เป็นเวลา 35 ปีที่นักวางแผนทางการเงิน Harold Evensky เฝ้าดูลูกค้าพักผ่อนเป็นประจำในบ้านพักตากอากาศ เพลิดเพลินกับชายหาดหรือภูเขาอันเงียบสงบ และความสุขจากการสังสรรค์ในครอบครัว และก่อนที่เขาจะเกษียณอายุเมื่อสามปีที่แล้ว เขาคิดว่าเขาจะทำตามความเหมาะสม
แต่เขาและดีน่า ภรรยาของเขา เปลี่ยนใจเมื่อถึงเวลา โดยเลือกที่จะมีบ้านเพียงหลังเดียว ใกล้มหาวิทยาลัยเทกซัสเทคในลับบ็อก ซึ่งพวกเขาสอนการวางแผนทางการเงิน แทนที่จะจมเงินหลายแสนดอลลาร์เข้าไปในบ้านหลังที่สอง พวกเขาเก็บเงินไว้สำหรับทริป เช่าสองสามเดือนต่อปีในคีย์เวสต์ รัฐฟลอริดา และเงินบำเหน็จหลังเกษียณที่อาจปรากฏขึ้นโดยไม่คาดคิด
“เงินที่คุณจะใส่เข้าไปในบ้านสามารถซื้อวันหยุดพักผ่อนระดับห้าดาวได้มากมาย” Evensky กล่าว นอกจากนี้ยังรักษาเงินสดไว้สำหรับภาระทางการเงินที่ไม่คาดคิด ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากหรือตลาดหมี
หลายคนซื้อบ้านพักคนชราและบ้านพักตากอากาศโดยไม่ได้คิดถึงการประนีประนอมหรือคิดคำนวณ แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าวว่านั่นอาจเป็นความผิดพลาด โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากที่ราคาบ้านเฟื่องฟูในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาและต้นทุนการเป็นเจ้าของที่เพิ่มมากขึ้น
สมัครรับจดหมายข่าว
การเกษียณอายุ
Barron's นำเสนอการวางแผนเกษียณและคำแนะนำแก่คุณในบทความสรุปรายสัปดาห์เกี่ยวกับการเตรียมตัวสำหรับชีวิตหลังเลิกงาน
ในช่วง 2021 เดือนแรกของปี 57 ยอดขายบ้านพักตากอากาศเพิ่มขึ้น 6.7% เมื่อเทียบเป็นรายปี ตามข้อมูลของ National Association of Realtors สัดส่วนของบ้านโดยรวมที่ซื้อเพื่อพักผ่อนในวันหยุดอยู่ที่ 5% เทียบกับ 2019% ในปี 19.1 ราคาบ้านพุ่งสูงขึ้นตาม โดยราคาบ้านเฉลี่ยของประเทศเพิ่มขึ้น 30% ในเดือนมกราคมจากปีก่อนหน้า ตามดัชนีราคาบ้าน CoreLogic; ราคาในหลายสถานที่ท่องเที่ยวในช่วงอากาศอบอุ่นพุ่งขึ้นเกือบ XNUMX% ในปีที่แล้ว
ในขณะที่ผู้คนมักให้ความสำคัญกับราคาของบ้านหลังที่สอง สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงต้นทุนในการเป็นเจ้าของและค่าใช้จ่ายอื่นๆ เจ้าของอาจมีการจำนองสองแห่ง และจะต้องจ่ายประกัน ภาษีทรัพย์สิน ค่าสาธารณูปโภค และค่าบำรุงรักษาบ้านสองหลัง เหนือสิ่งอื่นใด เช่น ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน การจำนองเพิ่มเติมอาจทำให้ผู้เกษียณอายุต้องถอนเงินจำนวนมากจาก IRA ซึ่งภาษีเงินได้ประจำปีและเบี้ยประกัน Medicare จะเพิ่มขึ้น
ดังนั้นเมื่อมีคนถามนักวางแผนทางการเงินว่าพวกเขาสามารถซื้อบ้านหลังที่สองได้หรือไม่ ที่ปรึกษามักจะจัดการค่าใช้จ่ายของบ้านและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้านผ่านซอฟต์แวร์การวางแผนเพื่อให้แน่ใจว่าการถอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุจะไม่ทำให้บุคคลนั้นเสี่ยงต่อการหมด เกษียณเร็วเกินไปหรือบังคับให้พวกเขาลดความปรารถนาอื่น ๆ
แนวทางการใช้จ่าย
หากไม่มีซอฟต์แวร์วางแผนทางการเงิน บุคคลต่างๆ สามารถจับตาดูการตัดสินใจได้โดยใช้หลักการง่ายๆ ที่ Charles Farrell ที่ปรึกษาการลงทุนและหุ้นส่วนผู้จัดการของ Beacon Pointe Advisors ในเดนเวอร์ใช้ Farrell บอกกับผู้ที่เกษียณอายุแล้วหรือใกล้จะเกษียณ ให้ใช้ทรัพย์สินที่ลงทุนได้ไม่เกิน 10-15% เพื่อซื้อบ้านพักตากอากาศ
สมมติฐานคือหากไม่มีบ้านหลังที่สอง บุคคลนั้นจะสามารถครอบคลุมการใช้ชีวิตในแต่ละปีได้อย่างสบายโดยใช้ประกันสังคมและการถอนเงินประจำปีจากพอร์ตการลงทุนตามอัตราการเบิกถอนที่ปลอดภัยเช่น "กฎ 4%" แต่บุคคลที่มี การจำนอง ประกัน และค่าบำรุงรักษาบ้านหลังที่สองอาจไม่มีระยะเผื่อการถอนเงินที่หรือต่ำกว่า 4% และอาจบ่อนทำลายการเกษียณอายุโดยการถอนเงินมากเกินไปหากตลาดไม่ดี
"การใช้ชีวิตโดยไม่ได้รับผลตอบแทนจากพอร์ตโฟลิโออาจมีความเสี่ยง" Farrell กล่าว “คุณไม่ต้องการที่จะหักโหมมันและอยู่ในหัวของคุณ”
ดังนั้นโดยใช้หลักการง่ายๆ ของ Farrell หากบุคคลมีเงินออม 3 ล้านเหรียญสหรัฐ เขาหรือเธอสามารถซื้อบ้านมูลค่า 300,000 เหรียญได้ Farrell กล่าว และถ้าบุคคลนั้นมีเงิน 1 ล้านดอลลาร์ เขาหรือเธอจะสามารถซื้อบ้านได้ 100,000 ดอลลาร์ แต่จะมีความเสี่ยงร้ายแรงหากเพิ่มเป็น 150,000 ดอลลาร์
บางคนบอกตัวเองว่าสามารถขายบ้านหรือเช่าบ้านได้หากตลาดตกต่ำ Farrell กล่าว "แต่โดยปกติถ้าตลาดหุ้นเข้าสู่ตลาดหมี มูลค่าบ้านก็ลดลงเช่นกัน และบุคคลนั้นอาจขายบ้านไม่ได้ บ้าน."
ตัวอย่างเช่น ในวิกฤตการเงินปี 2008 บ้านลดลงประมาณ 30% ทั่วประเทศและบ้านพักตากอากาศได้รับผลกระทบอย่างหนัก บ้านที่อยู่ตรงกลางในตลาดพักผ่อนที่ร้อนแรงที่สุดแห่งหนึ่งของประเทศในขณะนั้นและตอนนี้ Cape Coral-Fort Myers, Fla. ตกลงมาอยู่ที่ 115,127 ดอลลาร์ในปี 2012 จาก 236,650 ดอลลาร์ในปี 2006 ก่อนไต่ขึ้นสู่ระดับ 276,520 ดอลลาร์ในปี 2021 ตามข้อมูลของ CoreLogic
ท้าทายและมีราคาแพง
การจัดการการเช่าไม่ใช่เรื่องง่ายหรือไม่แพงเช่นกัน: มีค่าประกันเพิ่มเติม ภาษีที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ และการซ่อมแซม บริษัทจัดการอาจรับ 20-35% ของรายได้ และเจ้าของอาจต้องสละเวลาเช่าช่วงไพรม์สำหรับแผนวันหยุดของตนเอง
ในฐานะนักวางแผนทางการเงินและผู้ร่วมพัฒนาซอฟต์แวร์ IncomeConductor สำหรับการคำนวณรายได้เมื่อเกษียณอายุ Phil Lubinski จากเดนเวอร์มักเห็นเจ้าของบ้านตกใจกับความยากลำบากในการเช่าและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น เจ้าของบ้านรายหนึ่งที่เขารู้จักใช้เงิน 35,000 ดอลลาร์เพื่อทำความสะอาดความเสียหายจากแล็บปรุงยาที่ผู้เช่าดำเนินการ และเขาเห็นว่าอีกคนไม่สามารถหาผู้เช่าอพาร์ตเมนต์ได้หลังจากเปิดเผยว่ามีการฆาตกรรมเกิดขึ้นที่นั่น
“การให้เช่าบ้านพักตากอากาศของคุณดูดีกว่าบนกระดาษมากกว่าที่เคยเป็นมา” Lubinski ผู้แนะนำผู้คนที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าแต่ไม่เคยลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่ากล่าว “ปัญหามากเกินไป”
เขียนถึง [ป้องกันอีเมล]