เรียน MarketWatch
ฉันอายุ 64 และสามีอายุ 62 ปี เราวางแผนที่จะทำงานจนกว่าเขาจะอายุอย่างน้อย 65 ปี ดังนั้นอีกสามหรือสี่ปี เรามีเกี่ยวกับ $ 1 ล้าน รวมในบัญชีต่างๆ แต่ IRA ของฉันเองมีเงินอยู่ในนั้น 400,000 เหรียญ ฉันควรย้ายไปที่ Roth IRA หรือสายเกินไปในขั้นตอนนี้? ฉันยังพยายามผ่อนบ้านของเราอยู่ บ้านของเรามีมูลค่าประมาณ $650,000 และตอนนี้ค่าจำนองอยู่ที่ $200,000 ดังนั้นเมื่อเราเกษียณอายุ เราจะปลอดหนี้และสามารถขายบ้านแล้วไปต่อได้เลย
ขอบคุณสำหรับข้อมูลใด ๆ ที่คุณสามารถให้ได้
โปรดดูที่: ทำไมฉันจะไม่ทำการแปลง Roth IRA แม้ว่านี่จะเป็นโอกาสสุดท้าย
เรียนผู้อ่าน
ยินดีด้วยที่ใกล้จะเกษียณและมีเงินเก็บ 1 ล้านดอลลาร์ นั่นเป็นความสำเร็จที่ยอดเยี่ยมมาก คุณนำคะแนนการเกษียณอายุที่สำคัญมากมาสองคะแนน ดังนั้นฉันจะเข้าไปทันที
คุณควรย้าย IRA ไปยังบัญชี Roth หรือไม่ คำตอบคือ: ขึ้นอยู่กับ IRA แบบดั้งเดิมและแบบ Roth ต่างก็มีประโยชน์ในตัวเอง แต่คุณต้องทำการประเมินเล็กน้อย ณ จุดนี้เพื่อพิจารณาว่าคุ้มค่าหรือไม่สำหรับคุณ ยังไม่สายเกินไปที่จะบริจาคหรือแปลงเงินเป็นบัญชี Roth แต่ให้นึกถึงภาระภาษีในปัจจุบันและอนาคตของคุณ
ตัวอย่างเช่น เนื่องจากคุณทั้งคู่ยังทำงานอยู่ คุณจดทะเบียนสมรสร่วมกันและอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่าตอนเกษียณหรือไม่? แม้ว่าคุณจะแต่งงานแยกกัน แต่อัตราภาษีในปัจจุบันของคุณเป็นอย่างไรเมื่อเปรียบเทียบกับสิ่งที่คุณคาดหวังว่าจะได้เกษียณอายุ? (ฉันรู้ว่านี่อาจประเมินได้ยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับข้อเท็จจริงที่ว่ารัฐบาลอาจเปลี่ยนอัตราภาษีเมื่อคุณเกษียณอายุ แต่ให้นึกถึงภาพรวมให้ดีที่สุด)
ตรวจสอบคอลัมน์ของ MarketWatch “ เคล็ดลับการเกษียณอายุ” สำหรับคำแนะนำที่นำไปปฏิบัติได้สำหรับเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง
หากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่สูงกว่าในตอนนี้ คุณอาจต้องการระงับการแปลงเป็น Roth IRA หรือคุณอาจต้องการทำรายละเอียดบางอย่าง การคำนวณ เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถแปลงได้โดยไม่ต้องผลักดันตัวเองให้อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น เหตุผลก็คือ เมื่อคุณแปลงเป็น Roth คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการแปลงในขณะนั้น หากคุณอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น คุณจะต้องเสียภาษีมากขึ้นตามไปด้วย
พิจารณาด้วยว่าเมื่อใดที่คุณจะใช้เงินนั้นได้ ตอนนี้คุณทั้งคู่มีอายุมากกว่า 59 ½ ปี ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถถอนออกจากบัญชีแบบเดิมได้โดยไม่มีบทลงโทษทางภาษี ไม่มีการจำกัดอายุในการแปลงเงินเป็น Roth แต่คุณจะถูกยึดตามกฎห้าปีสำหรับการแปลงของคุณ ซึ่งหมายความว่าหากคุณต้องแปลงเงินในปีนี้ คุณจะต้องรอห้าปีจึงจะสามารถถอนรายได้ใดๆ จากทรัพย์สิน Roth IRA ที่แปลงแล้วของคุณได้โดยไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับการแจกจ่ายนั้น ให้ฉันอธิบายให้ชัดเจน – สิ่งที่คุณแปลงจะปลอดภาษี แต่รายได้จากเงินนั้น (ซึ่งจะอยู่ลำดับสุดท้ายในการถอนเงิน) จะต้องเสียภาษี
เมื่อเทียบกับ IRA แบบเดิม คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนทั้งหมด ณ เวลาที่แจกจ่าย
ตอนนี้เข้าสู่การจำนอง ฉันรู้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องถามถึงว่าคุณควรชำระหนี้จำนองหรือไม่ แต่ฉันอยากจะพูดถึงเรื่องนี้สักครู่ นี้ คำถาม หรือไม่หรือเมื่อจะชำระหนี้จำนองก่อนเกษียณเป็นสิ่งที่ฉันได้ยินผู้เกษียณอายุจำนวนมากถาม
ทั้งหมดนี้ขึ้นอยู่กับระดับความสะดวกสบายของคุณ แต่อย่าลืมข้อดีและข้อเสียทางการเงินในสถานการณ์นี้ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินค่าจำนองที่สมเหตุสมผลและราคาไม่แพง และเมื่อเกษียณอายุแล้ว คุณสามารถชำระเงินต่อไปได้โดยไม่มีปัญหาใดๆ คุณอาจต้องการทำเช่นนั้น ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถเก็บสะสมกระแสเงินสดส่วนเกินไว้ในบัญชีเกษียณของคุณได้
นอกจากนี้โปรดดูที่: ฉันเกษียณแล้ว ภรรยาของฉันไม่ใช่ – เราควรจ่ายเงินจำนอง $60,000 ของเราอย่างไรก่อนที่เธอจะเกษียณ?
จำไว้ว่าคุณจะต้องใช้เงินในวัยเกษียณมากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ การมีเงิน 1 ล้านเหรียญเป็นความสำเร็จที่ยอดเยี่ยม แต่ให้พิจารณาว่าคู่รักโดยเฉลี่ยที่เกษียณอายุด้วยวัย 65 ปีสามารถคาดหวังที่จะใช้จ่ายได้ $300,000 ในการเกษียณอายุด้วยการรักษาพยาบาลเพียงอย่างเดียว และไม่รวมถึงค่ารักษาพยาบาลระยะยาว ตามข้อมูลของ Fidelity Investments คุณอาจต้องการเงินเพิ่มเติมในการเกษียณอายุในกรณีฉุกเฉินหรือเป้าหมายรายการถังและคุณจะใช้ชีวิตในรายได้คงที่ซึ่งอาจทำให้คุณเครียดเกินควร
ดังนั้น หากคุณสามารถประหยัดเงินได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ระหว่างตอนนี้จนถึงวัยเกษียณ และยังคงจ่ายจำนองของคุณทุกเดือน คุณอาจต้องการทำเช่นนั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นการชำระเงินจำนองคงที่เพราะนั่นหมายความว่าจะยังคงอยู่ในบิลเดิม ตอนนี้ ในหนึ่งปีหรือ 10 ปี หากคุณต้องเอาเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณเพื่อชำระค่าจำนอง คุณกำลังตัดไข่รังในอนาคตของคุณ และจะใช้เวลานานในการกู้คืนความสูญเสียนั้น
นอกจากนี้ หากคุณสามารถจ่ายบิลได้ เมื่อคุณจ่ายเงินในท้ายที่สุดเมื่อเกษียณอายุ คุณก็จะมีเงินเหลือเก็บหรือใช้จ่ายเพื่อการเกษียณในภายหลัง นั่นเหมือนกับการขึ้นเงินเดือน!
ฉันขอให้คุณโชคดี.
ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง
มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo