผู้เกษียณ นี่เป็นชุดตัวเลือกที่ค่อนข้างธรรมดา ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตจำนวนมาก (หากไม่ใช่ส่วนใหญ่) ช่วยให้คุณสามารถส่งต่อการชำระเงินรายเดือนที่ลดลงซึ่งคุณได้รับให้กับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ของคุณ แผนอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งแผนการที่นายจ้างของคุณให้เงินโดยการซื้อเงินรายปีในชื่อของคุณ สามารถเสนอการจ่ายเงินก้อนได้ รายละเอียดแตกต่างกันไปในแต่ละแผน

การแจกจ่ายตามผู้รับผลประโยชน์

แผนบำเหน็จบำนาญบางประเภทอนุญาตให้ทำได้ ได้รับผลประโยชน์. ในกรณีนี้ ในช่วงชีวิตการทำงานของคุณ คุณจะระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ไว้ในเงินบำนาญของคุณ หลังจากที่คุณเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุชื่อคุณจะได้รับผลประโยชน์ภายใต้เงินบำนาญของคุณ ซึ่งอาจมาในรูปแบบของการชำระเป็นก้อนหรือเป็นชุดของการชำระเงินรายเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่ง

ส่วนใหญ่แล้ว เมื่อเงินบำนาญเสนอทางเลือกให้คุณในการตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ หมายความว่านายจ้างของคุณได้ซื้อเงินบำนาญตลอดชีพในชื่อของคุณ พวกเขาให้เงินบำนาญของคุณโดยการให้เงินบำนาญตลอดชีวิตในช่วงชีวิตการทำงานของคุณ เช่นเดียวกับค่างวดทั้งหมด หมายความว่ามีจำนวนเงินขั้นต่ำจำนวนหนึ่งที่คุณมีสิทธิได้รับ ในกรณีนี้ขึ้นอยู่กับการจ่ายเงินที่นายจ้างของคุณจ่ายให้ หากคุณเสียชีวิตก่อนที่จะเก็บเงินขั้นต่ำได้ ผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับ

เมื่อเงินบำนาญอนุญาตให้คุณระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ได้ เป็นเรื่องปกติที่แผนจะมีอายุขั้นต่ำ ตัวอย่างเช่น ผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับเงินหากคุณเสียชีวิตก่อนอายุที่กำหนดหรือหากคุณเสียชีวิตก่อนเข้าสู่วัยเกษียณ

บรรทัดด้านล่าง

แผนบำเหน็จบำนาญเป็นที่รู้จักกันในอีกชื่อหนึ่งว่าแผนเกษียณอายุ "ผลประโยชน์ที่กำหนดไว้" เมื่อคุณเสียชีวิต สมาชิกในครอบครัวหรือทายาทของคุณอาจมีสิทธิบางอย่างที่จะได้รับเงินจากแผนเงินบำนาญของคุณ อย่างไรก็ตาม นี่เป็นแผนที่เฉพาะเจาะจงมาก ดังนั้นจึงขึ้นอยู่กับลักษณะของเงินบำนาญและการเลือกตั้งที่คุณทำในขณะทำงาน

เคล็ดลับการวางแผนเกษียณ

• A ที่ปรึกษาทางการเงิน สามารถช่วยคุณเลือกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุสำหรับแผนทางการเงินของคุณได้ การค้นหาไม่จำเป็นต้องยาก เครื่องมือฟรีของ SmartAsset จับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ผ่านการตรวจสอบสูงสุดสามคนที่ให้บริการในพื้นที่ของคุณ และคุณสามารถสัมภาษณ์ที่ปรึกษาที่ตรงกับที่ปรึกษาของคุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพื่อตัดสินใจว่าคู่ใดที่เหมาะกับคุณ หากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ เริ่มตอนนี้เลย.

• ของ SmartAsset เครื่องคิดเลขเกษียณฟรี สามารถช่วยให้คุณทราบจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการเกษียณอายุ

เครดิตรูปภาพ: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

โพสต์ จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินบำนาญของคุณเมื่อคุณตาย? ปรากฏตัวครั้งแรกเมื่อ บล็อก SmartAsset.