ภรรยาของฉันอายุ 33 ปีและฉันอายุ 40 ปีมีบัญชี Roth 403(b)s ของเราเอง (ใช้จ่ายสูงสุดในปีนี้เป็นครั้งแรก) และเงินบำนาญซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุของเรา
ภรรยาของฉันสมทบ 14% ของค่าจ้างของเธอในแผนสวัสดิการที่เธอกำหนด และเขตการศึกษาของเธอสมทบอีก 14% เธอไม่มีสิทธิ์ได้รับประกันสังคม – เป็นเรื่องแปลกในรัฐของเราเนื่องจากเธอเป็นครูในโรงเรียนของรัฐ เธอสามารถเกษียณโดยมีเงินบำนาญเต็มจำนวนเมื่ออายุ 58 ปี เธอบริจาค 4% ให้กับ 403(b) ของเธอ และเรามีแผนจะเพิ่มเงินบำนาญ 1-2% ต่อปีจนกว่าเธอจะได้ 10% เราจะใช้ 403(b) ของเธอจนกว่าเราจะต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น
ฉันได้เริ่มบริจาคให้กับ Roth 403(b) ของฉันแล้ว และกำลังวางแผนที่จะเพิ่มเป็น 2,400 ดอลลาร์ต่อปี ขณะนี้ฉันมีส่วนร่วม 12% ในบัญชี 403(b) ของฉันกับนายจ้างที่ตรงกับ 2% ฉันมีสิทธิ์ได้รับประกันสังคมและแผนปัจจุบันคือการเลื่อนออกไปเป็นอายุ 70 ปีในขณะที่เราแปลงส่วนหนึ่งของบัญชี 403(b) ของฉันเป็นบัญชี Roth ระหว่างอายุที่วางแผนไว้ว่าจะเกษียณอายุ 65 ปี เราไม่มีบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี
เราเกษียณอายุแล้ว 25 ปี เรามีอัตราการออมของครอบครัวรวมกันอยู่ที่ 25% สำหรับการเกษียณอายุ เรากำลังประหยัดเงินค่าเล่าเรียนของลูกๆ อยู่ แต่นั่นก็อีกกว่าทศวรรษ เรากำลังวางแผนที่จะเปลี่ยนการออมของวิทยาลัยเป็นแผน 403(b) ของเราเมื่อพวกเขาเรียนจบวิทยาลัย
ฉันได้ใช้เครื่องคิดเลขเกษียณอายุและดูเหมือนว่าเราจะมีเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับผลตอบแทนจากการลงทุน ฉันได้อ่านในหลาย ๆ ที่ที่ควรมีบัญชีรอตัดบัญชีภาษีตอนนี้และไม่ต้องเสียภาษีเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุ ฉันอยากรู้ว่าบัญชีที่ต้องเสียภาษีในขณะนี้เช่นนายหน้าที่ต้องเสียภาษีนั้นคุ้มค่าหรือไม่เมื่อพิจารณาว่าฉันสามารถมีส่วนร่วมมากขึ้นในการรอการตัดบัญชีหรือไม่ต้องเสียภาษี (Roth 403 (b)) เรายังบริจาคไม่ถึง 403(b) ของเราจนเต็ม และอาจทำไม่ได้จนกว่าลูกๆ ของเราจะจบการศึกษาจากวิทยาลัย
ฉันไม่แน่ใจว่าจุดใดที่เราสามารถทำได้หรือควรหยุดเพิ่มเงินบริจาคเพื่อการเกษียณของเรา ด้วยจำนวนเงินบำนาญที่คาดหวังและประกันสังคมของเรา เราจะมีรายได้ประมาณ 75% ในปัจจุบันของเรา เงินออมส่วนตัวเพื่อการเกษียณของเรามีมากเกินไป ณ จุดใด? ฉันควรเสริมด้วยว่าเป้าหมายหนึ่งของเราคือทิ้งบัญชี Roth ไว้กับลูกๆ เมื่อเราตาย
ขอแสดงความนับถือ
ออมทรัพย์มากเกินไป?
เรียน ออมทรัพย์มากเกินไป
คุณและภรรยาฟังดูเหมือนอยู่เหนือการวางแผนเกษียณอายุของคุณ ซึ่งน่าทึ่งมากเมื่อพิจารณาว่าคุณอยู่ห่างไกลจากการเกษียณอายุจริงๆ มากแค่ไหน ขอชื่นชมคุณ!
คุณพูดถึงประเด็นการวางแผนเกษียณอายุที่สำคัญสองประเด็น วิธีแรก: วิธีที่ถูกต้องในการกระจายการเสียภาษีของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ ประการที่สอง: จำนวนเงินออมที่มากเกินไปสำหรับการเกษียณอายุ ฉันจะเริ่มต้นด้วยคนแรกก่อนที่จะจัดการกับครั้งที่สอง
การกระจายประเภทของบัญชีเกษียณอายุที่คุณมีอยู่จะเป็นประโยชน์อย่างมากเมื่อเกษียณอายุ ความจริงก็คือ ไม่มีใครรู้จริงๆ ว่าอนาคตจะเป็นอย่างไร ซึ่งรวมถึงแหล่งรายได้ อัตราภาษี (สำหรับผู้ที่มีเวลาอีกหลายทศวรรษ เช่นคุณ) ความต้องการทางการเงิน และอื่นๆ การมีบัญชีที่ต้องเสียภาษีในขณะนี้จะเป็นประโยชน์หากอัตราภาษีเงินได้ในภายหลังสูงกว่าที่เป็นอยู่มาก พวกเขายังเป็นประโยชน์หากคุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีอื่น ๆ จำนวนมากในช่วงเกษียณอายุ ในทางกลับกัน การมีทรัพย์สินบางส่วนที่ต้องเก็บภาษีเมื่อเกษียณอายุจะเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหรือเป็นปีที่คุณไม่มีเงินจากแหล่งอื่นเข้ามามากนัก ทั้งหมดนี้เป็นการกระทำที่สมดุล แม้กระทั่ง แม้ว่าคุณจะเล่นกลกับตัวเลขที่คุณยังไม่รู้
“โดยรวมแล้ว การมีเงินออมและการลงทุนที่มีลักษณะแตกต่างกันออกไปเป็นเรื่องดี” Christopher Lyman นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Allied Financial Advisors กล่าว “ไม่มีใครรู้อนาคตและมีตัวเลือกต่าง ๆ ให้คุณปรับตัวเข้ากับสถานการณ์ใด ๆ ก็ตามที่นำเสนอต่อคุณ”
บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีมีบทบาทในการวางแผนการเกษียณอายุ แม้ว่าอาจดูเหมือนไม่เป็นเช่นนั้นเนื่องจากไม่มีสิทธิพิเศษอื่นๆ บางประการในบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง เมื่อประหยัดภาษีซึ่งขึ้นอยู่กับการจัดสรรสินทรัพย์ (คิดว่าเป็นการผสมผสานระหว่างกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนและหุ้นแต่ละตัว ฯลฯ ) พวกเขาช่วยให้นักลงทุนประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับอนาคต พวกเขายังมาพร้อมกับกำหนดการถอนเงินที่บังคับไม่ได้และความสามารถในการเก็บภาษีที่ยืดหยุ่นได้มากมาย เช่น การเลือกแจกจ่ายเมื่อมีการสูญเสียเทียบกับกำไร Leslie Beck นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและหัวหน้าของ Compass Wealth Management กล่าว นอกจากนี้ยังมีความผ่อนปรนมากขึ้นเกี่ยวกับมรดก เนื่องจากพวกเขาไม่มีกฎการแจกจ่ายบังคับที่มาพร้อมกับ IRA เบ็คกล่าว
โปรดทราบว่าการแจกแจงบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์มีข้อดีทางภาษีอีกสองสามประการ Brian Schmehil นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้อำนวยการอาวุโสของ Brian Schmehil ผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้อำนวยการอาวุโสของ บริษัท กล่าวว่าพวกเขาจะถูกหักภาษีที่อัตรากำไรจากการลงทุนแบบพิเศษ การบริหารความมั่งคั่งที่ The Mather Group ผู้รับผลประโยชน์ยังได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีบางส่วนจากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เพราะพวกเขาได้รับต้นทุนที่เพิ่มขึ้นจากการลงทุนและอาจหลีกเลี่ยงกำไรจากการลงทุนทั้งหมดได้
บัญชีเหล่านี้ยังสามารถทำหน้าที่เป็นเครื่องมือในระหว่างการเปลี่ยน Roth ในช่วงต้นของการเกษียณอายุ Judson Meinhart นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้จัดการฝ่ายวางแผนทางการเงินของ Parsec Financial กล่าว “ผู้เกษียณสามารถใช้บัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพและภาษี ซึ่งช่วยให้สามารถแปลงดอลลาร์ IRA ได้มากขึ้นในอัตราภาษีที่แท้จริงที่ต่ำกว่า”
ตรวจสอบคอลัมน์ของ MarketWatch “ เคล็ดลับการเกษียณอายุ” สำหรับคำแนะนำที่นำไปปฏิบัติได้สำหรับเส้นทางการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง
ดูเหมือนว่าคุณจะมีค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยที่วางแผนไว้แล้ว แต่บัญชีที่ต้องเสียภาษีอาจช่วยได้เช่นกัน หากคุณต้องการประหยัดเงินส่วนเกิน บัญชีประเภทนี้เป็นวิธีหนึ่งในการทำเช่นนั้น นอกจากนี้ยังมีประโยชน์หากคุณเกษียณก่อนวัยเกษียณแบบดั้งเดิมและต้องการเงินบางส่วนเพื่อเชื่อมช่องว่างระหว่างเวลานั้นและเมื่อคุณสามารถใช้ประโยชน์จากบัญชีเกษียณอื่น ๆ ของคุณได้
“ฉันเรียกบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีว่าบัญชี 'ไลฟ์สไตล์' หรือ 'สะพาน'” Marguerita Cheng นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้งและประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Blue Ocean Global Wealth กล่าว “มีระยะเวลายาวนานกว่าเงินสดสำรอง แต่สั้นกว่า 59 ½ ปี”
แน่นอน คุณทำคะแนนได้ดีเกี่ยวกับบัญชีอื่นๆ ที่คุณมี ดังนั้นคุณอาจต้องการระงับการนำเงินใดๆ เข้าบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษี เว้นแต่คุณจะมีเงินเหลือใช้สำหรับการออมของคุณมากขึ้น และนั่นก็เท่ากับว่าคุณได้ทำตามแผนที่วางไว้จนหมด มี. และคุณต้องระวัง – ซึ่งแตกต่างจากแผน 403(b) เมนูของตัวเลือกการลงทุนนั้นยาวกว่ามาก ซึ่งสามารถครอบงำได้
หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึงบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ คุณอาจต้องการสนับสนุนหนึ่งในนั้นเนื่องจากการลงทุนมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีสามเท่า (เงินสมทบก่อนหักภาษี การเติบโตปลอดภาษี และการแจกจ่ายปลอดภาษีหากทำขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่มีสิทธิ์ – ในปีที่บริจาคหรือหลายสิบปีให้หลังเกษียณ) HSAs เชื่อมโยงกับแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง ซึ่งอาจมีราคาแพงสำหรับบางครอบครัว แต่ก็คุ้มค่าที่จะพิจารณา
ทีนี้มาที่คำถามที่ว่าการออมเท่าไหร่เป็นการออมที่มากเกินไป
นอกจากนี้โปรดดูที่: เราต้องการเกษียณอายุในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า และมีเงินออมประมาณ 1 ล้านดอลลาร์ ฉันควรย้ายเงินของฉันไปที่ Roth และชำระเงินจำนอง 200,000 เหรียญในขณะที่ฉันทำอยู่หรือไม่?
ความจริงอีกแล้ว? ไม่มีกฎตายตัวและรวดเร็วเกี่ยวกับปริมาณที่มากเกินไป (ไม่ใช่คำตอบที่คุณต้องการ ฉันแน่ใจ) ใช่ที่ปรึกษาบอกว่ามีสิ่งเช่น “มากเกินไป” แต่อาจไม่ใช่ในแบบที่คุณคิด กุญแจสำคัญคือการมีจุดมุ่งหมายกับเงินของคุณ และนั่นจะกลับไปที่คำถามเกี่ยวกับการกระจายภาษีของคุณ หากคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นและใส่ไว้ในบัญชีที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณอายุ จะไม่ผูกมัดกับอายุเฉพาะที่คุณต้องเข้าถึงเพื่อรับ เงินออกโดยไม่มีการลงโทษ
มีปัจจัยมากมายที่นำไปสู่การหาจำนวนเงินที่เหมาะสมในการออมเพื่อการเกษียณ และปัจจัยเหล่านั้นมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงในปี หรือในกรณีของคุณ หลายทศวรรษ จนกระทั่งเกษียณอายุ การระมัดระวังตัวและเลือกที่จะออมเงินให้มาก บางทีถึงแม้จะ “มากเกินไป” ก็เป็นทางเลือกที่อนุรักษ์นิยมและปลอดภัยกว่าเสมอ เพราะหากมีสิ่งเลวร้ายเกิดขึ้น คุณจะต้องชดใช้ ดังที่กล่าวไว้ หากคุณออมเงิน 25% ของรายได้เพื่อการเกษียณเพียงลำพัง แต่ไม่มีเงินออมเพื่อเป้าหมายระยะสั้นอื่นๆ เช่น วิทยาลัยหรือกองทุนฉุกเฉิน หรือแม้แต่การพักร้อนของครอบครัว คุณ คู่สมรสและลูกชอบที่จะรับ จากนั้นคุณสามารถโทรกลับได้
คุณไม่ควรพรากชีวิตตัวเองตอนนี้เพราะไม่มีใครรู้ว่าอนาคตจะเป็นอย่างไร คุณต้องวางแผนสำหรับอนาคตและปัจจุบันและหาสมดุลที่สะดวกสบาย
มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]
ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง
ที่มา: https://www.marketwatch.com/story/we-have-25-years-until-retiment-and-are-saving-25-of-our-income-are-we-doing-it-right- และ-เรา-ประหยัด-มากเกินไป-11657562023?siteid=yhoof2&yptr=yahoo