เราอายุ 60 ปีและเสียเงินไป 250,000 ดอลลาร์ในแผน 401(k) ของเรา - เราจะเกษียณได้ไหม  

ฉันแต่งงานแล้วและสามีของฉันอายุ 64 ปี วางแผนที่จะเกษียณในปลายปีนี้ที่อายุ 65 ปี ยอดเงินคงเหลือ 401(k) ของเขาคือ 340,000 ดอลลาร์ ซึ่งหายไป 100,000 ดอลลาร์ในปีที่แล้ว ฉันเป็นผู้มีรายได้สูงและเขาต้องเกษียณเพื่อช่วยดูแลพ่อแม่ที่แก่ชราs. เราคาดว่าจะได้รับมรดกประมาณ 450,000 ดอลลาร์ในอนาคตจากมรดกของพ่อแม่ 

ความสูญเสียในแผน 401(k) ของเรามี ตั้งค่ากลับของเรา แผนการเกษียณอายุ ตอนนี้ฉันมีส่วนร่วม 6% ทั้งหมดเข้าสู่การลงทุนของ Roth ด้วยการจับคู่ของบริษัท บริษัทของสามีฉันไม่เคยได้เงินสมทบ 10% ของเขาเลย เกษียณก่อน 65 ก็ดี แต่ต้องรอไปก่อน จนกระทั่ง แล้วสำหรับเมดิแคร์ ฉันหวังว่าฉันจะทุ่มเทให้กับ Roth ได้มากพอที่จะเชื่อมฉันเพื่อเลื่อนการเก็บเงินประกันสังคมออกไปจนกว่าฉันจะอายุ 67 ปี ถ้าเป็นไปได้  

เรามาถูกทางหรือเปล่า? มีโอกาสเกษียณก่อน 66 หรือ 67 ไหม? เราอาศัยอยู่ในแคลิฟอร์เนีย และยอดจำนองปัจจุบันของเราอยู่ที่ประมาณ 95,000 ดอลลาร์ โดยมีค่าผ่อนบ้าน 1,400 ดอลลาร์ต่อเดือน บ้านของเราเพิ่งประเมินที่ 800,000 ดอลลาร์   

โปรดดูที่: เมื่ออายุ 55 ปี ฉันจะทำงานเป็นเวลา 30 ปี — ข้อดีและข้อเสียของการเกษียณในวัยนั้นคืออะไร? 

เรียนผู้อ่าน 

เป็นเรื่องยอดเยี่ยมที่ได้ยินว่าคุณและสามีเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณได้เท่าไร แต่ฉันเสียใจมากที่ได้ทราบเกี่ยวกับการสูญเสีย 401 (k) ของคุณ คุณไม่ได้อยู่คนเดียวอย่างแน่นอน — ผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุหลายคนประสบกับการสูญเสียในบัญชีการลงทุนของพวกเขาในปีที่แล้ว และเป็นเรื่องยากมากที่จะได้เห็น 

แม้ว่าคุณอาจรู้สึกเครียดที่เห็นยอดคงเหลือ 401(k) ของคุณลดลงในบางครั้ง (เนื่องจากความผันผวนยังไม่สิ้นสุด) ให้รู้ว่าเงินจำนวนนี้จะถูกลงทุนไประยะหนึ่ง คุณอยู่ในวัย 60 ปี และตอนนี้เรารู้แล้วว่าการเกษียณอายุสามารถคงอยู่ต่อไปได้อีกหลายสิบปีหลังจากนั้น นี่เป็นทั้งมืออาชีพและผู้ต่อต้าน ข้อดี: คุณมีอายุยืนยาวขึ้น ซึ่งเป็นพร และคุณมีเวลาอีกหลายปีกว่าที่พอร์ตโฟลิโอของคุณจะฟื้นตัวจากการขาดทุนในตลาด ข้อเสีย: คุณต้องการเงินจำนวนนั้นเพื่อดำรงชีวิตของคุณและสามีของคุณ และไม่มีทางที่จะระบุได้ว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่ในช่วงเวลานั้น 

เป็นการยากที่จะบอกว่าคุณมาถูกทางหรือไม่ เนื่องจากเราไม่รู้ว่าแผนการเกษียณอายุของคุณเป็นอย่างไร และคุณคาดว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อเกษียณอายุ ที่กล่าวว่า ดูเหมือนว่าคุณมีส่วนร่วมในแผนการเงินของคุณเป็นอย่างมาก และนั่นเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญเสมอ 

ต่อไปนี้เป็นข้อคิดบางประการที่ควรพิจารณา: ประการแรก แม้ว่าการเกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปีจะฟังดูดี หากคุณสามารถทำงานในบริษัทถึงปีที่ 50 ได้โดยปราศจากความทุกข์ยาก มันจะช่วยให้คุณประหยัดเงินค่าประกันสุขภาพได้มาก คุณพูดถูก Medicare ไม่เตะจนกว่าคุณจะอายุ 65 ปีและการจ่ายค่ารักษาพยาบาลจากกระเป๋าจะมีราคาแพง ยิ่งคุณใช้จ่ายน้อยลงเท่าไหร่ก็ยิ่งดี เพราะคุณไม่จำเป็นต้องแตะบัญชีเกษียณหรือเงินออมอื่น ๆ 

การตัดสินใจว่าจะเรียกร้องประกันสังคมเมื่อใด เขี้ยวลากดิน. บางคนต้องการหรือต้องการผลประโยชน์ทันทีที่พวกเขามีสิทธิ์ ในขณะที่บางคนต้องการหยุดจนถึงอายุ 70 ​​ปีเพื่อให้พวกเขาได้รับเงินพิเศษนั้น (ค่าประมาณเพิ่มขึ้นประมาณ 8% ในแต่ละปีตั้งแต่อายุครบเกษียณจนถึงอายุ 70 ​​ปี) . แต่การชะลอประกันสังคมจะได้ผลก็ต่อเมื่อคุณ 1) ไม่ต้องการเงินจำนวนนั้น และ 2) คาดว่าจะมีชีวิตยืนยาวกว่า 70 ปี ดังนั้น คุณจะได้รับประโยชน์จากระบบที่คุณจ่ายเงินมาเป็นเวลาหลายปี ก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้ายว่าจะเรียกร้องที่อายุ 66 หรือ 67 ปีเมื่อใด ให้ประเมินค่าใช้จ่ายรายเดือนและรายปีโดยรวมของคุณและสามี รายได้ที่คุณคาดว่าจะนำมาผ่านการถอนเงินและเงินบำนาญ และดูว่าคุณต้องยื่นฟ้องเร็วกว่านี้หรือหากทำได้ รอในภายหลัง อย่าลืมวางแผนเคียงข้างคุณสามี การประสานงานผลประโยชน์คู่สมรส อาจซับซ้อน แต่ก็คุ้มค่าที่จะสละเวลาทำ 

อย่าพลาด: การเผชิญหน้าทางการเงิน: เวลาใดที่ดีที่สุดที่จะขอรับสวัสดิการเกษียณอายุจากประกันสังคม - ไม่ช้าก็เร็ว?

สิ่งหนึ่งที่รวดเร็วเกี่ยวกับมรดกที่คุณคาดไว้: แม้ว่าจะเป็นการดีที่จะคาดการณ์กระแสเงินสดเพิ่มเติมในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า (แม้ว่าจะมีเหตุผลที่น่าเศร้าก็ตาม) คุณควรพยายามเก็บค่าประมาณเหล่านั้นไว้ในแผนการเกษียณอายุที่เป็นรูปธรรมของคุณ รันตัวเลขด้วยมรดกที่คาดหวังและดูว่าอาจเปลี่ยนเป้าหมายและแผนการเกษียณอายุของคุณได้อย่างไร แต่อย่าพึ่งพามัน เมื่อเกิดโรคระบาดเพียงอย่างเดียว สิ่งที่ไม่คาดคิดสามารถเกิดขึ้นได้เสมอ... พ่อแม่ของคุณอาจต้องการเงินมากกว่าที่พวกเขาคาดไว้ หรืออย่างอื่นอาจเกิดขึ้นที่ทำให้ตัวเลขนั้นลดน้อยลง 

การวางกลยุทธ์กับบัญชี Roth นั้นฉลาดมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมี 401(k) แบบดั้งเดิม เพราะมันช่วยให้คุณกระจายภาระภาษีของคุณได้ แทน มี ในการจ่ายภาษีสำหรับการถอนเงินเกษียณทั้งหมดของคุณ คุณสามารถเลือกรับเงินจาก Roth ตามการคำนวณที่ทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า เพียงให้แน่ใจว่า ทำตามกฏ — คุณต้องเปิดบัญชีมาแล้วห้าปี (รวมถึงอายุ 59 ½ ปีด้วย) เพื่อที่จะนำเงินออกมาปลอดภาษี 

การพิจารณาอื่น: การวางแผนการดูแลระยะยาว. ดังที่คุณเห็นได้จากประสบการณ์ของสามีคุณในการดูแลพ่อแม่ที่แก่ชรา การดูแลและการวางแผนในลักษณะนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง นอกเหนือจากการตัดสินใจว่าใครหรือคุณจะรับการดูแลอย่างไร ค่ารักษาพยาบาลจะแพงขึ้นเรื่อย ๆ เมื่ออายุมากขึ้น และประกันการดูแลระยะยาว (หรืออย่างน้อยก็มีแผนทางการเงินบางประเภท) สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในจำนวนเงินที่จ่าย คุณจ่ายค่าดูแลนั้น 

ในขณะที่คุณอยู่ที่นี่ ตรวจสอบตัวเลือกการรักษาพยาบาลปัจจุบันของคุณตอนนี้ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายสูงสุด น้อย เท่าที่คุณจะทำได้สำหรับการดูแลทั้งหมดที่คุณต้องการ คุณอาจต้องรอจนกว่าระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดประกันของคุณจึงจะทำการเปลี่ยนแปลงได้ แต่นี่เป็นวิธีที่ใหญ่วิธีหนึ่งในการประหยัดเงินในช่วงหลายปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุของคุณ สามีของคุณก็ควรทำเช่นกัน โดยสมมติว่าเขาจะเริ่มโครงการเมดิแคร์ในปีนี้ ฉันรู้ว่ามันสามารถรู้สึกเหมือนมี ล้านตัวเลือก เพื่อเล่นกลเมื่อเลือกประกันสุขภาพ แต่ยิ่งคุณเริ่มทำประกันสุขภาพได้เร็วเท่าไหร่ คุณก็จะรู้สึกโล่งใจมากขึ้นเท่านั้น

นอกจากนี้โปรดดูที่: 'นักวางแผนการเงินของฉันบ้าหรือเปล่า' เราอายุ 55 และ 60 ห้าปีหลังจากเกษียณอายุ และมีคนบอกว่าเราควรลงทุนอย่างจริงจังมากขึ้น

สำหรับบ้านของคุณ คุณสามารถตัดสินใจได้ในตอนนี้หรือภายหลังว่าจะเป็นบ้านถาวรของคุณหรือถ้าคุณวางแผนไว้ ลดขนาด เมื่อใดก็ตาม แต่โปรดทราบว่านี่เป็นทรัพย์สินที่สำคัญสำหรับคุณ สามีของคุณ และผู้เกษียณของคุณ ใช่ คุณสามารถแตะของคุณ บ้านแต่ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณจ่ายสำหรับบ้านและสถานที่ที่คุณย้าย (ไม่เฉพาะราคาบ้านแต่รวมถึงภาษีและค่าสาธารณูปโภคที่เกี่ยวข้องกับการซื้อด้วย) คุณสามารถนำเงินสดเข้ามาได้มากขึ้นหากคุณเลือกที่จะขาย ที่สามารถรองรับไลฟ์สไตล์วัยเกษียณของคุณได้อย่างแน่นอน 

คุณยังมีเวลาตัดสินใจว่าจะเกษียณที่อายุ 65 ปีหรือหลังจากนั้น คุณอาจเห็นว่าจริง ๆ แล้วคุณไม่รังเกียจที่จะทำงานอีกสองสามปี ซึ่งทำให้คุณมีโอกาสที่จะเก็บเงินได้มากขึ้นสำหรับอนาคตของคุณ หรือคุณอาจตัดสินใจในปีหรือก่อนวันเกิดปีที่ 65 ของคุณว่าคุณจะไม่ ต้องการทำงานอีกต่อไป ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ให้จับตาดูพฤติกรรมการใช้จ่ายและการออมของคุณ นิสัยเหล่านี้สร้างความแตกต่างให้กับความสบายใจของคนในวัยเกษียณ 

เมื่อสามีของคุณออกจากงานเพื่อดูแลพ่อแม่ นี่เป็นโอกาสดีที่คุณจะได้รู้ว่าคุณรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับการออมและการใช้จ่ายของคุณ และหากคุณรู้สึกปลอดภัยเมื่อตัวคุณเองก็หยุดทำงานเช่นกัน จากนั้นคุณอาจประหลาดใจกับสิ่งที่คุณตัดสินใจทำเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการเกษียณอายุของคุณ 

ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง

มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]