เราอยู่ในช่วงต้นยุค 60 และมีพอร์ตโฟลิโอมูลค่า 750 ดอลลาร์ที่ 'จมอย่างรวดเร็ว' แต่เราต้องการจ่ายค่าเรียนแพทย์ของลูกสาว ใครสามารถช่วยเราคิดออก?

คำถาม: เราอยู่ในช่วงต้นยุค 60 และมีพอร์ตโฟลิโอประมาณ 750,000 ดอลลาร์ซึ่งกำลังจมลงอย่างรวดเร็ว โดยส่วนใหญ่ 401(k)s จากองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรต่างๆ ของเรา นอกจากนี้เรายังมีลูกสาวที่เข้าโรงเรียนแพทย์ซึ่งเราต้องการช่วยหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้จำนวนมหาศาลหากเป็นไปได้ นักวางแผนการเงินประเภทใดที่สามารถช่วยให้เราตัดสินใจได้ว่าการจ่ายเงินเพื่อโรงเรียนของลูกสาวเหมาะสมหรือไม่ ฉันยังต้องการใครสักคนที่สามารถช่วยเรายืดสิ่งที่เรามีเพื่อให้คงอยู่ได้นานที่สุด มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมเฉพาะที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคนอย่างเราหรือไม่? (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

คำตอบ: สิ่งแรกที่คุณอาจต้องทำคือดูว่าการเงินของคุณอยู่ที่ไหนในตอนนี้ หากคุณอายุ 60 ปีและพอร์ตการลงทุนของคุณกำลังจมลงอย่างรวดเร็ว คุณอาจลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความผันผวนและความเสี่ยงมากกว่าที่คุณพอใจ “ฉันขอแนะนำให้คุณดูผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีในช่วง 3, 5 และ 10 ปีที่ผ่านมาเพื่อมุมมองที่ดีขึ้น จากนั้นพูดคุยกับที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้นที่สามารถประเมินการยอมรับความเสี่ยงที่แท้จริงของคุณ ซึ่งเป็นมากกว่าความเสี่ยงที่คุณต้องการ” นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Gordon Achtermann จาก Your Best Path Financial Planning กล่าว การยอมรับความเสี่ยงคือจำนวนเงินที่คุณยินดีจะเสียในพอร์ตการลงทุนของคุณ ในขณะที่การตั้งค่าความเสี่ยงคือทัศนคติที่คุณใช้ในฐานะนักลงทุนเพื่อวัดความเสี่ยงของคุณ

ยังไม่ชัดเจนว่าคุณยังทำงานอยู่หรือไม่ และพอร์ตโฟลิโอของคุณกำลังจมลงเนื่องจากผลตอบแทนจากการลงทุนเมื่อเร็วๆ นี้ หรือหากคุณเกษียณและรับการแจกจ่าย “ถ้าเป็นอย่างหลัง ผมว่าคุณต้องตรวจสอบทางการเงินอย่างเร่งด่วนก่อนที่มันจะสายเกินไป หากคุณเกษียณในช่วงต้นยุค 60 คุณมีเวลาอีกหลายปีที่จะมีชีวิตอยู่ และหากคุณตื่นตระหนกกับการออมเงินจนหมด โอกาสที่อัตราการถอนเงินของคุณจะสูงเกินไป” จิม คินนีย์ นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Financial Pathway Advisors กล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

คุณไม่ได้พูดถึงรูปแบบการใช้ชีวิตที่คุณคุ้นเคย แต่ถ้าคุณไม่มีเงินบำนาญ คุณอาจต้องการเงินมากกว่า 750,000 ดอลลาร์เพื่อคงไว้ซึ่งการเกษียณอายุที่ยาวนานโดยที่มาตรฐานการครองชีพไม่ลดลง “750,000 ดอลลาร์จะสร้างรายได้เพียง 30,000 ถึง 40,000 ดอลลาร์ต่อปีก่อนหักภาษี” Achtermann กล่าว จะเพียงพอสำหรับคุณหรือไม่ 

มีปัญหากับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณหรือกำลังมองหาที่ปรึกษาใหม่หรือไม่? อีเมล [ป้องกันอีเมล].

ที่ปรึกษาทางการเงินประเภทใดที่เหมาะกับคุณ?

หากคุณไม่แน่ใจในคำตอบสำหรับปัญหาเหล่านี้ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอาจมีประโยชน์มาก และประเภทของมืออาชีพที่คุณจ้าง — คนที่ได้รับค่าตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ภายใต้การจัดการ รายชั่วโมงหรือต่อโครงการ — จะขึ้นอยู่กับประเภทของความสัมพันธ์ที่คุณต้องการกับที่ปรึกษา 

“สิ่งสำคัญคือคุณต้องกำหนดระดับความสัมพันธ์ที่คุณต้องการมีส่วนร่วมกับนักวางแผนทางการเงิน หากคุณกำลังมองหาใครสักคนที่จะช่วยเหลือคุณในความต้องการเร่งด่วน แต่ไม่มีคำแนะนำอย่างต่อเนื่อง นักวางแผนทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมรายชั่วโมงหรือค่าธรรมเนียมตามโครงการอาจดีที่สุด” นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองและสมาชิก NAPFA Advisor Bureau Zack Hubbard จาก Greenspring Advisors กล่าว หากคุณสนใจที่จะรักษาความสัมพันธ์อย่างต่อเนื่อง คุณอาจต้องการหาที่ปรึกษาที่ทำงานภายใต้ค่าธรรมเนียมการยึดหรือสินทรัพย์ภายใต้การจัดการ (AUM) “ท้ายที่สุดแล้ว สิ่งที่สำคัญที่สุดในการค้นหานักวางแผนคือการที่พวกเขาคำนึงถึงภาพรวมทางการเงินและเป้าหมายเฉพาะของคุณ และคุณรู้สึกสบายใจที่พวกเขาให้ความสนใจสูงสุดเมื่อให้คำแนะนำ” Hubbard กล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)

ไม่ว่าคุณจะเลือกจ่ายเป็นรายชั่วโมงหรือค่าบริการเหมาจ่าย คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณพบนักวางแผนที่ไว้วางใจได้ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาผูกพันตามกฎหมายและจริยธรรมในการทำงานเพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณ CFP ได้รับการจัดการตามมาตรฐานสูงสุด ดังนั้นการทำงานกับ CFP ที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้นหมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลว่าที่ปรึกษาของคุณจะได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการขายผลิตภัณฑ์ของคุณหรือแนะนำให้คุณลงทุนในสิ่งที่ทำเงินให้กับพวกเขา พกการประเมินว่าเป็นการดำเนินการที่ดีที่สุดสำหรับการเงินของคุณหรือไม่ หากต้องการเริ่มค้นหานักวางแผนที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมแตกต่างกัน คุณสามารถไปที่พอร์ทัล Find an Advisor ของ NAPFA, Garrett Planning Network และ XY Planning Network

การออมเพื่อการเกษียณ vs. เงินทุนเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณ

ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการวางแผนการเกษียณอายุของคุณเป็นสิ่งสำคัญยิ่งหากคุณไม่สามารถจ่ายได้ทั้งสองอย่าง “สิ่งสำคัญคือคุณต้องรักษาเงินเกษียณของตัวเองไว้มากกว่าช่วยลูกสาว คุณสามารถช่วยเธอได้ในภายหลังหากจำเป็น” Achtermann กล่าว นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Elyse Foster จาก Harbour Wealth Management กล่าวเสริมว่า: "ฉันขอแนะนำให้ครอบคลุมความต้องการในการเกษียณอายุของคุณก่อน ซึ่งเป็นไปได้ว่าจะต้องใช้เงินออมทั้งหมดของคุณ เมื่อคุณได้คำตอบแล้ว คุณสามารถสอบถามวิธีการยืดอายุการออมของคุณให้ดีที่สุดเพื่อคงอยู่ไปตลอดชีวิตของคุณ”

หวังว่าลูกสาวของคุณจะมีรายได้เพียงพอเมื่อเธอเริ่มฝึกเพื่อจ่ายคืนเงินกู้เรียนแพทย์ของเธออย่างสบายๆ แต่ถ้าคุณต้องการสร้างผลกระทบ คุณอาจพิจารณาช่วยเธอในการชำระคืนหากคุณสามารถจ่ายได้เมื่อถึงเวลา “อย่าทำให้การเกษียณอายุของคุณเสียหายด้วยการถอนเงินจำนวนมากสำหรับค่าใช้จ่ายที่ลูกสาวของคุณจะสามารถจ่ายได้ ระยะยาว ฉันเดาว่าเธอน่าจะจ่ายหนี้คืนเองมากกว่าที่จะเห็นคุณอยู่ได้ในวัยเกษียณหรือทำงานได้ดีจนถึงอายุ 70 ​​ปี” Matt Bacon นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Carmichael HIll & Associates กล่าว (กำลังมองหาที่ปรึกษาทางการเงินใหม่? เครื่องมือนี้สามารถจับคู่คุณกับที่ปรึกษาที่อาจตรงกับความต้องการของคุณ)