เรามีเงิน 1.5 ล้านดอลลาร์ที่เราไม่ได้ตั้งใจจะใช้เมื่อเกษียณอายุ - เราจะลงทุนอย่างไรหากเราวางแผนที่จะให้เงินกับลูก ๆ ของเราในวันหนึ่ง?

หลังจากความผิดพลาดของตลาดในปี 2022 เรายังคงมีเงินอย่างน้อย 1.5 ล้านดอลลาร์ใน 401(k) แผนออมทรัพย์แบบประหยัด และการลงทุนอื่นๆ ที่เราคิดว่าอาจไม่จำเป็นต้องใช้และ ต้องการที่จะ ส่งต่อไปยังเด็กผู้ใหญ่ของเรา ฉันมีเงินบำเหน็จรายเดือนและผลประโยชน์ทุพพลภาพ VA มากกว่า 12,000 เหรียญ กระแสเงินสดรายเดือนของเราครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนและอื่นๆ ไม่มีหนี้บัตรเครดิตรายใหญ่ แค่หนี้ที่เราใช้รายเดือนและจ่ายเป็นรายเดือน การจำนองสำหรับบ้านพักคนชราของเราคือ 1,987 ดอลลาร์ต่อเดือนรวมภาษีและประกันภัย เราไม่มีหนี้สินอื่นใดนอกจากการประกันชีวิตและทรัพย์สินรายเดือน รวมทั้งสิ่งจำเป็นอื่นๆ ของชีวิต เราจัดสรรเงินไว้สำหรับวันหยุดพักผ่อน และเรามีเงินฉุกเฉินมากกว่า 12 เดือนในบัญชีออมทรัพย์/เช็คของเรา ผลประโยชน์ทางการแพทย์ยังครอบคลุมถึง TRICARE และ VA  

เรากำลังอยู่ระหว่างการขายที่อยู่อาศัยหลักของเราและย้ายไปที่บ้านพักคนชรา ซึ่งเรายังคงเป็นหนี้เงินกู้จำนอง 182,000 ดอลลาร์ แต่ไม่ต้องการจ่ายเพราะมันจะกลายเป็นที่พักพิงทางภาษีของเราอย่างที่ฉันเรียก เราวางแผนที่จะใช้เงินที่ได้จากการขายเพื่ออัพเกรดบ้านพักคนชรา จ่ายเงินกู้ ลงทุนส่วนที่เหลือ และใช้บางส่วนสำหรับการพักผ่อนในปีหน้า  

ฉันคิดว่าเราทำเสร็จแล้ว ดี เตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุของเราแต่ไม่แน่ใจว่าจะทำอย่างไรกับการลงทุนของเราที่เราคิดว่าเราจะไม่มีวันได้ใช้ จากที่กล่าวมาเราต้องการที่จะก้าวร้าว แต่เราไม่มีคำแนะนำทางการเงินer ที่จะพูดเป็นอย่างอื่น อีกอย่างคือการลงทุนของเราจะปล่อยให้ลูกหลานของเรา และฉันไม่ฉลาดพอเกี่ยวกับผลที่ตามมาของภาษีเมื่อการลงทุนถูกโอนไปยังลูกที่โตแล้วสองคนของฉัน คำแนะนำใด ๆ ที่ชื่นชมอย่างมาก

นายอยู่ก้าวร้าว 

โปรดดูที่: เรามีเวลา 25 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุและกำลังออม 25% ของรายได้ – เราทำถูกไหม? และเราประหยัดมากเกินไปหรือไม่?

เรียนคุณ Stay Aggressive 

ฉันจะบอกว่าคุณทำได้ดีในการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุของคุณด้วย คุณได้คิดอย่างชัดเจนถึงกระแสเงินสดของคุณในการเกษียณอายุและผลที่ตามมาทางภาษีของการตัดสินใจของคุณ ตลอดจนสถานการณ์ด้านสุขภาพและที่อยู่อาศัยของคุณ ความจริงที่ว่าคุณมีเงินลงทุน 1.5 ล้านเหรียญที่คุณไม่ได้ตั้งใจจะใช้นั้นเป็นข้อดีอีกอย่างหนึ่งอย่างแน่นอน 

ไม่มีทางใดที่จะนำเงินของคุณไปลงทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อไม่มีเป้าหมายเฉพาะสำหรับจำนวนเงินที่คุณต้องการออมหรือไทม์ไลน์ที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้น แต่สัญชาตญาณในการคงความก้าวร้าวนั้นไม่ผิด ที่ปรึกษามักจะแนะนำให้ลงทุนสินทรัพย์ของคุณค่อนข้างก้าวร้าวเมื่อพวกเขาตั้งใจไว้ในระยะยาว และเมื่อพิจารณาว่าคุณและคู่สมรสยังอายุน้อยในวัยเกษียณ คุณอาจมีเวลาหลายสิบปีกว่าที่ลูก ๆ ของคุณจะได้รับเงินนั้นจริงๆ 

Larry Luxenberg นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและอาจารย์ใหญ่ของ Lexington Avenue Capital Management กล่าวว่า หากคุณแน่ใจว่าเงินจะไหลเข้าไปสู่ลูกของคุณ ก็ควรลงทุนราวกับว่ามันเป็นของพวกเขาอยู่แล้ว “พวกเขาควรดูกรอบเวลาของการลงทุนโดยพิจารณาว่าจะใช้เงินเมื่อใด ดังนั้นหากเงินเป็นของคนหนุ่มสาวก็อาจใช้เวลาหลายสิบปีนับจากนี้และควรลงทุนตามนั้น” 

Mark Smith นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและประธาน Vision Wealth Planning ควรจะสมดุลกับความต้องการความเสี่ยงของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่ได้ตั้งใจเก็บเงินไว้สำหรับตัวคุณเอง แต่คุณอาจรู้สึกไม่สบายใจที่จะเห็นยอดคงเหลือในบัญชีลดลงต่ำเกินไป ถามตัวเองว่าจุดไหนที่คุณรู้สึกไม่สบายใจกับการสูญเสียจากการลงทุน ซึ่งจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะใช้เงินจำนวนนี้ก้าวร้าวแค่ไหน หากคุณไม่เห็นด้วย – สมมติว่าคู่สมรสคนหนึ่งรู้สึกสบายใจกับความเสี่ยงมากกว่าอีกเล็กน้อย – คุณสามารถมีถังสองถังได้ตลอดเวลา David Haas นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและเจ้าของที่ปรึกษาทางการเงินของ Cereus กล่าว ถังหนึ่งสามารถใช้สำหรับการลงทุนเชิงรุกในขณะที่อีกถังหนึ่งเป็นแบบอนุรักษ์นิยมมากกว่าเล็กน้อย 

ต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมสำหรับการเดินทางเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่? อ่าน MarketWatch's “ เคล็ดลับการเกษียณอายุ” คอลัมน์ 

ฉันรู้ว่าคุณบอกว่าคุณไม่ต้องการเงิน แต่ถึงอย่างนั้น คุณอาจไม่ต้องการประกาศให้ลูก ๆ ฟังว่าพวกเขาจะได้เงินเท่าไหร่… หรืออย่างน้อยก็ควรระมัดระวังเกี่ยวกับวิธีที่คุณทำเช่นนั้น มีเหตุผลสองสามประการสำหรับเรื่องนี้ 

อย่างแรก: คุณไม่ต้องการให้บุตรหลานของคุณวางแผนเกี่ยวกับตัวเลขเฉพาะ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาจากกรอบเวลาที่ยาวนานมาก และอาจทำให้คุณไม่แน่ใจว่าจะคาดหวังให้ยอดคงเหลือในบัญชีเป็นอย่างไร หากคุณสามารถพูดคุยกับลูกๆ อย่างเปิดเผยและดีต่อสุขภาพเกี่ยวกับเงินพิเศษจำนวนนี้ น่าทึ่งมาก พูดคุยกับพวกเขาเกี่ยวกับสิ่งที่คุณมีในนั้น อย่างไรและทำไมจึงลงทุนในลักษณะที่เป็น ข้อมูลสำคัญที่ควรทราบเกี่ยวกับการเข้าถึงเงินหลังจากนั้น คุณจากไปแล้วเป็นต้น 

อย่างไรก็ตาม ที่สำคัญกว่านั้น คุณอาจต้องการระงับสัญญาเงินทั้งหมดนั้นกับลูก ๆ ของคุณ เพราะคุณอาจต้องใช้อย่างน้อยบางส่วน แม้ว่าคุณจะไม่คิดว่าจะทำตอนนี้ก็ตาม และคุณควรดูแล ตัวเองและภรรยาของคุณก่อน ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่ได้วางแผนการดูแลระยะยาวอย่างจริงจังเท่าที่ควร และนั่นเป็นการก่อความเสียหายทางการเงินและทางอารมณ์ต่อตนเองและคนที่พวกเขารัก เงินจำนวนนี้สามารถเป็น “กองทุนสุดท้ายสำหรับวันฝนตก” สำหรับคุณสองคน และถ้าคุณไม่ต้องการเงินนี้ บุตรหลานของคุณก็ยังจะได้รับเงินนั้นอยู่ดี 

“คู่สามีภรรยาในสถานการณ์นี้มักจะลืมการดูแลระยะยาว” วีลเลอร์ พูลเลี่ยม นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง Xponify Financial กล่าว “มันเป็นนักฆ่าอันดับ 1 ของแผนการเกษียณอายุ เหตุผลก็คือมันไม่สนุกที่จะคิดถึง และผู้คนมักจะผลักไสมันออกไปจนกว่าจะสายเกินไป” 

ในสถานการณ์นั้น คุณอาจไม่ต้องการก้าวร้าวเกินไปกับการลงทุนของคุณ Mackenzie Richards นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก SK Wealth Management กล่าว การลงทุนอย่างจริงจังนั้นสมเหตุสมผลสำหรับบัญชีที่มีไว้สำหรับการรับมรดก “แต่ไม่ใช่หากมีข้อสงสัยว่าพวกเขาต้องการเงินทุนหรือไม่” เขากล่าว “การแยก 'ส่วนเกิน' ออกเป็นสองพอร์ตอาจเป็นประโยชน์” อย่างแรกอาจเป็นค่าใช้จ่ายก้อนโตที่ไม่คาดคิด เช่น บ้านพักตากอากาศหรือการดูแลระยะยาว ในขณะที่อีกส่วนหนึ่งอาจลงทุนอย่างจริงจังเพื่อลูกๆ และหลานๆ หากคุณไม่ต้องการทั้งสองอย่างเลย คนที่คุณรักยังคงเก็บเกี่ยวผลประโยชน์จากสินทรัพย์ที่คุณลงทุนไป 

อย่างไรก็ตาม หากคุณสามารถผ่านพ้นวัยเกษียณได้โดยไม่ต้องแตะต้องมัน และถึงเวลาที่ลูก ๆ ของคุณจะต้องได้รับมรดก มีข้อควรพิจารณาด้านภาษีบางประการที่ต้องทำ อย่างแรกคือการลงรายชื่อผู้รับผลประโยชน์ เพราะการทำเช่นนี้จะช่วยหลีกเลี่ยงความปวดหัวใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการภาคทัณฑ์ – รายชื่อผู้รับผลประโยชน์ในบัญชีเกษียณอายุและกรมธรรม์ประกันชีวิตจะเข้ามาแทนที่พินัยกรรม ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าบุคคลที่คุณต้องการรับเงินจะถูกระบุไว้เช่นนั้น 

คุณอาจต้องการพิจารณาซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งจะมอบมรดกปลอดภาษีให้กับคนที่คุณรัก Greg Hammond นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Hammond Iles Wealth Advisors กล่าว คุณยังสามารถตั้งชื่อองค์กรการกุศลหรือองค์กรการกุศลหลายแห่งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์สำหรับกองทุนเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี ซึ่งจะช่วยบรรเทาภาระภาษีบางส่วนได้ “สิ่งนี้จะขจัดภาษีเงินได้ของญาติ สร้างผลกระทบมรดกที่ยั่งยืนกับสาเหตุหรือองค์กรที่พวกเขาสนใจ และปล่อยให้พวกเขาอยู่ในการลงทุนเพื่อขยายการลงทุนเพื่อการเกษียณในระยะยาวในขณะที่ยังมีความสามารถในการเกษียณอายุ เงินทุนหากจำเป็น” เขากล่าว 

หากคุณตัดสินใจที่จะเดินตามเส้นทางนั้น คุณควรพิจารณาทำงานร่วมกับนักวางแผนทางการเงินที่สามารถช่วยให้คุณเข้าใจกลยุทธ์ที่ถูกต้องและพูดคุยถึงข้อดีและข้อเสียสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ หากไม่ ก็ไม่เป็นไร ยังมีประเด็นด้านภาษีอื่นๆ ที่ต้องพิจารณาเมื่อวางแผนที่จะทิ้งมรดกไว้ 

นอกจากนี้โปรดดูที่: ผู้เกษียณอายุสามารถทำอะไรกับภาวะเงินเฟ้อได้บ้าง?

ผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรสต้องปฏิบัติตามกฎ 10 ปีในการถอนเงินจาก 401 (k) ที่สืบทอดมา ซึ่งหมายความว่าพวกเขาต้องวางกลยุทธ์เมื่อดีที่สุดที่จะนำการแจกแจงไปใช้เพื่อไม่ให้โดนภาษีหนัก

ฉันขอแนะนำให้ติดต่อผู้ให้บริการแผนของคุณหรือแผนกทรัพยากรบุคคลเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจกฎการถอนมรดก จากนั้นเขียนรายการคำแนะนำที่บุตรหลานของคุณควรรู้ ลงวันที่ในจดหมาย – อย่างที่คุณจินตนาการได้ อะไรก็ตามที่เปลี่ยนแปลงได้ตลอดช่วง 10, 20 หรือนานกว่านั้น 

นอกจากนี้ โปรดจำไว้ว่า คุณอาจต้องใช้เงินจำนวนนี้ก่อนที่จะตาย แม้ว่าคุณจะไม่ต้องการมันจริงๆ ก็ตาม ต้องขอบคุณกฎการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนด ขณะนี้ เจ้าของบัญชีที่ยังไม่ได้เริ่มถอนตัวจากแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจะต้องใช้ RMD เหล่านี้โดยเริ่มตั้งแต่อายุ 72 ปี RMD คำนวณโดยใช้ยอดคงเหลือในบัญชี ณ สิ้นปีก่อนหน้าและอายุของบุคคลนั้น และสามารถผลักดันบุคคลได้ ให้อยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น 

คุณอาจต้องการพิจารณาว่าคุณถอนเงินอย่างไรและเมื่อใด เพื่อให้คุณสามารถควบคุมผลกระทบทางภาษีได้มากขึ้น เช่น การแปลงบางส่วนเป็น Roth IRA ทุกปีในจำนวนที่ไม่ได้ทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น Roth เป็นความคิดที่ดีสำหรับมรดกเช่นกัน Richards กล่าว “สิ่งนี้ไม่เพียงแต่ลดหรือขจัดความจำเป็นในการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น ซึ่งฟังดูเหมือนลูกค้าไม่จำเป็นต้องอยู่ข้างนอก แต่จะเป็นประโยชน์มากขึ้นสำหรับเด็ก ๆ ที่จะได้รับมรดก” เขากล่าว “พวกเขายังคงต้องหมดลงในช่วง 10 ปี แต่มันจะไม่เป็นระเบิดเวลาภาษีที่ฟ้องสำหรับเด็ก ๆ ที่จะต้องวางแผน” 

ผู้อ่าน: คุณมีข้อเสนอแนะสำหรับผู้อ่านนี้หรือไม่? เพิ่มพวกเขาในความคิดเห็นด้านล่าง

มีคำถามเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองหรือไม่? ส่งอีเมลถึงเราที่ [ป้องกันอีเมล]