เรานำเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาออกไป $55K และ 22 ปีต่อมา ยอดเงินยังไม่ลดลง

คำถาม: ฉันสำเร็จการศึกษาในปี 2000 ด้วยหนี้เงินกู้นักเรียนประมาณ 35 เหรียญ ภรรยาของฉันยังมีหนี้เงินกู้นักเรียนอยู่ประมาณ 20 เหรียญ ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อของรัฐบาลกลางโดยมีสินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนเล็กน้อย เรากำลังดิ้นรนเมื่อต้องออกจากโรงเรียน (เธอเป็นครู) และไม่สามารถจ่ายเงินได้ เราจึงได้รับคำแนะนำจากที่ปรึกษาเงินกู้ (ผู้ให้กู้เอกชน) ให้รวมกับผู้ให้กู้เอกชนและนั่นจะเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้ เราต้องเลื่อนการชำระเงินออกไปสองสามปีแล้วจึงเริ่มจ่าย เห็นได้ชัดว่าดอกเบี้ยค้างจ่ายซึ่งเราเข้าใจ

แต่ ณ เวลานี้ เรามาถึงแล้ว 22 ปีต่อมา โดยเงินกู้ของเราถูกขายไปสองหรือสามครั้งในหมู่ผู้ให้กู้ การจ่ายเงินของเราเพิ่มขึ้นประมาณ 100 ดอลลาร์ต่อเดือน โดยมียอดคงค้างเท่าๆ กับที่เราเริ่มต้น เรากำลังชำระเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือน ตอนนี้ลูกคนโตของเราอยู่ในวิทยาลัย และเรายังคงจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของเราเอง ฉันมีคำถามสองข้อ 1) มีความหวังสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่เคยเป็นรัฐบาลกลางที่เราถูกชักจูงให้เชื่อว่านี่เป็นตัวเลือกที่ดีหรือไม่? 2) ฉันควรจะจ่ายสิ่งนี้ด้วย 401 (k) ของฉันและจัดการเพื่อกำจัดหนี้นี้หรือไม่? ฉันมีเวลาประมาณ 20 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุ ฉันชอบที่จะทราบว่าแผนของฉันที่จะใช้ 401(k) ได้รับการสนับสนุนจากที่ปรึกษาหรือไม่

คำตอบ:  เพื่อตอบคำถามแรกของคุณ "เมื่อเงินกู้ของรัฐบาลกลางได้รับการรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้นักเรียนแบบส่วนตัว จะไม่มีการคืนทุน" Mark Kantrowitz ผู้เชี่ยวชาญด้านเงินกู้นักเรียนและผู้เขียนกล่าว ใครสำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัย? ใครไม่?. สิ่งที่เขาหมายถึงคือคุณไม่สามารถแปลงสินเชื่อส่วนบุคคลกลับเป็นเงินกู้ของรัฐบาลกลางได้ และสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีสิทธิพิเศษแบบเดียวกับที่เงินกู้ของรัฐบาลกลางทำ “การรีไฟแนนซ์สินเชื่อของรัฐบาลกลางเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลทำให้คุณสูญเสียผลประโยชน์การชำระคืนที่เหนือกว่าของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง เช่น การผ่อนชำระและความอดทนนานขึ้น แผนการชำระคืนตามรายได้ ตัวเลือกการให้อภัยสินเชื่อ และการปลดประจำการต่างๆ” เขาอธิบาย แต่เนื่องจากเงินกู้ของคุณเป็นเงินกู้ส่วนบุคคลอยู่แล้ว และอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูง การรีไฟแนนซ์อาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณ (ดูอัตราการรีไฟแนนซ์ต่ำสุดที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับที่นี่). “อัตราการรีไฟแนนซ์สำหรับเครดิตที่ดีนั้นต่ำกว่าที่เคยเป็น 10 อย่างแน่นอน แม้กระทั่งเมื่อ 5 ปีที่แล้ว คุณอาจสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้นด้วยอัตราที่ต่ำกว่า” Anna Helhoski ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อนักศึกษาของ Investmentmatome กล่าว 

มีคำถามเกี่ยวกับการออกจากเงินกู้นักเรียนหรือหนี้อื่น ๆ หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

ในการตอบคำถามที่สองของคุณ ผู้เชี่ยวชาญบอกว่าอย่าใช้ 401(k) เพื่อชำระคืนเงินกู้เพื่อการศึกษาของคุณ เนื่องจากการถอนเงินก่อนกำหนดอาจทำให้คุณต้องเสียค่าภาษีและค่าปรับจำนวนมาก หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีครึ่ง คุณอาจสูญเสีย 20% ของการถอน 401(k) เป็นภาษีโดยอัตโนมัติ นอกเหนือจากค่าปรับ 10% จาก IRS สำหรับการถอนก่อนกำหนดเมื่อคุณยื่นภาษี กลับ. เงินกู้ 401 (k) อาจมีความเสี่ยงเช่นกัน: "ถ้าคุณยืมเงินจาก 401 (k) แทนที่จะแจกจ่าย เงินกู้ 401 (k) จะต้องชำระคืนภายในห้าปี - ก่อนหน้านี้ถ้าคุณเปลี่ยนนายจ้าง - และคุณ อาจไม่สามารถจ่ายเงินสมทบใหม่หรือมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบจากนายจ้างจนกว่าเงินกู้จะชำระหมด " Kantrowitz กล่าว

โชคไม่ดีที่ทั้งหมดนั้นอาจทำให้คุณติดอยู่กับบิลเงินกู้นักเรียนของคุณ ผู้เชี่ยวชาญบอกให้จัดการอย่างรวดเร็ว ทำงานเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดและเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณ (ดูอัตราการรีไฟแนนซ์ต่ำสุดที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับที่นี่). “ยิ่งคุณจ่ายในแต่ละเดือนมากเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งชำระหนี้ได้เร็วเท่านั้น และดอกเบี้ยที่จ่ายไปตลอดอายุของเงินกู้ก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น” คันโทรวิทซ์กล่าว “หากเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน ให้พยายามกำหนดเป้าหมายเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเพื่อการชำระคืนที่รวดเร็วยิ่งขึ้น เนื่องจากจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุด” Kantrowitz กล่าว แน่นอนว่าจะต้องจ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้ทั้งหมดเสมอ