เราได้รับ $7K ต่อเดือน มีเงิน $798K ในการเกษียณ และจะได้รับเงินบำนาญ แต่เราต้องการช่วยลูกของเราซื้อบ้าน และภรรยาของฉันต้องการเกษียณตอนอายุ 55 เราต้องการความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญหรือไม่?

คำถาม: ในฐานะครู ฉันและภรรยานำเงินกลับบ้าน 7,000 เหรียญต่อเดือนรวมกัน เราประหยัดเงินได้ 20% ของรายได้ของเราในเงินสมทบก่อนหักภาษี 403(b) (มูลค่าปัจจุบันรวมกัน 120,000 ดอลลาร์) และใช้ Roth IRA สูงสุดในแต่ละปีโดยที่เรามีเงิน 28,000 ดอลลาร์ เรามีเงิน 60,000 ดอลลาร์ในกองทุนฉุกเฉิน และอีก 650,000 ดอลลาร์ในบัญชีนายหน้า เราเป็นเจ้าของบ้านและมีค่าใช้จ่ายรายเดือนประมาณ $500 (ภาษี ประกัน สนามหญ้า และบริการสระว่ายน้ำ) เราไม่มีหนี้ใด ๆ แต่รถยนต์หนึ่งคันอายุ 10 ปี และจะต้องเปลี่ยนในอีก 2 ปีข้างหน้า 

ภรรยาของฉันต้องการเกษียณอายุใน 3 ปี โดยที่เงินบำนาญของเธอจะอยู่ที่ประมาณ 33,000 ดอลลาร์ต่อปี หรือ 48% ของเงินเดือนปัจจุบันของเธอ เธอจะอายุ 55 ปี จากนั้นฉันจะต้องทำประกันสุขภาพของเธอ ซึ่งจะหักออกจากค่าจ้างของฉันประมาณ 800 เหรียญต่อเดือน ฉันควรวางแผนที่จะหยุดการบริจาค 403(b) ของฉันเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือไม่ เราควรดูการดึงจากบัญชีนายหน้าเพื่อชดเชยรายได้ที่ลดลงของเธอ และถ้าใช่ เราควรถอนเงินปีละเท่าไหร่ด้วยความรู้ที่ว่าเราต้องการรักษามาตรฐานการครองชีพที่สะดวกสบายในปัจจุบัน? เรายังต้องการบริจาคสูงสุด 50,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ให้กับบ้านหลังแรกของลูกเมื่อถึงเวลา เราควรจ้างที่ปรึกษาเพื่อช่วยเราหรือไม่? (หาที่ปรึกษาทางการเงินด้วย?
เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้)

คำตอบ: ไชโยในการทำงานที่ยอดเยี่ยมโดยใส่ตัวเองในสิ่งที่ดูเหมือนจะเป็นสถานการณ์ทางการเงินที่ค่อนข้างแข็งแกร่ง! มีหลายสิ่งที่ต้องแกะที่นี่ เรามาจัดการกับคำถามนี้ด้วยคำถามกัน

คุณควรจ้างที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่? 

อาจจะ. “นี่คือการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิตของคุณสองคน และจำเป็นต้องทำอย่างถูกต้องเพื่อหลีกเลี่ยงความเครียดทางการเงินหรือการสมรส” เคน โรบินสัน นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Practice Financial Planning กล่าว หากคุณรู้สึกว่าคุณสามารถจัดการกับสิ่งนี้ได้โดยไม่เครียดมากเกินไป ดูเหมือนว่าคุณมีมุมมองที่มั่นคงในด้านการเงิน คุณอาจทำได้โดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ หากไม่เป็นเช่นนั้น มืออาชีพอาจคุ้มค่า เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้

สิ่งหนึ่งที่ผู้เชี่ยวชาญตั้งข้อสังเกตว่าเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา: คุณน่าจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่า $500 ต่อเดือนที่คุณกล่าวถึงมาก เนื่องจากค่าใช้จ่ายเหล่านั้นไม่ได้คำนึงถึงสิ่งต่าง ๆ เช่น เสื้อผ้า ที่พักพิง อาหาร และค่ารักษาพยาบาล โรบินสันกล่าวว่า "สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าคุณใช้เงินไปเท่าไรจริง ๆ - เป็นรากฐานของคำตอบสำหรับคำถามของคุณ อันที่จริง การรู้ว่าคุณใช้เงินไปเท่าไหร่จะช่วยให้คุณรู้ว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะเกษียณอายุและซื้อบ้านให้ลูกหรือไม่

ล่าสุดนี้ ที่ปรึกษา คอลัมน์จะเข้าสู่คำถามบางข้อเพื่อถามตัวเองว่าคุณมีเพียงพอสำหรับการเกษียณหรือไม่และ นี้ หนึ่งพูดถึงคำถาม 15 ข้อเพื่อขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาที่คุณอาจจ้าง

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่?
อีเมลล์ [ป้องกันอีเมล].

คุณควรหยุดบริจาคเงิน 403(b) ของคุณเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลของภรรยาคุณหรือไม่? 

คุณไม่ควรกล่าว นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง Carleton McHenry จาก McHenry Capital; แทนที่จะใช้บัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินเพื่อครอบคลุมสิ่งนี้ “ดูเหมือนว่าคุณมีมากเกินไปในบัญชีนี้ที่ 60,000 ดอลลาร์ และหากคุณมีรายได้ 6 เดือนในบัญชีนี้ คุณจะมีเงินเพียง 42,000 ดอลลาร์ ซึ่งน่าจะเพียงพอแล้ว เงินเพิ่มอีก 18,000 ดอลลาร์สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลของเธอได้เกือบสองปี” McHenry กล่าว

ยิ่งไปกว่านั้น เนื่องจากปีนี้ตลาดได้ขายออกไปแล้ว คุณไม่ต้องการชำระบัญชีการลงทุนของคุณในเวลาที่การลงทุนของคุณอยู่ที่จุดต่ำสุด “ฉันอยากให้คุณมีส่วนร่วมใน 403(b) ต่อไปในขณะที่คุณยังทำงานอยู่ บริษัทของคุณจับคู่เงินบริจาคของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีส่วนสนับสนุนให้ถึงจำนวนเงินสูงสุดนี้อย่างน้อยที่สุด” McHenry กล่าว 

กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงิน?
เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้

คุณควรถอนเงินจากบัญชีนายหน้าเพื่อชดเชยรายได้ที่ลดลงของภรรยาคุณหรือไม่?

“การเกษียณอายุของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ และดูเหมือนว่ารายได้ของคุณจะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าตามเงินเดือนของคุณ ดูผลตอบแทนการลงทุนและค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อดูว่าสามารถรักษาค่าใช้จ่ายและการดูแลหลังเกษียณได้หรือไม่” Don Martini นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองกล่าว และในแง่ของบัญชีที่จะดึงออกมา Patrick Logue นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Prudent Financial Planning กล่าวว่าอาจคุ้มค่าที่จะสร้างแผนซึ่งจะรวมถึงกลยุทธ์การจัดจำหน่าย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจผลทางภาษีที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงิน

หากรู้สึกหนักใจ อาจเป็นการดีที่จะปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน เครื่องมือนี้สามารถช่วยจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่อาจตอบสนองความต้องการของคุณได้

Logue เสริมว่าคุณควรพิจารณาประกันสังคมด้วย แม้ว่าจะไม่ธรรมดามาก ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินบำนาญที่คุณมี แต่อาจลดจำนวนเงินประกันสังคมที่คุณรับได้ คุณจะต้องตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณอยู่ภายใต้ข้อกำหนดของ Windfall Elimination Provision (WEP) หรือไม่ ซึ่งเป็น “สูตรที่ใช้ในการปรับสวัสดิการของผู้ปฏิบัติงานประกันสังคมสำหรับผู้ที่ได้รับ “เงินบำนาญที่ไม่ครอบคลุม” และมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคม ตามรายได้อื่น ๆ ที่ครอบคลุมประกันสังคม” ผู้ดูแลระบบประกันสังคมอธิบาย

โปรดสังเกตสิ่งนี้ด้วย: เมื่อภรรยาของคุณเกษียณ รายได้ของคุณจะลดลงจาก 7,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นประมาณ 5,250 ดอลลาร์ต่อเดือน ซึ่งจะทำให้คุณอยู่ในกรอบภาษี 12% Chris Chen นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Insight Financial Strategists กล่าว “จากตัวเลขการใช้จ่ายที่คุณระบุ คุณควรจะสามารถจัดการกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของการประกันได้ แต่คุณต้องคำนึงว่ารายได้ของภรรยาของคุณไม่น่าจะปรับอัตราเงินเฟ้อได้ ตามอัตราเงินเฟ้อ 3% ตอนนี้อยู่ที่ 9% มันจะสูญเสียบางอย่างเช่น 50% ของกำลังซื้อในช่วง 20 ปีและสมมติว่าเธอมีชีวิตอยู่ 95 ซึ่งไม่ใช่เรื่องผิดปกติเงินบำนาญของเธอจะสูญเสีย 75% ของการซื้อ พลัง. แม้จะใช้จ่ายอย่างประหยัด มันก็อาจจะตึงตัวได้” เฉินกล่าว

และเนื่องจากตลาดตกต่ำในตอนนี้ มีวิธีใดบ้างที่ภรรยาของคุณจะทำงานต่อไปได้? “นักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยพิจารณาการคำนวณเงินบำนาญของภรรยาคุณ เพื่อดูว่าเหมาะสมหรือไม่ที่เธอจะทำงานต่อไปอีกสักสองสามปี” ล็อกกล่าว

ล็อกกล่าวเสริมว่า: “ภรรยาของคุณมีส่วนทำให้ 403(b) และเงินบำนาญหรือไม่? คุณอาจต้องการดูว่ามีตัวเลือก Roth ใน 403 (b) ของคุณหรือไม่ นักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยคุณกำหนดได้ว่า Roth หรือเงินสมทบ 403(b) แบบดั้งเดิมจะเหมาะสมหรือไม่” Logue กล่าว ต่างจากบัญชีก่อนหักภาษี 403(b) แบบดั้งเดิม Roth 403(b) จะอนุญาตให้คุณบริจาคดอลลาร์หลังหักภาษีและถอนดอลลาร์ปลอดภาษีเมื่อคุณเกษียณ

คุณควรบริจาคบ้านให้ลูกของคุณหรือไม่ และถ้าเป็นเช่นนั้น อย่างไร?

แน่นอน เรารู้ว่าคุณต้องการบริจาค 50,000 ดอลลาร์ให้กับบ้านหลังแรกของลูกคุณ แต่อาจมีวิธีที่ดีกว่าการเสียเงินก้อนให้พวกเขา “ลองนึกถึงพฤติกรรมทางการเงินที่คุณสามารถช่วยให้ลูกสร้างได้ ของกำนัลก้อนใหญ่ไม่ค่อยช่วยให้นิสัยดีขึ้น” โรบินสันกล่าว วิธีอื่นที่คุณสามารถช่วยอำนวยความสะดวกให้กับนิสัยทางการเงินที่ดีต่อสุขภาพได้คือการตั้งค่า Roth IRA หรือจับคู่จำนวนเงินที่บุตรหลานของคุณสามารถชำระเงินดาวน์ได้

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือต้องการจ้างที่ปรึกษาใหม่หรือไม่?
อีเมลล์ [ป้องกันอีเมล].