เรามีเงินออม 5 ล้านดอลลาร์และมีรายได้เกือบ 7,000 ดอลลาร์ต่อเดือน เราควรใช้เงินมากกว่า 2.1 ล้านเหรียญเพื่อสร้างบ้านในฝันของเราหรือไม่?

เรามีเงินออมเพื่อการเกษียณ 3 ล้านดอลลาร์ 401(k) หุ้น พันธบัตร และเงินสด และ 2.1 ล้านดอลลาร์นอกเหนือจากนี้ เรามีรายได้ต่อเดือนเกือบ 7,000 ดอลลาร์จากพันธบัตรและเงินบำนาญ เราทั้งคู่อายุใกล้จะถึง 65 ปีแล้ว เราคิดว่านี่เป็นการลงทุนที่ดีกว่าสำหรับ 2.1 ล้านดอลลาร์ แทนที่จะนำไปลงทุนในตลาดหุ้นหรือตลาดตราสารหนี้

เรากำลังตั้งคำถามกับวัยของเราว่า เราควรทำเช่นนี้ และเราควรทำในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อสูงหรือไม่? เราไม่ได้อายุน้อยกว่านี้และนี่จะเป็นงานสร้างสุดท้ายของเรา คิดว่าเราจะอยู่ในบ้านให้นานที่สุดเท่าที่จะทำได้

คุณมีความคิดเห็นและข้อเสนอแนะอย่างไร?

ขอแสดงความนับถือ

สร้างหรือไม่สร้าง?

'การเคลื่อนไหวครั้งใหญ่' เป็นคอลัมน์ MarketWatch ที่เจาะลึกรายละเอียดของอสังหาริมทรัพย์ ตั้งแต่การค้นหาบ้านใหม่ไปจนถึงการยื่นขอสินเชื่อบ้าน

คุณมีคำถามเกี่ยวกับการซื้อหรือขายบ้านหรือไม่? คุณต้องการทราบว่าการย้ายครั้งต่อไปของคุณควรอยู่ที่ใด? ส่งอีเมลถึง Jacob Passy ที่ [ป้องกันอีเมล].

เรียน บิวด์

คุณและสามีของคุณอยู่ในตำแหน่งที่น่าอิจฉาอย่างแน่นอน

โดยเฉลี่ยแล้ว คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์จะมีเงินออมส่วนตัวประมาณ 102,000 ดอลลาร์ และเงินออมเพื่อการเกษียณ 139,000 ดอลลาร์ จากการศึกษาในปี 2021 จาก Northwestern Mutual และอัตราเงินเฟ้อเพิ่งแย่ลงในปีที่ผ่านมานี้ ด้วยค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว คนอเมริกันจำนวนมากต้องเผชิญกับความยากลำบากอย่างมากในการหนีออกไป แม้กระทั่งเศษเสี้ยวของจำนวนเงินที่คุณมีเงินออม

ฉันพูดถึงทั้งหมดนี้เพื่อให้คุณสามารถไตร่ตรองว่าคุณสองคนโชคดีเพียงใดที่มีความสามารถในการพิจารณาสร้างบ้านที่ดูหรูหรา

ฉันดีใจที่เห็นว่าคุณกำลังคิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับการตัดสินใจครั้งนี้ก่อนที่จะวางเงินสำรองไว้เป็นจำนวนมาก เพราะฉันคิดว่านี่อาจเป็นข้อตกลงที่ไม่ดี

คนที่มีเงินในบัญชีธนาคารเพียง $100,000 อาจคิดว่ามันฟังดูบ้าที่จะแนะนำคนที่มีเงินประมาณ 50 เท่าซึ่งประหยัดเงินได้เพราะว่าการสร้างบ้านในฝันของพวกเขาไม่ใช่ความคิดที่ดี

ฉันจะเถียงว่าคุณกำลังถามคำถามผิด ความกังวลหลักของคุณน่าจะเป็นว่าการสร้างบ้านหลังนี้เป็นการลงทุนที่ดีหรือไม่ ฉันกังวลว่าคุณอาจจะไม่สามารถซื้อบ้านได้โดยไม่มีการตัดมุมที่อื่น

แต่จริงๆ แล้ว เงินที่คุณจ่ายล่วงหน้าเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการ อย่างที่คุณพูด รายได้รวมของคุณคือ 7,000 ดอลลาร์ ซึ่งเท่ากับ 84,000 ดอลลาร์ต่อปีเท่านั้น นั่นมันชนชั้นกลางชัดๆ รายได้เฉลี่ยสำหรับครัวเรือนสามคน ณ ปี 2020 อยู่ที่ 90,131 ดอลลาร์ ตามรายงานของ Pew Research Center

คุณเกือบจะมีเงินเพียงพอในการสร้างบ้านอย่างแน่นอน แม้ว่าฉันจะเตือนคุณว่าอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณคิด ผู้สร้างบ้านส่วนใหญ่ยังคงประสบปัญหาการขาดแคลนแรงงานและวัสดุที่ใช้ในการสร้างและตกแต่งบ้านให้เสร็จ การขาดแคลนดังกล่าวสามารถผลักดันราคาสร้างบ้านใหม่ให้สูงขึ้นได้

การมีบ้านเป็นมากกว่าราคาซื้อ

ความกังวลที่ใหญ่กว่าของฉันสำหรับคุณและสามีของคุณคือค่าใช้จ่ายต่อเนื่องที่เกี่ยวข้องกับบ้านหลังใหญ่และมีค่าเช่นนี้ นี่เป็นข้อกังวลที่สะท้อนโดยที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนที่ฉันทำแบบสำรวจเพื่อรับข้อมูลเชิงลึกจากผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ

“ฉันได้พูดคุยกับลูกค้ารายหนึ่งเมื่อสุดสัปดาห์ที่ผ่านมาซึ่งพบว่า 'บ้านพักคนชราในฝัน' ของเขามีมูลค่าเกือบ 1 ล้านดอลลาร์ แต่ในไม่ช้าก็ตระหนักว่าเขาไม่ได้รวมร่างพระราชบัญญัติภาษีทรัพย์สินประจำปีจำนวน 36,000 ดอลลาร์เป็นค่าครองชีพในการเกษียณอายุของเขา” ทิม โซโบเลวสกี ประธานบริษัทกล่าว Financial Planning Center บริษัทที่ปรึกษาทางการเงินในเมือง Amherst, NY

คุณไม่ได้ระบุว่าบ้านจะตั้งอยู่ตรงไหน แต่นั่นสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในแง่ของภาษีที่คุณจะได้เห็น หากคุณสร้างบ้านมูลค่า 3 ล้านดอลลาร์ใน Comal County รัฐเท็กซัส ใบเรียกเก็บภาษีทรัพย์สินประจำปีของคุณจะอยู่ที่เกือบ 40,000 ดอลลาร์ ตามข้อมูลจาก SmartAsset แต่ในเทศมณฑลเฮย์สที่อยู่ใกล้ๆ บิลภาษีจะอยู่ที่ 62,400 ดอลลาร์

ในเท็กซัส เจ้าของบ้านที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปสามารถมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นค่าที่อยู่อาศัย 25,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายที่คุณค้างชำระได้ มีข้อยกเว้นอื่นๆ ที่คุณอาจมีคุณสมบัติ

“สำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นมากกว่า 65 มีบางอย่างที่เรียกว่าเพดานภาษีทรัพย์สิน” แพทริค โอคอนเนอร์ เจ้าของและประธานของผู้เชี่ยวชาญด้านการลดภาษีโอคอนเนอร์ เขียนในโพสต์บล็อก. “สิ่งนี้จะจำกัดภาษีโรงเรียนโดยอัตโนมัติตามจำนวนเงินที่คุณจ่ายในปีที่คุณมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นภาษีทรัพย์สินมากกว่า 65 รายการ”

ถึงกระนั้น คุณก็อาจต้องดูใบเรียกเก็บภาษีทรัพย์สินจำนวนมาก แม้จะยกเว้นแฟคตอริ่งแล้วก็ตาม และภาษีทรัพย์สินเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการเท่านั้น บ้านที่ใหญ่และหรูหรากว่าหมายความว่าค่าใช้จ่ายทุกอย่างตั้งแต่ค่าบำรุงรักษาไปจนถึงค่าประกันจะสูงขึ้น เนื่องจากบ้านอยู่ในส่วนย่อย อาจมีค่าบสมาคมเจ้าของบ้านที่ต้องกังวล

จากทั้งหมดนั้น ฉันหวังว่ามันจะง่ายที่จะเห็นว่า $84,000 ต่อปีอาจไม่เพียงพอที่จะรองรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่สูงขนาดนี้ แม้ว่าคุณจะไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการชำระเงินจำนองก็ตาม

ฉันแค่เกาพื้นผิวจริงๆ พิจารณาว่าค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น การดูแลสุขภาพ ความบันเทิง จะเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนเมื่อเกษียณอายุ คุณอาจพบว่าบ้านที่คุณสร้างอาจไม่เหมาะกับไลฟ์สไตล์ของคุณหากการเคลื่อนไหวของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งจะทำให้การลงทุนนี้น่าสงสัย สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือไม่สามารถมีความสุขกับการเกษียณอายุได้เพราะคุณกังวลเรื่องตั๋วเงินอยู่ตลอดเวลา

และใช่ การซื้อบ้านมีความเสี่ยงเมื่อตลาดอาจอยู่ในจุดสูงสุด ยังไม่ชัดเจนว่าผลกระทบโดยรวมของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นจะเป็นอย่างไรต่อตลาดที่อยู่อาศัยของประเทศหรือในเท็กซัสสำหรับเรื่องนั้น แต่คุณอาจลงเอยด้วยการนำเงินไปลงทุนในการลงทุนที่อาจไม่ได้ผลตอบแทนที่เป็นสาระสำคัญในปีต่อๆ ไป

หากคุณต้องการวางแผนทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับเงินของคุณ ปรึกษากับนักวางแผนทางการเงินอย่างแน่นอน การกระจายการถือครองของคุณเป็นเรื่องที่ชาญฉลาด แต่มีหลายวิธีในการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ — นอกเหนือจากการสร้างบ้านหลังใหญ่เช่นนี้

การส่งคำถามของคุณทางอีเมลแสดงว่าคุณยินยอมให้เผยแพร่โดยไม่ระบุชื่อบน MarketWatch การส่งเรื่องราวของคุณไปยัง Dow Jones & Company ซึ่งเป็นผู้จัดพิมพ์ MarketWatch แสดงว่าคุณเข้าใจและตกลงว่าเราอาจใช้เรื่องราวของคุณหรือเวอร์ชันของเรื่องราวในสื่อและแพลตฟอร์มทั้งหมด รวมถึงผ่านบุคคลที่สาม.